Οι νέοι κανόνες πίστωσης θα βοηθήσουν ή θα σας βλάψουν;

Ένα από τα πιο ευρέως χρησιμοποιούμενα συστήματα βαθμολόγησης πιστωτικών σημειώνει μερικές μεγάλες αλλαγές στον τρόπο με τον οποίο υπολογίζει το πιστωτικό αποτέλεσμά σας.

Η VantageScore Solutions ιδρύθηκε από τα τρία μεγάλα πιστωτικά γραφεία - Experian, TransUnion και Equifax - ως ανταγωνιστής της Fair Isaac Corporation, των ανθρώπων πίσω από το ευρέως χρησιμοποιούμενο σκορ FICO. Και πρόσφατα ανακοίνωσε ότι το νέο μοντέλο βαθμολόγησης της πιστοληπτικής ικανότητας, το VantageScore 4.0, σύντομα θα λάβει μια πιο ολιστική προσέγγιση για τον υπολογισμό του τριψήφιου αριθμού σας.

"Είναι ασυνήθιστο και ασυνήθιστο ότι ένα νέο σύστημα βαθμολόγησης παρουσιάζεται ως ουσιαστικά διαφορετικό από τα συστήματα βαθμολόγησης από άλλους κατασκευαστές πιστωτικών φιλοξενούμενων", λέει ο εμπειρογνώμονας πίστωσης John Ulzheimer, ο οποίος προηγουμένως συνεργάστηκε τόσο με την FICO όσο και με την Equifax. "Αυτός ταιριάζει σε αυτό το νομοσχέδιο για μερικούς λόγους."

Εδώ είναι τι να περιμένετε όταν το νέο σύστημα βαθμολόγησης κυλάει το φθινόπωρο - και τι σημαίνει για το πιστωτικό αποτέλεσμά σας.

Η χρήση ιστορικών δεδομένων σημαίνει ότι θα θέλετε να εξισορροπηθούν τα υπόλοιπα σας.

Ο πρώτος μεγάλος διαφοροποιητής είναι η χρήση του νέου μοντέλου από αυτό που η βιομηχανία αποκαλεί "δεδομένα τάσης". Ο τύπος θα εξετάσει την ιστορία δανεισμού σας ως περισσότερο από ένα συνεχές - μια τροχιά των ισορροπιών σας και τη χρήση σας με την πάροδο του χρόνου - παρά ένα πάγωμα πλαίσιο. "Εάν και οι δύο έχουμε υπόλοιπα πιστωτικών καρτών αξίας 10.000 δολαρίων, αλλά έχετε πληρώσει τα δικά σας χρήματα με την πάροδο του χρόνου και έχω ξεπεράσει τα δικά μου, ο τελευταίος θεωρείται μεγαλύτερος κίνδυνος και το νέο μοντέλο θα το λάβει υπόψη», λέει ο Jeff Richardson, εκπρόσωπος της VantageScore Solutions.

Με άλλα λόγια, εάν η γραμμή της τάσης σας δείχνει ότι πληρώνετε χρέη - ή, ακόμα καλύτερα, πληρώνετε τα μηνιαία υπόλοιπα σας στο σύνολό σας - που θα σας βοηθήσουν να αυξήσετε το σκορ σου. Αλλά αν έχετε συσσωρεύσει αυξανόμενο χρέος πιστωτικών καρτών κατά τη διάρκεια των ετών ή / και το άνοιγμα νέων λογαριασμών πιστωτικών καρτών σχετικά συχνά, αυτό θα σας βλάψει.

"Είναι μια τέτοια απόκλιση από τα συστήματα βαθμολόγησης [που κοιτάζουν απλά] σε ένα στιγμιότυπο χρονικά", λέει ο Ulzheimer. "Λέει μια ιστορία για το αν κάποιος απλά εξόφλησε μια ισορροπία, γιατί δεν έχει υποβάλει αίτηση για κάτι, ή αν κάποιος πληρώνει το υπόλοιπο στο σύνολό του κάθε μήνα το μεγαλύτερο μέρος του χρόνου."

Αυτό σημαίνει γρήγορες πιστωτικές επισκευές πριν από τις αιτήσεις δανείου μπορεί να μην λειτουργούν πια.

