Μάθετε την ηλικία για να ξεκινήσετε το εισόδημά σας

Η προσεκτική επιλογή του χρόνου έναρξης της σύνταξής σας μπορεί να μειώσει σημαντικά τον κίνδυνο εξάντλησης των χρημάτων σας. Αυτό το άρθρο υποθέτει ότι το συνταξιοδοτικό σας σχέδιο είτε δεν προσφέρει μια κατ 'αποκοπήν επιλογή, είτε έχετε ήδη κάνει ένα κατ' αποκοπήν ποσό εναντίον της σύνταξης συνταξιοδοτικών παροχών, επιλέξατε την επιλογή ετήσιας πρόβλεψης και τώρα είστε στο επόμενο βήμα για να αποφασίσετε ποια ηλικία θα ξεκινήσετε συνταξιοδοτικές παροχές. Μια ανάλυση του πότε να ξεκινήσετε το συνταξιοδοτικό σας εισόδημα μπορεί να είναι αρκετά παρόμοια με μια ανάλυση του πότε να ξεκινήσετε τα οφέλη κοινωνικής ασφάλισης.

• Και οι δύο συντάξεις και η Κοινωνική Ασφάλιση προσφέρουν εγγυημένο εισόδημα για ζωή.
• Συντάξεις συνήθως προσφέρουν μια επιλογή που επιτρέπει το συνεχές εισόδημα για έναν σύζυγο? Η κοινωνική ασφάλιση προσφέρει και εισοδήματα επιζώντων.

Ωστόσο, εκεί ακριβώς τελειώνουν οι ομοιότητες. Ενώ οι κανόνες κοινωνικής ασφάλισης είναι οι ίδιοι για όλους, οι κανόνες συνταξιοδότησης κάθε εταιρείας είναι δεν το ίδιο. Αυτό σημαίνει ότι δύο επερχόμενοι συνταξιούχοι με ίδιες οικονομικές και οικογενειακές καταστάσεις μπορούν να κάνουν πολύ διαφορετικές επιλογές σχετικά με το πότε θα ξεκινήσουν τη σύνταξή τους βάσει της εταιρείας για την οποία εργάζονται.

Για παράδειγμα, κάθε φορά που έχω εξετάσει τις επιλογές συνταξιοδότησης για επερχόμενους συνταξιούχους της Honeywell, δεν έχω δει καμία αξία καθυστερώντας την ημερομηνία έναρξης της σύνταξης. Ωστόσο, με πολλά άλλα συνταξιοδοτικά προγράμματα που εξετάζονται, υπάρχει μεγάλη αξία για να έχει ο συνταξιούχος καθυστέρηση την ημερομηνία έναρξης της σύνταξής του, ακόμη και αν σκοπεύουν να συνταξιοδοτηθούν νωρίτερα.

Παράδειγμα Ανάλυσης Συντάξεων

Ο Ντέιβιντ συνταξιοδοτείται στα 60 έτη. Η σύνταξή του προσφέρει διάφορες επιλογές και διαφορετικά ποσά πληρωμών ανάλογα με την ηλικία που επιλέγει να ξεκινήσει το συνταξιοδοτικό του εισόδημα. Παρόλο που θα συνταξιοδοτηθεί στα 60, μπορεί να είναι επωφελής για τον να περιμένει μέχρι το 65 για να ξεκινήσει τη σύνταξή του. Έχει αποταμιεύσεις και άλλους λογαριασμούς συνταξιοδότησης που μπορεί να χρησιμοποιήσει για να παράσχει τα απαραίτητα εισοδήματα συνταξιοδότησης από την ηλικία των 60 έως 65 ετών εάν αποφασίσει να καθυστερήσει την έναρξη της σύνταξής του. Εδώ είναι μια περίληψη δύο από τις επιλογές συνταξιοδότησης του David:

• Ενιαία ζωή στην ηλικία των 60 ετών: 19.536 δολάρια ετησίως
• Ενιαία ζωή στην ηλικία των 65 ετών: 34.128 δολάρια

Πρέπει να αρχίσει τη σύνταξή του στην ηλικία των 60 ή 65 ετών;

Αν ο David περιμένει πέντε χρόνια για να ξεκινήσει τη σύνταξή του, θα πάρει 14.592 δολάρια περισσότερα ετησίως. Αλλά θα χάσει $ 97.680 (5 χρόνια x $ 19.536 ετησίως). Για να κάνετε μια απλή ανάλυση, πάρτε $ 97.680 διαιρούμενο με $ 14.592 και βλέπετε ότι ο ίδιος ανακτά $ 97.680 σε 6,7 χρόνια, το έτος που φτάνει την ηλικία των 71 ετών. Αυτό θα μπορούσε να αναφέρεται ως η ηλικία του νεκρού.

