Οι Κανόνες για την τεκμηρίωση των Δανείων Προκαταβολής Δανείων

Η εξοικονόμηση μιας προκαταβολής είναι μία από τις σημαντικότερες - και συχνά πιο προκλητικές - πτυχές της αγοράς ενός σπιτιού. Όσο μεγαλύτερη είναι η προκαταβολή σας, τόσο λιγότερο πρέπει να χρηματοδοτήσετε. Αυτό με τη σειρά του θα μπορούσε να οδηγήσει σε χαμηλότερο επιτόκιο και χαμηλότερη μηνιαία πληρωμή και θα μπορούσε να σας βοηθήσει να αποφύγετε την δαπανηρή ιδιωτική ασφάλιση υποθηκών.

Δυστυχώς, πολλοί υποψήφιοι αγοραστές αγωνίζονται να πάρουν μαζί μια προκαταβολή. Σε μια έρευνα του 2017 Zillow, σχεδόν το 70% των ενοικιαστών δήλωσε ότι η εξοικονόμηση μιας προκαταβολής ήταν το μεγαλύτερο εμπόδιο στην αγορά ενός σπιτιού. Εάν είστε έτοιμοι να γίνετε ιδιοκτήτης σπιτιού, ζητώντας από τη μαμά και τον μπαμπά να σας βοηθήσουν με την προκαταβολή σας, ίσως έχετε περάσει από το μυαλό σας. Ενώ τα κεφάλαια προκαταβολής μπορούν να είναι προικισμένα, υπάρχουν ορισμένοι κανόνες που πρέπει να ακολουθηθούν, συμπεριλαμβανομένης της σύνταξης μιας επιστολής δώρων κάτω από την πληρωμή.

Κατευθυντήριες οδηγίες δώρου για τις πληρωμές

Το ποσό των κεφαλαίων προκαταβολής που μπορεί να είναι προικισμένο από τους γονείς σας ή άλλο μέλος της οικογένειας εξαρτάται συνήθως από το είδος του ενυπόθηκου δανείου που εμπλέκονται. Εάν παίρνετε ένα δάνειο FHA με 3,5% προκαταβολή, για παράδειγμα, ολόκληρη η προκαταβολή μπορεί να είναι ένα δώρο.

Από την άλλη πλευρά, αν χρησιμοποιείτε ένα συμβατικό δάνειο Fannie Mae ή Freddie Mac, ολόκληρη η προκαταβολή μπορεί να είναι ένα δώρο μόνο αν βάζετε 20% ή περισσότερο από την τιμή αγοράς του σπιτιού. Αν η προκαταβολή σας είναι μικρότερη από 20 τοις εκατό, κάποια από τα χρήματα πρέπει να βγαίνουν από την τσέπη σας.

Κανόνες επιστολών δώρων για προκαταβολή

Μόλις καταρτίζετε πόσα από τα κεφάλαια κάτω από την πληρωμή σας μπορεί να είναι προικισμένα, το επόμενο βήμα είναι να γράψετε μια επιστολή δώρων κάτω από την πληρωμή. Αυτό απαιτείται από τον δανειστή κάθε φορά μέρος ή το σύνολο της προκαταβολής σας είναι ένα δώρο. Υπάρχει μια συγκεκριμένη διαδικασία για τη σύνταξη της επιστολής και την τεκμηρίωση του δώρου.

Για την ίδια την επιστολή, δεν υπάρχει τυποποιημένη μορφή. Μπορείτε να το γράψετε μόνοι σας ή να ζητήσετε βοήθεια από τον κτηματομεσίτη ή τον μεσίτη, αλλά γενικά, θα πρέπει να συμπεριλάβετε:

