Πόσο θα μπορούσατε να εξοικονομήσετε επιπλέον πληρωμές υποθηκών;

Εάν έχετε χώρο στον προϋπολογισμό σας (ή ένα κατ 'αποκοπή ποσό μετρητών), η πραγματοποίηση επιπλέον πληρωμών υποθηκών μπορεί να σας βοηθήσει με διάφορους τρόπους. Μπορείτε να εξοικονομήσετε ένα σημαντικό ποσό σε τόκους, και η εξάλειψη του χρέους παρέχει ευελιξία στη ζωή. Αλλά πληρώνετε επιπλέον για την υποθήκη σας δεν είναι ο μόνος τρόπος για να επιτύχετε τους οικονομικούς στόχους σας και ίσως να μην είναι πάντα η σωστή κίνηση.

Γιατί να πληρώσετε επιπλέον;

Μειώστε το κόστος τόκων: Αν και τα ενυπόθηκα δάνεια έχουν συνήθως σχετικά χαμηλά επιτόκια, τα υπόλοιπα των δανείων είναι σημαντικά. Με την πάροδο του χρόνου, πληρώνετε ένα εκπληκτικό ποσό ενδιαφέροντος, και το μεγαλύτερο μέρος του κόστους ενδιαφέροντος σας έρχεται στα πρώτα χρόνια ενός μακροπρόθεσμου δανείου.

Εξάλειψη του χρέους: Εκτός από την εξοικονόμηση χρημάτων, αγοράζετε ευελιξία όταν πληρώνετε χρέος. Με την αποπληρωμή του ενυπόθηκου δανείου σας, είναι ευκολότερο να συνταξιοδοτηθείτε με σταθερό εισόδημα ή να ξεκινήσετε μια επιχείρηση χωρίς να ανησυχείτε για τις μηνιαίες πληρωμές. Η ύπαρξη ελεύθερου χρέους παρέχει την ελευθερία να επιλέγετε διαφορετικά μονοπάτια στη ζωή.

Παράδειγμα : Ας υποθέσουμε ότι παίρνετε δάνειο σταθερού επιτοκίου ύψους 30.000 δολλαρίων, ύψους 200.000 ευρώ, στο 4,1%. Η μηνιαία πληρωμή σας είναι $ 966,40.

• Εξοικονόμηση τόκων: Κατά τη διάρκεια του δανείου σας, πληρώνετε πάνω από 147.000 δολάρια σε έξοδα τόκων. Αυτό είναι πάνω από το δάνειο των 200.000 δολαρίων που πρέπει να επιστρέψετε. Αλλά αν πληρώσετε επιπλέον $ 100 το μήνα, θα πληρώσετε περίπου 27.000 δολάρια λιγότερο τόκο.
• Πρόωρη αποπληρωμή: Πληρώνοντας επιπλέον 100 $ ανά μήνα, πληρώνετε το δάνειό σας περίπου πέντε χρόνια νωρίτερα. Για τα υπόλοιπα πέντε χρόνια, μπορείτε να ανακατευθύνετε αυτά τα χρήματα προς άλλους στόχους ή να εργάζεστε λιγότερο επειδή δεν χρειάζεστε τόσο μεγάλο εισόδημα.

Ακόμη και αν δεν μένετε στο ίδιο σπίτι για 25 χρόνια, μια 25χρονη συνήθεια να πληρώνετε επιπλέον πρέπει να φέρει παρόμοια οφέλη. Θα ξοδεύετε λιγότερα για τόκους και θα έχετε περισσότερα κεφάλαια για την επόμενη αγορά κατοικίας σας.

Για να δείτε ακριβώς πόσο μπορείτε να αποθηκεύσετε, εκτελέστε λεπτομερείς υπολογισμούς για το δάνειό σας με έναν υπολογισμό πληρωμής δανείου.

Πώς να κάνετε επιπλέον πληρωμές

Μπορείτε να στείλετε επιπλέον χρήματα στον δανειστή υποθηκών σας με διάφορους τρόπους:

Μηνιαίες πληρωμές: Αν προτιμάτε να το κάνετε μηνιαία, προσθέστε λίγο επιπλέον σε κάθε μηνιαία πληρωμή. Μπορείτε συνήθως να δώσετε εντολή στον δανειστή σας να τραβήξει ένα επιπλέον ποσό ηλεκτρονικά, ή μπορείτε να στείλετε ένα επιταγή. Αυτή η προσέγγιση σας επιτρέπει να τοποθετήσετε επιπλέον πληρωμές υποθηκών στον μηνιαίο προϋπολογισμό σας και να απομακρύνετε το υπόλοιπο του δανείου σας.

Εφάπαξ πληρωμές: Κάθε φορά που έχετε σημαντικές εξοικονομήσεις σε μετρητά, μπορείτε να βάλετε αυτά τα χρήματα προς την υποθήκη σας. Μερικοί άνθρωποι επιθυμούν να κάνουν μια επιπλέον πληρωμή υποθηκών ετησίως. Για παράδειγμα, αντιγράφουν το ποσό της κανονικής μηνιαίας πληρωμής τους και κάνουν 13 πληρωμές ετησίως αντί για 12. Άλλοι χρησιμοποιούν τα χρήματα από μπόνους ή κληρονομιές και τους αρέσει η ιδέα να κάνουμε κάτι ουσιαστικό με αυτά τα χρήματα αντί να τα ξοδέψουμε.

