Τι είναι το επιτόκιο ενός δανείου ή ενός λογαριασμού ταμιευτηρίου;

Το επιτόκιο είναι ένας αριθμός που περιγράφει το ποσό του τόκου που θα πληρωθεί για ένα δάνειο (ή πόσο θα κερδίσετε από τις τοκοφόρες καταθέσεις). Οι τιμές συνήθως αναφέρονται ως ετήσιο επιτόκιο, ώστε να μπορείτε να υπολογίσετε πόσο θα χρεωθείτε τόκοι για οποιοδήποτε χρηματικό ποσό.

Ανάλογα με την κατάσταση, ο τόκος μπορεί να αναφέρεται και να υπολογίζεται με διάφορους τρόπους.

Όταν καταθέτετε χρήματα σε τραπεζικό λογαριασμό ή παρόμοιο λογαριασμό, βασικά δανείζετε αυτά τα χρήματα στην τράπεζα και κερδίζετε τόκους. Ορισμένες τράπεζες προσφέρουν υψηλότερα επιτόκια από άλλα.

Όταν δανείζετε χρήματα, πληρώνετε τόκους σε αντάλλαγμα για χρήματα κάποιου άλλου.

Ποιο είναι το επιτόκιο που κερδίζετε;

Όταν καταθέτετε χρήματα στην τράπεζα, μπορείτε να κερδίσετε τόκο για αυτά τα χρήματα - ειδικά αν καταθέτετε σε λογαριασμούς ταμιευτηρίου ή πιστοποιητικά καταθέσεων (CD). Ωστόσο, οι λογαριασμοί που επιτρέπουν την ημερήσια δαπάνη, όπως ο έλεγχος λογαριασμών, συχνά δεν καταβάλλουν τόκο (εκτός αν είναι λογαριασμοί υψηλής απόδοσης ή σε απευθείας σύνδεση).

Η τράπεζα παίρνει τα χρήματα που καταθέτετε και τα χρησιμοποιεί για να κερδίσει περισσότερα χρήματα. Η τράπεζα θα επενδύσει τα κεφάλαια δανεισμό σε άλλους πελάτες (για παράδειγμα, τα δάνεια αυτοκινήτων ή πιστωτικές κάρτες) ή επενδύοντας με άλλους τρόπους.

APY: το ενδιαφέρον που κερδίζετε σε μια τράπεζα ή πιστωτική ένωση αναφέρεται συνήθως ως ετήσια ποσοστιαία απόδοση (APY). Για παράδειγμα, ένας λογαριασμός ταμιευτηρίου μπορεί να πληρώσει 2% APY. Το APY χρησιμοποιείται συνήθως επειδή λαμβάνεται υπόψη η συγκέντρωση. Το πραγματικό επιτόκιο που κερδίζετε είναι συχνά χαμηλότερο από το αναγραφόμενο APY, αλλά μετά την ανάμιξη (κερδίζοντας τόκους πάνω από το ενδιαφέρον που κερδίσατε προηγουμένως) μπορείτε να κερδίσετε το πλήρες APY.

Αν αφήσετε τα χρήματά σας ανέπαφα, θα πρέπει να κερδίσετε μια απόδοση ίση με την APY για ένα χρόνο. Επειδή το επιτόκιο είναι ένα ποσοστό, μπορείτε να υπολογίσετε πόσα δολάρια θα κερδίσετε, ανεξάρτητα από το ποσό που καταθέτετε. Υπάρχουν διάφοροι τρόποι υπολογισμού των εσόδων από τόκους, συμπεριλαμβανομένων υπολογιστικών φύλλων, ηλεκτρονικών υπολογιστών και χειρόγραφων εξισώσεων.

Ποιο είναι το επιτόκιο που πληρώνετε;

Όταν δανειστείτε τα χρήματα, οι δανειστές απαιτούν να τους πληρώσετε για τον κίνδυνο τους - δεν γνωρίζουν αν θα εξοφλήσετε το δάνειο, οπότε θέλουν αποζημίωση.

Απρίλιος: Τα επιτόκια των καταναλωτικών δανείων αναφέρονται συχνά με ετήσιο πραγματικό επιτόκιο (ΣΕΠΕ). Αυτός ο αριθμός σας λέει πόσα μπορείτε να περιμένετε να πληρώσετε για κάθε έτος που χρησιμοποιείτε τα χρήματα, και περιλαμβάνει τέλη πάνω και πέρα ​​από τα έξοδα τόκων. Ως αποτέλεσμα, το ΣΕΠΕ μπορεί να είναι ανακριβές (αν δεν κρατάτε το δάνειο για όσο διάστημα περιμένατε, για παράδειγμα). Για έναν καθαρότερο υπολογισμό πόσο πληρώνετε μόνο για το κόστος τόκων, υπολογίστε τα απλά έξοδα τόκων.

Όταν πληρώνετε τόκους, τα χρήματα πηγαίνουν για καλό. Μπορεί να είναι δυνατή η αφαίρεση μερικοί το κόστος τόκων (ως επιχειρηματικό έξοδο ή ως μέρος ενός σπιτιού που έχετε στην κατοχή σας), αλλά αυτό θα καλύψει μόνο ένα μέρος του συνολικού σας κόστους.

