Τι χρειάζεται ο αγοραστής του σπιτιού για ένα TRID

Η απόκτηση υποθήκης υπό την προϋπόθεση της TRID δεν ήταν το τρομακτικό θηρίο πολλοί επαγγελματίες στην επιχείρηση ακινήτων φοβόντουσαν στο τέλος του 2015. Το Γραφείο Προστασίας Χρηματοοικονομικών Καταναλωτών αναθεώρησε τον τρόπο υποθήκης υποβάλλονται σε επεξεργασία και γνωστοποιούνται στους δανειολήπτες από τις 5 Οκτωβρίου 2015 με την εισαγωγή των ολοκληρωμένων γνωστοποιήσεων TILA RESPA ή του TRID.

Ο φόβος αυτής της νέας διαδικασίας προκάλεσε μερικούς κτηματομεσίτες να διεκδικήσουν το ακρωνύμιο TRID για το: The Reason I Drink. Εξάλλου, ο νόμος για την πίστωση της αλήθειας (TILA), που θεσπίστηκε το 1968, και ο νόμος περί διακανονισμού ακινήτων, που θεσπίστηκε το 1974, αποτέλεσαν τον ακρογωνιαίο λίθο των υποθηκών για δεκαετίες και η αλλαγή όλων αυτών των κανόνων ήταν τρομακτική. Η ομοσπονδιακή κυβέρνηση έβγαλε το HUD-1 και την αντικατέστησε με το Closing Disclosure (CD), και η Good Faith Estimate (GFE) εξαφανίστηκε και υπέρ της Εκτίμησης Δανείων.

Ο σκοπός του TRID ήταν να απλοποιηθεί, αλλά είναι ακόμα κάπως περίπλοκο για τον μέσο άνθρωπο να καταλάβει. Οι περισσότεροι λαϊκοί δεν ξέρουν πώς να διαβάσουν ένα HUD, οπότε δεν προκαλεί έκπληξη το γεγονός ότι η τελική αποκάλυψη είναι επίσης λίγο δύσκολη - ειδικά όταν κάποιος ζητάει μια εξήγηση των πιστώσεων των πωλητών, μοιάζει πολύ με τις πωλήσεις πιστώσεων σε ένα HUD, αλλά λίγοι καταλαβαίνουν ότι υπολογισμός.

Αρχικά, είχαμε την αμφίβολη ευχαρίστηση να υποβάλετε αίτηση για υποθήκη σύμφωνα με τις οδηγίες TRID όταν αγοράσαμε ένα σπίτι στη Χαβάη. Οι πρώτες λέξεις από τα χείλη των στελεχών του στεγαστικού δανείου ήταν ότι πιθανόν να μην κλείσαμε εγκαίρως λόγω του TRID. Ανακαλύψαμε ότι πολλοί δανειστές προειδοποιούν τους πελάτες ότι η λήξη ενδέχεται να καθυστερήσει λόγω του TRID, αλλά οι καθυστερήσεις προκαλούνται συνήθως είτε από:

• Οι αλλαγές στη σύμβαση αγοράς,
• Η αποτυχία του οφειλέτη να ανταποκριθεί εγκαίρως, ή
• Σφάλματα αξιωματικού του στεγαστικού δανείου, ή
• Οι δυσκολίες συνεργασίας / δεσμεύσεων με το τίτλο ή μεσεγγύηση, ή
• Συνδυασμός οποιουδήποτε ή όλων των παραπάνω.

Το δάνειό μας καθυστέρησε λόγω του στελέχους στεγαστικού δανείου, ο οποίος βυθίστηκε άνετα στην προειδοποίηση ότι το δάνειό μας δεν θα κλείσει λόγω του TRID. Είχαμε υποβάλει κάθε έγγραφο μέσα σε λίγες ώρες από την αίτηση. Ο υπάλληλος ενυπόθηκου δανείου είχε πλήρη φάκελο στις 24 Δεκεμβρίου και δεν υπέβαλε το αρχείο σε αναδοχή μέχρι τις 5 Ιανουαρίου. Αυτός ήταν ο λόγος της καθυστέρησης. Δεν οφείλεται σε σφάλματα στην αίτηση δανείου, πιστωτικές εκδόσεις ή ανεπαρκή έσοδα.

