Εξοικονόμηση για συνταξιοδότηση κατά την πληρωμή των σπουδαστικών δανείων

Τα υπόλοιπα σπουδαστικών δανείων έχουν σημαντικό αντίκτυπο στους ανθρώπους όλων των ηλικιών, ιδίως στους νεότερους εργαζόμενους και εκείνους που επέστρεψαν στο σχολείο ή παρακολουθούσαν προχωρημένους βαθμούς κατά την τελευταία δεκαετία. Περίπου το 70% των πρόσφατων πτυχιούχων των τετραετών σχολών έχουν χρέη φοιτητικών δανείων και ο μέσος πτυχιούχος της τάξης του 2016 τελείωσε με $ 37.172.

Η εξισορρόπηση των πληρωμών του χρέους των φοιτητικών δανείων μπορεί να αποτελέσει μείζονα πρόκληση, ενώ προσπαθεί να διαχειριστεί άλλες ανταγωνιστικές οικονομικές προτεραιότητες Η εστίαση σε μακροπρόθεσμους στόχους, όπως η συνταξιοδότηση, μπορεί να φαίνεται σαν απομακρυσμένη προτεραιότητα. Αλλά αν περιμένετε πολύ χρόνο για να ξεκινήσετε την εξοικονόμηση για συνταξιοδότηση, πιθανότατα θα συναντήσετε μεγαλύτερες προκλήσεις στην οικονομική σας ζωή που επισκιάζουν ενοχλητικές πληρωμές για φοιτητές.

Εδώ είναι μερικά βήματα χρηματοοικονομικού προγραμματισμού στον κατάλογο προτεραιοτήτων που πρέπει να ολοκληρωθούν πιο συχνά πριν επιτεθούν αυτά τα φοιτητικά δάνεια με επιπλέον πληρωμές.

1. Δημιουργήστε μια λίστα με τους σημαντικότερους στόχους οικονομικής ζωής σας

Δεν υπάρχει αμφιβολία ότι το χρέος των φοιτητικών δανείων δημιουργεί σημαντικό βάρος για πολλούς προϋπολογισμούς των νοικοκυριών. Αυτές οι πληρωμές δανείων δεν πρέπει να σας εμποδίζουν να επιδιώξετε σημαντικούς στόχους ζωής. Ενώ ο προϋπολογισμός σας ή το προσωπικό σχέδιο δαπανών μπορεί να φανεί σφιχτό καθώς κάνετε αυτές τις απαραίτητες πληρωμές, είναι σημαντικό να έχετε ένα γραπτό σχέδιο χρηματοοικονομικής δράσης. Έχοντας ένα γραπτό σχέδιο μπορεί να βοηθήσει στην παροχή καθοδήγησης όταν προσπαθείτε να δώσετε προτεραιότητα στον τρόπο με τον οποίο μπορείτε να περάσετε το χρόνο και τα χρήματά σας. Λαμβάνοντας το χρόνο για να θέσετε τους στόχους σας γραπτώς και να προσδιορίσετε τα βήματα που απαιτούνται για να κάνετε τους στόχους αυτούς πραγματικότητα μπορεί να αυξήσει την πιθανότητα εσείς τελικά θα επιτύχει αυτούς τους στόχους.

Μια δημοσκόπηση που διεξήγαγε η Gallup διαπίστωσε ότι λιγότερο από το 40% των επενδυτών είχαν πραγματικά γραπτό σχέδιο.

Έχοντας ένα γραπτό οικονομικό σχέδιο είναι χρήσιμο, ανεξάρτητα από την οικονομική σας κατάσταση μπορεί να είναι εκείνη τη στιγμή. Το σχέδιό σας δεν χρειάζεται να είναι υπερβολικά πολύπλοκο και μια απλούστερη προσέγγιση είναι συχνά πιο αποτελεσματική. Για παράδειγμα, το Οικονομικό Σχέδιο Μίας Σελίδας: Ένα απλό σχέδιο για να είσαι έξυπνος για τα χρήματά σου από τον Carl Richards, αναδεικνύει πώς μπορείς να επιτύχεις εξαιρετικά πράγματα στην οικονομική ζωή σου με ένα βασικό σχέδιο. Δυστυχώς, πολλοί άνθρωποι βλέπουν το συνολικό δάνειο σπουδαστικών δανείων ύψους 1,3 τρισεκατομμυρίων δολαρίων που συγκεντρώθηκε στη χώρα αυτή ως ένα αδύνατο βουνό για να αναρριχηθεί.

