Μια επεξήγηση σχετικά με τη μεταβλητή ετήσια θανάτου και τα επιδόματα διαβίωσης

Μια βασική μεταβλητή προσφορά προσφέρει αναβαλλόμενη φορολογική ανάπτυξη και μια επιλογή επενδύσεων. Εξασφαλίζει τα αρχικά σας ποσά συνεισφοράς ως επίδομα θανάτου. Αλλά οι περισσότερες μεταβλητές προσόδων δεν είναι βασικές. Επιπλέον χαρακτηριστικά, όπως τα ενισχυμένα οφέλη για τη ζωή και τα ενισχυμένα οφέλη θανάτου, γίνονται ολοένα και πιο συνηθισμένα. Δείτε πώς λειτουργούν αυτά τα χαρακτηριστικά.

Ζωντανά οφέλη

Ένας αναβάτης παροχών διαβίωσης προσφέρει κάποιο είδος εγγύησης ως προς το ποσό εισοδήματος που μπορείτε να αποσυρθεί ενώ είστε ζωντανός. Αυτός ο αναβάτης έχει σκοπό να σας παρέχει ένα δίχτυ ασφαλείας. Είναι ένας τρόπος να διασφαλίσετε ότι το εισόδημά σας για συνταξιοδότηση θα παραμείνει εκεί όταν το χρειαστείτε.

Αλλά όπως και με οποιαδήποτε μορφή ασφάλισης, αυτό το όφελος έρχεται με μια τιμή-τυπικά στην περιοχή από 0,25 τοις εκατό έως 1 τοις εκατό το χρόνο. Άλλες αμοιβές και έξοδα εντός της προσόδου μπορούν να ισχύουν επίσης.

Η πολιτική πρόωρης συνταξιοδότησης μπορεί να απαιτεί να ακυρώσετε την πολιτική σας, πράγμα που σημαίνει ότι θα την μετατρέψετε σε άμεση πρόσοδο για να μπορέσετε να ασκήσετε αυτά τα χαρακτηριστικά. Ή ίσως χρειαστεί να κατέχετε την πολιτική για ένα ελάχιστο αριθμό ετών, όπως 10, πριν ο μοτοσικλετιστής μπορεί να χρησιμοποιηθεί.

Η Βάση Εισοδήματος

Πολλές πολιτικές εγγυώνται ότι κάτι που ονομάζεται "βάση παροχών" ή "βάση εισοδήματος" θα αυξηθεί με ένα σταθερό ποσοστό απόδοσης. Στη συνέχεια, μπορείτε να αποσύρετε 4 ή 5 τοις εκατό αυτής της βάσης εισοδήματος σε συγκεκριμένη ηλικία και το ποσό απόσυρσης να είναι εγγυημένο για τη ζωή ακόμη και αν οι επενδύσεις δεν έχουν καλές επιδόσεις.

Οι αγοραστές προσόδων συνήθως εκλαμβάνουν αυτή τη βάση εισοδήματος για την αξία του λογαριασμού τους, αλλά η βάση εισοδήματος είναι στην πραγματικότητα μια λογιστική εγγραφή - είναι ένα είδος φανταστικού λογαριασμού. Χρησιμοποιείται μόνο για να υπολογίσετε το επιτρεπόμενο ποσό απόσυρσης.

Η πραγματική αξία του λογαριασμού σας είναι αυτό που λαμβάνετε αν κερδίσετε την πολιτική. Εάν οι επενδύσεις είναι καλές, η πραγματική αξία του λογαριασμού σας ενδέχεται να είναι υψηλότερη από τη βάση εισοδήματός σας. Εάν οι επενδύσεις δεν έχουν γίνει καλά, η πραγματική αξία του λογαριασμού σας θα είναι πιθανώς μικρότερη από τη βάση εισοδήματος. Το εγγυημένο εισόδημα από τη βάση εισοδήματος μπορεί να αποδειχθεί πολύτιμο χαρακτηριστικό για μια παρατεταμένη περίοδο χαμηλών αποδόσεων της αγοράς, επειδή εγγυάται ένα μέρος του εισοδήματός σας από τη συνταξιοδότηση.