Ο υπάλληλος ενυπόθηκου δανείου έσβησε απλά την μπάλα. Όχι κάθε αξιωματικός στεγαστικών δανείων είναι ένα hands-on άτομο, είτε. Μερικοί βασίζονται αποκλειστικά στους επεξεργαστές δανείων και σε άλλα μέλη της ομάδας τους για να κατανοήσουν το TRID και να ακολουθήσουν τις διαδικασίες του. Ο αξιωματικός στεγαστικών δανείων μας στην Καλιφόρνια μπορεί να απαντήσει σε κάθε ερώτηση που τον ρίχνουμε, αλλά όχι στον κλάδο της Χαβάης. Είναι όλοι διαφορετικοί. Ωστόσο, η εμπειρία μας σε σχέση με άλλους αξιωματούχους στεγαστικών δανείων και την TRID ήταν ότι τα ενυπόθηκα δάνεια κλείνουν εγκαίρως όταν διοικούνται σωστά.

Η Εκτίμηση Δανείου για το TRID

Η εκτίμηση του δανείου είναι ένα έγγραφο 3 σελίδων που έχει σχεδιαστεί για να παρουσιάζει τα βασικά χαρακτηριστικά, το κόστος και τους κινδύνους της υποθήκης. Απαιτείται να παραδοθεί στον οφειλέτη εντός 3 ημερών από την παραλαβή της αίτησης δανείου, αλλά όχι αργότερα από 7 ημέρες πριν από το κλείσιμο. Η εκτίμηση του δανείου καθορίζει τους όρους δανεισμού, τις πληρωμές υποθηκών, το κόστος κατά το κλείσιμο και καθορίζει ένα πλήθος άλλων δαπανών, πολλές από τις οποίες δεν μπορούν να αλλάξουν. Αυτό που είναι πολύ καλό για αυτό το έγγραφο είναι ότι δείχνει δανειολήπτες μια εκτιμώμενη συνολική μηνιαία πληρωμή, η οποία περιλαμβάνει τους φόρους και την ασφάλιση, PITI, ένας σημαντικός παράγοντας που λείπει από την προηγούμενη Good Faith Estimate.

Η Αποκλειστική Γνωστοποίηση για το TRID

Το παρόν έγγραφο αντικαθιστά το HUD-1 και την Αλήθεια στην Αποκάλυψη δανείων και σκοπός του είναι να βοηθήσει έναν δανειολήπτη να κατανοήσει το σύνολο των δαπανών που συνδέονται με ένα ενυπόθηκο δάνειο. Το βασικό πρόβλημα με αυτήν την αποκάλυψη είναι ότι περιέχει ορισμένα τέλη που καταβάλλονται από τον πωλητή για λογαριασμό του δανειολήπτη και είναι συγκεχυμένη για τους δανειολήπτες επειδή μερικά από αυτά τα τέλη δεν είναι τέλη που πληρώνονται άμεσα από τον οφειλέτη. Αλλά αυτή είναι η κυβέρνηση για σένα.