Όσο χαμηλότερο τόσο το καλύτερο: είναι συνήθως καλύτερο να πληρώνετε τόκους στο χαμηλότερο δυνατό ποσοστό. Εντούτοις, ενδέχεται να υπάρχουν περιπτώσεις στις οποίες προτιμάτε (ή απλά πρέπει να αποδεχθείτε) ένα δάνειο υψηλότερου επιτοκίου - ειδικά για βραχυπρόθεσμα δάνεια. Κατά τη σύγκριση των ποσοστών, εξετάστε προσεκτικά όλες τις σχετικές δαπάνες. Οι δανειστές μπορούν να χειριστούν πράγματα για να φανεί ότι πληρώνετε λιγότερα από ό, τι είστε (αναφέροντας ένα χαμηλό επιτόκιο ή μια μηνιαία πληρωμή, αλλά αυξάνοντας την τιμή ενός αυτοκινήτου, για παράδειγμα).Πάντα να εκτελείτε τους αριθμούς μόνοι σας και να συγκρίνετε τις επιλογές προτού δεσμευθείτε.

Ποσοστά

Είτε χρησιμοποιείτε APR, APY, είτε άλλον τρόπο να αναφέρετε το ενδιαφέρον, οι τιμές αναφέρονται συνήθως ως ποσοστό. Αυτό σημαίνει ότι είναι αρκετά εύκολο να υπολογίσετε τα κέρδη ή τα έξοδα από τόκους. Το ποσοστό λέξεων σημαίνει "ανά εκατό". Ως εκ τούτου, μπορείτε να υπολογίσετε ενδιαφέρον για κάθε εκατό δολάρια που δανείζετε ή καταθέτετε.

Για παράδειγμα, υποθέστε ότι η τράπεζά σας πληρώνει 2% APY στις αποταμιεύσεις σας. Για κάθε $ 100 που έχετε στην κατάθεση, μπορείτε να περιμένετε να κερδίσετε $ 2 κατά τη διάρκεια ενός έτους. Με άλλο τρόπο, θα κερδίσετε δύο δολάρια ανά εκατό δολάρια.

Γιατί αλλάζουν τα επιτόκια;

Οι τιμές αλλάζουν με την πάροδο του χρόνου, κινούνται ψηλότερα ή χαμηλότερα - μερικές φορές δραματικά. Μερικοί παράγοντες που επηρεάζουν τα επιτόκια είναι:

• Οικονομικές συνθήκες - όταν η οικονομία είναι ισχυρή, τα ποσοστά τείνουν να αυξάνονται (αργά ή γρήγορα)
• Ο κίνδυνος του δανειολήπτη - οι δανειολήπτες με υψηλά πιστωτικά αποτελέσματα τείνουν να έχουν χαμηλότερα επιτόκια
• Χαρακτηριστικά δανείων - οι δανειστές αξιολογούν όλες τις πτυχές ενός δανείου για τον καθορισμό των επιτοκίων, ενώ τα βραχυπρόθεσμα δάνεια ή τα δάνεια που εξασφαλίζονται με εξασφάλιση συχνά έχουν χαμηλότερα επιτόκια
• Η επιθυμία να δανειστούν ή να συγκεντρωθούν καταθέσεις - οι δανειστές θα μειώσουν τα επιτόκια εάν είναι πρόθυμοι να δανείσουν και οι τράπεζες θα αυξήσουν τα επιτόκια εάν προσπαθούν να προσελκύσουν περισσότερα χρήματα στο ίδρυμα

Ναί ή όχι τα δικα σου η τιμή που θα αλλάξει εξαρτάται από τον τύπο λογαριασμού που χρησιμοποιείτε.

• Οι εξοικονομήσεις, οι έλεγχοι και τα επιτόκια της αγοράς χρήματος μπορούν γενικά να αλλάξουν οποτεδήποτε, αλλά οι αλλαγές συχνά έρχονται σε "κομμάτια" (σε αντίθεση με μια αλλαγή κάθε μέρα)
• Τα ποσοστά δανείων μπορούν να αλλάξουν εάν έχετε μεταβλητό επιτόκιο (ή ρυθμιζόμενο υποθήκη), αλλά τα επιτόκια δανείων σταθερού επιτοκίου δεν αλλάζουν
• Τα ποσοστά των CD συνήθως δεν αλλάζουν μέχρι να ωριμάσει το CD, αλλά ορισμένα CDs ρυθμίζουν την ταχύτητα με την πάροδο του χρόνου

Ποσοστά απόδοσης: εκτός από τα τυποποιημένα επιτόκια, ορισμένες επενδύσεις έχουν ένα ποσοστό απόδοσης (εάν δεν χάνουν χρήματα). Το ποσοστό απόδοσης είναι διαφορετικό από το αναγραφόμενο επιτόκιο, διότι μπορεί να μην υπάρχει εγγύηση ότι θα κερδίσετε πραγματικά ένα ποσοστό απόδοσης. Τα επιτόκια, αν και μπορούν να αλλάξουν, μπορούν συνήθως να υπολογίζονται έως ότου συμβεί μια δημοσιευμένη αλλαγή.