Τα δάνεια επηρεάζουν την πίστωση;

Τα δάνεια -και πώς τα διαχειρίζεστε- είναι ο πιο σημαντικός παράγοντας στην πίστωσή σας. Αλλά η πίστωση είναι περίπλοκη και ανάλογα με την κατάσταση της πίστωσης, μπορεί να αναρωτιέστε αν τα δάνεια βοηθούν ή βλάπτουν τα πιστωτικά σας αποτελέσματα.

Νέος και τα υφιστάμενα δάνεια μπορούν να επηρεάσουν την πίστωσή σας με διάφορους τρόπους

• Σας βοηθούν να δημιουργήσετε πίστωση εάν πραγματοποιήσετε επιτυχώς πληρωμές.
• Βλάπτουν την πίστωσή σας αν πληρώσετε αργά ή δεν πληρώσετε δάνεια.
• Μειώνουν την ικανότητά σας να δανειστείτε (γεγονός που μπορεί να μην επηρεάσει άμεσα τα πιστωτικά σας αποτελέσματα).
• Προκαλούν ελαφρές ζημιές στην πιστωτική σας αξία, αλλά μπορούν εύκολα να ανακάμψουν αν πραγματοποιήσετε πληρωμές εγκαίρως.

Πιστωτική δόμηση

Η πίστωσή σας αφορά την ιστορία σας ως δανειολήπτη. Εάν έχετε δανειστεί και επιστρέψει δάνεια με επιτυχία στο παρελθόν, οι δανειστές υποθέτουν ότι θα κάνετε το ίδιο και στο μέλλον. Όσο περισσότερο έχετε κάνει αυτό (και όσο περισσότερο το έχετε κάνει) τόσο το καλύτερο.

Η εξόφληση ενός νέου δανείου σας δίνει την ευκαιρία να επιστρέψετε με επιτυχία και να αυξήσετε την πίστωση σας. Εάν έχετε κακή πίστωση -ή δεν έχετε ακόμη καθιερώσει πίστωση- θα βελτιωθεί με την πάροδο του χρόνου με κάθε μηνιαία πληρωμή έγκαιρης πληρωμής.

Η λήψη διαφορετικών τύπων δανείων βοηθά επίσης την πίστωσή σας. Το 10% της πιστωτικής σας βαθμολογίας FICO βασίζεται στο "πιστωτικό σας μίγμα", το οποίο εξετάζει την ποικιλία των λογαριασμών στην πιστωτική έκθεσή σας. Εάν όλα τα δάνεια σας είναι πιστωτικές κάρτες, αυτό μπορεί να είναι ωραία, αλλά το μείγμα σας είναι καλύτερο αν έχετε επίσης ένα δάνειο αυτοκινήτων ή ένα στεγαστικό δάνειο.

Μην δανείζεστε μόνο για χάρη της προσπάθειας βελτίωσης της πίστωσής σας. Απλά δανείστε σοφά, αν και πότε πρέπει, και χρησιμοποιήστε το σωστό δάνειο για τη δουλειά.

Αναπάντητες πληρωμές

Φυσικά, αυτά τα δάνεια δεν σας κάνουν καλό εάν πληρώσετε αργά ή σταματήσετε να κάνετε πληρωμές: τα πιστωτικά σας αποτελέσματα θα πέσουν γρήγορα, και θα έχετε έναν σκληρότερο χρόνο να λάβετε νέα δάνεια.

Δυνατότητα δανεισμού

Τα νέα δάνεια επηρεάζουν περισσότερο από τα πιστωτικά σας αποτελέσματα. μειώνουν επίσης την ικανότητά σας να δανειστείτε.

Οι πιστωτικές σας αναφορές δείχνουν κάθε δάνειο που χρησιμοποιείτε αυτήν τη στιγμή, καθώς και τις απαιτούμενες μηνιαίες πληρωμές. Εάν υποβάλλετε αίτηση για νέο δάνειο, οι δανειστές θα εξετάσουν τις υπάρχουσες μηνιαίες υποχρεώσεις σας και θα αποφασίσουν αν νομίζουν ότι μπορούν να αντέξουν οικονομικά μια πρόσθετη πληρωμή. Για να γίνει αυτό, υπολογίζουν το λόγο χρέους προς εισόδημα, το οποίο τους λέει πόσο μεγάλο μέρος του μηνιαίου εισοδήματός σας καταναλώνεται από τις μηνιαίες πληρωμές σας. Όσο λιγότερο, τόσο το καλύτερο.

Εσύ δεν χρειάζεται καν να δανειστείτε για να δείτε τη δυνατότητα δανεισμού σας να μειωθεί. Αν συνειδητοποιήσετε ένα δάνειο για κάποιον (βοηθώντας τους να εγκριθούν βάσει της ισχυρής πίστωσης και του εισοδήματός σας), το δάνειο αυτό εμφανίζεται στην πιστωτική έκθεσή σας. Είστε 100 τοις εκατό υπεύθυνος για την αποπληρωμή του δανείου εάν ο κύριος οφειλέτης κάνει δεν αποπληρωμή, έτσι οι δανειστές υπολογίζουν γενικά ότι ως μηνιαίο έξοδο (ακόμη και αν δεν κάνετε καμία πληρωμή).

Μια Ελαφριά Βύθιση

Τα νέα δάνεια γενικά δημιουργούν μια μικρή πτώση στις πιστωτικές σας βαθμολογίες. Εάν έχετε ισχυρή πίστωση, αυτή η βουτιά είναι πιθανώς βραχύβια και ασήμαντη. Αλλά εάν έχετε κακή πίστωση (ή χτίζετε πίστωση για πρώτη φορά), αυτή η βουτιά θα μπορούσε να προκαλέσει προβλήματα, οπότε αποφύγετε να χρεώνετε χρέη προτού υποβάλετε αίτηση για ένα "σημαντικό" δάνειο σαν ένα στεγαστικό δάνειο.

Κάθε φορά που υποβάλλετε αίτηση για ένα νέο δάνειο, οι δανειστές ελέγχουν την πίστωσή σας. Όταν το κάνουν, δημιουργείται μια "έρευνα", που δείχνει ότι κάποιος έχει τραβήξει την πίστωσή σας.Οι έρευνες μπορεί να είναι ένα σημάδι ότι είστε σε οικονομικό πρόβλημα και χρειάζεστε χρήματα, ώστε να τραβήξετε ελαφρά το σκορ σας. Ένα ή δύο ερωτήματα δεν είναι μεγάλη υπόθεση, αλλά πολλές έρευνες μπορούν να βλάψουν τα αποτελέσματά σας.

Εάν πρόκειται να ψωνίσετε ανάμεσα στους δανειστές - το οποίο είναι σοφό, και είναι ο μόνος τρόπος για να πάρετε την καλύτερη διαπραγμάτευση - κάνετε όλα τα ψώνια σας μέσα σε ένα σχετικά σύντομο χρονικό διάστημα. Για παράδειγμα, εάν αγοράζετε ένα σπίτι και συγκρίνετε δανειστές ενυπόθηκων δανείων, ολοκληρώστε όλες τις αιτήσεις σας εντός 30 ημερών ή λιγότερο (τα μοντέλα πιστωτικής βαθμολόγησης σας δίνουν ένα αρκετά γενναιόδωρο παράθυρο). Για τα δάνεια αυτοκινήτων, προσπαθήστε να κρατήσετε τα πάντα μέσα σε δύο εβδομάδες.