Κατανοήστε τους κανόνες

Τα ζωντανά οφέλη μπορούν να παρέχουν εγγυημένο εισόδημα από τη συνταξιοδότηση, αλλά θα πρέπει να βεβαιωθείτε ότι καταλαβαίνετε ποιες απαιτήσεις πρέπει να πληρούνται πριν να χρησιμοποιήσετε τις εγγυήσεις. Ρωτήστε αυτά τα ερωτήματα σχετικά με τη μεταβλητή πρόσοδό σας προτού να επιλέξετε έναν αναβάτη.

• Πόσο καιρό πρέπει να διαθέτετε την πολιτική;
• Ποιο ειναι το ΚΟΣΤΟΣ?
• Μπορεί ο μοτοσικλετιστής να τερματιστεί και το κόστος να τερματιστεί αν δεν το χρειάζεστε πλέον;
• Απαιτείται να ακυρώσετε τη σύμβαση για να χρησιμοποιήσετε το όφελος;

Μην αγοράζετε μια πολιτική με όφελος διαβίωσης αν και μέχρι να καταλάβετε πώς λειτουργεί το όφελος και πότε μπορείτε να το χρησιμοποιήσετε.

Βελτιωμένα οφέλη θανάτου

Το βασικό όφελος θανάτου που προσφέρει μια μεταβλητή προσόδου είναι μια εγγύηση ότι μετά το θάνατό σας, η ασφαλιστική εταιρεία θα πληρώσει στον δικαιούχο σας τουλάχιστον το ποσό που εισάγετε. Αλλά αυτό δεν ακούγεται σαν μεγάλο πλεονέκτημα και αυτός είναι ο λόγος για τον οποίο πολλές προσφορές προσφέρουν κάποια μορφή ενός "ενισχυμένου" οφέλους θανάτου επίσης.

Ένα ενισχυμένο όφελος θανάτου προέρχεται από έναν παροχέα παροχών θανάτου που προσφέρει μηνιαίες ή ετήσιες "αυξήσεις". Εάν η πολιτική έχει ένα μηνιαίο κλιμάκιο, η ασφαλιστική εταιρεία λαμβάνει ένα στιγμιότυπο της αξίας του λογαριασμού σας κάθε μήνα. η καταγεγραμμένη αξία γίνεται το ποσό των παροχών θανάτου όταν πεθαίνετε, ακόμη και αν η τρέχουσα αγοραία αξία είναι αυτή τη στιγμή μικρότερη.Οι περισσότερες παροχές θανάτου μειώνονται για τυχόν αναλήψεις που λαμβάνετε.

Αυτοί οι αναβάτες παροχών θανάτου κοστίζουν περισσότερο από το βασικό όφελος θανάτου. Ένας αναβάτης παροχών θανάτου που έχει ένα μηνιαίο κλιμάκιο μπορεί να σας κοστίσει οπουδήποτε από 0,25 έως 0,50 τοις εκατό της αξίας του λογαριασμού ανά έτος. Το κόστος των 0,50% ετησίως μπορεί να αυξηθεί σημαντικά με την πάροδο του χρόνου.

Οι αναβάτες παροχών θανάτου που προσφέρουν μηνιαίες ή ετήσιες αυξήσεις μπορούν να σας δώσουν έναν τρόπο να κλειδώσετε τα κέρδη της αγοράς για να περάσετε στους κληρονόμους σας. Εάν δεν μπορείτε να επωφεληθείτε από την ασφάλιση ζωής και δεν χρειάζεται να χρησιμοποιήσετε τον εαυτό σας κατά τη διάρκεια της ζωής σας, αυτό μπορεί να είναι ένας πολύ καλός τρόπος για να προσφέρετε ένα επιπλέον όφελος στους δικαιούχους. Το κέρδος ενδέχεται να μην μετακυλιστεί ως φορολογία αποτελεσματικά, όπως άλλες εναλλακτικές λύσεις, ωστόσο.

Λόγο προειδοποίησης

Εάν έχετε πάρα πολλούς αναβάτες στη μεταβλητή πρόσοδό σας, τα τέλη μπορούν να προστεθούν έως 3,5% έως 4% ετησίως. Τα υψηλά τέλη καθιστούν σχεδόν αδύνατο για τις επενδύσεις να αποδώσουν αρκετά καλά για να κερδίσουν τα τέλη και να μεγαλώσουν, οπότε να είστε προσεκτικοί σχετικά με την προσθήκη χαρακτηριστικών που δεν χρειάζεστε πραγματικά. Ποιο είναι το ποσοστό νοσηρότητας;