Πώς να υπολογίσετε τα επιτόκια των τραπεζικών δανείων

Πριν να πάρετε ένα τραπεζικό δάνειο, πρέπει να ξέρετε πώς υπολογίζεται το επιτόκιο σας και να καταλάβετε πώς να το υπολογίσετε μόνοι σας.

Υπάρχουν πολλές μέθοδοι που χρησιμοποιούν οι τράπεζες για τον υπολογισμό των επιτοκίων και κάθε μέθοδος θα αλλάξει το ποσό των τόκων που πληρώνετε. Εάν γνωρίζετε πώς μπορείτε να υπολογίσετε τα επιτόκια, θα καταλάβετε καλύτερα το συμβόλαιο δανείου σας με την τράπεζά σας. Επίσης, θα είστε σε καλύτερη θέση να διαπραγματευτείτε το επιτόκιό σας με την τράπεζά σας.

Όταν μια τράπεζα σας παραθέτει ένα επιτόκιο, παραθέτει το λεγόμενο πραγματικό επιτόκιο, γνωστό και ως ετήσιο πραγματικό επιτόκιο (APR). Το ΣΕΠΕ ή το πραγματικό επιτόκιο είναι διαφορετικό από το δηλωθέν επιτόκιο, λόγω των επιπτώσεων της σύνθεσης τόκων.

Οι τράπεζες μπορούν επίσης να δέσουν το επιτόκιό σας σε ένα σημείο αναφοράς, συνήθως το βασικό επιτόκιο. Εάν το δάνειό σας περιλαμβάνει μια τέτοια πρόβλεψη, το επιτόκιό σας θα διαφέρει ανάλογα με τις διακυμάνσεις αυτού του επιπέδου αναφοράς.

Πώς να υπολογίσετε το ενδιαφέρον για ένα δάνειο ενός έτους

Εάν δανείσετε 1.000 δολάρια από μια τράπεζα για ένα χρόνο και πρέπει να πληρώσετε 60 δολάρια τόκους για το συγκεκριμένο έτος, το δηλωμένο επιτόκιο σας είναι 6 τοις εκατό. Εδώ είναι ο υπολογισμός:

Αποτελεσματικός συντελεστής για ένα απλό επιτόκιο = Τόκοι / κύριοι = $ 60 / $ 1000 = 6 τοις εκατό

Το ετήσιο πραγματικό επιτόκιο ή το ΣΕΠΕ είναι το ίδιο με το δηλωμένο επιτόκιο σε αυτό το παράδειγμα επειδή δεν υπάρχει σύνθετο ενδιαφέρον που πρέπει να ληφθεί υπόψη. Αυτό είναι ένα απλό δάνειο ενδιαφέροντος.

Εν τω μεταξύ, αυτό το συγκεκριμένο δάνειο καθίσταται λιγότερο ευνοϊκό εάν κρατάτε τα χρήματα για μικρότερο χρονικό διάστημα. Για παράδειγμα, αν δανείσετε 1.000 δολάρια από μια τράπεζα για 120 ημέρες και το επιτόκιο παραμείνει στο 6%, το πραγματικό ετήσιο επιτόκιο είναι πολύ υψηλότερο.

Αποτελεσματικό επιτόκιο = Τόκοι / Κυριότερες Χ ημέρες κατά τη διάρκεια του έτους (360) / Ημέρες Δάνειο είναι εξαιρετική

Αποτελεσματικός συντελεστής για ένα δάνειο με διάρκεια μικρότερη από ένα έτος = $ 60 / $ 1000 X 360/120 = 18 τοις εκατό

Το πραγματικό επιτόκιο είναι 18%, αφού έχετε χρησιμοποιήσει μόνο τα χρήματα για 120 ημέρες αντί για 360 ημέρες.

Αποτελεσματικό επιτόκιο σε εκπτωτικό δάνειο

Ορισμένες τράπεζες προσφέρουν μειωμένα δάνεια. Τα προεξοφλημένα δάνεια είναι δάνεια που έχουν αφαιρεθεί από το κεφάλαιο πριν την εκταμίευση του δανείου.

Αποτελεσματικό επιτόκιο σε ένα προεξοφλημένο δάνειο = Τόκοι / κύριοι - Τόκοι X Ημέρες κατά τη διάρκεια του έτους (360) / Ημέρες Δανείου

Αποτελεσματικός συντελεστής για ένα προεξοφλημένο δάνειο = $ 60 / $ 1.000 - $ 60 X 360/360 = 6.38 τοις εκατό

Όπως μπορείτε να δείτε, το πραγματικό επιτόκιο είναι υψηλότερο σε ένα προεξοφλημένο δάνειο από ένα απλό επιτόκιο.

Αποτελεσματικό επιτόκιο με αντισταθμιστικά υπόλοιπα

Ορισμένες τράπεζες απαιτούν από την επιχείρηση μικρών επιχειρήσεων που υποβάλλει αίτηση για επιχειρηματικό τραπεζικό δάνειο να διατηρήσει μια ισορροπία, που ονομάζεται αντισταθμιστικό υπόλοιπο, με την τράπεζά τους πριν εγκρίνουν ένα δάνειο. Η απαίτηση αυτή καθιστά το πραγματικό επιτόκιο υψηλότερο.

Αποτελεσματικός συντελεστής με αντισταθμιστικά υπόλοιπα (γ) = Τόκοι / (1-γ)

Αποτελεσματικό ισοζύγιο αντιστάθμισης ποσοστού = 6% / (1 - 0.2) = 7,5% (εάν το c είναι ένα ισοζύγιο αντιστάθμισης 20%

Αποτελεσματικό επιτόκιο δανείων δόσεων

Πολλοί καταναλωτές έχουν δάνεια δόσης, τα οποία είναι δάνεια που εξοφλούνται με καθορισμένο αριθμό πληρωμών. Τα περισσότερα δάνεια αυτοκινήτων είναι δάνεια δόσης, για παράδειγμα.

Δυστυχώς, ένα από τα πιο συγκεχυμένα επιτόκια που θα ακούσετε αναφέρει σε ένα τραπεζικό δάνειο είναι ότι σε δάνειο δόσης.Τα επιτόκια δανείων δόσης είναι γενικά τα υψηλότερα επιτόκια που θα συναντήσετε. Χρησιμοποιώντας το παραπάνω παράδειγμα:

Αποτελεσματικό επιτόκιο δόσης = 2 Χ Ετησίως # πληρωμών X Τόκοι / (Σύνολο πληρωμών + 1) X Principal

Πραγματικό επιτόκιο / δάνειο δόσης = 2 Χ 12 Χ $ 60/13 X $ 1,000 = 11,08 τοις εκατό

Το επιτόκιο αυτού του δανείου δόσης είναι 11,08%, έναντι 7,5% του δανείου με αντισταθμιστικά υπόλοιπα.