Επενδύσεις που πρέπει να αποφύγετε κατά την αποθήκευση για κολέγιο

Με τόσες πολλές μεγάλες επιλογές εξοικονόμησης κολλεγίων που εισήχθησαν τα τελευταία χρόνια, είναι δύσκολο να φανταστεί κανείς ότι τόσοι πολλοί άνθρωποι εξακολουθούν να κάνουν καταστροφικές κακές επενδυτικές επιλογές. Ωστόσο, με πολλές ιδέες εκτός από το τείχος που βλέπετε στα δωμάτια του διαδικτυακού chat, είναι σαφές ότι οι άνθρωποι εξακολουθούν να παρασύρονται.

Οι περισσότεροι φτωχοί σχεδιασμοί φαίνεται να προκύπτουν από την επιθυμία των ανθρώπων είτε να ξεπεράσουν τις πιο αξιόπιστες επενδυτικές επιλογές είτε να προσπαθήσουν να βρουν ένα «σίγουρο πράγμα». Και οι δύο αυτές ιδέες, αν και ευγενείς, συνήθως καταλήγουν να κάνουν ακριβώς το αντίθετο από αυτό που προοριζόταν. Οι γονείς που βάζουν τα αυγά τους σε αυτά τα ασυνήθιστα "καλάθια" συχνά βρίσκονται σε κονδύλια όταν έρχονται οι χρόνοι να εισπράξουν και να αρχίσουν να πληρώνουν δίδακτρα.

Αν και οι υποσχέσεις ασφάλειας και επιστροφής μπορεί να είναι μεγάλες, θα πρέπει να σκεφτείτε προσεκτικά πριν τοποθετήσετε το ταμείο του παιδιού σας σε οποιαδήποτε από τις ακόλουθες επενδύσεις.

Ασφάλειες Ζωής ή Προσόδων

Ένα από τα πιο κοινά λάθη στη δημιουργία ενός ταμείου κολλεγίων είναι η χρήση ενός συμβολαίου ασφάλισης ζωής ως υποκείμενη επένδυση. Συγκεκριμένα, ολόκληρη η ζωή και η μεταβλητή ασφάλεια ζωής, καθώς και οι προσόδους, συχνά απομακρύνονται ως κατάλληλα οχήματα.

Πολλές φορές, οι ασφαλιστικοί πράκτορες θα σας ενθαρρύνουν να επωφεληθείτε από το γεγονός ότι η ασφάλιση ζωής ή οι προσόδους επιτρέπουν τη συσσώρευση φόρου. Η θεωρία τους είναι ότι εάν αγοράσατε τα ίδια αμοιβαία κεφάλαια σε έναν τακτικό φορολογητέο λογαριασμό, θα πληρώνετε φόρους κάθε χρόνο για την ανάπτυξη. Έτσι, το ασφαλιστήριο συμβόλαιο ή η πρόσοδος προστατεύει το αυξανόμενο ταμείο από το θείο σου.

Ενώ αυτό είναι εν μέρει σωστό, οι άνθρωποι που ενθαρρύνουν τη χρήση της ασφάλειας ζωής δεν αναφέρουν ότι θα πρέπει να πληρώσετε φόρο εισοδήματος για τα κέρδη σας όταν αποσύρετε τα χρήματα, καθώς και πιθανή ποινή 10 τοις εκατό εάν είστε κάτω των 59 ετών / 2.

Επίσης, παραλείπουν να αναφέρουν ότι μπορείτε να αποκτήσετε ακόμη καλύτερα φορολογικά πλεονεκτήματα σε ένα λογαριασμό του Τμήματος 529 ή στο Coverdell ESA (Education IRA), με ετήσια εξοικονόμηση κόστους 1-2% έναντι συμβολαίου ασφάλισης ή πρόωρης συνταξιοδότησης.

Συλλεκτικά και έργα τέχνης

Ενώ η εκτίμηση της αξίας που σχετίζεται με τα έργα τέχνης και τα συλλεκτικά αντικείμενα μπορεί να είναι σημαντική, έτσι μπορεί και το μειονέκτημα. Σε αντίθεση με τις επενδύσεις σε μετοχές ή ομόλογα, οι οποίες αντιπροσωπεύουν μια απτή απαίτηση για πραγματικά χρηματοοικονομικά περιουσιακά στοιχεία, η αξία της τέχνης και των συλλεκτικών αντικειμένων βασίζεται αποκλειστικά στις απόψεις των ανθρώπων.

Η αξία των έργων τέχνης και των συλλεκτικών αντικειμένων μπορεί να μεταβληθεί δραματικά κατά τη διάρκεια της νύχτας μόνο και μόνο επειδή δεν υπάρχουν περισσότεροι αγοραστές για ένα συγκεκριμένο είδος αντικειμένου. Έτσι, είναι εξαιρετικά ευαίσθητα σε πράγματα όπως μανίες, τάσεις και ύφεση.

Ενώ μπορεί να είναι διασκεδαστικό να αναμειγνύετε την εκτίμησή σας για τα καλύτερα πράγματα με την αύξηση της καθαρής αξίας σας, αυτό θα πρέπει να αντιπροσωπεύει μόνο ένα μικρό μέρος του συνολικού χαρτοφυλακίου σας, και καμία από τις αποταμιεύσεις κολλεγίων σας.

