Σκάλες CD παρέχουν ευελιξία: παραδείγματα και συμβουλές

Ένα πιστοποιητικό κατάθεσης (CD) μπορεί να σας βοηθήσει να αυξήσετε τα κέρδη σας στην τράπεζα, αλλά θα πρέπει να κλειδώσετε τα χρήματά σας για αρκετούς μήνες ή χρόνια. Ευτυχώς, μια στρατηγική για την ανίχνευση CD μπορεί να σας βοηθήσει να διατηρήσετε κάποια ευελιξία και να μεγιστοποιήσετε τα κέρδη σας.

Θα δούμε παρακάτω λεπτομερή παραδείγματα, αλλά η ιδέα πίσω από μια σκάλα CD είναι ότι αγοράζετε πολλαπλά CD με ημερομηνίες λήξης σε διάφορες χρονικές στιγμές στο μέλλον.

Οφέλη από τις σκάλες CD

Τα CD συνοδεύονται από χορδές: Πρέπει να περιμένετε μέχρι να ωριμάσει ένα CD πριν τραβήξετε χρήματα. Αν αποχωρήσετε από τα χρήματα νωρίτερα, θα πληρώσετε ποινή - ίσως περισσότερο από ό, τι κερδίσατε ακόμη και από τόκους. Μπορείτε να αγοράσετε "υγρά" CD που σας επιτρέπουν να αποσύρετε τα χρήματα ανά πάσα στιγμή, αλλά τα προϊόντα αυτά τείνουν να πληρώνουν λιγότερο από τα παραδοσιακά CD.

Μια σκάλα CD είναι μια απλή στρατηγική για τη διαχείριση των προκλήσεων της επένδυσης σε CD.

Ανάγκη για μετρητά: Εάν χρειάζεστε μετρητά από τα CD σας, ίσως να μην χρειαστεί να περιμένετε για πολύ, αν χρησιμοποιείτε μια σκάλα. Ένα από τα CD σας θα πρέπει να ωριμάσει σύντομα - παρέχοντας ρευστά μετρητά χωρίς ποινή - και ελπίζουμε ότι δεν θα χρειαστείτε όλα τα χρήματά σας αμέσως.

Αλλαγή επιτοκίων: Όταν επενδύετε χρήματα σε CD, συνήθως έχετε κολλήσει με το διαθέσιμο επιτόκιο όταν αγοράζετε το CD. Όταν οι τιμές είναι υψηλές, αυτό λειτουργεί προς όφελός σας, αλλά είναι ατυχές να δείτε τα ποσοστά να ανεβαίνουν αφού κλειδώσετε σε χαμηλό ποσοστό. Με μια σκάλα CD, θα επανεπενδύεστε συνεχώς με την πάροδο του χρόνου, επομένως θα ενημερώνετε περιοδικά την αναλογία σας.

CD Ladder Παράδειγμα

Μια σκάλα CD είναι μια σειρά από CD που έχουν οριστεί για να ωριμάσουν με την πάροδο του χρόνου. Για παράδειγμα, μπορεί να έχετε $ 10.000 για να επενδύσετε σε CD, αλλά δεν θέλετε να κολλήσετε με τα σημερινά επιτόκια ή να δεσμεύσετε όλα τα χρήματά σας για αρκετά χρόνια. Μπορείτε να δημιουργήσετε μια σκάλα χρησιμοποιώντας την ακόλουθη προσέγγιση:

1. Τα 2.500 δολάρια μπαίνουν σε CD ενός έτους.
2. Τα 2.500 δολάρια εισέρχονται σε ένα δίσκο δύο ετών.
3. Τα 2.500 δολάρια εισέρχονται σε ένα τριετές CD.
4. Τα 2.500 δολάρια εισέρχονται σε ένα τετραετές CD.

Κάθε χρόνο (ξεκινώντας από τη λήξη του μονοετούς CD), ανακυκλώνετε τα παλιά σας κεφάλαια στο μακρύ τέλος της σκάλας. Συνεχίζοντας το παραπάνω παράδειγμα, το αρχικό 2ετές CD έχει μόνο ένα χρόνο μέχρι τη λήξη του, το αρχικό τριαετές CD έχει μόνο δύο χρόνια, και ούτω καθεξής. Για να επιστρέψετε στην αρχική σχεδίασή σας, πρέπει απλώς να αντικαταστήσετε το τετραετές CD. Κάθε χρόνο, ο κύκλος συνεχίζεται και μπορείτε να επαναλάβετε τη διαδικασία (προσθέτοντας ένα νέο τετραετές CD στο τέλος της σκάλας σας).

