Οι κίνδυνοι του διακανονισμού του χρέους

Μπορεί να έχετε διαβάσει για τον διακανονισμό χρεών ως εναλλακτική λύση στην πτώχευση ή μια εύκολη λύση για την επίλυση του συνεχώς αυξανόμενου χρέους σας. Οι διαφημίσεις ακούγονται ιδιαίτερα ελπιδοφόρες και διαβάζουν συνήθως κάτι σαν το "Μείωση του χρέους σας έως και 65 τοις εκατό!" ή "Αποχωρήστε από το χρέος σε λιγότερο από έξι μήνες!"

Οι εταιρείες διακανονισμού χρεών υπόσχονται να μειώσουν το χρέος σας με διαπραγματεύσεις με τους πιστωτές σας, αλλά το δυνητικά αρνητικό αποτέλεσμα που έχει στο πιστωτικό αποτέλεσμά σας δεν εξηγείται αρκετά σαφώς. Εάν σκέφτεστε να εξοφλήσετε το χρέος ως λύση στα προβλήματα του χρέους, πάρτε πρώτα την πλήρη ιστορία.

Πώς λειτουργεί η διαδικασία

Η διαδικασία ξεκινά όταν καλείτε μια εταιρεία διακανονισμού χρεών και να τους πείτε για την κατάστασή σας. Δίνετε τα ονόματα των πιστωτών και το ποσό που χρωστάτε. Η εταιρεία διακανονισμού χρεών σας δίνει τότε μια εκτίμηση για τη μείωση του χρέους σας μαζί με μια νέα, χαμηλότερη μηνιαία πληρωμή. Όπως σας συμβουλεύει η εταιρεία διακανονισμού, σταματάτε να πληρώνετε τους πιστωτές σας και αντί να στέλνετε τις πληρωμές στον αποταμιευτή χρέους.

Η εταιρεία διακανονισμού χρεών καταβάλλει τις μηνιαίες πληρωμές σας σε λογαριασμό ταμιευτηρίου. Μόλις ο λογαριασμός αυξηθεί σε ένα ορισμένο ποσό, η εταιρεία διακανονισμού χρεών καλεί τους πιστωτές σας και αρχίζει να διαπραγματεύεται έναν διακανονισμό. Ο συμβιβασμός είναι ένα ποσό χαμηλότερο από το συνολικό υπόλοιπό σας.

Εάν οι πιστωτές σας συμφωνήσουν σε ένα ποσό διακανονισμού, η εταιρεία διακανονισμού πληρώνει τους πιστωτές και λαμβάνει τέλος για το έργο της διαπραγμάτευσης του διακανονισμού. Αυτό θα μπορούσε να είναι μια κατ 'αποκοπή αμοιβή ή ένα ποσοστό του χρέους που ακυρώθηκε.

Τι είναι τόσο κακό για τη ρύθμιση του χρέους;

Στην επιφάνεια, ο διακανονισμός του χρέους ακούγεται εξαιρετικά. Πληρώνετε την εταιρεία διακανονισμού οφειλών, η οποία με τη σειρά της πληρώνει τους πιστωτές σας. Στο τέλος, όλοι πληρώνονται και είστε σε θέση να προχωρήσετε με τη ζωή σας. Ωστόσο, να θυμάστε το μέρος στο οποίο σταματήσατε να πληρώνετε στους πιστωτές σας ενώ ο διακανονισμός διαπραγματεύεται; Αυτό είναι το μέρος που θα επιστρέψει να σας στοιχειώσει.

Οι πιστωτές συνήθως δεν εξοφλούν χρέη, εκτός εάν είναι λίγοι μήνες μετά την λήξη τους. Αυτό σημαίνει ότι πρέπει να σταματήσετε να πληρώνετε τους λογαριασμούς σας και να τους επιτρέπετε να γίνουν καθυστερημένοι.

