Πριν εξετάσετε μια αντίστροφη υποθήκη

Κανείς δεν διστάζει να πάρει μια υποθήκη για να αγοράσει το σπίτι τους. Ποια είναι λοιπόν η αντιπαράθεση γύρω από τις αντίστροφη ενυπόθηκα δάνεια;

Ειλικρινά, δεν ξέρω. Στη σωστή κατάσταση, τα οφέλη από μια αντίστροφη υποθήκη σίγουρα μπορούν να αντισταθμίσουν τα μειονεκτήματα.

Μια αντίστροφη υποθήκη είναι απλά ένα εργαλείο που μπορεί να σας επιτρέψει να μείνετε στο σπίτι σας, να νοικιάσετε δωρεάν, χρησιμοποιώντας μερικά από τα χρήματά σας που αγόρασαν αυτό το σπίτι στην πρώτη θέση. Τούτου λεχθέντος, όπως κάθε σημαντική οικονομική απόφαση, θέλετε να κάνετε την εργασία σας προτού να προσδιορίσετε αν είναι το κατάλληλο εργαλείο για εσάς.

Παρακάτω θα βρείτε δύο πράγματα που σας αρέσουν, ένα πράγμα που σας αρέσει και πέντε πράγματα που πρέπει να γνωρίζετε σχετικά με τα αντίστροφα ενυπόθηκα δάνεια.

Σαν:

1. Ευελιξία

Μια αντίστροφη υποθήκη σάς δίνει τη δυνατότητα να χρησιμοποιήσετε το "home equity" για "extras" όπως ετήσιες διακοπές, νέα αυτοκίνητα ή βελτιώσεις στο σπίτι. Αυτή η ευελιξία προέρχεται από την ικανότητα να λαμβάνονται ίδια κεφάλαια ως εφάπαξ ποσό, σταθερές μηνιαίες πληρωμές, πιστωτική γραμμή ή οποιοσδήποτε συνδυασμός τους.

Η αξιοποίηση των ηλεκτρονικών υπολογιστών θα σας δώσει μια εκτίμηση για το πόσο μπορείτε να λάβετε όταν εισάγετε τον ταχυδρομικό κώδικα, την ηλικία, την αξία στο σπίτι και το υπάρχον ισόποσο υποθηκών (αν έχετε).

2. Χρηματοδότηση χωρίς προσφυγή

Αυτό σημαίνει απλά ότι το συνολικό οφειλόμενο ποσό δεν μπορεί ποτέ να υπερβεί την τρέχουσα αξία του σπιτιού. Όταν το σπίτι πωλείται, αφού πληρώσετε την αντίστροφη υποθήκη, τα εναπομείναντα έσοδα πηγαίνουν σε εσάς και την περιουσία σας.

Μισώ:

1. Λεπτές τακτικές πωλήσεων

Εάν κάποιος προσπαθεί να σας μιλήσει για να πάρει χρήματα από το σπίτι σας για να αγοράσει ένα χρηματοοικονομικό προϊόν που θα τους πληρώσει μια προμήθεια (όπως μια προσόδου), τρέξτε για τους λόφους.

Οι περισσότεροι άνθρωποι που προτείνουν τέτοιες στρατηγικές δεν είναι οικονομικοί σχεδιαστές. Είναι πωλητές. ένα ποντίκι τέχνασμα, του οποίου το τέχνασμα τους ωφελεί, όχι εσείς.

Υπάρχουν φορές που μπορεί να έχει νόημα να χρησιμοποιούμε την εγχώρια δικαιοσύνη για να επιδιώξουμε άλλες επενδύσεις, αλλά αυτές οι στρατηγικές περιέχουν πρόσθετο κίνδυνο και πρέπει να χρησιμοποιούνται μόνο από εξελιγμένους επενδυτές οι οποίοι κατανοούν πλήρως και μπορούν να αντέξουν οικονομικά τις συνέπειες.

