Διαθεσιμότητα χρημάτων: Κανόνες για την κράτηση των καταθέσεων σας

Όταν καταθέτετε μια επιταγή, μάλλον περιμένετε τα χρήματα να εμφανίζονται στον τραπεζικό σας λογαριασμό - και αναμένετε να μπορείτε να χρησιμοποιήσετε αυτά τα χρήματα όταν τα χρειάζεστε. Στις περισσότερες περιπτώσεις, ακριβώς αυτό λειτουργεί και δεν υπάρχουν προβλήματα.

Δυστυχώς, μερικές φορές εκεί είναι ένα πρόβλημα: η τράπεζά σας παρακρατεί τα χρήματα και δεν μπορείτε να αποσύρετε μετρητά ή να ξοδέψετε χρήματα όταν το χρειάζεστε. Η τράπεζά σας διαθεσιμότητα κεφαλαίων πολιτική, μαζί με τους ομοσπονδιακούς κανονισμούς, εξηγεί ακριβώς πόσο καιρό πρέπει να πάρουν τα πάντα.

Διαθεσιμότητα χρημάτων

Μια πολιτική διαθεσιμότητας κεφαλαίων εξηγεί πόσο καιρό πρέπει να περιμένετε για να ξοδέψετε ή να αποσύρετε τα κεφάλαια αφού κάνετε μια κατάθεση. Οι τράπεζες οφείλουν να παρέχουν αυτές τις πληροφορίες, έτσι ώστε να μην σας προκαλούν έκπληξη, αν και οι περισσότεροι άνθρωποι δεν γνωρίζουν ποτέ για αυτές τις πολιτικές μέχρι να κολλήσουν περιμένοντας την εκκαθάριση των κεφαλαίων.

Οι λεπτομέρειες σχετικά με την πολιτική της τράπεζάς σας πρέπει να αποτελούν μέρος της συμφωνίας λογαριασμού σας ή να περιλαμβάνονται σε άλλες γνωστοποιήσεις που παρέχονται από την τράπεζά σας.

Κρατώντας Καταθέσεις

Όταν καταθέτετε κεφάλαια στο λογαριασμό σας, η τράπεζα συχνά παύει να κατέχει αυτές τις καταθέσεις, πράγμα που σημαίνει ότι πρέπει να περιμένετε τουλάχιστον μία εργάσιμη ημέρα για να μπορέσετε να χρησιμοποιήσετε τα χρήματα. Ειδικά με επιταγές και εντολές πληρωμής, οι τράπεζες δεν μπορούν να είναι σίγουροι ότι μια πληρωμή είναι νόμιμη, ενώ τα χρήματα δεν φθάνουν στην τράπεζά σας για αρκετές εργάσιμες ημέρες (ή περισσότερο) αφού κάνετε την κατάθεσή σας. Η κατοχή έχει σκοπό να προστατεύσει την τράπεζα από το να χάσει χρήματα.

Αυτά τα προστατεύουν επίσης σε κάποιο βαθμό, αλλά εσύ είναι τελικά υπεύθυνοι για κάθε κατάθεση που κάνετε στο λογαριασμό σας. Εάν η τράπεζά σας σας επιτρέπει να εξαργυρώσετε μια επιταγή που αργότερα αναπηδά (κάτι που μπορεί να συμβεί αρκετές εβδομάδες μετά την πραγματοποίηση της κατάθεσης), θα πρέπει να πληρώσετε αμοιβές και θα πρέπει να επιστρέψετε την τράπεζα για τα χρήματα που σας έδωσαν - τίποτα από αυτό δεν ήταν δικό σου λάθος. Αυτός είναι ο λόγος για τον οποίο πληρώνει για την επαλήθευση κεφαλαίων σε ύποπτους ελέγχους και αποφυγή πληρωμών από οποιονδήποτε δεν εμπιστεύεστε.

