Αγοράζοντας σημεία έκπτωσης για να μειώσετε το επιτόκιο σας

Οι υποψήφιοι υποθηκών καταβάλλουν δάνεια δανειστών για σημεία έκπτωσης. Οι δανειστές προσφέρουν σημεία έκπτωσης στους αιτούντες ως τρόπο μείωσης του επιτοκίου των ενυπόθηκων δανείων. Ενώ αγοράζετε σημεία μερικές φορές χαμηλότερα επιτόκια, πολλές φορές, το κόστος αγοράς σας περισσότερο από ό, τι εξοικονομεί.

Πόσο κοστίζουν τα σημεία;

Το κόστος κάθε σημείου ισούται με ένα τοις εκατό του ποσού του δανείου. Για παράδειγμα, για ένα δάνειο 100.000 δολαρίων, ένα σημείο έκπτωσης ισούται με 1.000 δολάρια.

Πόσο έχει ένα σημείο χαμηλότερο ενδιαφέρον;

Κάθε σημείο έκπτωσης που καταβάλλεται σε δάνειο 30 ετών συνήθως μειώνει το επιτόκιο κατά 0,25% από το 2016. Η πληρωμή για τα σημεία μειώνει το επιτόκιό σας, επειδή ο δανειστής λαμβάνει το εισόδημα με κατ 'αποκοπή ποσό κατά το κλείσιμο και όχι την είσπραξη των τόκων όπως εσείς να κάνετε πληρωμές για το δάνειό σας.

Πρέπει να αγοράσω πόντους;

Το εάν πληρώνετε πόντους έχει νόημα για εσάς εξαρτάται από το πόσο καιρό σκοπεύετε να κρατήσετε το δάνειο. Χρησιμοποιήστε μια αριθμομηχανή υποθηκών για να σας βοηθήσει να αποφασίσετε.

1. Υπολογίστε το ποσό της μηνιαίας πληρωμής σας με το επιτόκιο που θα χρεωθείτε εάν δεν αγοράσετε πόντους.
2. Υπολογίστε το ποσό της μηνιαίας πληρωμής σας με το χαμηλότερο επιτόκιο εάν πληρώνετε πόντους.
3. Αφαιρέστε τη χαμηλότερη πληρωμή από την υψηλότερη πληρωμή για να βρείτε το ποσό που αποθηκεύεται κάθε μήνα.
4. Διαχωρίστε το ποσό που χρεώνεται για τα σημεία κατά το κλείσιμο με το μηνιαίο ποσό που εξοικονομήθηκε. Το αποτέλεσμα είναι ο αριθμός των μηνών που πρέπει να κρατήσετε το δάνειο για να σπάσει - ακόμη και για την πληρωμή πόντων.

Διάλειμμα Ακόμα και παράδειγμα

Δάνειο 100.000 δολαρίων - Διάρκεια 30 ετών

• 7.5% Τόκοι, δεν υπάρχουν πόντοι = $ 699.21 μηνιαία πληρωμή
• Αγορά 1 σημείου για $ 1.000 = μηνιαία πληρωμή $ 690.68
• Μηνιαίες εξοικονομήσεις = 8,53 δολάρια
• $ 1000 / $ 8.53 = 117 μήνες

Το σημείο ισορροπίας σας είναι 117 μήνες - ή σχεδόν 10 χρόνια για να ανακτήσετε το κόστος αγοράς του σημείου έκπτωσης, λαμβάνοντας υπόψη μόνο τον απλό υπολογισμό αυτών των κεφαλαίων στη σημερινή αξία. Τελικά, αποφασίστε πόσο χρόνο θέλετε να ζήσετε στο σπίτι. Εάν σχεδιάζετε να είστε ιδιοκτήτης του σπιτιού για σύντομο χρονικό διάστημα, τα σημεία έκπτωσης μπορεί να μην αξίζουν τα έξοδα.

Ελαφρώς χαμηλότερη αρχική ισορροπία

Εάν εξετάσετε τα χρονοδιαγράμματα απόσβεσης για να συγκρίνετε τα δύο δάνεια, θα δείτε ότι το χαμηλότερο επιτόκιο δανείου έχει ένα ελαφρώς χαμηλότερο βασικό υπόλοιπο στο τέλος των 117 μηνών, $ 87,024 έναντι $ 87,259 για το δάνειο 7,5%. Έτσι, ίσως να θέλετε να εξετάσετε το ποσό της αποταμίευσης για να αποφασίσετε αν θα αγοράσετε πόντους.

Μπορεί ο πωλητής να πληρώσει για τους πόντους έκπτωσης;

Πιθανώς. Συζητήστε με τον δανειστή σας για το τι επιτρέπεται με το δάνειό σας. Ο πωλητής πιθανώς θα θέλει υψηλότερη τιμή πώλησης εάν πληρώσει ένα μέρος των τελών σας, αλλά μπορείτε να μετακινηθείτε στο σπίτι με λιγότερα μετρητά κατά το κλείσιμο.

Οι Φόροι Έκπτωσης είναι Φόρος Εκπτώσεως;

Ναι, οι πόντοι που καταβάλλονται για οικιστικά ακίνητα είναι εκπεστέοι από το φόρο κατά το έτος καταβολής τους. Οι αγοραστές μπορούν να αφαιρέσουν το καταβληθέν ποσό ακόμη και αν ο πωλητής πληρώσει για τα σημεία κατά το κλείσιμο.

Τα σημεία έκπτωσης είναι τα ίδια με τα τέλη προέλευσης;

Ένα τέλος προέλευσης είναι ένα τέλος που χρεώνεται για την επεξεργασία του δανείου σας. Συνήθως κοστίζει το ίδιο με ένα σημείο, αλλά είναι ένα διαφορετικό είδος αμοιβής. Ρωτήστε τον δανειστή σας εάν χρεωθείτε ένα τέλος προέλευσης.