Πιστωτική αξιοποίηση και πώς επηρεάζει το πιστωτικό αποτέλεσμά σας

Υπάρχουν πέντε σημαντικοί παράγοντες που επηρεάζουν το πιστωτικό αποτέλεσμά σας: το ιστορικό πληρωμών (35%), το επίπεδο χρέωσης / πίστωσης (30%), η ηλικία πίστωσης (15%), ο συνδυασμός πιστώσεων (10% 10%). Η αξιοποίηση της πίστωσης έχει μεγάλη επίδραση στο πιστωτικό αποτέλεσμά σας, αλλά τι είναι αυτό και πώς μπορείτε να το διαχειριστείτε για να έχετε το καλύτερο πιστωτικό αποτέλεσμα;

Τι είναι η χρήση της πίστωσης;

Η χρησιμοποίηση της πίστωσης είναι η αναλογία των υπολοίπων πιστωτικών καρτών σας σε όρια πιστώσεων. Μετράει το ποσό του πιστωτικού ορίου που χρησιμοποιείται. Για παράδειγμα, αν το υπόλοιπό σας είναι $ 300 και το πιστωτικό σας όριο είναι $ 1.000, τότε η πιστωτική σας χρήση για αυτή την πιστωτική κάρτα είναι 30%.

Για να υπολογίσετε την πιστωτική σας αξιοποίηση, απλώς διαιρέστε το υπόλοιπο της πιστωτικής σας κάρτας με το πιστωτικό σας όριο, στη συνέχεια πολλαπλασιάστε με το 100. Όσο χαμηλότερη είναι η αξιοποίησή σας, τόσο το καλύτερο. Η χαμηλή χρησιμοποίηση της πίστωσης δείχνει ότι χρησιμοποιείτε μόνο ένα μικρό ποσό της πίστωσης που σας έχει δανειστεί.

Το πιστωτικό αποτέλεσμά σας - συμπεριλαμβανομένης της αξιοποίησης της πίστωσης - υπολογίζεται με βάση τις πληροφορίες στην πιστωτική έκθεσή σας. Επειδή οι πληροφορίες της πιστωτικής κάρτας ενημερώνονται στην πιστωτική σας έκθεση βάσει των κύκλων χρέωσης και όχι σε πραγματικό χρόνο, το πιστωτικό αποτέλεσμά σας ενδέχεται να μην αντικατοπτρίζει τις πιο πρόσφατες αλλαγές στο υπόλοιπο της πιστωτικής σας κάρτας και το όριο πίστωσης. Αντ 'αυτού, το υπόλοιπο και το πιστωτικό όριο από την ημερομηνία λήξης της κατάστασης λογαριασμού της πιστωτικής σας κάρτας είναι αυτό που χρησιμοποιείται για τον υπολογισμό του πιστωτικού σας σκορ.

Πώς οι παράγοντες αξιοποίησης της πίστωσης στο πιστωτικό αποτέλεσμά σας

Το μοντέλο βαθμολόγησης FICO εξετάζει την πιστωτική σας αξιοποίηση σε δύο μέρη. Πρώτον, βαθμολογεί χωριστά την πιστωτική χρήση για κάθε μία από τις πιστωτικές σας κάρτες. Στη συνέχεια, υπολογίζει τη συνολική πιστωτική σας χρήση, δηλαδή το σύνολο όλων των υπολοίπων πιστωτικών καρτών σας σε σύγκριση με τα συνολικά πιστωτικά σας όρια. Η υψηλή πιστωτική χρήση σε οποιαδήποτε κατηγορία μπορεί να βλάψει το πιστωτικό αποτέλεσμά σας.

Η πιστωτική χρήση είναι 23% του VantageScore, ένας άλλος τύπος υπολογισμού πίστωσης, αλλά η βαθμολογία θεωρεί επίσης τα υπόλοιπα σας ως 15% και την διαθέσιμη πίστωση ως 7% της βαθμολογίας. Συνολικά, το ποσό του χρέους της πιστωτικής σας κάρτας επηρεάζει το 45% του VantageScore σας.

Γιατί είναι κακή η υψηλή αξιοποίηση;

Θυμηθείτε ότι ο σκοπός ενός πιστωτικού αποτελέσματος είναι να μετρήσετε την πιθανότητα να εξοφλήσετε τα χρήματα που δανείζετε. Ορισμένοι παράγοντες μας καθιστούν πιο πιθανό να μην τηρούμε τις πιστωτικές υποχρεώσεις. Ένας από αυτούς τους παράγοντες είναι τα υψηλά υπόλοιπα των πιστωτικών καρτών και των δανείων. Υψηλότερες ισορροπίες είναι πιο δύσκολο να αντέξουν οικονομικά και θα μπορούσε να δείξει ότι είστε υπερβολικά εκτεταμένοι. Η υψηλή αξιοποίηση μειώνει το πιστωτικό αποτέλεσμά σας και σηματοδοτεί στους υποψήφιους δανειστές ότι υπάρχει αυξημένος κίνδυνος να υποχωρήσετε στις πληρωμές.

Κρατήστε τη χρήση σας χαμηλή

Δεν μπορείτε να εξαπατήσετε το σκορ FICO να σκεφτείτε ότι η χρήση της πίστωσης σας είναι χαμηλή καταβάλλοντας το υπόλοιπό σας στο ακέραιο στο τέλος κάθε μήνα. Εάν το υπόλοιπό σας είναι υψηλό όταν ο εκδότης σας στέλνει τα στοιχεία του λογαριασμού σας στα πιστωτικά γραφεία, τότε η πιστωτική χρήση που χρησιμοποιείται στο πιστωτικό αποτέλεσμά σας θα είναι επίσης υψηλή.

Ευτυχώς, μπορείτε να διατηρήσετε χαμηλή πιστωτική χρήση διατηρώντας ένα χαμηλό υπόλοιπο πιστωτικής κάρτας - κάτω από το 30% του πιστωτικού ορίου σας είναι καλύτερο. Για να διασφαλίσετε ότι η πιστωτική σας έκθεση αντανακλά ένα χαμηλό υπόλοιπο της πιστωτικής σας κάρτας, βεβαιωθείτε ότι η ισορροπία σας είναι χαμηλή κατά την ημερομηνία λήξης της κατάστασης λογαριασμού (ημερομηνία λήξης του κύκλου χρέωσης). Ελέγξτε ένα πρόσφατο αντίγραφο της δήλωσης χρέωσης για να μετρήσετε την επόμενη ημερομηνία κλεισίματος της κατάστασης λογαριασμού σας.

Αν για κάποιο λόγο ο εκδότης της κάρτας σας μειώσει το πιστωτικό σας όριο, είναι σημαντικό να μειώσετε το υπόλοιπο της πιστωτικής σας κάρτας για να μειώσετε τη χρήση της πίστωσης. Αυτό ισχύει ιδιαίτερα αν το κατώτερο πιστωτικό σας όριο είναι στο ή κοντά στο υπόλοιπο της πιστωτικής σας κάρτας.

Ευτυχώς, η υψηλή πιστωτική αξιοποίηση δεν θα βλάψει το πιστωτικό αποτέλεσμά σας για πάντα. Μόλις μειώσετε τα υπόλοιπα των πιστωτικών καρτών σας (ή αυξήστε τα πιστωτικά σας όρια), η πιστωτική σας χρήση θα μειωθεί και το πιστωτικό αποτέλεσμά σας θα αυξηθεί.