Όταν οι αναβαλλόμενοι λογαριασμοί μπορεί να σας βλάψουν

Αποσπάστε όλα τα χρήματά σας σε φορολογικά σχέδια, όπως 401 (k) s, 403 (b) s, 457 σχέδια, και οι εκπεστέες IRA μπορούν να είναι καλές - σε ένα σημείο. Το σημείο αυτό τελειώνει όταν δημιουργείτε μια κατάσταση όπου όλα τα χρηματοοικονομικά σας περιουσιακά στοιχεία βρίσκονται μέσα σε φορολογικούς λογαριασμούς. Αυτό μπορεί να προκαλέσει προβλήματα μόλις αποσυρθείτε εξαιτίας του τρόπου με τον οποίο φορολογείται το εισόδημα από τη συνταξιοδότηση.

Φόροι επί των αποσύρσεων

Όταν αποσύρετε τα χρήματα από λογαριασμούς που έχουν αναβληθεί από το φόρο, θα φορολογούνται ως συνήθη έσοδα κατά το ημερολογιακό έτος κατά το οποίο λαμβάνετε την ανάληψη.

Εάν χρειάζεστε επιπλέον χρήματα για διακοπές, αγοράζετε ένα νέο αυτοκίνητο ή βοηθώντας ένα μέλος της οικογένειας, τα πλεονάζοντα κεφάλαια που αποσύρονται ενδέχεται να σας οδηγήσουν σε υψηλότερη φορολογική κλίμακα. Θα μπορούσατε να πληρώσετε 25 λεπτά σε φόρους ή περισσότερα για κάθε δολάριο που αποσύρετε.

Οι αναλήψεις επηρεάζουν τη φορολογία των κοινωνικών ασφαλίσεων

Εκτός από τις αποσύρσεις από τους φορολογικούς λογαριασμούς που έχουν αναβληθεί και οι οποίες φορολογούνται ως συνηθισμένο εισόδημα, μπορούν επίσης να επηρεάσουν το ποσό του εισοδήματός σας από την κοινωνική ασφάλιση. Κάθε ανάληψη μπορεί να επιβαρύνει περισσότερο το εισόδημά σας από την Κοινωνική Ασφάλιση.

Υπάρχει ένας τύπος που καθορίζει το ποσό της κοινωνικής σας ασφάλισης που φορολογείται. Ένα από τα συστατικά αυτού του τύπου είναι το ποσό του "άλλου εισοδήματος" που έχετε. Οι πρόσθετες αποσύρσεις του IRA αυξάνουν το ποσό των λοιπών εσόδων και μπορεί να προκαλέσουν φορολόγηση περισσότερων εσόδων από την κοινωνική ασφάλιση.

Λίγα συνταξιούχοι θεωρούν ότι πληρώνουν πάνω από 40 σεντ σε φόρους ανά δολάριο αποσύρσεων του IRA, επειδή οι αποσύρσεις τους από την IRA προκαλούν τη φορολόγηση περισσότερων από την κοινωνική ασφάλειά τους.

Αυτή η κατάσταση δεν μπορεί πάντα να αποφευχθεί, αλλά εάν προγραμματίζετε μπροστά, ίσως μπορέσετε να μειώσετε τις φορολογικές συνέπειες εξοικονομώντας ένα έξυπνο φόρο.

Η οικοδόμηση ποικίλων φορολογικών κουτιών μπορεί να μειώσει τον φόρο κατά τη διάρκεια της ζωής σας

Αντί να βάζετε όλα τα χρήματά σας σε λογαριασμούς με αναβαλλόμενους φόρους, δημιουργήστε λογαριασμούς μετά από φόρους για να αντλήσετε από, καθώς και λογαριασμούς με αναβαλλόμενη φορολογία. Εργαστείτε με έναν προγραμματιστή CPA ή συνταξιοδοτικού εισοδήματος για να υπολογίσετε τη φορολογική σας κατηγορία κατά τη συνταξιοδότηση. Εάν πρόκειται να είναι περίπου το ίδιο ή υψηλότερο από ό, τι είναι τώρα, εξετάστε το ενδεχόμενο να χρηματοδοτήσετε τους λογαριασμούς Roth αντί των εκπτώσιμων IRAs και να κάνετε συμβόλαια Roth στο σχέδιο 401 (k) ή 403 (b) (αν το σχέδιο το επιτρέπει).

