Οφέλη από την αντίστροφη υποθήκη για τους ηλικιωμένους

Η αντίστροφη βιομηχανία ενυπόθηκων δανείων έχει μαστίζεται με τα χρόνια από τη σύγχυση, γεμάτη με τις εκθέσεις των επιθετικών δανειστών που ζουν στους ηλικιωμένους. Σήμερα, αξιόπιστα ιδρύματα δανεισμού απαιτούν οι δανειολήπτες να λαμβάνουν συμβουλές σχετικά με τους κινδύνους και τις παγίδες πριν από τη δέσμευση σε αντίστροφη υποθήκη. Δυστυχώς, αυτό εξακολουθεί να μην εγγυάται ότι ένας ιδιοκτήτης σπιτιού δεν θα ξεριζωθεί.

Πώς λειτουργεί μια αντίστροφη υποθήκη;

Αντίστροφη ενυπόθηκα δάνεια επιτρέπουν σε έναν ιδιοκτήτη σπιτιού να δανειστεί μετοχές. Αντί να κάνει πληρωμές στον δανειστή, ο δανειστής κάνει πληρωμές στον δανειολήπτη. Οι πληρωμές μπορούν να γίνουν ως εξής:

• Ένα κατ 'αποκοπή ποσό
• Μηνιαία, όσο ο δανειολήπτης καταλαμβάνει το σπίτι
• Περιοδικές προκαταβολές μέσω γραμμής πίστωσης
• Συνδυασμός οποιουδήποτε από τα παραπάνω

Ποιος μπορεί να προκριθεί για μια αντίστροφη υποθήκη;

Οποιοσδήποτε ηλικίας άνω των 62 ετών που κατέχει μια κατοικία μπορεί να δικαιούται αντίστροφη υποθήκη εάν υπάρχει επαρκές κεφάλαιο στο σπίτι. Αυτός είναι ο kicker, έχοντας αρκετά κεφάλαια για να πάρει την υποθήκη, όπως συνήθως, μια μετοχική θέση 20% είναι ανεπαρκής. Εάν υπάρχουν αρκετές μετοχές, τι θα συμβεί στη συνέχεια;

• Οι υφιστάμενες υποθήκες θα καταβληθούν.
• Απαιτείται αναβαλλόμενη συντήρηση / επισκευή, εάν είναι απαραίτητο.
• Οι βαθμολογίες FICO δεν ισχύουν και το πιστωτικό ιστορικό είναι άσχετο.

Πόσο κοστίζει η αντίστροφη υποθήκη;

Όπως με ένα κανονικό δάνειο, οι οφειλέτες πληρώνουν τέλη για να πάρουν τα χρήματα. Αυτά τα τέλη μπορούν να μεταφερθούν στο δάνειο και να χρηματοδοτηθούν. Επειδή δεν υπάρχουν "τυποποιημένες χρεώσεις", τα τέλη θα διαφέρουν ανάλογα με τον δανειστή, τους προμηθευτές τρίτων και τον τύπο του δανείου που έχετε επιλέξει. Συνήθως, τα τέλη είναι πολύ υψηλά. Βασικά, οι οφειλέτες πληρώνουν για:

1. Προμήθειες ασφάλισης υποθηκών. Αυτή η ασφάλιση πληρώνει για μια ζημία στον δανειστή εάν το σπίτι σας αξίζει λιγότερο από το οφειλόμενο ποσό στο τέλος του δανείου σας.
2. Μηνιαίες αμοιβές δανειστή. Οι δανειστές συνήθως χρεώνουν τον οφειλέτη για να εκταμιεύσει τις μηνιαίες πληρωμές.
3. Σημεία δανείου ή τέλη αίτησης. Αυτό το τέλος αυξάνει την απόδοση της επένδυσης του δανειστή. Αυτά τα τέλη είναι υπό πολύ έλεγχο.
4. Κανονικά έξοδα κλεισίματος. Τα τέλη που πρέπει να κλείσετε περιλαμβάνουν χρεώσεις εγγραφής, μεσεγγύησης ή πράκτορα κλεισίματος, πολιτική τίτλου κ.λπ.