Χρυσό και άλλα πολύτιμα μέταλλα

Για πολλούς ανθρώπους, ο χρυσός αντιπροσωπεύει το ύψος της ασφάλειας και της ασφάλειας. Είναι πραγματικό, απτό, και έχει ζήτηση για όσο χρόνο μπορεί να θυμάται η ανθρωπότητα.

Ωστόσο, η ίδια απτή φύση είναι ακριβώς αυτό που μπορεί να κάνει τα πολύτιμα μέταλλα μια κακή επιλογή επένδυσης. Το κόστος απόκτησης και αποθήκευσης του χρυσού, ειδικά σε σχετικά μικρές ποσότητες, μπορεί γρήγορα να εξαλείψει κάθε εκτίμηση αξίας. Επιπλέον, η διατήρηση του χρυσού στην κατοχή σας, ακόμα και σε ασφαλές, ενδεχομένως να σας κάνει στόχο για κλοπή.

Λαμβάνοντας υπόψη το γεγονός ότι ο χρυσός κέρδισε μόνο το 6-7% ετησίως τα τελευταία είκοσι χρόνια, φαίνεται ότι κάνει αυτό το είδος επένδυσης πολύ περισσότερη δουλειά από ότι αξίζει. Εάν αισθάνεστε πραγματικά ότι χρειάζεστε κάποια έκθεση σε πολύτιμα μέταλλα, σκεφτείτε να αγοράσετε ένα αμοιβαίο κεφάλαιο που επενδύει σε καθιερωμένες εταιρείες εξόρυξης χρυσού.

Επενδύσεις υψηλού κινδύνου / υψηλών αποδόσεων

Αν και η υπόσχεση μιας μεγάλης ανταμοιβής είναι δελεαστική, σκεφτείτε την εκτίναξη των επενδύσεων και στρατηγικών υψηλού κινδύνου, όπως οι επιλογές, οι μικρές επιχειρήσεις και οι διεθνείς αγορές. Ο κύριος λόγος για αυτό είναι ότι θα έχετε πολύ λίγο χρόνο για να αναπληρώσετε τα λάθη των επενδύσεων καθώς η αρχή του κολλεγίου πλησιάζει.

Συγκεκριμένα, πρέπει να αποφύγετε οποιοδήποτε είδος επένδυσης όπου το "μειονέκτημα" σας είναι το δυναμικό για μια συνολική απώλεια. Αυτό συμβαίνει με πολλούς τύπους επιλογών, όπως ακάλυπτες πωλήσεις και κλήσεις, καθώς και επενδύσεις σε μικρές επιχειρήσεις σε ασταθείς οικονομίες τρίτου κόσμου.

Τα 401k σας

Παρόλο που το 401k σας είναι ένα μεγάλο επενδυτικό μέσο για τη συνταξιοδότηση, και ακόμα περιέχει επενδυτικές επιλογές αντάξια του ταμείου σας, πρέπει να αποφύγετε την προβολή του ως πηγή περιουσιακών στοιχείων του κολλεγίου. Παρόλο που οι υποκείμενες επενδύσεις μπορεί να είναι αποδεκτές, το κόστος και το χρονοδιάγραμμα πρόσβασης στα χρήματα μπορεί να είναι καταστροφικό για την ευρύτερη οικονομική εικόνα σας.

Για τους περισσότερους ανθρώπους, τα παιδιά τους θα πάνε στο κολέγιο μέσα σε 10-20 χρόνια από την αναμενόμενη συνταξιοδότησή τους. Λαμβάνοντας μια σημαντική κατανομή από το κύριο περιουσιακό στοιχείο των περισσότερων ανθρώπων, μπορείτε να τα επαναφέρετε στο τετράγωνο ένα με λίγο χρόνο για να καλύψετε τη διαφορά. Ακόμη και η λήψη ενός δανείου ενάντια στην αξία του 401k γενικά παγώνει την ανάπτυξη των υποκείμενων περιουσιακών στοιχείων έως ότου το δάνειο εξοφληθεί.

Ακόμα χειρότερο από ένα δάνειο, είναι η ιδέα της λήψης μιας πραγματικής διανομής από τα 401k σας για να πληρώσει για τα έξοδα του κολλεγίου. Με αυτόν τον τρόπο, θα πληρώσετε τους ομοσπονδιακούς και κρατικούς φόρους εισοδήματος για την απόσυρση, καθώς και μια ποινή 10 τοις εκατό εάν είστε κάτω από 59 1/2. Αυτό θα μπορούσε εύκολα να μειώσει την κατανομή των $ 10.000 σε $ 5.000 ή λιγότερο.

Περίληψη

Τα τελευταία χρόνια, η κυβέρνηση ενθάρρυνε τους γονείς να εξοικονομήσουν για το κολέγιο με τη δημιουργία ορισμένων πολύ ελκυστικών λογαριασμών επενδύσεων, όπως τα σχέδια του Τμήματος 529 και το Coverdell ESA's. Εκτός από τα ελκυστικά φορολογικά οφέλη που σχετίζονται με αυτούς τους λογαριασμούς, μπορείτε να επιλέξετε από μια ευρεία σειρά επενδύσεων που κυμαίνονται από εγγυημένα CD έως επιθετική ανάπτυξη. Πριν κοιτάξετε αλλού, δώστε τις επιλογές αυτές σε καλή εμφάνιση. Θα πρέπει να είναι περισσότερο από επαρκείς για να καλύψουν τα μελλοντικά έξοδα του κολλεγίου όταν συνδυάζονται με την τακτική αποταμίευση.