Ασφάλειες Επιχειρήσεων και Συμβουλές

Όλες οι επιχειρήσεις αντιμετωπίζουν κίνδυνο τυχαίων απωλειών. Ενώ οι μεγάλες επιχειρήσεις μπορεί να έχουν τα οικονομικά μέσα για να απορροφήσουν μια μεγάλη ζημιά, οι μικρές επιχειρήσεις δεν το κάνουν. Μια μεγάλη ζημιά μπορεί να θέσει εκτός λειτουργίας μια μικρή εταιρεία. Έτσι, οι ιδιοκτήτες μικρών επιχειρήσεων πρέπει να εξασφαλίσουν ότι η εταιρεία τους είναι επαρκώς ασφαλισμένη.

I. Είδη Ασφάλισης Επιχειρήσεων

Η ασφαλιστική επιχείρηση περιλαμβάνει πολλούς τύπους κάλυψης. Οι περισσότερες από τις καλύψεις που αγοράζονται από επιχειρήσεις εμπίπτουν στην κατηγορία Ασφαλιστική Εμπορική Ιδιοκτησία / Ασφάλιση Ζημιών.

Αυτή η κατηγορία περιλαμβάνει την εμπορική ιδιοκτησία, την εμπορική ευθύνη, το εμπορικό αυτοκίνητο και την ασφάλιση αποζημίωσης των εργαζομένων.

Ασφάλιση Αστικής Περιουσίας

Η ασφάλιση εμπορικής ιδιοκτησίας προστατεύει την εταιρεία σας από τις οικονομικές απώλειες που προκαλούνται από ζημιές σε φυσικά περιουσιακά στοιχεία όπως κτίρια και εξοπλισμό. Πρόκειται για κάλυψη πρώτου μέρους, που σημαίνει ότι καταβάλλει τις απαιτήσεις πληρωμής απευθείας σε εσάς, τον αντισυμβαλλόμενο. Οι καλύψεις ιδιοκτησίας που αγοράζονται συχνότερα από τις επιχειρήσεις περιγράφονται παρακάτω.

Πολιτική εμπορικών ακινήτων

Αν η επιχείρησή σας έχει ιδιοκτησία, πιθανόν να χρειαστεί πολιτική εμπορικής ιδιοκτησίας. Καλύπτει κτίρια που έχετε στην κατοχή σας και προσωπική ιδιοκτησία που έχετε στην κατοχή σας ή ενοικιάσετε από κάποιον άλλο. Η πολιτική καλύπτει τα είδη ακινήτων που χρησιμοποιούνται από μια τυπική επιχείρηση, όπως έπιπλα, συσκευές, εξοπλισμό γραφείου, πρώτες ύλες και τελικά προϊόντα.

Ένα σημαντικό πλεονέκτημα μιας πολιτικής εμπορικής ιδιοκτησίας είναι η ευελιξία της. Υπάρχουν πολλές επιλογές κάλυψης για να διαλέξετε. Για παράδειγμα, μπορείτε να επιλέξετε ονόματα κινδύνου ή κάλυψη "όλων των κινδύνων". Μπορείτε να ασφαλίσετε την ιδιοκτησία σας με βάση την πραγματική χρηματική αξία ή το κόστος αντικατάστασης.

Διατίθεται μια ευρεία ποικιλία προτάσεων, ώστε να μπορείτε να προσθέσετε, να επεκτείνετε ή να αφαιρέσετε την κάλυψη όπως εσείς επιλέγετε.

Επιχειρηματικό εισόδημα και πρόσθετα έξοδα

Το επιχειρηματικό εισόδημα και οι πρόσθετες δαπάνες κάλυψης προστίθενται συχνά σε μια πολιτική εμπορικής ιδιοκτησίας. Σε αντίθεση με τα περισσότερα περιουσιακά στοιχεία, δεν καλύπτουν υλικές ζημιές στην ιδιοκτησία. Αντιθέτως, καλύπτουν δύο συνέπειες σωματικής βλάβης, δηλαδή απώλεια εισοδήματος και πρόσθετα έξοδα.

Η ασφαλιστική εισοδηματική επιχείρηση προστατεύει την εταιρεία σας από απώλεια εισοδήματος που θα μπορούσε να προκύψει εάν η επιχείρησή σας αναγκαστεί να κλείσει λόγω σωματικής απώλειας. Για παράδειγμα, μια πυρκαγιά βλάπτει ένα εστιατόριο που σας ανήκει, αναγκάζοντάς σας να σταματήσετε τις εργασίες μέχρι να επισκευαστεί το κτίριο.