Ρωτήστε τον δανειστή σας ποιες είναι οι επιλογές σας. Επίσης, μάθετε πώς μπορείτε να διασφαλίσετε ότι τυχόν πρόσθετες πληρωμές θα οδηγήσουν στη μείωση του υπολοίπου του δανείου σας. Ίσως χρειαστεί να ακολουθήσετε συγκεκριμένα βήματα ή να δώσετε οδηγίες στον δανειστή σας.

Τα περισσότερα στεγαστικά δάνεια επιτρέπουν την προπληρωμή, είτε προσθέτετε τη μηνιαία πληρωμή σας είτε κάνετε πληρωμές κατ 'αποκοπή ποσό, είτε εξοφλήσετε πλήρως το δάνειο. Αλλά βεβαιωθείτε ότι δεν θα προκαλέσετε τυχόν προβλήματα πληρώνοντας επιπλέον. Ρωτήστε σχετικά με τις ποινές προπληρωμής και τυχόν άλλες επιπλοκές που θα μπορούσαν να προκύψουν αν προσπαθήσετε να πληρώσετε το δάνειό σας νωρίτερα.

Θα πρέπει να πληρώσετε επιπλέον;

Σπανίως είναι κακή ιδέα να εξοφληθεί το χρέος.Αλλά μερικές φορές υπάρχουν καλύτερες επιλογές.

Οι πρόσθετες πληρωμές παρέχουν τα οφέλη που περιγράφονται παραπάνω, αλλά κλειδώνετε αυτά τα χρήματα στα ίδια κεφάλαια του σπιτιού σας. Εάν χρειάζεστε κονδύλια σε κάποιο σημείο, μπορεί να είναι δύσκολο να πάρετε τα χρήματα πίσω. Συνήθως πρέπει να χρησιμοποιήσετε ένα δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης, και χρειάζεστε αρκετό εισόδημα και επαρκή πιστωτικά αποτελέσματα για να λάβετε έγκριση. Δυστυχώς, το εισόδημα μπορεί να λείπει όταν χρειάζεστε τα χρήματα.

Αξιολογήστε τις ανάγκες σας και αποφασίστε πώς μπορείτε να χρησιμοποιήσετε τα επιπλέον χρήματα που έχετε στη διάθεσή σας.

Χρέος υψηλού επιτοκίου: Αν έχετε άλλα δάνεια με τοξικά επιτόκια, μπορεί να είναι πιο λογικό να πληρώσετε αυτά τα δάνεια επιθετικά. Για παράδειγμα, οι πιστωτικές κάρτες μπορούν να χρεώνουν επιτόκια 10 τοις εκατό ή περισσότερο. Αν το επιτόκιο των ενυπόθηκων δανείων είναι σημαντικά χαμηλότερο (αυτό συμβαίνει συνήθως), μπορείτε να εξοικονομήσετε περισσότερα, σκουπίζοντας πρώτα τα υπόλοιπα χρέη.

15ετή ενυπόθηκα δάνεια: Ένας άλλος τρόπος για να μειώσετε το κόστος τόκων και να εξοφλήσετε το χρέος νωρίτερα είναι να χρησιμοποιήσετε μια βραχυπρόθεσμη υποθήκη. Παρόλο που τα 15ετή δάνεια είναι δημοφιλή, υπάρχουν και άλλες επιλογές. Στις περισσότερες περιπτώσεις, με μικρότερο όρο δανείου, δικαιούστε χαμηλότερο επιτόκιο. Ως αποτέλεσμα, πληρώνετε με χαμηλότερο επιτόκιο καθώς και πληρώνετε για λιγότερα χρόνια.

Δημιουργία ταμείου έκτακτης ανάγκης: Έχετε επιπλέον χρήματα διαθέσιμα τώρα, αλλά είστε σε σταθερό οικονομικό έδαφος; Χρησιμοποιήστε τα διαθέσιμα χρήματα για να αποθηκεύσετε μια βροχερή μέρα. Είναι λογικό να κρατηθούν τουλάχιστον τρία έως έξι μηνιαία έξοδα διαβίωσης σε ασφαλές μέρος σε περίπτωση που συμβεί κάτι απροσδόκητο. Αν προτιμάτε να είστε ιδιαίτερα προσεκτικοί, εξοικονομήστε ακόμα περισσότερα. Με αυτόν τον τρόπο, μπορείτε να απορροφήσετε οικονομικές εκπλήξεις χωρίς να χρεάσετε ή να κάνετε δραστικές θυσίες. Μόλις έχετε ένα υγιές ταμείο έκτακτης ανάγκης, μπορείτε να επανεκτιμήσετε και να προχωρήσετε στην εξόφληση της υποθήκης.

Αποθήκευση για άλλους στόχους: Αντί να εξοφλήσετε το χρέος, ίσως θέλετε να κάνετε πρόοδο σε μακροπρόθεσμους οικονομικούς στόχους. Εάν επενδύετε για συνταξιοδότηση ή για τη συσσώρευση κεφαλαίων για την εκπαίδευση, μια σταθερή ροή εισφορών σας βοηθά να δημιουργήσετε σημαντικά περιουσιακά στοιχεία με την πάροδο του χρόνου. Με αυτή την προσέγγιση, μπορείτε να συνεχίσετε να πληρώνετε αργά την υποθήκη σας, ενώ ταυτόχρονα να οικοδομήσετε πλούτο.