Καθώς πλησιάζετε τη συνταξιοδότησή σας, θα είναι σημαντικό να υπάρχει ισορροπία των χρημάτων μετά από φόρους και προ φόρων. Ακόμα και αν παραλείπετε κάποιες μειώσεις τώρα, προγραμματίζοντας μπροστά θα δημιουργήσετε οικονομική ευελιξία που μπορεί να είναι χρήσιμη μόλις αποσυρθείτε.

Χρησιμοποιήστε στρατηγικές τοποθεσίας περιουσιακών στοιχείων για να εξοικονομήσετε ακόμα περισσότερα

Καθώς δημιουργείτε λογαριασμούς με αναβαλλόμενους φόρους και μετά από φόρους (αυτό που αναφέρομαι ως "λογαριασμούς μη συνταξιοδότησης" που μπορεί να είναι ένας χρηματιστηριακός λογαριασμός ή ένας λογαριασμός αμοιβαίου κεφαλαίου που δεν ορίζεται ως IRA), μπορείτε να χρησιμοποιήσετε στρατηγικές τοποθεσίας περιουσιακών στοιχείων για να κάνετε το σχέδιό σας ακόμη πιο φιλικό προς το φόρο!

Η τοποθεσία των περιουσιακών στοιχείων είναι η διαδικασία στρατηγικής επιλογής να "εντοπίσετε" υψηλό κύκλο εργασιών, περιουσιακά στοιχεία υψηλού εισοδήματος μέσα στους λογαριασμούς που έχουν αναβληθεί από τον φόρο και να τοποθετήσετε επενδύσεις χαμηλού κύκλου εργασιών που δημιουργούν καταβαλλόμενο μέρισμα και μακροπρόθεσμα κεφαλαιακά κέρδη στους λογαριασμούς μη συνταξιοδότησης, κάθε χρόνο.

Τοποθετώντας προσεκτικά τα περιουσιακά στοιχεία, οι επενδύσεις όπως τα φορολογητέα ομόλογα (τα οποία δημιουργούν έσοδα από τόκους) και τα μικρά κεφαλαιακά αποθέματα (τα οποία συνήθως έχουν υψηλό κύκλο εργασιών και παράγουν περισσότερα βραχυπρόθεσμα κέρδη) μπορούν να ξεκινήσουν αυτό το είδος εισοδήματος από επενδύσεις εντός λογαριασμών με αναβαλλόμενους φόρους, χωρίς φόρο έως ότου αποσύρετε τα κεφάλαια - ανεξάρτητα από την υποκείμενη επενδυτική δραστηριότητα.

Φορολογικά αποδοτικά χαρτοφυλάκια όπως τα κεφάλαια που διαχειρίζονται τα κεφάλαια, τα μεγάλα κεφαλαιακά αποθεματικά και τα κεφάλαια μερισμάτων εισοδήματος μπορούν να τοποθετηθούν στους λογαριασμούς σας που δεν συνταξιοδοτούνται, όπου μπορείτε να επωφεληθείτε από τον χαμηλότερο φορολογικό συντελεστή που ισχύει για τα ειδικά μερίσματα και τα μακροπρόθεσμα κεφαλαιακά κέρδη.

Εάν οι ίδιες αυτές συμμετοχές ανήκουν στους λογαριασμούς συνταξιοδότησης, τα ειδικά μερίσματα και τα μακροπρόθεσμα κέρδη θα καταλήξουν να φορολογούνται με τον υψηλότερο συντελεστή του συνήθους φόρου εισοδήματος - καθώς όλες οι αποσύρσεις από τους λογαριασμούς απόσυρσης φόρου εμφανίζονται ως κανονικό φορολογητέο εισόδημα και η απόσυρση να διατηρήσουν τον υποκείμενο χαρακτήρα του εισοδήματος, όπως το μέρισμα ή το κεφαλαιουχικό κέρδος.

Συμπέρασμα

Οι φόροι έχουν σημασία. Με τη δημιουργία ενός ισοζυγίου λογαριασμών αναβαλλόμενων φόρων και μετα φόρων και τον εντοπισμό επενδύσεων σε αυτούς τους λογαριασμούς με φορολογικά αποδοτικό τρόπο, μπορείτε να εξοικονομήσετε πολλαπλές χιλιάδες σε φόρους κατά τη διάρκεια της επένδυσης σας.