Θα έπρεπε να πληρώσετε την υποθήκη σας πριν συνταξιοδοτηθείτε;

Για χρόνια, έχει γίνει μέρος της συλλογικής γνώσης σχετικής με τη συνταξιοδότηση, ότι η αποπληρωμή της υποθήκης σας πριν από τη συνταξιοδότησή σας πρέπει να είναι ύψιστη προτεραιότητα. Αλλά είναι αυτή η συμβουλή αληθινή για όλους τους ιδιοκτήτες σπιτιού και τους συνταξιούχους; Η απάντηση είναι ότι εξαρτάται. Ενώ έχετε υποθήκη κατά τη συνταξιοδότησή σας, προσθέτετε ένα βαρύ νομοσχέδιο σε έναν τρόπο ζωής μετά την πρόσληψη, διαθέτοντας περισσότερα χρήματα για την εξόφληση της υποθήκης σας πριν από τη συνταξιοδότηση σε βάρος της ικανότητάς σας να εξοικονομήσετε χρήματα για συνταξιοδότηση, δεν είναι γενικά η απάντηση.

Για να διαπιστώσετε εάν η εξόφληση της υποθήκης σας πριν από τη συνταξιοδότηση είναι μια καλή στρατηγική για εσάς, εδώ είναι τρεις ερωτήσεις για να αναρωτηθείτε:

1. Ποια είναι τα ποσοστά επιστροφής;

Ένας τρόπος για να αξιολογήσετε την απόφαση να εξοφλήσετε την υποθήκη σας, αντί να κρατήσετε περισσότερα από τα χρήματά σας στην αποταμίευση, συγκρίνετε τα ποσοστά απόδοσης που αναμένετε να κερδίσετε ακολουθώντας κάθε διαδρομή. Εάν επιλέξετε να πληρώσετε την υποθήκη σας, το επιτόκιο ή η επιστροφή σας είναι βέβαιο. κερδίζετε "με την εξοικονόμηση του επιτοκίου που χρεώνεται στην υποθήκη σας.

Εάν επιλέξετε αντίθετα να αποθηκεύσετε και να επενδύσετε τα χρήματα, το ποσοστό απόδοσης μπορεί να διαφέρει σημαντικά. Η προσδοκία σας θα καθορίζεται από το πώς επιλέγετε να επενδύσετε. Αν επιλέξετε να επενδύσετε με ασφάλεια, όπως σε ένα λογαριασμό ταμιευτηρίου, το ποσοστό απόδοσης θα είναι αρκετά χαμηλό, πιθανόν κάτω από αυτό της υποθήκης σας. Αν επιλέξετε να επενδύσετε πιο επιθετικά, μπορεί να κερδίσετε πολύ υψηλότερη απόδοση, αλλά θα το κάνετε με το κόστος πολύ μεγαλύτερου κινδύνου και μεγαλύτερης αβεβαιότητας.

Για τους περισσότερους ανθρώπους που σχεδιάζουν να συνταξιοδοτηθούν, η τήρηση ενός αυστηρού και τακτικού χρονοδιαγράμματος εξοικονόμησης είναι γενικά πιο συμφέρουσα από την παραμέληση της εξοικονόμησης επειδή, ενώ προσπαθούν να πληρώσουν την υποθήκη. Εάν λάβετε ένα μπόνους ή έχετε περιστασιακά πρόσθετο διακριτικό εισόδημα μετά τη χρηματοδότηση των λογαριασμών συνταξιοδότησης, μπορείτε να το βάλετε αυτό το επιπλέον ποσό για την πληρωμή υποθηκών σας.