Μια απλή ανάλυση, ωστόσο, δεν λαμβάνει υπόψη την χρονική αξία του χρήματος. Εάν ο Δαβίδ πρέπει να χρησιμοποιήσει 97.680 δολάρια από δικά του χρήματα από την ηλικία των 60 έως 65, τότε δεν θα κερδίσει τόκους από αυτά τα χρήματα. Εάν υποθέσουμε ότι ο Δαβίδ θα μπορούσε να κερδίσει το 4% στα χρήματά του, μετακινεί την ηλικία του σε ηλικία 73 ετών.

Αν υποθέσουμε ότι ο David περιμένει μέχρι την ηλικία των 65 ετών για να ξεκινήσει τη σύνταξή του, εάν ζει σε 80 ετών, η καθυστερημένη ημερομηνία έναρξης συνταξιοδότησης του θα βγάλει πάνω από 120.000 δολάρια στην τσέπη του σε σύγκριση με την έναρξη της σύνταξής του στις 60. (Η ανάλυση εξακολουθεί να υποθέτει απόδοση 4% εξοικονόμηση και επενδύσεις.)

Όσο υψηλότερος είναι ο ρυθμός απόδοσης που ο Ντέιβιντ σκέφτεται ότι μπορεί να κερδίσει στις επενδύσεις του, τόσο λιγότερο ευνοϊκή καθυστερεί την ημερομηνία έναρξης της σύνταξής του. Για παράδειγμα, αν ο Ντέιβιντ πίστευε ότι θα μπορούσε να κερδίσει ένα ποσοστό απόδοσης 10% στις αποταμιεύσεις και τις επενδύσεις του, η ηλικία του σε ηλικία νεκρού σημείου μεταβαίνει σε ηλικία 82 ετών.

Να είστε προσεκτικοί υποθέτοντας ότι μπορείτε να κερδίσετε ένα υψηλό ποσοστό απόδοσης, καθώς πρέπει επίσης να λάβετε υπόψη το επίπεδο του επενδυτικού κινδύνου που απαιτείται για να προσπαθήσετε να κερδίσετε αυτή την υψηλότερη απόδοση. Τα συνταξιοδοτικά έσοδα είναι εγγυημένα Η σύγκριση των συνταξιοδοτικών παροχών με πιο επικίνδυνες επενδύσεις δεν αποτελεί μια δίκαιη ανάλυση.Είναι συχνά δύσκολο, αν όχι αδύνατο, να βρεθεί υψηλότερος ρυθμός απόδοσης των ασφαλών επενδύσεων.

Αν ο David είχε παντρευτεί, μια παρόμοια ανάλυση θα μπορούσε να γίνει χρησιμοποιώντας συνταξιοδοτικές επιλογές που παρέχουν συνεχή εισοδήματα σε έναν επιζώντα σύζυγο. Στην περίπτωση αυτή, πρέπει να εξεταστεί το προσδόκιμο ζωής.

Κάθε Pension είναι διαφορετική

Κάθε σύνταξη έχει τη δική της φόρμουλα που καθορίζει πόσο μπορείτε να πάρετε σε ποια ηλικία. Έχω συνεργαστεί με πελάτες που είχαν συντάξεις από περισσότερες από μία εταιρείες και με μία σύνταξη γνωρίζαμε ότι ξεκινούν αμέσως παροχές. ενώ με την άλλη σύνταξη συμβουλεύσαμε να περιμένουν πέντε χρόνια πριν ξεκινήσουν τα οφέλη.

Οι φόροι θα πρέπει επίσης να λαμβάνονται υπόψη κατά την τελική ανάλυση. Κάποιες φορές καθυστερώντας την ημερομηνία έναρξης της σύνταξής σας και παίρνοντας τις αποζημιώσεις IRA ή 401 (k) κατά τη διάρκεια των ενδιάμεσων ετών, βελτιώνεται το φορολογικό αποτέλεσμα κατά την εξέταση του χρονικού ορίζοντα πλήρους αποχώρησής σας.

Η αίσθηση του εντέρου σας σχετικά με το πότε πρέπει να ξεκινήσετε τις παροχές σύνταξης μπορεί να μην είναι σωστή. Η προσεκτική ανάλυση σε αυτόν τον τομέα μπορεί να αποδώσει. Μην ξεκινήσετε τις συνταξιοδοτικές παροχές χωρίς πρώτα να εξετάσετε τους αριθμούς που προβάλλονται για τον πλήρη αριθμό των αναμενόμενων ετών συνταξιοδότησης.