Πώς να αξιοποιήσετε στο έπακρο το λογαριασμό εξοικονόμησης υγείας σας

Αναμφισβήτητα θα υπάρξουν αλλαγές στον τομέα της υγειονομικής περίθαλψης κατά τους επόμενους μήνες και χρόνια. Ωστόσο, οι εμπειρογνώμονες συμφωνούν ως προς αυτό: οι λογαριασμοί εξοικονόμησης υγείας, οι οποίοι προηγούνται του νόμου για την προσιτή φροντίδα με καλή μισή δεκαετία, δεν πηγαίνουν πουθενά. Σήμερα, τα υψηλά σχέδια έκπτωσης που επιτρέπουν στους ασφαλισμένους να ανοίξουν λογαριασμό αποταμίευσης υγείας αντιπροσωπεύουν περίπου το 20% της αγοράς ασφάλισης υγείας, σύμφωνα με το Kaiser Family Foundation. Και αυτό το μερίδιο πιθανότατα θα ανέβει στα επόμενα χρόνια, ειδικά αν τα όρια εισφορών αυξάνονται και οι απαιτήσεις σχεδίου σχεδιασμού χαλαρώνουν.

Γι 'αυτό είναι σημαντικό να μάθετε, το συντομότερο δυνατόν, πώς να αξιοποιήσετε στο έπακρο αυτούς τους λογαριασμούς. Δυστυχώς, αυτό είναι κάτι που πολλοί συμμετέχοντες δεν κάνουν τώρα, λέει ο Paul Fronstin, διευθυντής του Προγράμματος Έρευνας και Εκπαίδευσης για την Υγεία στο Ερευνητικό Ινστιτούτο Εργασιακών Παροχών (EBRI).

Αυτό οφείλεται εν μέρει στην απλή σύγχυση: οι ΥΑΟ ακούγονται πολύ σαν FSAs (ευέλικτοι λογαριασμοί δαπανών), αλλά εκτός από το γεγονός ότι και οι δύο σας επιτρέπουν να πληρώσετε για ιατρικά έξοδα με δολάρια προ φόρων, έχουν μεγάλες διαφορές. Το μεγαλύτερο: Εάν δεν χρησιμοποιήσετε τα χρήματα στην FSA πριν από την προθεσμία, μπορείτε να τα χάσετε, ενώ τα δολάρια HSA είναι δικά σας για να κρατήσετε και να χρησιμοποιήσετε όπως εσείς επιλέγετε. Είναι ακόμα φορητές αν αλλάζετε θέσεις εργασίας. Στην πραγματικότητα, ο Fronstin καλεί αυτούς τους λογαριασμούς "το καλύτερο πράγμα εκεί έξω, από φορολογική άποψη".

Εάν δικαιούστε ένα, πρέπει να κάνετε τα εξής:

Άνοιγμα λογαριασμού

Ακούγεται σαν μια μη-brainer, αλλά στην πραγματικότητα, πολλοί άνθρωποι που είναι επιλέξιμοι για να ανοίξουν HSAs δεν το κάνουν αυτό. Σύμφωνα με την έκθεση του ΕΒΡΙ του 2016, υπάρχουν 20 έως 22 εκατομμύρια επιλέξιμες πολιτικές HSA, αλλά μόνο 18,2 εκατομμύρια ανοικτούς λογαριασμούς, σύμφωνα με την Devenir Research. Αυτό σημαίνει ότι μεταξύ δύο και τεσσάρων εκατομμυρίων ανθρώπων έχουν ασφαλιστήρια συμβόλαια υγείας που είναι επιλέξιμα για HSA, αλλά δεν μπόρεσαν πραγματικά να ανοίξουν το λογαριασμό.

Αυτό είναι ένα πρόβλημα, επειδή πρέπει να ανοίξετε ένα λογαριασμό πριν επιβαρύνεστε με τα ιατρικά έξοδα για τα οποία θέλετε να επιστραφούν, εξηγεί ο δρ. Steve Neeleman, ιδρυτής και αντιπρόεδρος του παρόχου HSA HealthEquity. Δεν χρειάζεται να έχετε όλα τα χρήματα εκεί για να πληρώσετε την απαίτηση πριν την υποβάλετε, εντούτοις. Έτσι, μπορείτε να ανοίξετε το λογαριασμό και να το χρηματοδοτήσετε με $ 1 (ή ό, τι το ελάχιστο υπόλοιπο συμβαίνει να είναι), και να προσθέσετε περισσότερα χρήματα όπως χρειάζεστε