Ως δανειολήπτης, δεν μπορείτε να υπογράψετε έγγραφα δανείου μέχρι να λάβετε και να υπογράψετε την Γνωστοποίηση κλεισίματος τουλάχιστον 3 ημέρες πριν. Εάν υπάρχουν μεταβολές στο δάνειό σας κατά τη διάρκεια αυτής της χρονικής περιόδου, ενδέχεται να απαιτείται νέα γνωστοποίηση κλεισίματος, η οποία θα μπορούσε να παρατείνει την περίοδο κλεισίματος. Πείτε, για παράδειγμα, να πραγματοποιήσετε μια τελική ανασκόπηση του ακινήτου και να ανακαλύψετε ένα σπασμένο παράθυρο. Αν ο πωλητής προσφέρει χρήματα για να αντικαταστήσει το σπασμένο παράθυρο, αυτό θα μπορούσε να προκαλέσει τη δημιουργία μιας νέας αποκάλυψης κλεισίματος, η οποία θα μπορούσε να προσθέσει άλλες 3 ημέρες για να υπογράψει έγγραφα δανείου.

Η Αποκλεισμός Αποκάλυψης είναι μια μορφή 5 σελίδων, μερικά από τα οποία είναι πολύ παρόμοια με την Εκτίμηση Δανείου και συγκρίνει τους όρους της Εκτίμησης Δανείου με τους όρους της Αποκάλυψης Αποκλεισμού, δίπλα-δίπλα. Ορισμένες αμοιβές όπως αυτές που καταβάλλονται στον δανειστή δεν μπορούν να διαφέρουν καθόλου. Άλλα τέλη όπως η εγγραφή και ορισμένες αμοιβές τρίτων που επιλέγονται από τον δανειολήπτη μπορούν να αλλάξουν κατά 10% και ορισμένες αμοιβές όπως οι λογαριασμοί κατασχέσεως ενδέχεται να υπερβούν την εκτίμηση χωρίς περιορισμό.

5 τρόποι ο οφειλέτης μπορεί να αποφύγει καθυστερήσεις για μια υποθήκη που υπόκειται σε TRID

1. Η καλύτερη ασφάλειά σας είναι να επιλέξετε έναν ειδικευμένο υπάλληλο στεγαστικού δανείου ο οποίος κατανοεί πλήρως τον τρόπο λειτουργίας του TRID και μπορεί να εξηγήσει σε κάθε στάδιο της διαδικασίας σας, εκτός από την προσεκτική εξέταση της εταιρείας τίτλου / escrow. Η συνεργασία μεταξύ των δύο είναι επιτακτική. Οι αξιωματικοί δανείων και οι αξιωματικοί μεσεγγύησης που κλείνουν πολλές συναλλαγές τείνουν να χρησιμοποιούν συστήματα που αποτρέπουν τα λάθη ή τα λάθη. Επιπλέον, αν το MLO ξεκινήσει να κλαψουρίζει για το TRID και εκμεταλλεύεται το TRID ως πιθανή δικαιολογία, πηγαίνετε αλλού.

2. Στη συνέχεια, συγκεντρώστε όλα τα οικονομικά σας έγγραφα εκ των προτέρων. Οι δανειστές γενικά θα απαιτούν την ακόλουθη τεκμηρίωση:

• Πλήρεις φορολογικές δηλώσεις και W2s
• Αντίγραφα όλων των τραπεζικών δηλώσεων
• 30 ημέρες καταστροφών μισθοδοσίας
• Αντίγραφο της άδειας οδήγησης

3. Αποφασίστε εάν θέλετε να κλειδώσετε το δάνειό σας.

4. Ολοκληρώστε όλες τις επιθεωρήσεις στο σπίτι και ζητήστε επισκευές αρκετά νωρίς στη διαδικασία, ώστε οι τυχόν αλλαγές στο συμβόλαιο αγοράς να μην καθυστερούν το κλείσιμό σας. Ρωτήστε τον υπάλληλο στεγαστικού δανείου για καθοδήγηση.

5. Ενώ είναι αυτονόητο, θα το πω ούτως ή άλλως: μην κάνετε αλλαγές στην οικονομική σας κατάσταση ενώ περιμένετε να κλείσετε. Μην αλλάζετε την εργασία σας. Μην αγοράζετε αυτοκίνητο. Μην κάνετε καθόλου σημαντικές αγορές. Μην αναλάβετε οποιοδήποτε πρόσθετο χρέος.