Η ασφάλιση εισοδήματος των επιχειρήσεων θα καλύπτει το καθαρό εισόδημα που θα είχατε κερδίσει, δεν θα υπήρχε καμία απώλεια, καθώς και τα συνεχιζόμενα έξοδα που πρέπει να πληρώσετε (όπως η ηλεκτρική ενέργεια και το ενοίκιο). Αυτή η κάλυψη ονομάζεται μερικές φορές ασφάλιση επιχειρηματικής διακοπής.

Η πρόσθετη ασφάλιση δαπανών καλύπτει τις δαπάνες που υποβάλατε για να αποφύγετε ή να ελαχιστοποιήσετε τον τερματισμό των επιχειρηματικών δραστηριοτήτων σας, αφού η ιδιοκτησία σας έχει υποστεί φυσική απώλεια. Καλύπτει δαπάνες που υπερβαίνουν τα κανονικά σας έξοδα. Για παράδειγμα, το κτίριο στο οποίο εκμεταλλεύεστε την επιχείρηση αρτοποιίας σας έχει υποστεί βλάβη από μια καταβόθρα. Το κτίριο δεν μπορεί να χρησιμοποιηθεί μέχρι να επισκευαστεί η ζημιά. Η πρόσθετη ασφάλισή σας θα καλύψει τα επιπλέον σας έξοδα ενοικίασης προσωρινής εγκατάστασης και μετακίνησης του εξοπλισμού σας εκεί ώστε να μπορείτε να συνεχίσετε τις εργασίες αρτοποιίας ενώ επισκευάζετε το κτίριό σας.

Ασφάλιση θαλάσσιων σκαφών

Οι πολιτικές εμπορικών ακινήτων προορίζονται για την κάλυψη ακινήτων που παραμένουν σε σταθερές θέσεις. Παρέχουν μικρή κάλυψη για ακίνητα που χρησιμοποιείτε μακριά από τις εγκαταστάσεις σας.

Μπορείτε να ασφαλίσετε κινητή περιουσία, όπως κάμερες, φορητούς υπολογιστές, φορτία και εξοπλισμό κατασκευών, αγοράζοντας θαλάσσια κάλυψη.

Υπάρχουν πολλοί τύποι θαλάσσιων πολιτικών εσωτερικής ναυσιπλοΐας. Κάθε ένα έχει σχεδιαστεί για να ασφαλίσει ένα συγκεκριμένο είδος ιδιοκτησίας. Για παράδειγμα, μια πολιτική εξοπλισμού αντισυμβαλλομένων καλύπτει εργαλεία χειρός, γεννήτριες, εκσκαφείς και άλλο εξοπλισμό που χρησιμοποιείτε σε εργοτάξια. Μια πολιτική εσωτερικής διαμετακόμισης καλύπτει τα ακίνητα που παραδίδετε στους πελάτες στα φορτηγά που ανήκουν στην εταιρία σας. Εάν χρησιμοποιείτε κινητή περιουσία στην επιχείρησή σας, θα πρέπει να εξετάσετε την αγορά εσωτερικής θαλάσσιας ασφάλισης. Ο πράκτοράς σας ή ο μεσίτης μπορεί να σας συμβουλεύσει σχετικά με τον τύπο κάλυψης που είναι κατάλληλος για εσάς.

Ασφάλεια κατά του εγκλήματος

Η ασφάλιση εγκλημάτων προστατεύει μια επιχείρηση από τις απώλειες που προκαλούνται από πράξεις εγκληματιών (εκτός από τους ιδιοκτήτες ή τους διευθυντές της εταιρείας). Αποσκοπεί στην κάλυψη ορισμένων ζημιών που δεν καλύπτονται από πολιτικές εμπορικής ιδιοκτησίας. Για παράδειγμα, οι περισσότερες πολιτικές ιδιοκτησίας εξαιρούν τις κλοπές που διαπράττουν οι εργαζόμενοι. Εξαιρούνται επίσης οι απώλειες ή ζημίες χρήματος, νομίσματος, τίτλων, σφραγίδων τροφίμων και παρόμοιων περιουσιακών στοιχείων.