Το παραπάνω παράδειγμα είναι μια σχετικά απλή σκάλα, αλλά μπορείτε να πάρετε πιο περίπλοκο αν θέλετε - προσθέτοντας διαστήματα έξι μηνών ή πιο μακροπρόθεσμα CD. Ωστόσο, η διατήρηση της σκάλας γίνεται πιο δύσκολη καθώς προσθέτετε πολυπλοκότητα. Ίσως να έχετε το χρόνο και την επιθυμία να οικοδομήσουμε μια περίπλοκη σκάλα τώρα, αλλά τα πράγματα μπορεί να αλλάξουν στο μέλλον.

CD Ladder Μήκος

Πόσο καιρό θα έπρεπε να γίνει η σκάλα CD; Εξαρτάται από το τι προσπαθείτε να ολοκληρώσετε. Οι περισσότεροι άνθρωποι σταματούν σε τρία έως πέντε χρόνια. Τα CD με μεγάλες προθεσμίες πληρωμής πληρώνουν υψηλότερα επιτόκια επειδή παίρνετε περισσότερο κίνδυνο επιτοκίου και ρευστότητας, έτσι ώστε μια μεγαλύτερη σκάλα CD να σας κερδίζει λίγο περισσότερο. Τούτου λεχθέντος, εάν δημιουργήσετε μια μακροπρόθεσμη σκάλα, ενώ τα επιτόκια είναι χαμηλά, ίσως να κερδίζετε λιγότερα εάν τα ποσοστά αυξάνονται αρκετά γρήγορα - εξαρτάται μόνο από το χρονοδιάγραμμα και το πώς εξελίσσεται το μέλλον.

Για να πάτε μακροπρόθεσμα, πρέπει να είστε άνετοι με το κλείδωμα των χρημάτων.Για μακροπρόθεσμους στόχους, είναι συνετό να μιλήσετε με έναν Certified Financial Planner για να διερευνήσετε ποιες μακροπρόθεσμες στρατηγικές ταιριάζουν καλύτερα στους στόχους σας.

Πόσο μακριά εκτός;

Πρέπει επίσης να αποφασίσετε πόσο μακριά πρέπει να είναι κάθε σκαλοπάτι. Θα πρέπει να χρησιμοποιείτε τρία μηνιαία CD ή δύο χρόνια δίσκους CD; Οι περισσότεροι άνθρωποι εγκαθίστανται σε εξαμηνιαίες ή μονοετείς διάρκειες εντός μιας σκάλας CD. Αν πάτε πιο σύντομη, η σκάλα του CD γίνεται ένα έργο υψηλής συντήρησης (και είναι λιγότερο πιθανό να συνεχίσετε). Ωστόσο, μπορείτε να δημιουργήσετε δημιουργίες με σκάλες CD για να πετύχετε οποιοδήποτε στόχο έχετε. Για παράδειγμα, μπορεί να χρονομετρήσετε τις ωριμότητες ώστε να ταιριάζουν με τα προβλέψιμα έξοδα όπως τα δίδακτρα.

Όταν οι σκάλες CD αποδεικνύονται πρόκληση

Οι σκάλες CD μπορούν να σας βοηθήσουν να επενδύσετε σε CD, ενώ διαχειρίζεστε τους κινδύνους απροσδόκητων εξόδων ή αυξανόμενα επιτόκια. Ωστόσο, υπάρχουν πολλές καταστάσεις που πρέπει να αποφεύγονται καλύτερα.