Σε πιο προσωπικό επίπεδο, μπορεί να υποθέσετε ότι το χρέος σπουδαστικών δανείων σας σημαίνει ότι ποτέ δεν θα είστε σε θέση να αγοράσετε ένα σπίτι ή να επιτύχετε οικονομική ανεξαρτησία. Αντί να εστιάζετε μόνο στα φοιτητικά σας δάνεια, δημιουργήστε ένα απλό μονοψήφιο χρηματοοικονομικό σχέδιο που θα σας βοηθήσει να βρείτε τον καλύτερο τρόπο για να ταιριάξετε τις πληρωμές των φοιτητικών δανείων σε άλλες περιοχές της οικονομικής σας ζωής.

2. Δημιουργήστε ένα σχέδιο προσωπικών δαπανών

Είναι σημαντικό να παρακολουθείτε τα έξοδά σας. Αλλά είναι πιο σημαντικό να προχωρήσετε πέρα ​​από την ανίχνευση όσων έχουν ήδη συμβεί στο παρελθόν και να δημιουργήσετε ένα σχέδιο δαπανών που να λέει τα χρήματά σας πού να πάτε εκ των προτέρων. Παρά τη σπουδαιότητα του προϋπολογισμού, μόνο ένας στους τρεις Αμερικανούς ακολουθεί πραγματικά έναν προϋπολογισμό και παρακολουθεί τα έσοδα και τις δαπάνες σε τακτική βάση. Οι πληρωμές σπουδαστικών δανείων είναι συνήθως 10 έως 15 τοις εκατό του διακριτικού εισοδήματος. Τα πραγματικά ποσά πληρωμής σας θα εξαρτηθούν από το σχέδιο αποπληρωμής που έχετε επιλέξει.

Η διαδικασία επιλογής του σωστού σχεδίου αποπληρωμής υπερβαίνει την επικέντρωση στις τρέχουσες ελάχιστες πληρωμές σας. Θα πρέπει επίσης να υπολογίσετε πόσο χρόνο θα χρειαστεί για να εξαλειφθεί το χρέος σπουδαστικών δανείων σας και πώς το συνολικό κόστος των τόκων για τη διάρκεια του δανείου σας. Έχοντας ένα σχέδιο δαπανών θα λειτουργήσει αυτές τις πληρωμές του χρέους στον προϋπολογισμό σας και επίσης να σας βοηθήσει να εντοπίσετε τρόπους για να εξοικονομήσετε περισσότερα για τη συνταξιοδότηση και να πληρώσετε επιπλέον προς το χρέος.

Μπορείτε να μάθετε περισσότερα σχετικά με τον τρόπο επιλογής του σωστού σχεδίου αποπληρωμής για ομοσπονδιακά δάνεια φοιτητών στο Studentaid.ed.gov.

3. Διατηρήστε ένα Ταμείο Έκτακτης Ανάγκης εκκίνησης

Ένα ασφαλιστικό ταμείο ασφαλείας μίζας κυμαίνεται συνήθως από $ 1000 έως $ 2000 σε έναν λογαριασμό ξεχωριστό από τον τακτικό έλεγχο. Αυτό το ταμείο είναι απαραίτητο για την αποφυγή πιο δαπανηρών χρεών πιστωτικών καρτών ή προσωπικών δανείων εάν προκύψουν απρόβλεπτα ιατρικά, αυτοκίνητα ή έξοδα κατοικίας.

4. Βαθμολογήστε τον αγώνα σε ένα σχέδιο συνταξιοδότησης

Πολλές εταιρείες προσφέρουν κάποιο είδος αντισταθμιστικής συμβολής στα προγράμματα συνταξιοδότησης 401 (k) και 403 (b). Εάν εργάζεστε για μία από αυτές τις εταιρείες, μην είστε σαν το 25% των εργαζομένων που αφήνουν δωρεάν χρήματα στο τραπέζι. Επωφεληθείτε από αυτές τις συνεισφορές που αντιστοιχούν, συνεισφέροντας τουλάχιστον στο ποσό που ταιριάζει. Αλλά εάν έχετε άλλα δυνητικά προβληματικά χρέη (πιστωτικές κάρτες, προσωπικά δάνεια υψηλού ενδιαφέροντος κ.λπ.), ίσως χρειαστεί να περιμένετε μέχρι να το αντιμετωπίσετε πριν αυξήσετε τις συνεισφορές σας στο πρόγραμμα συνταξιοδότησης.