Μπορείτε να διαφυλάξετε την επιχείρησή σας από κλοπές που διαπράττονται από εργαζόμενους σε χρήματα, τίτλους ή άλλη περιουσία, αγοράζοντας κλοπή προσωπικού. Οι ζημίες που προκαλούνται από την κλοπή (πλην της κλοπής που διαπράττουν οι εργαζόμενοι), η ζημιά ή η καταστροφή χρήματος ή τίτλων μπορούν να ασφαλιστούν με κάλυψη χρημάτων και τίτλων.

Ασφάλιση Αστικής Ευθύνης

Η ασφάλιση ευθύνης προστατεύει μια επιχείρηση από αγωγές που υποβάλλονται από πελάτες, πελάτες, επισκέπτες ή μέλη του κοινού. Η ασφάλιση ευθύνης ονομάζεται κάλυψη από τρίτους επειδή καλύπτει τις απαιτήσεις που υποβάλλονται από κάποιον άλλο εκτός του ασφαλισμένου. Υπάρχουν τρεις τύποι ασφάλισης αστικής ευθύνης που αγοράζονται συχνά από τις επιχειρήσεις: γενική ευθύνη, ευθύνη ομπρέλας και ευθύνη για σφάλματα και παραλείψεις.

Ασφάλιση γενικής ευθύνης

Μια γενική πολιτική αστικής ευθύνης καλύπτει αξιώσεις ή αγωγές τρίτου μέρους κατά της επιχείρησής σας για σωματικές βλάβες, υλικές ζημιές ή τραυματισμούς προσωπικού και διαφήμισης. Διασφαλίζει την επιχείρησή σας από διάφορες αγωγές. Αυτά περιλαμβάνουν:

• Αιτίες σωματικής βλάβης που προκύπτουν από περιστατικά ολίσθησης και πτώσης στις εγκαταστάσεις σας
• Περιπτώσεις σωματικής βλάβης ή υλικής ζημίας που προκύπτουν από ατυχήματα που συμβαίνουν σε χώρο εργασίας
• Αξιώσεις που προκύπτουν από τραυματισμό ή ζημία που προκλήθηκε από τα προϊόντα σας ή από την ολοκλήρωση της εργασίας
• Ισχυρισμοί που αφορούν δυσφήμιση, συκοφαντία, ψευδή σύλληψη ή τραύμα διαφήμισης

Ομπρέλα Ευθύνη

Μια εμπορική πολιτική ομπρέλα προστατεύει την επιχείρησή σας από καταστροφικές αξιώσεις ευθύνης. Συνήθως παρέχει ένα όριο $ 1 εκατομμύριο ή περισσότερα. Η ομπρέλα σας εισέρχεται όταν η αρχική σας πολιτική ευθύνης έχει εξαντληθεί στην πληρωμή των απαιτήσεων. Θα πρέπει να παρέχει ευρύτερη κάλυψη από τη γενική πολιτική αστικής ευθύνης. Δηλαδή, η ομπρέλα σας πρέπει να παρέχει καλύψεις που δεν περιλαμβάνονται στην κύρια πολιτική σας. Αν έχετε αγοράσει κάλυψη ευθύνης από πλευράς αυτοκινήτου ή / και ευθύνη για την ευθύνη των εργοδοτών, η πολιτική ομπρέλας θα πρέπει να ισχύει και σε περίσσεια σε αυτές τις καλύψεις.

Σφάλματα και παραλείψεις

Η ασφάλιση ευθύνης λόγω σφαλμάτων και παραλείψεων (E & O) καλύπτει τις αξιώσεις που προκύπτουν από πράξεις αμέλειας ή την αποτυχία σας να παρέχετε το επίπεδο συμβουλών ή εξυπηρέτησης των πελατών σας που αναμένονται. Ονομάζεται επίσης ασφάλιση επαγγελματικής ευθύνης. Μπορεί να χρειαστείτε ασφάλεια E & O εάν η επιχείρησή σας εκτελεί μια υπηρεσία ή παρέχει συμβουλές σε άλλους με αντάλλαγμα έναντι αμοιβής. Πολλοί τύποι επιχειρήσεων αγοράζουν αυτή την κάλυψη, συμπεριλαμβανομένων αρχιτεκτόνων, μηχανικών, συμβούλων, δικηγόρων, σχεδιαστών κτιρίων και λογιστών. Ορισμένες επιχειρήσεις αγοράζουν έναν τύπο ασφάλισης E & O που ονομάζεται κάλυψη ευθύνης διευθυντών και αξιωματικών.