• Το όνομά σας και το όνομα και τη διεύθυνση του ατόμου που κάνει το δώρο
• Το ποσό που σας προμηθεύεται
• Η διεύθυνση του σπιτιού που αγοράζετε
• Η σχέση του ατόμου που κάνει το δώρο
• Όπου προέρχονται τα χρήματα (δηλαδή ένας λογαριασμός ελέγχου, λογαριασμός αποταμίευσης, επενδυτικός λογαριασμός)
• Μια σαφής εξήγηση ότι τα χρήματα είναι ένα δώρο, όχι ένα δάνειο (τα δανειακά κεφάλαια δεν θα γίνονται δεκτά για δώρα κάτω από την πληρωμή)

Θυμηθείτε ότι τα δώρα επιτρέπονται μόνο αν προέρχονται από μέλη της οικογένειας και όχι από φίλους. Ισχύει εξαίρεση εάν είστε αφοσιωμένοι και η αρραβωνιαστικιά σας παρέχει το δώρο.

Τεκμηρίωση του ίδιου του δώρου

Κατά τη σύνταξη της επιστολής δώρων κάτω από την πληρωμή, θα πρέπει να συμπεριλάβετε την τεκμηρίωση για το πού προέρχεται το δώρο και την παραλαβή του.

Για παράδειγμα, ο δανειστής μπορεί να ζητήσει να δείτε μια τραπεζική δήλωση ή άλλη μορφή απόδειξης που να βεβαιώνει ότι ο δωρητής έχει τα χρήματα για δώρο σε εσάς, αντίγραφο ακυρωμένης επιταγής που έχει συνταχθεί σε εσάς ή χαρτιά που δείχνουν ηλεκτρονική μεταφορά μεταξύ του λογαριασμού του δωρητή και τη δική σας.

Αν το πρόσωπο που σας προμηθεύει τα χρήματα που πωλεί μετοχές μετοχών ή άλλων επενδύσεων για να αυξήσει τα μετρητά για μια προκαταβολή, θα χρειαστεί μια δήλωση από το λογαριασμό μεσιτείας τους που να δείχνει ότι η συναλλαγή. Μία σημαντική προειδοποίηση που πρέπει να θυμάστε, εάν λαμβάνετε επιταγή ή ηλεκτρονική μεταφορά από το gifter: καταθέστε αυτά τα χρήματα σε ξεχωριστό τραπεζικό λογαριασμό, εκτός από τον έλεγχο ή την εξοικονόμηση.

Δεν θέλετε να συγχέετε τα κεφάλαια δώρων με κάποια από τα άλλα οικονομικά σας. Κάτι τέτοιο θα μπορούσε να περιπλέξει το ίχνος χαρτιού και να αναγκάσει τον δανειστή να απορρίψει το δώρο εντελώς.

Υπάρχουν φορολογικές επιπτώσεις για τα δώρα κατά την πληρωμή;

Ναι και ΟΧΙ. Ως πρόσωπο που λαμβάνει ένα δώρο κάτω από την πληρωμή, δεν θα υποστείτε καμία φορολογική υποχρέωση, ανεξάρτητα από το ποσό δωρεάς. Όμως, το άτομο που σας δίνει το δώρο θα μπορούσε να ενεργοποιήσει τον φόρο δωρεάς εάν το ποσό υπερβαίνει το ετήσιο όριο αποκλεισμού.

Για το 2018, για παράδειγμα, οι γονείς που έχουν παντρευτεί και υποβάλλουν κοινή επιστροφή μπορούν να δώσουν έως και 30.000 δολάρια ανά παιδί για υποθήκη (ή για οποιονδήποτε άλλο σκοπό), χωρίς να επιβαρύνουν τον φόρο δωρεάς. Ένα άλλο μέλος της οικογένειας, όπως ο παππούς ή η θεία, θα μπορούσε να σας δωρίσει έως και 15.000 δολάρια πριν από τον φόρο δωρεάς.

Καθώς σχεδιάζετε την πληρωμή υποθηκών σας, είναι σημαντικό να συζητήσετε τις πιθανές φορολογικές επιπτώσεις με το πρόσωπο ή τα άτομα που σχεδιάζουν να δώσουν τα χρήματα σε εσάς για να βεβαιωθείτε ότι δεν κινδυνεύουν να αυξήσουν το φόρο τους.