Πώς επηρεάζει το πιστωτικό αποτέλεσμά σας το επιτόκιο σας

Τα επιτόκια έχουν μεγάλο αντίκτυπο στο κόστος που πληρώνετε για δανεισμό χρημάτων. Οι πληρωμές δανείων αποτελούνται από τόκους και κεφάλαιο (αυτό που δανείζετε). Ένα δάνειο χαμηλού επιτοκίου είναι πιο εύκολο να επιστραφεί, επειδή υπάρχει λιγότερος τόκος στην μηνιαία σας πληρωμή. Τα χαμηλότερα επιτόκια είναι ιδιαίτερα περιζήτητα επειδή πληρώνετε λιγότερα χρήματα στην τράπεζα που σας δανείζεται χρήματα.

Τα επιτόκια των πιστωτικών καρτών και των δανείων δεν καθορίζονται αυθαίρετα. Οι τράπεζες χρησιμοποιούν το πιστωτικό αποτέλεσμά σας - τον αριθμό που μετρά την πιστοληπτική σας ικανότητα - ως έναν από τους πρωταρχικούς αποφασιστικούς παράγοντες για τον καθορισμό του επιτοκίου σας.

Πώς οι τράπεζες χρησιμοποιούν τα πιστωτικά αποτελέσματα

Το πιστωτικό αποτέλεσμά σας - το σκορ FICO, κυμαίνεται από 300 έως 850. Τα υψηλότερα πιστωτικά αποτελέσματα είναι καλύτερα επειδή υποδεικνύουν ότι έχετε χειριστεί καλά την πίστωση στο παρελθόν και πιθανότατα να πληρώσετε νέα πίστωση εγκαίρως. Τα χαμηλότερα πιστωτικά αποτελέσματα αποδεικνύουν ότι κάνατε μερικά μεγάλα λάθη στο παρελθόν και ότι δεν μπορείτε να κάνετε όλες τις πληρωμές σας εάν λάβετε νέα πίστωση.

Οι τράπεζες καθόρισαν τα επιτόκια (το ΣΕΠΕ ή το ετήσιο πραγματικό επιτόκιο) με βάση τον κίνδυνο που δημιουργείτε. Όσο υψηλότερος είναι ο πιστωτικός κίνδυνος που εμφανίζεται, τόσο υψηλότερο θα είναι το επιτόκιο σας. (Ή, αν το πιστωτικό αποτέλεσμά σας είναι πραγματικά χαμηλό, μπορεί να σας αρνηθεί.) Από την άλλη πλευρά, εάν έχετε χαμηλό πιστωτικό κίνδυνο (που αντιπροσωπεύεται από υψηλό πιστωτικό αποτέλεσμα), τυπικά θα δικαιούστε χαμηλότερο επιτόκιο.

Τιμές πιστωτικών καρτών

Οι εκδότες πιστωτικών καρτών αποκαλύπτουν μια σειρά πιθανών επιτοκίων με κάθε προσφορά πιστωτικής κάρτας. Για παράδειγμα, μια κάρτα μπορεί να διαφημίσει ένα 13.99 έως 22.99% ΣΕΠΕ ανάλογα με την πιστοληπτική ικανότητα. Το τελικό ΣΕΠΕ σας θα πέσει κάπου στο εύρος αυτό με βάση το πιστωτικό αποτέλεσμά σας και άλλους παράγοντες κινδύνου.

Οι εκδότες καρτών δεν διαφημίζουν ποιο πιστωτικό αποτέλεσμα θα σας δώσει ένα συγκεκριμένο επιτόκιο. Αυτό δεν θα καθοριστεί μέχρι να κάνετε την αίτηση πιστωτικής κάρτας. Σε γενικές γραμμές, αν έχετε ένα καλό πιστωτικό αποτέλεσμα, μπορείτε να περιμένετε να λάβετε ένα χαμηλότερο APR, ή με ένα κακό πιστωτικό αποτέλεσμα, θα λάβετε το υψηλότερο APR.

Αντίκτυπος στις τιμές δανείων

Με τα δάνεια, ένα μέσο ποσοστό συχνά διαφημίζεται αντί για ένα φάσμα. Αν έχετε καλό πιστωτικό αποτέλεσμα, μπορείτε να δικαιούστε ένα επιτόκιο που είναι χαμηλότερο από το μέσο όρο. Ή, με ένα κακό πιστωτικό αποτέλεσμα, μπορεί να καταλήξετε με ένα ποσοστό πολύ πάνω από το μέσο όρο. Το Bankrate.com σάς επιτρέπει να αναζητάτε δάνεια στην περιοχή σας με βάση το πιστωτικό αποτέλεσμά σας. Αυτό θα σας δώσει μια καλύτερη ιδέα για το επιτόκιο που δικαιούστε.

Το MyFICO.com διαθέτει έναν αριθμομηχανή εξοικονόμησης δανείου που θα δείξει πόσο μπορείτε να εξοικονομήσετε ένα δάνειο με βάση το πιστωτικό αποτέλεσμά σας. Η αριθμομηχανή παρουσιάζει δείγματα APR και μηνιαία πληρωμή για δάνεια υποθηκών ή αυτοκινήτων με συγκεκριμένες περιόδους αποπληρωμής για διάφορα εύρη πιστωτικών φιλοξενούμενων. Εάν γνωρίζετε ήδη το πιστωτικό αποτέλεσμά σας, η αριθμομηχανή μπορεί να σας δώσει μια εκτίμηση των όρων που μπορείτε να περιμένετε. Ωστόσο, δεν θα γνωρίζετε το συγκεκριμένο ΣΕΠΕ έως ότου υποβάλετε αίτηση και έχετε εγκριθεί για δάνειο.

Κακό Επιτόκιο

Οι τράπεζες καλούνται να σας δώσουν ένα δωρεάν αντίγραφο του πιστωτικού σας σκορ όταν σας οδηγήσει να είστε εγκεκριμένοι για ένα λιγότερο ευνοϊκό επιτόκιο. Η αποκάλυψη πιστωτικού αποτελέσματος θα περιλαμβάνει επίσης μερικές λεπτομέρειες σχετικά με το τι οδηγεί το πιστωτικό αποτέλεσμά σας.

Για να βελτιώσετε τις πιθανότητές σας να πάρετε ένα καλύτερο επιτόκιο, μπορείτε να περάσετε μερικούς μήνες για να αυξήσετε το πιστωτικό αποτέλεσμά σας.Είναι ιδιαίτερα σημαντικό με ένα μεγάλο δάνειο όπως μια υποθήκη όπου ένα χαμηλό πιστωτικό αποτέλεσμα μπορεί να αυξήσει τη μηνιαία πληρωμή σας με εκατοντάδες δολάρια και να σας οδηγήσει να πληρώσετε χιλιάδες επιπλέον τόκους για τη διάρκεια του δανείου.