Χρόνοι συγκράτησης

Οι ομοσπονδιακοί κανονισμοί περιορίζουν τον τρόπο με τον οποίο οι τράπεζες μπορούν να καθορίσουν τις πολιτικές διαθεσιμότητάς τους. Οι τράπεζες επιτρέπεται να είναι λιγότερο αυστηρές εάν θέλουν - μπορούν να κάνουν άμεσα διαθέσιμους πόρους και συχνά το κάνουν - αλλά δεν μπορούν να κρατήσουν χρήματα για πάντα.

Εάν υπάρχει καθυστέρηση στην κατάθεσή σας, η τράπεζα πρέπει να σας παράσχει την ημερομηνία αποδέσμευσης στην απόδειξη. Σε ορισμένες περιπτώσεις, προσθέτουν αργότερα μια αναμονή (και σας στέλνουν μια ειδοποίηση), επομένως είναι καλή ιδέα να ελέγξετε το υπόλοιπο του λογαριασμού σας προτού να ξοδέψετε χρήματα αν έχετε χαμηλά κεφάλαια.

Την επόμενη εργάσιμη ημέρα: οι περισσότερες τράπεζες λένε ότι "γενικά" κάνουν τα χρήματα διαθέσιμα την εργάσιμη ημέρα μετά την κατάθεση, αλλά υπάρχουν και εξαιρέσεις. Οι καταθέσεις μετρητών σε έναν τραπεζικό υπάλληλο πρέπει να διατίθενται εντός μιας εργάσιμης ημέρας (και αυτές οι καταθέσεις είναι συχνά διαθέσιμες αμέσως). Ορισμένοι τύποι ελέγχων πρέπει επίσης να είναι διαθέσιμοι σε μία εργάσιμη ημέρα:

• Επίσημες τραπεζικές επιταγές όπως οι επιταγές των ταμείων
• Οι έλεγχοι που εκδίδονται από το Υπουργείο Οικονομικών των Η.Π.Α. (όπως επιστροφή φόρου ή Κοινωνική Ασφάλιση)
• Ελέγχει $ 200 ή λιγότερο
• Έλεγχοι που διενεργούνται στην ίδια τράπεζα στην οποία κάνετε κατάθεση
• Παραγγελίες USPS

Εάν το συνολικό ποσό των καταθέσεων με επιταγή σε μια μέρα είναι πάνω από 5.000 δολάρια, ή εάν μια επιταγή είναι εγκριθεί από οποιονδήποτε άλλο εκτός από τον δικαιούχο στον οποίο εκδόθηκε, οι τράπεζες μπορούν να προσθέσουν αναμονή.

Ηλεκτρονικές καταθέσεις όπως οι τραπεζικές μεταφορές και η άμεση κατάθεση είναι επίσης γενικά διαθέσιμες εντός μιας ημέρας.

Οι εργάσιμες ημέρες περιλαμβάνουν τις εργάσιμες ημέρες που δεν είναι αργίες.

Περισσότεροι χρόνοι κράτησης

Ο νόμος περί διαθεσιμότητας ταμείων ταχείας άντλησης (Κανονισμός CC), ο οποίος ορίζει κανόνες για το πόσο γρήγορα οι τράπεζες πρέπει να αποδεσμεύσουν τα χρήματά σας, επιτρέπει μεγαλύτερους χρόνους κράτησης υπό ορισμένες συνθήκες. Αυτά καλούνται συχνά εξαιρέσεις .

Όταν ισχύει μια εξαίρεση, η τράπεζα μπορεί να κατέχει κεφάλαια για ένα "εύλογο" χρονικό διάστημα. Αυτός ο χρόνος δεν έχει καθοριστεί ειδικά, αλλά 5 εργάσιμες ημέρες περίπου είναι περίπου όσο θα έπρεπε να περιμένετε.

Περισσότερα από $ 5.000: Εάν καταθέσετε πάνω από 5.000 δολάρια σε επιταγές - ακόμα και επίσημες επιταγές ή κυβερνητικές επιταγές - η τράπεζα πρέπει να κάνει τα πρώτα 5.000 δολάρια διαθέσιμα εντός μιας εργάσιμης ημέρας, αλλά μπορεί να τοποθετηθεί ένα υπόλοιπο στο υπόλοιπο ποσό.