Πόσο μπορείτε να δανειστείτε;

Το ποσό του διαθέσιμου δανείου εξαρτάται από το είδος του επιλεγμένου προγράμματος δανείου, πόσα κεφάλαια παραμένουν μετά την εξόφληση των υφιστάμενων υποθηκών και την ηλικία του δανειολήπτη. Η Wells Fargo είναι ο κορυφαίος δημιουργός των αντίστροφων ενυπόθηκων δανείων.

Βρήκα μια εύχρηστη ηλεκτρονική αριθμομηχανή στην τοποθεσία Wells Fargo στο Web: Wells Fargo Loan Calculator. Έχω συνδεθεί σε ηλικία 65 ετών και ένα ελεύθερο και καθαρό σπίτι αξίας $ 500.000. Για μια ετήσια προσαρμογή HECM (υποθήκη μετατροπής ιδίων κεφαλαίων), η αριθμομηχανή επέστρεψε τα εκτιμώμενα κόστη κλεισίματος ύψους $ 20.943 με κατ 'αποκοπήν πληρωμή ύψους $ 129.614, με ετήσιο επιτόκιο 8.67%, που θα μπορούσε να ανέλθει μέχρι 13.67% δάνειο. Η μηνιαία πληρωμή που είναι διαθέσιμη για αυτό το δάνειο είναι $ 949. Ωστόσο, στην ηλικία των 75 ετών, αυτή η μηνιαία πληρωμή ανέρχεται στα $ 1.401.

Τι είδους προγράμματα είναι διαθέσιμα;

Μια χούφτα δανειστές προσφέρουν στεγαστικά δάνεια σταθερού επιτοκίου. Ο κύριος όγκος των άλλων προγραμμάτων αντίστροφης υποθήκης χρηματοδοτείται μέσω ενός ρυθμιζόμενου επιτοκίου στεγαστικού δανείου. Το ενδιαφέρον μπορεί να προσαρμοστεί μηνιαία ή ετησίως.

• Οι δανειστές χρεώνουν ένα περιθώριο, το οποίο ποικίλλει μεταξύ των δανειστών.
• Το περιθώριο, όταν προστίθεται στο δείκτη, θα ισούται με το επιτόκιο.
• Τα επιτόκια συνήθως καλύπτονται, πράγμα που σημαίνει ότι το επιτόκιο μπορεί να αυξηθεί σε ένα μέγιστο επιτόκιο και όχι υψηλότερο.Τα καπάκια κυμαίνονται από 5 έως 6% με ετήσιο ρυθμό προσαρμογής και από 10 έως 11% με μηνιαίο ρυθμιζόμενο επιτόκιο.

Ο πιο δημοφιλής τύπος αντίστροφης υποθήκης σήμερα είναι η Home Equity Conversion Mortgage, ασφαλισμένη από το υπουργείο Στέγασης και Αστικής Ανάπτυξης του Ηνωμένου Βασιλείου.

Το "HomeKeeper Στεγαστικό" είναι από την Fannie Mae. Η Fannie Mae αγοράζει συμβατικά ενυπόθηκα στεγαστικά δάνεια, τα ανασυσκευάζει και τα πωλεί ως χρεόγραφα στους επενδυτές. Χρησιμοποιώντας τον υπολογισμό υποθηκών υποθηκών Wells Fargo Fargo και το προηγούμενο σενάριο, στην ηλικία των 65 ετών, η υποθήκη HomeKeeper θα πληρώσει $ 587 το μήνα και $ 1.381 στην ηλικία των 75 ετών.

Πού μπορείτε να πάρετε μια αντίστροφη υποθήκη;

Πολλοί μεσίτες στεγαστικών δανείων και μεγάλα πιστωτικά ιδρύματα προσφέρουν προϊόντα αντίστροφης υποθήκης.

• Ο Σύνδεσμος Εγγεγραμμένων Υπόχρεων Εθνικών Κρατών (Reserve Lendens Lenders Association) δημοσιεύει έναν καταλογο, ταξινομημένο ανά κράτος, εγκεκριμένων δανειστών που προέρχονται από αντίστροφα ενυπόθηκα δάνεια.
• Το Τμήμα Στέγασης και Αστικής Ανάπτυξης δημοσιεύει επίσης κατάλογο εγκεκριμένων δανειστών HUD. Θυμηθείτε να ελέγξετε το πλαίσιο που περιορίζει την αναζήτηση σε δανειστές που έχουν ολοκληρώσει ένα δάνειο HECM τους τελευταίους 12 μήνες.