Ο υπολογισμός της χρέωσης του προσαρμοσμένου υπολοίπου χρηματοδότησης

Οι εκδότες πιστωτικών καρτών χρησιμοποιούν μια από τις διάφορες μεθόδους για να υπολογίσουν τα οικονομικά σας έξοδα - το τέλος που πληρώνετε κάθε φορά που μεταφέρετε ένα υπόλοιπο στην πιστωτική σας κάρτα. Όλες οι χρεώσεις χρηματοδότησης βασίζονται στο υπόλοιπο και το επιτόκιό σας. Οι μέθοδοι διαφέρουν στον τρόπο με τον οποίο ο εκδότης της πιστωτικής κάρτας υπολογίζει το υπόλοιπο πριν από την εφαρμογή του τόκου. Η γνώση της μεθόδου υπολογισμού της χρηματοδότησης της κάρτας σας μπορεί να σας βοηθήσει να καταλάβετε πώς να ελαχιστοποιήσετε τα οικονομικά σας τέλη, πληρώνοντας νωρίτερα τον κύκλο χρέωσης σε ορισμένες περιπτώσεις.

Ο εκδότης της πιστωτικής σας κάρτας ορίζει τη μέθοδο υπολογισμού του κόστους χρηματοδότησης ως εταιρικό πρότυπο. Μπορείτε να μάθετε ποια μέθοδος χρησιμοποιεί ο εκδότης της πιστωτικής σας κάρτας διαβάζοντας τη συμφωνία πιστωτικής σας κάρτας, διαβάζοντας το πίσω μέρος της δήλωσης χρέωσης της πιστωτικής σας κάρτας ή καλώντας τον εκδότη της πιστωτικής σας κάρτας.

Πώς λειτουργεί η μέθοδος του διορθωμένου υπολοίπου

Η μέθοδος του διορθωμένου υπολοίπου για τον υπολογισμό της χρηματοοικονομικής σας χρέωσης χρησιμοποιεί το προηγούμενο υπόλοιπο από το τέλος του τελευταίου σας κύκλου χρέωσης και αφαιρεί τυχόν πληρωμές και πιστώσεις που έγιναν κατά τη διάρκεια του τρέχοντος κύκλου χρέωσης. Οι νέες χρεώσεις που έγιναν κατά τη διάρκεια του κύκλου χρέωσης δεν ενσωματώνονται στο προσαρμοσμένο υπόλοιπο. Ο περιοδικός συντελεστής, το επιτόκιο που κατανεμήθηκε βάσει του κύκλου χρέωσής σας, εφαρμόζεται στο προσαρμοσμένο υπόλοιπο για τον υπολογισμό της χρηματοοικονομικής χρέωσης.

Ακολουθεί ένα παράδειγμα του τρόπου με τον οποίο υπολογίζεται το χρηματικό σας τέλος εάν ο εκδότης της πιστωτικής σας κάρτας χρησιμοποιεί τη μέθοδο του προσαρμοσμένου υπολοίπου.

APR	14%
Περιοδικός συντελεστής	1.17%
Ημέρες του κύκλου χρέωσης	30
Προηγούμενο υπόλοιπο	$1,000
Πληρωμή 16η ημέρα	$100
Χρέωση 20η ημέρα	$50
Τερματικό υπόλοιπο	$950
Προσαρμοσμένη ισορροπία	$900
Υπολογισμός χρέωσης χρηματοδότησης	$900 * .0117
Οικονομική χρέωση	$10.53

Η μέθοδος του προσαρμοσμένου υπολοίπου πάντα σας δίνει κάπως μια περίοδο χάριτος για νέες αγορές. Επειδή οι αγορές που πραγματοποιούνται στον κύκλο χρέωσης δεν υπολογίζονται στην ισορροπία σας, δεν θα πληρώσετε τους τόκους τους εάν τις πληρώσετε πριν από την τελευταία ημέρα του κύκλου χρέωσης.

Προσαρμοσμένο υπόλοιπο έναντι άλλων μεθόδων υπολογισμού

Από όλες τις μεθόδους υπολογισμού των τελών χρηματοδότησης, η μέθοδος του προσαρμοσμένου υπολοίπου οδηγεί συνήθως στο χαμηλότερο κόστος χρηματοδότησης για τους καταναλωτές.

Δυστυχώς, πολλοί εκδότες πιστωτικών καρτών δεν χρησιμοποιούν αυτή τη μέθοδο. Οι περισσότεροι χρησιμοποιούν είτε την ημερήσια ισορροπία είτε τη μέθοδο μέσου ημερήσιου υπολοίπου, η οποία λαμβάνει υπόψη όλες τις συναλλαγές που πραγματοποιήθηκαν κατά τη διάρκεια του κύκλου χρέωσης και τις αγορές που πραγματοποιήθηκαν κατά τη διάρκεια του κύκλου χρέωσης σε ορισμένες περιπτώσεις.

Αποφυγή της χρέωσης χρηματοδότησης

Συνήθως, μπορείτε να αποφύγετε την καταβολή τόκων καταβάλλοντας το υπόλοιπο της πιστωτικής σας κάρτας στο ακέραιο κάθε μήνα. Όχι μόνο θα εξοικονομήσετε χρήματα για τα έξοδα χρηματοδότησης, θα εξαλείψετε επίσης τη δυνατότητα συσσώρευσης χρέους πιστωτικών καρτών. Μπορεί να μην μπορείτε να αποφύγετε την πληρωμή τόκων σε ένα υπόλοιπο προπληρωμής μετρητών, το οποίο μπορεί να αρχίσει αμέσως να συγκεντρώνει τα έξοδα χρηματοδότησης ανάλογα με τους όρους της πιστωτικής σας κάρτας.

Εάν έχετε ήδη ισορροπία στην πιστωτική σας κάρτα, δεν θα μπορείτε να αποφύγετε την πληρωμή χρηματικών τελών μέχρι να φτάσετε σε μηδενικό υπόλοιπο. Καθώς πληρώνετε το υπόλοιπο της πιστωτικής σας κάρτας, τα έξοδα χρηματοδότησής σας θα μειωθούν κάθε μήνα μέχρι να εξοφληθεί πλήρως το υπόλοιπο.