IRA Rollover Συμβουλή: Αποφυγή υποχρεωτικής παρακράτησης

Οι κύριοι IRAs είναι σημαντικοί. Μετά από όλα, ένα από τα πιο σημαντικά χαρακτηριστικά κάθε επιτυχημένου σχεδίου συνταξιοδότησης είναι η διατήρηση όλων των χρημάτων σας που εργάζονται για σας. Δυστυχώς, ένα συγκλονιστικά υψηλό ποσοστό ανθρώπων αποτυγχάνει να κυλήσει πάνω από τα σχέδιά τους 401K και 403B όταν σταματούν να εργάζονται για έναν συγκεκριμένο εργοδότη - δεν εκτελούν σωστά έναν IRA ανατροπής.

Αν αφήσετε τα χρήματα του σχεδίου σας πίσω από τον εργοδότη σας είναι μια αποδεκτή επιλογή, αυτό δεν συμβαίνει συνήθως. Πολύ συχνά, τα χρήματα που προορίζονταν για συνταξιοδότηση έχουν εξαντληθεί. Ως εκ τούτου, αυτή η κατανομή των συνταξιοδοτικών προγραμμάτων υπόκειται συνήθως σε ομοσπονδιακούς φόρους, κρατικούς φόρους και σε πρώιμη ποινή κατανομής. Επιπλέον, χάνετε την ικανότητα να επωφεληθείτε από τη μελλοντική ανάπτυξη με τα χρήματα που βγάζετε.

Μια ανατροπή IRA είναι συχνά ο έξυπνος τρόπος να πάτε

Η λύση είναι η ανατροπή του IRA. Μια ανατροπή είναι μια σχετικά απλή διαδικασία όπου το πλήρες ποσό του εξειδικευμένου υπολοίπου του σχεδίου μεταφέρεται πραγματικά σε έναν Ατομικό Λογαριασμό Συνταξιοδότησης (IRA). Ωστόσο, εάν δεν ζητήσετε σωστά την ανανέωση, η διανομή σας θα υπόκειται σε υποχρεωτικό φόρο παρακράτησης 20%. Εξακολουθείτε να έχετε 60 ημέρες για να καταθέσετε το πλήρες ποσό της αρχικής αξίας λογαριασμού σας 401K και να αποφύγετε μια φορολογητέα διανομή. Ωστόσο, εάν είχατε τα χρήματα ακούσια παρακρατημένα, θα πρέπει να βρείτε το ποσό που έχετε παρακρατήσει για να ολοκληρώσετε την ανατροπή.

Προφανώς, είναι πολύ καλύτερο να κάνουμε τα πράγματα με τον σωστό τρόπο την πρώτη φορά.

Εδώ είναι μερικά πιθανά οφέλη από την ολοκλήρωση μιας ανατροπής IRA:

• Μια ανατροπή του IRA σας επιτρέπει να αποφύγετε την ποινή 10% πρόωρης απόσυρσης εάν είστε κάτω από την ηλικία 59 1/2.
• Τα χρήματά σας θα συνεχίσουν να αυξάνονται για συνταξιοδότηση και θα μπορείτε να αναβάλλετε τους φόρους μέχρι να αποσύρετε τα κεφάλαια αργότερα κατά τη συνταξιοδότησή σας.
• Μπορεί να μπορείτε να βρείτε μια ευρύτερη ποικιλία επενδυτικών επιλογών από εκείνες που είναι διαθέσιμες στο σχέδιο του εργοδότη σας παρέχοντας τη δυνατότητα να βελτιώσετε τη συνολική διαφοροποίησή σας.

