Καλύτερες επιλογές δανείου για τις βελτιώσεις στο σπίτι σας

Οι βελτιώσεις στο σπίτι μπορούν να κάνουν την ιδιοκτησία σας πιο άνετη, πιο αποτελεσματική και πιο πολύτιμη. Ενώ είναι καλύτερο να εξοικονομήσετε χρήματα για αναβαθμίσεις και να πληρώσετε μετρητά, αυτό μπορεί να μην είναι ρεαλιστικό. Έτσι, αν χρειαστεί να δανειστείτε, έχετε αρκετές καλές επιλογές για δάνεια βελτίωσης κατοικίας.

Προσωπικά δάνεια

Για τα μικρότερα έργα, ένα προσωπικό δάνειο είναι μια εύκολη λύση. Μπορείτε να χρησιμοποιήσετε τα χρήματα για οτιδήποτε θέλετε, συμπεριλαμβανομένων των έργων που δεν χαρακτηρίζονται ως "αναγκαιότητες". Εάν εγκαταστήσετε ψεκαστήρες ή κάνοντας μικρές καλλυντικές βελτιώσεις, ένα προσωπικό δάνειο μπορεί να είναι το σωστό.

Φτηνές και εύκολες: Το κόστος κλεισίματος για προσωπικά δάνεια είναι συνήθως αρκετά χαμηλό, ειδικά εάν κρατάτε το μέγεθος του δανείου σας μικρό. Η διαδικασία υποβολής αιτήσεων δεν είναι τόσο περίπλοκη όσο η αίτηση για δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης, και δεν χρειάζεται να πληρώνετε για αξιολογήσεις και άλλες υπηρεσίες για να λάβετε έγκριση. Επίσης, τα προσωπικά δάνεια δεν απαιτούν από εσάς να δεσμεύσετε οτιδήποτε ως εξασφάλιση.

Γρήγορη αποπληρωμή: Σε αντίθεση με τα στεγαστικά δάνεια που ενδέχεται να έχουν διάρκεια αποπληρωμής 15 ή 30 ετών, τα προσωπικά δάνεια συνήθως διαρκούν λιγότερο από 10 χρόνια. Αν και αυτό σημαίνει ότι θα έχετε σχετικά υψηλές πληρωμές, δεν θα κολλήσετε με πληρωμές δανείων για τις επόμενες δεκαετίες. Επιπλέον, η επέκταση των πληρωμών οδηγεί σε υψηλό κόστος τόκων.

Επιτόκια: Τα προσωπικά δάνεια έρχονται συχνά με υψηλότερα επιτόκια από τα στεγαστικά δάνεια, οπότε θα χρειαστεί να αξιολογήσετε προσεκτικά τις επιλογές σας. Εάν έχετε μεγάλη πίστωση και επαρκές εισόδημα για την αποπληρωμή, ίσως αναμένετε ένα ποσοστό αρκετά κάτω από το 10 τοις εκατό. Αλλά οι πιστωτικές κάρτες είναι επίσης προσωπικά δάνεια. Οι τιμές σε πιστωτικές κάρτες ποικίλλουν από μηδενικό ποσοστό προσφορές σε περισσότερο από 20 τοις εκατό APR για τους δανειολήπτες με κακή πίστωση.

Δάνεια εγχώριας δικαιοσύνης

Πιο εκτεταμένα έργα μπορεί να απαιτούν να δανειστείτε έναντι των ιδίων κεφαλαίων στο σπίτι σας. Μια δεύτερη υποθήκη μπορεί να είναι χρήσιμη με διάφορους τρόπους.

Χαμηλότερες τιμές: Με τη δέσμευση του σπιτιού σας ως εξασφάλιση, θα πρέπει να δικαιούστε χαμηλότερα επιτόκια από αυτά που θα λάβετε με ένα προσωπικό δάνειο. Το εμπόριο είναι ότι οι συνέπειες της αθέτησης είναι σοβαρές. Αν δεν μπορείτε να κάνετε τις πληρωμές σας για οποιονδήποτε λόγο, κινδυνεύετε τον αποκλεισμό.