Εν τω μεταξύ, οι καθυστερημένες πληρωμές σας αναφέρονται στα γραφεία πίστωσης, το πιστωτικό αποτέλεσμά σας πέφτει και ίσως αρχίσετε να λαμβάνετε κλήσεις συλλογής. Ανεξάρτητα από τη δράση διακανονισμού χρεών, αυτές οι καθυστερημένες πληρωμές παραμένουν στην πιστωτική ιστορία σας για επτά χρόνια. Μέχρι να αρχίσετε να συγκεντρώνετε θετική πιστωτική δραστηριότητα, θα δυσκολευτείτε να αποκτήσετε νέες πιστωτικές κάρτες και δάνεια. Μπορεί ακόμη και να βρείτε το πιστωτικό αποτέλεσμά σας παρεμβαίνει με να πάρει μια δουλειά ή ένα καλό ποσοστό ασφάλισης.

Εάν η εταιρεία διακανονισμού χρεών επιτυχώς διευθετηθεί με τους πιστωτές σας, οι παραβατικές πληροφορίες δεν διαγράφονται από την πιστωτική έκθεσή σας. Αντ 'αυτού, ο λογαριασμός σας ενημερώνεται με κάτι που σας δείχνει ότι έχετε εγκαταστήσει το λογαριασμό σας, όπως "Εκκαθάριση που έχει πληρωθεί ή έχει πληρωθεί". Μια καθιερωμένη κατάσταση δεν είναι σχεδόν τόσο καλή για το πιστωτικό αποτέλεσμά σας όσο ο λογαριασμός "Πληρωμένος σε Πλήρης".

Το Fallout

Μετά τον διακανονισμό του χρέους, μπορεί να χρειαστούν μερικοί μήνες ή ακόμα και λίγα χρόνια για να ξαναχτίσουν την πίστωσή σας και να εγκριθούν για μη εξασφαλισμένη πίστωση. Θα μπορούσατε επίσης να χρωστάτε φόρους επί των διακανονισμένων χρεών. Η υπηρεσία εσωτερικών εσόδων (IRS) αντιμετωπίζει τα οφειλόμενα ποσά ως εισόδημα και σας περιμένει να καταβάλετε φόρους εισοδήματος για το ποσό που συγχωρείται.

Οι πιστωτές πρέπει να σας αποστείλουν Έντυπο 1099-C για την αναφορά ακυρωμένων χρεών, αλλά η IRS αναμένει να συμπεριλάβετε το χρέος στη φορολογική σας δήλωση ακόμη και αν δεν λάβετε τη φόρμα.

Εναλλακτικές Λύσεις

Εάν είστε τρέχοντας στους λογαριασμούς σας, ή ακόμα και μόνο έναν ή δύο μήνες πίσω, και θέλετε να διατηρήσετε ένα καλό πιστωτικό αποτέλεσμα, τότε η διευθέτηση του χρέους δεν είναι για σας.

Εξετάστε την παροχή συμβουλών καταναλωτικής πίστης, η οποία σας βοηθά να ξεκινήσετε ένα σχέδιο διαχείρισης χρέους με τους πιστωτές σας. Υπάρχει η δυνατότητα μείωσης των μηνιαίων πληρωμών σας και θα εξακολουθείτε να μπορείτε να πληρώσετε πλήρως το υπόλοιπό σας, το οποίο αντικατοπτρίζεται στην πιστωτική έκθεσή σας. Όσο κάνετε τις πληρωμές σας εγκαίρως κάθε μήνα, η παροχή συμβουλών καταναλωτικής πίστης δεν βλάπτει την πίστωσή σας.

Μπορείτε επίσης να επεξεργαστείτε το δικό σας σχέδιο πληρωμών με τους πιστωτές σας. Αν έχετε χάσει μία ή δύο πληρωμές, ζητήστε από τους πιστωτές σας εάν έχουν κάποιο πρόγραμμα δυσχέρειες για πελάτες που αντιμετωπίζουν οικονομικές δυσκολίες. Συμβουλή: Χρησιμοποιήστε τη λέξη "δυσκολία" στη συνομιλία σας. Μπορείτε συχνά να λάβετε βοήθεια με τη μορφή προσωρινής μείωσης, για έξι μήνες έως ένα έτος, στο μηνιαίο σας επιτόκιο πληρωμής και δανείου ή πιστωτικής κάρτας.