5. Εξόφληση χρέους υψηλού επιτοκίου

Όταν πρόκειται για την εξόφληση δανείων και άλλων δανειακών υποχρεώσεων, είναι σημαντικό να συνειδητοποιήσουμε ότι ορισμένα είδη χρεών είναι πιο προβληματικά από άλλα. Τα χαμηλότατα δάνεια σπουδαστών ή τα δάνεια υποθηκών είναι γενικά πιο αποδεκτά και χαμηλότερη προτεραιότητα, δεδομένου ότι οι τόκοι μπορεί να εκπέσουν από το φόρο. Οι πληρωμές αυτές θα πρέπει να μειωθούν ακόμη κάτω από το 25% του συνολικού μηνιαίου εισοδήματός σας. Για άλλους πιο προβληματικούς τύπους χρέους (δηλαδή πιστωτικές κάρτες) με επιτόκια άνω του 6%, ο καλύτερος τρόπος να δοθεί προτεραιότητα σε αυτά είναι η εξάλειψη του χρέους υψηλού επιτοκίου.

6. Αποθηκεύστε τις αποταμιεύσεις του ταμείου έκτακτης ανάγκης

Η πλειοψηφία των Αμερικανών δεν έχει αρκετή εξοικονόμηση για να καλύψει δαπάνες αξίας 1 μηνός. Ωστόσο, συνιστάται γενικά να έχετε επαρκή εξοικονόμηση για να καλύψετε τουλάχιστον τρία έως έξι μήνες βασικών δαπανών διαβίωσης. Ο καλύτερος τρόπος για να επιτύχετε αυτό το στόχο είναι να μεταφέρετε αυτόματα τα χρήματα απευθείας από το paycheck σας σε ένα ξεχωριστό λογαριασμό ταμιευτηρίου μέχρι να φτάσετε στον στόχο σας αποταμίευσης.

Τα υπόλοιπα λογαριασμού Ταμιευτηρίου Υγείας και τα περιουσιακά στοιχεία Roth IRA μπορούν επίσης να συμπεριληφθούν ως μέρος του ταμείου έκτακτης ανάγκης. Θυμηθείτε ότι στην ιδανική περίπτωση θα θελήσετε να διατηρήσετε τουλάχιστον 3 μήνες υγρής (δηλαδή εύκολης πρόσβασης) εξοικονόμησης πριν επενδύσετε αυτά τα κεφάλαια, εκτός εάν αισθάνεστε άνετοι με τον κίνδυνο ύφεσης της αγοράς όταν χρειάζεστε πρόσβαση στις αποταμιεύσεις σας.

7. Κάντε την Εξοικονόμηση για συνταξιοδότηση υψηλότερη προτεραιότητα

Βεβαιωθείτε ότι είστε σε καλό δρόμο για να αντικαταστήσετε τουλάχιστον το 80% του εισοδήματός σας κατά τη συνταξιοδότηση (ή τον δικό σας στόχο) προτού επιταχύνετε την ημερομηνία αποπληρωμής του χρεωστικού σας χρεωστικού δανείου. Εξοικονόμηση αρκετά για τη συνταξιοδότηση είναι μια πρόκληση για πολλούς Αμερικανούς αυτή τη στιγμή. Μπορεί να είναι εξαιρετικά δύσκολο να εξοικονομήσετε αρκετά αν βρίσκεστε στα στάδια της πρώιμης σταδιοδρομίας και αισθάνεστε επιβαρυμένα από το χρέος των φοιτητικών δανείων.

Ενώ η επίθεση στα φοιτητικά δάνεια σας μπορεί να νιώθει σαν μια πιο επείγουσα προτεραιότητα, συνιστάται συνήθως να εξοικονομούνται τουλάχιστον 10-20 τοις εκατό του εισοδήματος καθ 'όλη τη διάρκεια των ετών εργασίας σας για να επιτευχθεί οικονομική ανεξαρτησία. Η ιεράρχηση των αποταμιεύσεών σας πριν από την πραγματοποίηση πρόσθετων πληρωμών για τα φοιτητικά δάνεια σας επιτρέπει να επωφεληθείτε πλήρως από τη δύναμη της αύξησης του ενδιαφέροντος. Τα δάνεια σπουδαστών δημιουργούν ήδη ένα κτύπημα στις αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης. Μια έκθεση Morningstar διαπίστωσε ότι κάθε δολάριο του χρέους των φοιτητικών δανείων συνδέεται με μείωση κατά 35 τοις εκατό των συνταξιοδοτικών αποταμιεύσεων.