Μεγάλα δάνεια: Τα εξασφαλισμένα δάνεια βελτιώνουν τις πιθανότητές σας να λάβετε έγκριση για μεγάλα δάνεια. Εάν έχετε αποθηκεύσει σημαντικές μετοχές στο σπίτι σας, μια δεύτερη υποθήκη μπορεί να είναι ο μόνος τρόπος για να αποκτήσετε πρόσβαση σε αυτά τα κεφάλαια.

Κλείσιμο: Ο δανεισμός ενάντια στο σπίτι σας είναι σπάνια φθηνός, αλλά τα δεύτερα ενυπόθηκα δάνεια τείνουν να είναι λιγότερο ακριβά από τα δάνεια αγοράς (ή αναχρηματοδότηση).

Αναχρηματοδότηση εκταμίευσης

Η αναχρηματοδότηση μπορεί επίσης να παρέχει τη χρηματοδότηση που χρειάζεστε για βελτιώσεις στο σπίτι. Ένα νέο δάνειο μπορεί να αντικαταστήσει το υφιστάμενο στεγαστικό σας δάνειο και μπορείτε να δανειστείτε λίγο επιπλέον για να πληρώσετε για έργα βελτίωσης. Μπορεί να μην λάβετε τα χρήματα - αλλά τα χρήματα είναι διαθέσιμα για να πληρώσουν για τους εργολάβους και τα υλικά.

Δάνειο σε αξία: Εάν είστε στον πειρασμό να εξαργυρώσετε για σχέδια βελτίωσης, εξοικειωθείτε με το λόγο δανείου προς αξία (LTV). Χρειάζεται αρκετή ισότητα για να έχει νόημα η στρατηγική. Αν έχετε ελάχιστο κεφάλαιο, τα παρακάτω κυβερνητικά προγράμματα μπορεί να σας βοηθήσουν να εγκριθείτε.

Κόστος αναχρηματοδότησης: Επειδή παίρνετε ένα ολοκαίνουργιο στεγαστικό δάνειο, το κλείσιμο του κόστους μπορεί να κάνει την αναχρηματοδότηση δαπανηρή. Επίσης, επεκτείνετε τη διάρκεια του δανείου σας, οπότε οι νέες μηνιαίες πληρωμές θα προέλθουν κυρίως από τόκους, αντί να μειώσουν το υπόλοιπο του δανείου σας.Αλλά μπορείτε πάντα να πληρώσετε επιπλέον και να εξαλείψετε το χρέος σας νωρίς.

Αρχική προγράμματα βελτίωσης: Ορισμένα προγράμματα δανείων έχουν σχεδιαστεί για να σας βοηθήσουν να βρείτε επιπλέον χρήματα για αναβαθμίσεις. Για παράδειγμα, η υποθήκη ανακαίνισης Fannie Mae HomeStyle σας επιτρέπει να αγοράσετε ή να αναχρηματοδοτήσετε χρησιμοποιώντας την αξία του σπιτιού, για να υπολογίσετε το διαθέσιμο υπόλοιπο δανείου σας.

Κυβερνητικά προγράμματα

Αν έχετε πιστωτικά θέματα ή περιορισμένο μετοχικό κεφάλαιο, ένα πρόγραμμα κρατικών δανείων μπορεί να σας βοηθήσει να εγκριθείτε. Ρωτήστε την τράπεζά σας, την πιστωτική ένωση ή τον εντολοδόχο δανείου εάν συνεργάζονται με αυτά τα προγράμματα.

