Είναι ώρα να δημιουργήσουμε ένα καλύτερο ταμείο έκτακτης ανάγκης

Όταν οι περισσότεροι άνθρωποι θέλουν να δημιουργήσουν ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης, φαίνονται σχεδόν παραιτημένοι από το γεγονός ότι πρόκειται να κερδίσουν σχεδόν κανένα ενδιαφέρον για τα χρήματα. Οι περισσότεροι εμπειρογνώμονες θα συστήσουν να σταθμεύσετε την εξοικονόμηση έκτακτης ανάγκης στην ασφάλεια ενός λογαριασμού ταμιευτηρίου και ακόμη και ένας λογαριασμός αποταμίευσης "υψηλής απόδοσης" είναι απίθανο να πληρώσει πολύ περισσότερο από το 1% APY στο σημερινό περιβάλλον χαμηλού επιτοκίου. Αυτό πιθανότατα δεν θα είναι αρκετό για να συμβαδίσει με τον πληθωρισμό.

Αλλά πρέπει πραγματικά να κρατήσετε ολόκληρο το ταμείο έκτακτης ανάγκης σας σε λογαριασμό αποταμίευσης; Ενώ ένας αποταμιευτικός λογαριασμός πρέπει να αποτελεί μέρος της οικονομικής σας στρατηγικής επείγουσας ανάγκης, δεν είναι ο μόνος τρόπος να λειτουργήσει. Δείτε πώς μπορείτε να δημιουργήσετε ένα καλύτερο ταμείο έκτακτης ανάγκης.

1. Ξεκινήστε με το Λογαριασμό Ταμιευτηρίου

Οι λογαριασμοί αποταμίευσης χρησιμοποιούνται γενικά για καταστάσεις έκτακτης ανάγκης, επειδή τα χρήματα είναι ρευστά και προσβάσιμα, επιτρέποντάς σας να μεταφέρετε γρήγορα τα χρήματα σε έλεγχο ή ακόμη και να τα αποσύρετε ως μετρητά από ΑΤΜ. Είναι επίσης αναμφισβήτητα ο ασφαλέστερος χώρος για τα χρήματά σας: οι λογαριασμοί αποταμίευσης είναι ασφαλισμένοι από την FDIC και δεν υπάρχει κίνδυνος να χάσετε χρήματα αν η αγορά κάνει μια κατάδυση.

Αλλά αυτό δεν σημαίνει ότι πρέπει να κρατήσετε όλα τα χρήματά σας εκεί. Ενώ ένα καλό ταμείο έκτακτης ανάγκης πρέπει να καλύπτει έξοδα διαμονής τριών έως έξι μηνών, το τμήμα λογαριασμού ταμιευτηρίου του δικού μου ταμείου έκτακτης ανάγκης έχει μόνο αποταμιεύσεις που περιλαμβάνουν δαπάνες τριών έως τεσσάρων εβδομάδων. Αυτό καλύπτει τις βραχυπρόθεσμες ανάγκες μου και εάν χρειάζομαι γρήγορα χρήματα, μπορώ να αποκτήσω αρκετά χρήματα για να με διαρκέσει μέχρι να μπορέσω να ρευστοποιήσω χρήματα από άλλους λογαριασμούς.

2. Προσθέστε έναν φορολογητέο επενδυτικό λογαριασμό

Φυσικά, δαπάνες ύψους τριών έως τεσσάρων εβδομάδων δεν επαρκούν για ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης. Αυτός είναι ο λόγος για τον οποίο αυξάνω τις αποταμιεύσεις μου με τη βοήθεια ενός επενδυτικού λογαριασμού, ο οποίος μου επιτρέπει να βλέπω υψηλότερες δυνατότητες αποδόσεων από έναν λογαριασμό αποταμίευσης. Χρησιμοποιώ έναν φορολογητέο λογαριασμό και όχι έναν λογαριασμό συνταξιοδότησης όπως τον ΙΡΑ, ώστε να μπορώ να αποσύρω τα χρήματα χωρίς να επιβληθεί ποινή. Επενδύω ένα καθορισμένο ποσό σε ένα χρηματιστηριακό ταμείο όλων των αγορών και καθώς τα κέρδη της αγοράς αυξάνονται. Έχω επενδύσει με συνέπεια, οπότε ο λογαριασμός αυξάνεται πάντοτε ούτως ή άλλως.

Φυσικά, ο μεγάλος κίνδυνος με αυτή την προσέγγιση είναι ότι η αγορά θα μπορούσε να είναι στην downswing όταν χρειάζεστε χρήματα. Ενώ η αγορά ανεβαίνει πάντα μακροπρόθεσμα, σε σύντομο χρονικό διάστημα θα μπορούσατε να καταλήξετε με αποταμιεύσεις κάτω από ένα επίπεδο που αισθάνεστε άνετα. Και αν καταλήξετε να αποσύρει μέρος του κεφαλαίου σας μαζί με τα κέρδη, θα κλειδώσετε τις απώλειες και χάσετε τα κέρδη που τείνουν να ακολουθούν μια διόρθωση της αγοράς.

Αυτό συνέβη σε μένα το 2010-λίγο μετά την αγορά που πήρε ένα nosedive, υπόγειο μου πλημμύρισαν και χρειαζόμουν χρήματα. Επειδή χρεώθηκα αργότερα, είχα χρόνο να ρευστοποιήσω κάποιες μετοχές στον λογαριασμό μου για τις φορολογητέες επενδύσεις για να καλύψω τα έξοδα. Και η ισορροπία του λογαριασμού μου δεν είχε πέσει τόσο πολύ που δεν είχα πρόβλημα να εξαντλήσω χρήματα. Αλλά αυτό σήμαινε ότι πωλούσα μετοχές με ζημία και έλειψα σε κάποια από τα επόμενα ριμπάουντ της αγοράς.