Αναθεωρημένοι έλεγχοι: Αν μια επιταγή επαναφέρεται (επειδή αναρριχήθηκε όταν κατατέθηκε για πρώτη φορά), η τράπεζα μπορεί να προσθέσει μεγαλύτερο χρονικό διάστημα. Εσύ θα πρέπει επίσης να ανησυχούν για τους ελέγχους αυτούς.

Επαναλαμβανόμενος λογαριασμός: Η υπέρβαση του λογαριασμού σας (ή η δαπάνη περισσότερων χρημάτων από ό, τι διαθέτετε στον λογαριασμό) δεν προκαλεί απλώς σοβαρά τραπεζικά έξοδα - μπορεί επίσης να οδηγήσει σε κατοχή των καταθέσεων σας, γεγονός που καθιστά ακόμη πιο πιθανό ότι θα πάτε αρνητικά.

Λογική αμφιβολία: Εάν η τράπεζα υποπτεύεται ότι η επιταγή δεν θα τιμηθεί, μπορούν να προσθέσουν επιπλέον χρόνο κράτησης. Οι συνήθεις λόγοι περιλαμβάνουν μεταχρονολογημένους ελέγχους και ελέγχους ηλικίας άνω των 60 ημερών.

Νέοι λογαριασμοί: Οι ολοκαίνουργιοι λογαριασμοί είναι ιδιαίτερα επικίνδυνοι για τις τράπεζες. Αν ο λογαριασμός σας είναι μικρότερος των 30 ημερών, αναμένετε να κρατηθούν επιταγές μέχρι και εννέα ημέρες. Ωστόσο, οι ηλεκτρονικές πληρωμές και οι επίσημοι έλεγχοι θα πρέπει να έχουν τουλάχιστον μερική διαθεσιμότητα την επόμενη ημέρα.

Αυτοί οι κανονισμοί ισχύουν και για τις ομοσπονδιακά ασφαλισμένες πιστωτικές ενώσεις.

Να θυμάστε ότι οι εργάσιμες ημέρες είναι κανονικές εργάσιμες ημέρες. Σαββατοκύριακα και ομοσπονδιακές αργίες που πέφτουν τις καθημερινές θα επιβραδύνουν τους χρόνους εκκαθάρισης.

Παρακολουθήστε τον χρόνο διακοπής

Είναι πάντα σημαντικό να καθορίσετε τους όρους σας. Όταν καταθέτετε μια επιταγή, πιθανώς πιστεύετε ότι το κάνατε "σήμερα". Ωστόσο, οι τράπεζες θέτουν χρονικούς περιορισμούς ίσως ήδη από τα μέσα του απόγευμα όπου ζείτε. Για την Τράπεζα της Αμερικής, είναι 2 μ.μ .. Στην Chase Bank, όταν κλείνει το υποκατάστημά σου. Όταν κάνετε μια σημαντική κατάθεση, ρωτήστε τον καταθέτη τι πρέπει να περιμένετε όσον αφορά την παραμονή σας (και πάλι, η απόδειξή σας πρέπει να σας λέει επίσης).

Αν είναι αργά την ημέρα, ίσως είστε καλύτερα να καταθέτετε σε ΑΤΜ ή μέσω της εφαρμογής για κινητά της τράπεζάς σας (με την αποτύπωση μιας φωτογραφίας του ελέγχου) - οι μέθοδοι αυτές έχουν συχνά αργούς περιορισμούς. Ωστόσο, η στρατηγική αυτή μπορεί να αντιστραφεί: επειδή είσαι δεν κάνοντας μια κατάθεση στο πρόσωπο σε έναν υπάλληλο της τράπεζας, μπορεί να προκύψουν άλλες επιπλοκές - ειδικά σε ΑΤΜ που δεν έχουν εικόνα της επιταγής σας. Αυτές οι στρατηγικές είναι καλύτερες όταν δεν χρειάζεστε όλα τα χρήματα και ο λογαριασμός σας είναι σε καλή κατάσταση. Ρωτήστε την εξυπηρέτηση πελατών τι είναι καλύτερο στην περίπτωσή σας.