2. Τι για την αποπληρωμή τόκων υποθηκών στο σπίτι;

Με κάθε πληρωμή υποθηκών που κάνετε, μπορείτε να επωφεληθείτε από την έκπτωση τόκων υποθήκης στο φορολογικό σας λογαριασμό. Ωστόσο, το όφελος από την έκπτωση τόκων στεγαστικών δανείων μπορεί να είναι μικρότερο από ό, τι νομίζετε, αφού:

• Ο φορολογικός σας συντελεστής μπορεί να είναι χαμηλότερος: Κατά τη συνταξιοδότηση, δεν εργάζεστε και εξοικονομείτε, που για πολλούς μειώνει το συνολικό τους εισόδημα για φορολογικούς σκοπούς και το φορολογικό συντελεστή του εισοδήματός τους.
• Η πληρωμή σας αποτελείται από μεγαλύτερο και μικρότερο ενδιαφέρον: Κάθε διαδοχική πληρωμή ενυπόθηκων δανείων περιλαμβάνει περισσότερα κεφάλαια και λιγότερα επιτόκια από τα τελευταία, μειώνοντας το μέγεθος της έκπτωσης των τόκων από την υποθήκη σας στη φορολογική σας απόδοση με την πάροδο του χρόνου.
• Οι υπόλοιπες αναλυτικές παρακρατήσεις σας είναι πιθανώς χαμηλότερες: Επειδή είστε στη συνταξιοδότηση, πιθανότατα πληρώνετε λιγότερο κρατικό φόρο εισοδήματος. Δεδομένου ότι λαμβάνετε μόνο ένα φορολογικό πλεονέκτημα στο βαθμό που η αναλυτική παρακράτηση σας υπερβαίνει την κανονική σας έκπτωση, αυτό σημαίνει ότι λαμβάνετε λιγότερα φορολογικά έσοδα από τις πληρωμές υποθηκών στο σπίτι σας.
• Δεν μπορείτε πλέον να αναλύετε τις παρακρατήσεις σας σύμφωνα με τους νέους φορολογικούς νόμους: Ο νόμος περί φορολογικών περικοπών και απασχόλησης (TCJA) αύξησε τα τυποποιημένα ποσά έκπτωσης για τους φορολογούμενους. Αν οι μειώσεις σας, όπως οι τόκοι στεγαστικών δανείων και οι κρατικοί ή τοπικοί φόροι, δεν υπερβαίνουν το κανονικό ποσό έκπτωσης, ενδέχεται να μην επωφελούνται πλέον από τις εκπτώσεις των τόκων στεγαστικών δανείων.

3. Θα προτιμούσατε κανένα νομοσχέδιο ή κανένα μαξιλάρι;

Ενώ μπορεί να είναι άνεση για να αποφύγετε ένα νομοσχέδιο υποθηκών κάθε μήνα κατά τη συνταξιοδότησή σας, δεν θέλετε να πληρώσετε ολόκληρη την υποθήκη σας αν το πράττει αυτό θα σας αφήσει χωρίς αποταμιευτικό μαξιλάρι. Δεν θα θέλατε να διαπιστώσετε ότι δεν μπορείτε να πληρώσετε για ένα απροσδόκητο αυτοκίνητο ή επισκευή στο σπίτι χωρίς να χρεώνεστε με πιστωτική κάρτα επειδή εξαντλήσατε τις αποταμιεύσεις σας για να εξοφλήσετε την υποθήκη σας νωρίς. Στην ιδανική περίπτωση, μπορείτε να εξοφλήσετε την υποθήκη σας και να έχετε σημαντικές αποταμιεύσεις. Ανεξαρτήτως, φροντίστε να διατηρήσετε ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης κατά τη συνταξιοδότηση.

Τα ερωτήματα που επισημάνθηκαν παραπάνω είναι όλα τα σημαντικά οικονομικά ζητήματα που πρέπει να θυμάστε. Ωστόσο, υπάρχει μια συναισθηματική συνιστώσα αυτής της απόφασης που δεν μπορεί να αγνοηθεί. Αφού εξετάσετε τις οικονομικές επιπτώσεις της απόφασης αποπληρωμής υποθηκών σας, μπορείτε να αποφασίσετε ότι η οικονομική ζημία αξίζει την ειρήνη του μυαλού που θα λάβατε από τη γνώση ότι έχετε εξαλείψει την υποθήκη σας νωρίτερα από ό, τι είχε αρχικά προγραμματιστεί. Σε αυτή την περίπτωση, δεν υπάρχει τίποτα κακό με την απόφασή σας να πληρώσετε την υποθήκη σας πριν από τη συνταξιοδότηση όσο είναι εκπαιδευμένο.