Βραχυπρόθεσμη χρήση: Μια σκάλα CD είναι ένα μακροπρόθεσμο πρόγραμμα. Εάν δεν θα κολλήσετε με το πρόγραμμα, ίσως υπάρχουν καλύτερες εναλλακτικές λύσεις. Εάν νομίζετε ότι θα πρέπει να σπάσετε τη σκάλα και να εξαργυρώσετε, τυχόν ποινές πρόωρης απόσυρσης ίσως να ξεπεράσουν το επιπλέον ενδιαφέρον που κερδίζετε. Ένας λογαριασμός ταμιευτηρίου ή ένας λογαριασμός της αγοράς χρήματος θα είναι πιο ρευστός και θα επιτρέψει την ανάληψη χρηματικών ποινών.

Τιμές σε κίνηση: Μια σκάλα CD σας επιτρέπει να αποφύγετε τις προβλέψεις για τις κινήσεις των επιτοκίων - όπου κι αν πάτε, τότε θα αρχίσετε να κερδίζετε. Ωστόσο, αν μπορείτε να προβλέψετε ότι τα επιτόκια πρόκειται να αυξηθούν, ίσως να πληρώσετε για να περιμένετε να χτίσετε τη σκάλα σας ή να κρατήσετε τις βραχυπρόθεσμες διάρκειες. Ομοίως, αν γνωρίζετε ότι τα ποσοστά πρόκειται να πέσουν, μια σκάλα που στρέφεται προς μεγαλύτερες διάρκειες μπορεί να έχει νόημα.

Το σημείο χρήσης σκάλες CD είναι να αποφύγετε να σκεφτείτε αυτά τα πράγματα, αλλά μπορεί να έρθει μια εποχή που μπορείτε να προβλέψετε λογικά τι επιτόκια CD θα κάνουν.

• Τι καθορίζει τα ποσοστά CD των τραπεζών;

Εναλλακτικές λύσεις για τις σκάλες CD

Εάν αποφασίσετε να μην χρησιμοποιήσετε μια σκάλα CD, πού αλλού μπορείτε να βάζετε μετρητά;

Λογαριασμοί υψηλής απόδοσης: Οι λογαριασμοί αποταμίευσης μπορεί να είναι μια κατάλληλη εναλλακτική λύση. Οι ηλεκτρονικές τράπεζες μπορούν να πληρώσουν όσο και ορισμένα CD και οι λογαριασμοί της χρηματαγοράς μπορεί να είναι ένα μέσο έδαφος μεταξύ των CD και των λογαριασμών ταμιευτηρίου. Μπορείτε επίσης να αναζητήσετε λογαριασμούς "ανταμοιβής" ή ελέγχους τόκων, οι οποίοι καταβάλλουν υψηλό επιτόκιο σε ρευστά διαθέσιμα. Το πρόβλημα με αυτές τις εναλλακτικές λύσεις είναι ότι δεν έχετε εγγυημένο επιτόκιο. Τα επιτόκια θα κυμανθούν, και εάν κατεβούν κάτω, τότε ίσως είστε καλύτερα σε ένα CD.

Στρατηγική σφαίρας: Εάν γνωρίζετε πότε θα χρειαστείτε όλα τα χρήματά σας από CD και δεν θέλετε να συνεχίσετε με ποδήλατο, μια στρατηγική επένδυσης με σφαίρες μπορεί να λειτουργήσει για σας. Για να χρησιμοποιήσετε αυτήν την προσέγγιση, αγοράστε όλα τα CD σας ώστε να ωριμάσουν ταυτόχρονα. Μπορείτε να αγοράσετε τα CD κατά τη διάρκεια αρκετών ετών, αλλά θα επιλέξετε ωριμότητα που θα συμβεί περίπου την ίδια στιγμή. Αυτή η στρατηγική μπορεί να είναι χρήσιμη για μια γνωστή δαπάνη.

Στρατηγική Barbell: Με μια προσέγγιση barbell, θα αγοράσετε μόνο δύο τύπους CD - βραχυπρόθεσμες και μακροπρόθεσμες λήξεις. Αντί να διανέμετε τις ημερομηνίες λήξης με την πάροδο του χρόνου, θα παραμείνετε στις πιο μακρές και πιο σύντομες διαθέσιμες επιλογές (παρακάμπτοντας τα ενδιάμεσα όρος CD). Για παράδειγμα, οι εκμεταλλεύσεις σας μπορεί να αποτελούνται εξ ολοκλήρου από εξάμηνα CD και τετραετή CD, με το ήμισυ των χρημάτων σας σε κάθε μία.