Επαγγελματική ασφάλιση αυτοκινήτων

Αν η επιχείρησή σας χρησιμοποιεί αυτοκίνητα, χρειάζεστε εμπορική αυτόματη κάλυψη. Μια εμπορική πολιτική αυτοκινήτων περιλαμβάνει ευθύνη αυτοκινήτων και καλύψεις φυσικών ζημιών. Μπορεί επίσης να περιλαμβάνει κάλυψη αυτοκινήτων χωρίς βλάβες ή / και ανασφάλιστους και χωρίς ασφαλισμένους. Αυτές οι καλύψεις απαιτούνται σε ορισμένες πολιτείες και προαιρετικές σε άλλες. Μια εμπορική πολιτική αυτοκινήτων είναι ευέλικτη. Μπορείτε να ασφαλίσετε φορτηγά, ιδιωτικά επιβατικά αυτοκίνητα ή και τα δύο σύμφωνα με την πολιτική σας. Μπορείτε να ασφαλίσετε μόνο μεμονωμένα οχήματα ή κατηγορίες αυτοκινήτων, όπως "ιδιόκτητα αυτοκίνητα" ή "μισθωμένα αυτοκίνητα".

Μην υποθέσετε ότι η προσωπική σας πολιτική για τα αυτοκίνητα θα καλύπτει αξιώσεις κατά της επιχείρησής σας. Οι προσωπικές πολιτικές έχουν σχεδιαστεί για να καλύπτουν τα άτομα και τα μέλη των οικογενειών τους, όχι επιχειρήσεις. Περιέχουν επίσης εξαιρέσεις για επιχειρηματικές δραστηριότητες.

Ασφάλιση αποζημίωσης εργαζομένων

Η ασφάλιση αποζημίωσης των εργαζομένων είναι υποχρεωτική στα περισσότερα κράτη. Εάν η επιχείρησή σας απασχολεί εργαζομένους, πιθανόν είστε υποχρεωμένοι να αγοράσετε κάλυψη αποζημιώσεων εργαζομένων.

Οι νόμοι περί αποζημιώσεων των εργαζομένων του κράτους δημιουργούν ένα αμοιβαίο σύμπλεγμα μεταξύ εργοδοτών και εργαζομένων Εάν οι εργοδότες εκπληρώσουν το συμβόλαιο τους με την αγορά ασφάλισης αποζημίωσης εργαζομένων, οι εργαζόμενοι (κυρίως) απαγορεύονται από την κατάθεση αγωγών για τραυματισμούς κατά την εργασία.

Η πολιτική αντιστάθμισης των εργαζομένων αποτελείται από δύο μέρη. Το πρώτο μέρος, Ασφάλιση αποζημιώσεων των εργαζομένων, καταβάλλει τις προβλεπόμενες από το νόμο παροχές στους εργαζόμενους που τραυματίστηκαν στην εργασία. Το δεύτερο μέρος, Ευθύνη εργοδοτών, προστατεύει την επιχείρησή σας από αγωγές από τραυματισμένους υπαλλήλους. Η κάλυψη της ευθύνης των εργοδοτών είναι σημαντική επειδή οι εργαζόμενοι για την αποζημίωση των εργαζομένων αποκλείουν ορισμένους εργαζομένους.

Άλλες καλύψεις

Εκτός από τις καλύψεις ιδιοκτησίας / ατυχημάτων που περιγράφονται παραπάνω, η επιχείρησή σας μπορεί να αγοράσει παροχές σε εργαζόμενους. Παραδείγματα είναι η ασφάλιση υγείας, η ασφάλεια κατοικίδιων ζώων και ένα σχέδιο 401K. Πολλές μικρές επιχειρήσεις προσφέρουν τέτοια οφέλη για να τους βοηθήσουν να προσλάβουν και να διατηρήσουν ειδικευμένους υπαλλήλους.

Ορισμένες επιχειρήσεις αγοράζουν επίσης ασφάλιση βασικών προσώπων. Αυτή η κάλυψη προστατεύει μια επιχείρηση από το θάνατο ή την αναπηρία ενός βασικού διευθυντικού στελέχους ή υπαλλήλου. Μπορεί να περιλαμβάνει μια πολιτική ζωής, μια πολιτική αναπηρίας ή και τα δύο.