Κάνετε μια συνεισφορά

Σύμφωνα με τον Devenir, το 20% των HSA δεν χρηματοδοτήθηκαν από τα μέσα του 2016. Αυτό είναι ατυχές, καθώς υπάρχουν σημαντικά οφέλη για τη συμβολή. Πρώτον, υπάρχει μια φορολογική έκπτωση για συνεισφορές έως και 3.400 δολάρια (για μονόκλινα) και 6.750 δολάρια (για οικογένειες) για το 2017, ενώ άτομα άνω των 55 ετών μπορούν να συνεισφέρουν επιπλέον 1.000 δολάρια. Τα χρήματα μπορούν να χρησιμοποιηθούν για να πληρώσουν για μη επιστρεφόμενα ιατρικά έξοδα (συμπεριλαμβανομένων πολλών που δεν μπορείτε να περιμένετε, όπως το ταξίδι για να λάβετε ιατρική περίθαλψη). Ανάλογα με τη φορολογική σας κατηγορία, είναι παρόμοιο με το ξύρισμα 25% ή και περισσότερο των ιατρικών σας δαπανών!

Ενώ τα χρήματα είναι στο λογαριασμό, μπορεί να αυξηθεί χωρίς φόρους όπως τα χρήματα σε ένα λογαριασμό συνταξιοδότησης ή το σχέδιο αποταμίευσης κολλεγίων (περισσότερο σε αυτό σε μια στιγμή). Και όταν αποσύρετε τα χρήματα που πρέπει να χρησιμοποιήσετε για τις επιλέξιμες ιατρικές δαπάνες, δεν θα πληρώσετε φόρους.

(Εάν αποσύρετε χρήματα για χρήση σε μη ιατρικά έξοδα, θα πληρώσετε τον συνήθη φόρο εισοδήματος με το τρέχον επιτόκιο, υπάρχει επίσης ποινή 20 τοις εκατό για μη ιατρικές αναλήψεις, αν και μετά την ηλικία 65 αυτό το ποινή εξαφανίζεται.)

Ως επιπλέον πλεονέκτημα, πολλοί εργοδότες προσφέρουν τώρα να συμβάλλουν στην HSA σας ως κίνητρο για να πάρουν τους υπαλλήλους τους να λάβουν ένα υψηλό σχέδιο έκπτωσης υγείας. οι συνεισφορές αυτές είναι συνήθως στην περιοχή $ 500 έως $ 1.000, αν και ορισμένοι εργοδότες είναι ακόμη πιο γενναιόδωροι.

Στρατηγικοποιήστε για το πού να βάλετε το επόμενο δολάριο σας

Όταν αποφασίζετε για το πού να τοποθετήσετε τις αποταμιεύσεις σας, τα HSAs δεν ανήκουν μόνο στο κομμάτι, ανήκουν στην κορυφή της λίστας. Ξεκινήστε συγκρίνοντας τα κίνητρα του εργοδότη - δηλαδή, τι πρέπει να κάνετε για να πάρετε το κίνητρο της HSA; Σε ορισμένες περιπτώσεις, το μόνο που έχετε να κάνετε είναι να ανοίξετε το λογαριασμό, πράγμα που σημαίνει ότι αυτό είναι πραγματικά δωρεάν χρήματα!

Στη συνέχεια, να χρηματοδοτήσετε το 401 (k) στο επίπεδο που απαιτείται για να αρπάξετε αυτόν τον εργοδότη. Τέλος, επιστρέψτε και συμπληρώστε τη συνεισφορά της HSA σας για να πάρετε την πλήρη έκπτωση φόρου, προτού επιστρέψετε στο 401 (k) σας. Αφού και οι δύο χρηματοδοτούνται για την ικανοποίησή σας, μετακινηθείτε σε άλλα οχήματα αποταμίευσης συνταξιοδότησης, λογαριασμούς ταμιευτηρίου κολλεγίων και λογαριασμούς ταμιευτηρίου που συνδέονται με άλλους στόχους.

Ενεργοποιήστε την επιλογή Επένδυση

Πολλοί (αν και όχι όλοι) πάροχοι HSA σας προσφέρουν την επιλογή να επενδύσετε τα χρήματα που έχετε στο λογαριασμό, όπως κάνετε και στον αποταμιευτικό λογαριασμό σας. Μπορεί να χρειαστεί να συγκεντρώσετε ένα συγκεκριμένο χρηματικό ποσό προτού μπορέσετε να το κάνετε αυτό. Στο SelectAccount, για παράδειγμα, αφού έχετε συνεισφέρει 1.000 δολάρια, μπορείτε να επενδύσετε τα χρήματα σε οποιοδήποτε από ένδεκα καθορισμένα αμοιβαία κεφάλαια χωρίς χρέωση. μόλις συγκεντρώσετε 10.000 δολάρια, μπορείτε να ανοίξετε έναν αυτόνομο λογαριασμό μεσιτείας στο Charles Schwab, ο οποίος ανοίγει την πόρτα σε 2.500 αμοιβαία κεφάλαια, καθώς και μετοχές, ομόλογα και άλλες επενδύσεις.