Πρόσεχε:

1. Μετακίνηση μετά από μια αντίστροφη υποθήκη

Όπως κάθε υποθήκη, υπάρχουν τέλη προέλευσης και έξοδα που προκύπτουν όταν λαμβάνετε αντίστροφη υποθήκη. Με μια αντίστροφη υποθήκη αντί να πληρώνουν για αυτά τα πράγματα από την τσέπη, τα τέλη προστίθενται μόλις στο υπόλοιπο του δανείου. Θέλετε να αποσβένετε αυτές τις δαπάνες για όσο το δυνατόν μεγαλύτερη χρονική περίοδο.

Αν σκοπεύετε να μετακομίσετε τα επόμενα 2-4 χρόνια, αναζητήστε λιγότερο ακριβά τρόπους δανεισμού πριν χρησιμοποιήσετε μια αντίστροφη υποθήκη.

2. Κρατώντας το σπίτι στην οικογένεια

Με το θάνατό σας (ή το δεύτερο άτομο που θα πεθάνετε αν είστε παντρεμένος) θα πρέπει να επιστραφεί η αντίστροφη υποθήκη. Εάν δεν υπάρχουν αρκετά μετρητά στην περιουσία σας τότε οι κληρονόμοι σας μπορεί να χρειαστεί να πουλήσουν το ακίνητο για να πληρώσουν το δάνειο.

Αν σκοπεύετε να διατηρήσετε την ιδιοκτησία στην οικογένεια, θα θελήσετε να βεβαιωθείτε ότι οι κληρονόμοι θα έχουν τη δυνατότητα να πληρώσουν το δάνειο ή να αναχρηματοδοτήσουν το ακίνητο με βάση την αίτηση πίστωσης τους. Προσέξτε πρώτα τον εαυτό σας. Κρατώντας το σπίτι στην οικογένεια μπορεί να είναι ωραίο, αλλά αν μια αντίστροφη υποθήκη θα μπορούσε να σας δώσει το επιπλέον εισόδημα που πρέπει να είστε άνετοι τότε ίσως αυτό είναι αυτό που πρέπει να κάνετε.

3. Κατάσταση της αγοράς ακινήτων

Το χρηματικό ποσό που λαμβάνετε εξαρτάται από την ηλικία σας και την εκτιμώμενη αξία του σπιτιού σας. Λαμβάνοντας μια αντίστροφη υποθήκη όταν η αγορά ακινήτων βρίσκεται σε ύφεση σημαίνει ότι θα πληρούν τις προϋποθέσεις για λιγότερο.

Από την άλλη πλευρά, αν παίρνετε μια αντίστροφη υποθήκη όταν η αγορά ανεβαίνει, τότε αργότερα αποφασίσετε να πουλήσετε το σπίτι σας σε μια κάτω αγορά, μπορεί να έχετε λίγη μετοχή αριστερά.

4. Ευθύνες ιδιοκτησίας

Διατηρείτε πάντα τον τίτλο (ιδιοκτησία) του σπιτιού. Έτσι, είστε υπεύθυνοι για τους φόρους και την ασφάλιση και πρέπει να κρατήσετε το σπίτι καλά συντηρημένο. Αυτό λειτουργεί με τον ίδιο τρόπο όπως οποιαδήποτε υποθήκη. Αν δεν πληρώσετε τους φόρους σας, θα έχετε πρόβλημα.

5. Επιλεξιμότητα για το medicaid

Όλα τα έσοδα που λαμβάνετε από αντίστροφη υποθήκη είναι αφορολόγητα - κάτι που είναι σπουδαίο. Ωστόσο, τα εισπραχθέντα κεφάλαια θα θεωρηθούν ως στοιχείο ενεργητικού ή ως εισόδημα και ενδέχεται να επηρεάσουν την επιλεξιμότητά σας για Medicaid. Τα έσοδα δεν θα επηρεάσουν τα οφέλη της Κοινωνικής Ασφάλισης ή του Medicare.