II. Αγορά Ασφαλίσεων Επιχειρήσεων

Ενώ ορισμένοι ασφαλιστές πωλούν πολιτικές άμεσα στους αγοραστές, οι περισσότεροι διανέμουν τα προϊόντα τους μέσω ασφαλιστικών πρακτόρων και μεσιτών. Αν χρειάζεστε ασφάλιση και δεν έχετε ήδη συνάψει σχέση με έναν ασφαλιστικό ενδιάμεσο, αυτό θα πρέπει να είναι το πρώτο σας βήμα. Αναζητήστε έναν πράκτορα ή έναν μεσίτη, ο οποίος έχει άδεια να πωλεί ασφάλεια αστικής ευθύνης / ατυχήματος. Θα πρέπει να είναι εξοικειωμένος με τη βιομηχανία σας. Όταν αναζητάτε συστάσεις, πρέπει να λάβετε υπόψη σας κάποιες πηγές:

• Επιχειρηματικοί συνάδελφοι και συνεργάτες
• Επαγγελματικές ή επαγγελματικές οργανώσεις
• Οικογένεια και φίλοι
• Ιστοσελίδες της ασφαλιστικής εταιρείας

Ορισμένοι ιδιοκτήτες μικρών επιχειρήσεων ενδέχεται να προτιμούν να αγοράσουν ασφάλιση online. Οι αγορές στο διαδίκτυο είναι βολικές, καθώς οι ιστοσελίδες λειτουργούν όλο το εικοσιτετράωρο Επιπλέον, οι πολιτικές που αγοράζονται στο διαδίκτυο μπορεί να είναι φθηνότερες από εκείνες που λαμβάνονται μέσω ενός πράκτορα ή ενός μεσίτη. Ωστόσο, ένας online πράκτορας είναι απίθανο να παρέχει το ίδιο επίπεδο υπηρεσίας με έναν πράκτορα που συναντάτε πρόσωπο με πρόσωπο. Πρέπει να αποφύγετε να αγοράζετε πολιτικές στο διαδίκτυο εάν η επιχείρησή σας είναι καινούργια ή αν δεν έχετε ιδέα τι καλύπτει τις ανάγκες των επιχειρήσεων σας.

III. Κόστος Ασφάλισης

Πόσο κοστίζει το ασφαλιστικό σας κόστος; Το ερώτημα αυτό είναι δύσκολο να απαντηθεί. Η τιμή που πληρώνετε για μια πολιτική καθορίζεται από διάφορους παράγοντες. Εδώ είναι μερικά από αυτά:

• Φύση της επιχείρησής σας: Οι τιμές ποικίλλουν σημαντικά μεταξύ των βιομηχανιών. Η κοπή δέντρων είναι πιο επικίνδυνη από τις πωλήσεις ρούχων, οπότε ένας κοπτήρας δέντρων θα πληρώσει περισσότερα για την ασφάλιση ευθύνης και την αποζημίωση των εργαζομένων από ένα κατάστημα ειδών ένδυσης.
• Χρόνια στην επιχείρηση: Οι ασφαλιστές προτιμούν να ασφαλίσουν επιχειρήσεις που έχουν επιτυχημένο ιστορικό.Αυτό σημαίνει ότι μια εκκίνηση μπορεί να πληρώσει περισσότερα για την ασφάλιση από μια μακρά εδραιωμένη εταιρεία.
• Ιστορικό ζημιών: Οι ασφαλιστές βασίζονται στην εμπειρία προηγούμενης απώλειας για να προβλέψουν μελλοντική εμπειρία απώλειας. Έτσι, οι επιχειρήσεις με καλό ιστορικό ζημιών γενικά πληρώνουν λιγότερα για την ασφάλιση από εκείνους με ένα κακό ιστορικό ζημιών.
• Τοποθεσία: Τα ποσοστά ασφάλισης διαφέρουν από κράτος σε κράτος και από πόλη σε πόλη.
• Είδος Κάλυψης: Ο τύπος και το εύρος κάλυψης επηρεάζουν την τιμή που πληρώνετε. Η ευρύτερη κάλυψη γενικά κοστίζει περισσότερο από τη στενότερη κάλυψη.
• Ασφαλιστικός φορέας: Μερικοί ασφαλιστές χρεώνουν περισσότερο ή λιγότερο από τους άλλους. Όταν αγοράζετε μια πολιτική, ζητήστε από τον αντιπρόσωπό σας να λάβει αποσπάσματα από πολλούς ασφαλιστές.