Μην αφήνετε τη συνταξιοδότησή σας να υποφέρει περισσότερο από το να μην εξοικονομήσετε αρκετά! Μπορείτε να χρησιμοποιήσετε μια αριθμομηχανή συνταξιοδότησης για να δείτε πού βρίσκεστε και να προσπαθήσετε να αυξήσετε τις συνεισφορές ανάλογα με τις ανάγκες σας.

Ενσωματώστε τα δάνεια φοιτητών στο σχέδιο δαπανών σας

Είναι σημαντικό να επισημανθεί ότι τα προηγούμενα βήματα χρηματοοικονομικού προγραμματισμού συνιστώνται συνήθως πριν από την πραγματοποίηση πρόσθετων πληρωμών προς δάνεια εκπαίδευσης. Αλλά αυτό δεν σημαίνει ότι πρέπει απλά να υποθέσετε τυφλά ότι δεν έχετε καμία επιλογή όταν πρόκειται για εργασία σπουδαστικών δανείων στον προϋπολογισμό σας.

Οι επιλογές αποπληρωμής εξαρτώνται κατά κύριο λόγο από το είδος των δανείων που έχετε (ομοσπονδιακά ή ιδιωτικά). Η ενοποίηση των ομοσπονδιακών δανείων ή η αναχρηματοδότηση ιδιωτικών δανείων παρέχουν στους δανειολήπτες τη δυνατότητα να πληρώσουν το δάνειο για να ικανοποιήσουν τα μεμονωμένα οικονομικά σας σχέδια. Σε πολλές περιπτώσεις, μερικές μικρές αλλαγές μπορούν να συμβάλουν στην απλοποίηση της διαδικασίας αποπληρωμής και στην περίπτωση της αναχρηματοδότησης θα μπορούσαν να μειώσουν σημαντικά το κόστος δανεισμού μέσω μειωμένων επιτοκίων.

Εδώ είναι σημαντικά γεγονότα που πρέπει να γνωρίζετε κατά την επιλογή του σχεδίου αποπληρωμής σας:

• Με τα Federal Student Loans θα σας ζητηθεί να επιλέξετε ένα σχέδιο. Εάν δεν επιλέξετε ένα, θα τοποθετηθείτε στο Πρότυπο Αποπληρωμής, το οποίο θα σας δώσει τα δάνειά σας σε 10 χρόνια.
• Μπορείτε να μεταβείτε σε διαφορετικό σχέδιο ανά πάσα στιγμή για να ταιριάξετε τις ανάγκες και τους στόχους σας.
• Η μηνιαία πληρωμή σας μπορεί να βασιστεί στο ποσό που κάνετε.
• Τα ιδιωτικά δάνεια γίνονται χωρίς ομοσπονδιακά κεφάλαια και έχουν λιγότερες επιλογές αποπληρωμής. Επικοινωνήστε με τον δανειστή, τον κάτοχο του δανείου ή τον υπεύθυνο δανείου για να μάθετε τις επιλογές αποπληρωμής σας.
• Όλα τα ομοσπονδιακά δάνεια σπουδαστών εκταμιεύθηκαν για πρώτη φορά την ή μετά την 1η Ιουλίου 2006, έχουν σταθερό επιτόκιο για τη διάρκεια του δανείου.
• Αν έχετε ένα Άμεσο Δάνειο, μπορείτε να εγγραφείτε για αυτόματες χρεωστικές πληρωμές μέσω του δανειολήπτη σας και δεν θα χάσετε ποτέ μια πληρωμή. Το καλύτερο από όλα, θα κερδίσετε 0,25 τοις εκατό έκπτωση του επιτοκίου όταν εγγράφεστε!

Η δημιουργία ενός απλού και ευέλικτου οικονομικού σχεδίου είναι το πρώτο βήμα που μπορείτε να κάνετε για να αναλάβετε τον έλεγχο του χρέους των φοιτητικών δανείων. Εάν τα δάνεια σπουδαστών σας αρχίζουν να αισθάνονται περισσότερο σαν πληρωμή υποθηκών, να θυμάστε ότι υπάρχουν τρόποι να ταιριάζουν οι πληρωμές σας στο οικονομικό σας σχέδιο με τρόπο που δεν παραμελεί την ανάγκη σας για εξοικονόμηση για συνταξιοδότηση.