• FHA Τίτλος Ι τα δάνεια σας επιτρέπουν να δανειστείτε μέχρι και 25.000 δολάρια, ακόμη και αν δεν έχετε κεφάλαια στο σπίτι σας. Εάν έχετε ένα κατασκευασμένο σπίτι που θεωρείται προσωπική ιδιοκτησία, μπορείτε να φτάσετε μέχρι και 7.500 δολάρια. Τα κεφάλαια πρέπει να προχωρήσουν σε μόνιμες βελτιώσεις και οι αναβαθμίσεις πολυτέλειας δεν επιτρέπονται.
• Αναχρηματοδότηση εκταμίευσης από την FHA Παρέχει χρήματα που μπορείτε να χρησιμοποιήσετε για οτιδήποτε θέλετε, όπως το "luxury" ή μη βασικές αναβαθμίσεις. Με μέγιστο επιτόκιο LTV 85% (το οποίο είναι χαμηλότερο από τα υπόλοιπα δάνεια FHA), θα χρειαστείτε επαρκή κεφάλαια για να χρησιμοποιήσετε αυτό το πρόγραμμα.
• FHA 203k είναι μια άλλη επιλογή για αναχρηματοδότηση και βελτιώσεις χρηματοδότησης και μπορείτε να υπερβείτε το 85% του LTV. Ωστόσο, το FHA περιορίζει τον τρόπο με τον οποίο χρησιμοποιείτε τα κεφάλαια και ποιος μπορεί να κάνει την εργασία.
• Αναχρηματοδότηση VA αναχρηματοδότησης επιτρέπει LTV 100 τοις εκατό χωρίς ασφάλιση υποθηκών.

Πού να δανειστείτε

Αγοράστε ανάμεσα σε διάφορους τύπους δανειστών. Μερικοί δανειστές προσφέρουν μοναδικά προγράμματα που μπορεί να είναι τέλεια προσαρμοσμένα στις ανάγκες σας, ενώ άλλοι δανειστές δεν μπορούν να σας βοηθήσουν. Καλές πηγές χρηματοδότησης περιλαμβάνουν:

• Οι τράπεζες, συμπεριλαμβανομένων των τοπικών πιστωτικών ενώσεων και των κοινοτικών ιδρυμάτων. Τα μικρά ιδρύματα που επικεντρώνονται στην αγορά είναι πιθανότατα να προσφέρουν ανταγωνιστικά επιτόκια και συνήθως είναι πιο πρόθυμα να συνεργαστούν με πελάτες που έχουν λιγότερο από την τέλεια πίστωση.
• Online δανειστές. Οι δανειστές της αγοράς, συμπεριλαμβανομένων των κλασσικών τοποθεσιών δανεισμού peer-to-peer (P2P), μπορούν επίσης να αποτελέσουν μια εξαιρετική πηγή για δάνεια βελτίωσης κατοικίας. Κάνουν αποφάσεις έγκρισης γρήγορα, και οι χαμηλοί γενικοί και ανυπόμονοι επενδυτές τους συμβάλλουν στη διατήρηση των επιτοκίων χαμηλά.
• Ειδικοί δανειστές. Ορισμένες εταιρείες χρηματοδότησης επικεντρώνονται σε συγκεκριμένους τύπους έργων οικιακής βελτίωσης και μπορεί να έχει νόημα να χρησιμοποιούν αυτές τις πηγές. Για παράδειγμα, οι ενεργειακά αποδοτικές αναβαθμίσεις μπορεί να είναι διαθέσιμες μέσω προγραμμάτων τοπικής αξιολόγησης της καθαρής ενέργειας (PACE) ή ο ανάδοχος μπορεί να έχει διαθέσιμες επιλογές χρηματοδότησης. Ωστόσο, είναι σημαντικό να συγκρίνετε αυτά τα δάνεια με άλλες εναλλακτικές λύσεις.
• Δανειστές δανείου. Αν δανειστείτε από την ιδιοκτησία σας, θα χρειαστείτε έναν δανειστή που μπορεί να σας βοηθήσει να αναχρηματοδοτήσετε ή να πάρετε μια δεύτερη υποθήκη. Λάβετε τουλάχιστον τρία αποσπάσματα και συγκρίνετε τα τέλη προέλευσης και τα επιτόκια για να βρείτε την καλύτερη προσφορά. Ελέγξτε με ένα μεσίτη ενυπόθηκων δανείων, τοπικές τράπεζες και πιστωτικές ενώσεις, καθώς και σε απευθείας σύνδεση δανειστές ενυπόθηκων δανείων για την τιμολόγηση.