Λόγω αυτού του κινδύνου, χρειάζεστε καλή ανοχή συναισθηματικού κινδύνου εάν σκοπεύετε να προσθέσετε έναν επενδυτικό λογαριασμό στη στρατηγική του ταμείου έκτακτης ανάγκης. Επιπλέον, μπορείτε να περιορίσετε κάποιο μέρος του κινδύνου σας χρησιμοποιώντας τα ομόλογα και τα κεφάλαια δεικτών στο τμήμα λογαριασμού φορολογούμενων επενδύσεων του ταμείου έκτακτης ανάγκης, μειώνοντας έτσι την έκθεσή σας στην αστάθεια της αγοράς.

Τέλος, λάβετε υπόψη τις φορολογικές συνέπειες της πώλησης των επενδύσεων σε έναν φορολογητέο λογαριασμό. Το 2010 έπρεπε να πωλούν επενδύσεις με ζημία, αλλά τα καλά νέα ήταν ότι θα μπορούσα τουλάχιστον να συνειδητοποιήσω μια φορολογική έκπτωση για την απώλεια αυτή. Από την άλλη πλευρά, αν πουλήσετε για κέρδη, θα χρειαστεί να πληρώσετε φόρους υπεραξίας. Επικεντρωθείτε στην πώληση μετοχών που είχατε για περισσότερο από ένα χρόνο, έτσι ώστε να φορολογείτε με ευνοϊκότερο επιτόκιο.

3. Χρησιμοποιήστε το Roth IRA ως Backup Fund

Εάν είστε επιλέξιμοι και επενδύετε σε ένα Roth IRA, μπορείτε να το χρησιμοποιήσετε ως ταμείο έκτακτης ανάγκης. Επειδή συμβάλλετε στην Roth IRA με δολάρια μετά από φόρους, μπορείτε να αποσύρετε εισφορές χωρίς ποινή. Όταν συμβάλλετε τακτικά, μπορείτε να φτιάξετε το Roth IRA σας στο σημείο όπου μπορεί να κάνει καλό κενό αν χρειαστεί.

Ωστόσο, ενώ μπορείτε να αποσύρετε συνεισφορές χωρίς φόρους, πρέπει να είστε πιο προσεκτικοί όταν αποσύρετε κέρδη (οι επιστροφές των εισφορών σας) από ένα Roth IRA. Οι πρόωρες αποσύρσεις των κερδών έρχονται με ποινή από το IRS, οπότε βεβαιωθείτε ότι έχετε κολλήσει στα χρήματα που πραγματικά βάζετε στο λογαριασμό. Ωστόσο, υπάρχουν κάποιες εξαιρέσεις σε αυτήν την ποινή: Μπορείτε να αποσύρετε τα κέρδη για να πληρώσετε ιατρικά έξοδα ή αν είστε άνεργος. Δεδομένου ότι πρόκειται για κοινές ανάγκες έκτακτης ανάγκης, ίσως δεν είναι κακή ιδέα να περιμένει ο Roth IRA σας στα φτερά.

Επίσης, συνειδητοποιήστε ότι δεν μπορείτε να πάρετε πίσω το χρόνο που ξοδεύουν τα χρήματα από την αγορά. Έχετε 60 ημέρες για να επαναφέρετε τα χρήματα αν θέλετε να βεβαιωθείτε ότι παραμένει εντός του ετήσιου ορίου συνεισφοράς. Είναι μια καλή ιδέα να έχετε έναν άλλο φοροαπαλλασσόμενο λογαριασμό συνταξιοδότησης όπως ο 401 (k) σας, και αποφύγετε να το αγγίζετε καθόλου. Δεν θέλετε να διακινδυνεύσετε το μέλλον σας για τη σημερινή κατάσταση έκτακτης ανάγκης.

Εξασφαλίστε το σχέδιο επειγουσών αποταμιεύσεών σας όπως απαιτείται

Όταν χρησιμοποιείτε αυτή τη στρατηγική, είναι σημαντικό να βεβαιωθείτε ότι εργάζεστε στο επίπεδο άνεσής σας. Μου αρέσει να κρατώ έξοδα τριών ή τεσσάρων εβδομάδων στο λογαριασμό μου ταμιευτηρίου και ο λογαριασμός μου για φορολογητέες επενδύσεις έχει δαπάνες ύψους περίπου πέντε μηνών (και εξακολουθεί να αυξάνεται). Ο Roth IRA μου βρίσκεται στο παρασκήνιο για τα μεγάλα πράγματα "μόνο σε περίπτωση".

Αν έχετε πάνω από το 80% του ταμείου έκτακτης ανάγκης στην αγορά σας κάνει να αισθάνεστε νευρικοί, ίσως να αισθάνεστε καλύτερα να κρατάτε δύο ή τρεις μήνες αξίας δαπανών σε ένα λογαριασμό ταμιευτηρίου πριν βάζετε χρήματα σε έναν λογαριασμό φορολογητέας επένδυσης. Επιπλέον, θέλετε επίσης να διασφαλίσετε ότι το σχέδιο αποταμίευσης συνταξιοδότησης λειτουργεί καλά με τη στρατηγική του ταμείου έκτακτης ανάγκης. Δεν θέλετε να ακουμπήσετε σε μεγάλο βαθμό στο Roth IRA εκτός αν έχετε άλλο λογαριασμό συνταξιοδότησης για το μακροπρόθεσμα αυγό σας φωλιά.