Τι μπορεί να πάει λάθος στην αναδοχή

Στην χρηματοδότηση κατοικιών, τα πράγματα που μπορούν να πάθουν λάθος στην αναδοχή συνήθως εμπίπτουν σε δύο βασικές κατηγορίες. Ορισμένα αφορούν την ιδιοκτησία, ενώ άλλα αφορούν τους δανειολήπτες. Αλλά το τελικό αποτέλεσμα είναι το ίδιο: Ακόμη και μετά τη λήψη μιας επιστολής προπληρωμής από έναν δανειστή, οι επίδοξοι αγοραστές κατοικιών βρίσκουν το αίτημά τους για υποθήκη τελικά απορριφθεί. Είναι ασυνήθιστο, αλλά συμβαίνει.

Μια χαμηλή εκτίμηση

Το κύριο πράγμα που μπορεί να πάει στραβά στην αναδοχή έχει να κάνει με την κατ 'οίκον αξιολόγηση που ο δανειστής διέταξε: είτε η εκτίμηση της αξίας οδήγησε σε χαμηλή εκτίμηση είτε ο ασφαλιστής ζήτησε την αναθεώρηση από άλλο εκτιμητή.

Αν η πρώτη αξιολόγηση αντανακλά την τιμή αγοράς, αλλά η δεύτερη αξιολόγηση είναι χαμηλή, ο ασφαλιστής πιθανότατα θα απορρίψει το αρχείο. Η αξία του σπιτιού θα θεωρηθεί μη συμμορφούμενη - πράγμα που σημαίνει ότι ο δανειστής δεν θεωρεί ότι αξίζει το ποσό που ζητάτε να δανειστείτε για αυτό. Θυμηθείτε, οι περισσότεροι συμβατικοί δανειστές θα σας δανείσουν μόνο το 80% της αξίας μιας ιδιοκτησίας ούτως ή άλλως.

Μπορείτε να αμφισβητήσετε μια χαμηλή εκτίμηση, αλλά τις περισσότερες φορές ο εκτιμητής κερδίζει. Μην νομίζετε ότι μπορείτε απλά να υποβάλετε αίτηση σε έναν διαφορετικό δανειστή και να πληρώσετε για μια νέα αξιολόγηση είτε: Οι εκτιμητές και οι δανειστές μοιράζονται πληροφορίες σχετικά με τις ιδιότητες, οι οποίες έχουν ανατεθεί αριθμοί περιπτώσεων ειδικά για να απαγορεύσουν μια τρίτη εκτίμηση.

Μια κακή ιδιότητα

Σε μερικές περιπτώσεις, ένα εμπόδιο σημαίνει ότι το ακίνητο ίσως δεν πληροί τις προϋποθέσεις για την υποθήκη καθόλου. Το σπίτι μπορεί να θεωρηθεί ακατοίκητο ή να έχει ορισμένες δομές που είναι επικίνδυνες. Λιγότερο δραστικά, ο εκτιμητής δεν μπορεί να βρει άδεια για ένα αναδιαμορφωμένο, έχει διαπιστώσει ότι το σπίτι είχε μη επιτρεπόμενες βελτιώσεις, ή πιστεύει ότι απαιτούνται εκτεταμένες επισκευές για να φέρει το σπίτι μέχρι τον κώδικα.

Παράγοντες που σχετίζονται με την εργασία

Αν δεν είναι το ακίνητο, το πρόβλημα του αναδόχου βρίσκεται στον αιτητή του δανείου. Δεδομένου ότι οι δανειστές θέλουν τη διαβεβαίωση της έγκαιρης αποπληρωμής, μηδενίζουν την αξιοπιστία σας για να κερδίσουν χρήματα. Υπάρχουν μακροχρόνια, ανεξήγητα κενά στο ιστορικό απασχόλησης; Έχετε αλλάξει θέσεις εργασίας τα τελευταία δύο χρόνια και έχετε μια εντελώς διαφορετική δουλειά; Είστε προσωρινός υπάλληλος; Είναι η εταιρεία πιθανότατα να απολύσει στελέχη στο εγγύς μέλλον;