Παραδείγματα των επιπτώσεων της υποχρεωτικής παρακράτησης και της ανατροπής του IRA

Παράδειγμα 1

Ο Derrick κλείνει τη δουλειά του με ένα υπόλοιπο 50.000.000 δολαρίων. Εκείνη την εποχή, δεν σκοπεύει να ανατρέψει το λογαριασμό του και αποφασίζει να λάβει μια διανομή. Θα λάβει μια επιταγή για 40.000 δολάρια, δεδομένου ότι το 20% (10.000 δολάρια) πρέπει να παρακρατηθεί. Εάν ο Derrick επανεξετάσει και εν συνεχεία αποφασίσει εντός 60 ημερών να κυλήσει ολόκληρο το υπόλοιπο του σχεδίου 401K, μπορεί ακόμα να το κάνει. Ωστόσο, πρέπει να βρει τα αρχικά $ 10,000 που χάθηκαν προσωρινά μέσω παρακράτησης. Δεν θα μπορέσει να πάρει πίσω τα κεφάλαια μέχρι να καταθέσει την φορολογική του δήλωση το επόμενο έτος.

Παράδειγμα 2

Σκεφτείτε τα παρακάτω στο ίδιο σενάριο παραπάνω. Αν ο Derrick είχε ζητήσει σωστά την ανατροπή από την αρχή, θα είχε λάβει επιταγή προς τον θεματοφύλακα του IRA του προς όφελος του IRA του για τα $ 50.000. Εύκολος.

Παράδειγμα 3

Λάβετε υπόψη ότι εάν ο Derrick δεν μεταβιβάσει τον λογαριασμό και παίρνει την πλήρη διανομή, το 20% που έχει ήδη χαθεί για τη φορολόγηση της παρακράτησης μπορεί να είναι πτώση στον κάδο σε σχέση με αυτό που οφείλει τελικά. Ο Derrick όχι μόνο πληρώνει τον ανώτατο οριακό συντελεστή φόρου επί της διανομής (ο οποίος θα μπορούσε να υπερβαίνει κατά πολύ το 20%), αλλά μπορεί επίσης να υπόκειται σε ποινή 10% πρώιμης διανομής (αν είναι μικρότερη από 59 ½) φόρους επίσης.

Παράδειγμα 4

Αυτή τη φορά ο Derrick κυλά ακριβώς πάνω από τα 40.000 δολάρια που έχει απομείνει μετά την υποχρεωτική παρακράτηση.Θα υπόκειται σε φόρους και η ποινή 10% για τα 10.000 δολάρια που δεν διανέμονται. Καλύτερη από μια συνολική διανομή για να είναι σίγουρη, αλλά ακόμα χειρότερη από μια επιτυχημένη ανατροπή ολόκληρης της ισορροπίας.

Περίληψη

Μια ανατροπή του IRA είναι ένα όχημα αποταμίευσης συνταξιοδότησης που αναβάλλεται από φόρους και λαμβάνει κεφάλαια από ένα πρόγραμμα συνταξιοδότησης που χρηματοδοτείται από εργοδότες, όπως ένα σχέδιο 401 (k). Έχετε την επιλογή να μεταβείτε στον λογαριασμό συνταξιοδότησης αν συνταξιοδοτηθείτε, αλλάξετε θέσεις εργασίας ή αφήσετε τον εργοδότη σας για οποιονδήποτε άλλο λόγο. Απλά φροντίστε να ελέγξετε με τον υποστηρικτή του σχεδίου συνταξιοδότησης και τον θεματοφύλακα του IRA πριν επιλέξετε να πάρετε μια ανατροπή του IRA. Όπως συμβαίνει με τις περισσότερες οικονομικές συναλλαγές, ενδέχεται να ισχύουν ορισμένοι περιορισμοί, περιορισμοί ή αμοιβές. Μια ανατροπή του IRA δεν είναι πάντα η καλύτερη απόφαση.

Υπάρχουν και άλλες επιλογές, όπως η διαμονή στο παλαιό πρόγραμμα συνταξιοδότησης του εργοδότη σας, η ολοκλήρωση μιας ανατροπής στο σχέδιο του νέου εργοδότη σας ή η διανομή μετρητών.

Ενημερώθηκε από τον Scott Spann.