Αλλά πρέπει να γυρίσετε τον διακόπτη. Και σύμφωνα με τον Fronstin, μόνο το 4% των λογαριασμών έχει επενδύσεις εκτός του μετρητά. Και πάλι, αυτό αντιπροσωπεύει μια χαμένη ευκαιρία. Η Devenir Research αναφέρει ότι το μέσο συνολικό υπόλοιπο ενός επενδυτικού λογαριασμού HSA είναι πάνω από $ 15.000 - σχεδόν 8 φορές το υπόλοιπο ενός μη επενδυτικού λογαριασμού.

Μάθετε πώς θα χρησιμοποιήσετε τα χρήματα

Εφόσον διαθέτετε ένα HSA στη θέση του, υπάρχει μεγάλη ευελιξία όσον αφορά τόσο τη χρηματοδότηση όσο και τη χρήση του. Όπως και με έναν IRA, παραχωρείτε μέχρι τη φορολογική προθεσμία του επόμενου έτους για να κάνετε τη συνεισφορά σας για το προηγούμενο έτος. Αυτό σημαίνει ότι μπορείτε ακόμα να κάνετε εισφορές για το 2016 μέχρι τις 15 Απριλίου 2017. (Τα όρια εισφορών ήταν 3.350 δολάρια για μονόκλινα και 6.750 δολάρια για τις οικογένειες.) Μετά την συνεισφορά σας, μπορείτε να επιστρέψετε χρήματα για υγειονομική περίθαλψη πέρυσι.

Φυσικά, θα χρειαστείτε αποδείξεις που να σημειώνουν πού πήγαν τα χρήματα αυτά, αλλά όπως σημειώνει ο Fronstin, "αν δεν είστε σε θέση να συνεισφέρετε στον λογαριασμό και πληρώνετε ιατρικά έξοδα, αυτό σας δίνει τουλάχιστον το φορολογικό διάλειμμα. "Αλλά είναι επίσης σημαντικό να σημειωθεί ότι δεν υπάρχει ημερομηνία λήξης των επιστροφών. Αυτό σημαίνει ότι μπορείτε να επενδύσετε τα χρήματα στον λογαριασμό - επιτρέποντάς του να αναπτυχθεί στην αγορά - ενώ πληρώνετε για τα σημερινά έξοδα ιατροφαρμακευτικής περίθαλψης εκτός τσέπης. Όλο το χρόνο, μπορείτε να διατηρήσετε μια συσχέτιση των δαπανών σας για την υγειονομική περίθαλψη, τότε σε κάποιο σημείο στο μέλλον πληρώστε τον εαυτό σας πίσω για όλα τα χρήματα που έχετε ξοδέψει στο παρελθόν - χρησιμοποιώντας χρήματα που είχαν χρόνο να εκτιμήσουν.

Σκεφτείτε με όρους ενός κύκλου ζωής

Εάν έχετε διστάσει να κάνετε πλήρη κατάδυση στην πισίνα HSA επειδή υπάρχει ήδη τόσο μεγάλη πίεση για εξοικονόμηση για συνταξιοδότηση, κολέγιο και άλλους στόχους, μπορεί να συμβάλει στο να το σκεφτείτε για πολλά χρόνια παρά για ένα-ένα . Όταν είστε νέοι και έχετε σχετικά λίγες ευθύνες (ίσως είστε ένας από τους τυχερούς λίγους που δεν έχουν φοιτητικά δάνεια), θεωρήστε την ευκαιρία να βαρύνετε τις συνεισφορές σας. Καθώς μεγαλώνετε και έχετε παιδιά που πιάνονται μόνο ή σπάζουν τα άκρα, ίσως χρειαστεί να συμβάλλετε λιγότερα και να έχετε πρόσβαση στα χρήματα περισσότερο.

Στη συνέχεια, καθώς τα παιδιά εγκαταλείπουν το σπίτι σας, μπορείτε να αυξήσετε ξανά τη ροή χρημάτων στο λογαριασμό.