Με αυτό κατά νου, πόσο μπροστά πρέπει να καθαρίσετε την πίστωσή σας πριν υποβάλλετε αίτηση για υποθήκη ή δάνειο; «Πέρασα 30 ημέρες» λέει ο Ulzheimer. "Δεν μπορώ πραγματικά να δώσω αυτή τη συμβουλή πια." Με τα δεδομένα που τείνουν να πηγαίνουν πίσω χρόνια, η εξόφληση του υπολοίπου σας για να αυξήσετε το σκορ σας το μήνα πριν από την υποβολή δεν θα ξεγελάσει κανέναν. Ούτε θα αυξήσει τα πιστωτικά όριά σας, ώστε να χρησιμοποιείτε μικρότερο ποσοστό της διαθέσιμης πίστωσης σας από ό, τι πριν. "Εάν είστε κάποιος που έχει χρέος και πρόκειται να υποβάλει αίτηση για δάνειο αυτοκινήτου, υποθήκη ή πιστωτική κάρτα και είστε σε θέση να πληρώσετε ένα σημαντικό ποσό αρκετά σύντομα πριν από την εφαρμογή, δεν θα σας βοηθήσει τόσο όσο θα ήταν στο παρελθόν ", λέει ο Matt Schulz, ανώτερος αναλυτής της Creditcards.com.

Κάτω από το νέο σύστημα, το αποτέλεσμά σας θα αντικατοπτρίζει την ιστορία του χρέους σας, ακόμα κι αν έχετε λιγότερα από αυτή τη στιγμή.

Πληρώνοντας περισσότερο από το ελάχιστο θα ωφεληθεί το σκορ σου.

Μια άλλη διαφορά θα είναι η εξέταση των πληρωμών σας από το μοντέλο - όχι μόνο αν είναι εγκαίρως, αλλά πόσο περισσότερο τοποθετείτε τα ελάχιστα που πρέπει να πληρώσετε. Πληρώνοντας περισσότερο από το ελάχιστο θα είναι ένα θετικό σημάδι για τους δανειστές, κάνοντάς σας να φανείτε σαν να έχετε λιγότερο πιστωτικό κίνδυνο. Επιπλέον, αν πληρώνετε ακριβώς το ελάχιστο, οι πιθανότητες είναι ότι το χρέος σας θα συνεχίσει να αυξάνεται, γεγονός που θα αντικατοπτρίζει αρνητικά το πιστωτικό αποτέλεσμά σας.

"Αυτή η [αλλαγή στο σκορ θα μπορούσε να βοηθήσει] να ωθήσει τον χρήστη της πιστωτικής κάρτας πέρα ​​από το φράχτη από το να είναι ένα περίστροφο σε ένα διαδραστήρα και αυτό θα σώσει τον καταναλωτή ένα τεράστιο ποσό χρέους", λέει η Ulzheimer.

Το νέο σκορ είναι ψαρέματος να είναι πιο συγχωριασμένο και ανοιχτόμυαλο.

Τέλος, το νέο σκορ θα βασίζεται λιγότερο στις υποτιμητικές συλλογές και τα δεδομένα δημόσιων αρχείων, όπως τα ενέχυρα και οι κρίσεις, και θα αγνοεί τις ιατρικές συλλογές ηλικίας κάτω των έξι μηνών. Επιπλέον, θα χρησιμοποιήσει τη μηχανική μάθηση για να βοηθήσει να κερδίσει περίπου 30-35 εκατομμύρια καταναλωτές με λεπτά αρχεία πιστώσεων. Αυτά είναι καλά νέα για χιλιετίες και άλλους νέους.

Το FICO θα παραμείνει το ίδιο - για τώρα.

Το σκορ σας FICO δεν θα ενσωματώνει δεδομένα τάσης στην φόρμουλα βαθμολόγησης και η εταιρεία πίσω από την FICO υποβάθμισε την αξία των αλλαγών του VantageScore. "Το όφελος για το οποίο μιλάνε είναι λιγότερο για τους καταναλωτές και περισσότερο για το αν προσδίδει προγνωστική αξία στους δανειστές", λέει ο Sally Taylor-Shoff, Αντιπρόεδρος της FICO Scores. "Αυτοί [οι καταναλωτές] θέλουν να γνωρίζουν τα αποτελέσματα που δίνουν οι δανειστές. Οι δανειστές χρησιμοποιούν το FICO πάνω από το 90% του χρόνου. "

Ο κ. Ulzheimer εκφράζει την άποψή του σχετικά με τη διαφορετικότητα, καλώντας το ποσοστό υιοθεσίας του VantageScore - πάνω από οκτώ δισεκατομμύρια βαθμοί πιστωτικής αξιολόγησης VantageScore χρησιμοποιήθηκαν από τον Ιούλιο του 2015 έως τον Ιούνιο του 2016, από περισσότερους από 2.400 δανειστές και άλλους συμμετέχοντες στη βιομηχανία - "αρκετά εντυπωσιακοί". Τα FICO Scores και VantageScore αποκλίνουν στις αντίστοιχες προσεγγίσεις τους, πιθανότατα θα λένε παρόμοιες ιστορίες. Εάν έχετε καλές πιστωτικές συνήθειες, θα έχετε καλή βαθμολογία σε όλο τον κόσμο.

Με τον Kelly Hultgren