Το σύνολο του εισοδήματος που αποκτά ο υποψήφιος για να δικαιούται την υποθήκη πρέπει να τεκμηριωθεί. Εάν ένας εργαζόμενος λαμβάνει μπόνους, προμήθειες ή υπερωρίες που δεν είναι εγγυημένα, ο δανειστής μπορεί να επιλέξει να μην υπολογίζει αυτό το πρόσθετο, αλλά παράνομο εισόδημα.

Παράγοντες πιστωτικού ιστορικού

Οι υποψήφιοι υποθηκών συχνά υποθέτουν ότι επειδή είναι τρέχουσες σε όλες τις ανακυκλούμενες πληρωμές χρέους, έχουν εξαιρετική πίστωση και υψηλό πιστωτικό αποτέλεσμα. Όχι έτσι: Οι βαθμολογίες FICO καθορίζονται από τα τελευταία 10 χρόνια των πιστωτικών εκθέσεων. Τα ποσοστά επηρεάζονται επίσης από το συνολικό σας δείκτη χρέους προς έσοδα και το λόγο αξιοποίησης της πίστωσης - δηλαδή πόσο κοντά βρίσκονται τα όρια των πιστωτικών καρτών σας.

Εάν είχατε μια σύντομη πώληση ή έναν αποκλεισμό μέσα σε μια συγκεκριμένη χρονική περίοδο, αυτό μόνο θα μπορούσε να είναι αρκετό για να κλωτσήσει το αρχείο σας από αναδοχή. Γενικά, οι δανειστές της FHA είναι πιο επιεικείς για το χρόνο που απαιτείται για να αγοράσουν ένα άλλο σπίτι μετά από μια σύντομη πώληση ή αποκλεισμό, αλλά οι συμβατικοί δανειστές μπορούν να απορρίψουν την αίτησή σας για τους λόγους αυτούς, αν το επιθυμούν. Επιπλέον, ορισμένες πωλήσεις σε σύντομο χρονικό διάστημα αναφέρονται ως λάθος ως κατασχέσεις.

Άλλοι προσωπικοί παράγοντες

Άλλοι τύποι προβλημάτων μπορεί να επηρεάσουν την εφαρμογή υποθηκών.Εάν το διαζύγιό σας δεν έχει οριστικοποιηθεί, ο σύντροφος που θα σας παραδοθεί σύντομα ίσως χρειαστεί να υπογράψει έγγραφα, όπως μια αγωγή αποζημίωσης. Εάν αρνείται, δεν θα εγκριθείτε. Εάν εμφανιστεί ξαφνικά μια νομική κρίση εναντίον σας (και με τις σημερινές ψηφιακές βάσεις δεδομένων, είναι αναπόφευκτη να εμφανιστεί), ίσως να απορριφθείτε, ακόμα και αν συμβαίνει σε άλλο κράτος. Αν δεν έχετε υποβάλει φορολογική δήλωση ή οφείλετε φόρους, πιθανότατα δεν θα το καταστήσετε από αναδοχή.

Το καλύτερο στοίχημά σας για να αποφύγετε να ασχολείστε με πράγματα που μπορεί να πάει στραβά στην ανάληψη είναι να αποκαλύψετε ολόκληρο το οικονομικό σας ιστορικό στον δανειστή πριν από την αρχική προ-έγκριση του δανείου σας. Αφήστε τον δανειστή να ελέγξει το πιστωτικό ιστορικό σας (αφού το ελέγξετε μόνοι σας, για να βεβαιωθείτε ότι δεν περιέχει σφάλματα). Καταθέστε τις φορολογικές σας δηλώσεις, πληρώστε τους λογαριασμούς σας εγκαίρως και μην ξοδεύετε ουσιαστικά αποταμιεύσεις ή προσθέτετε το φορτίο χρέους μεταξύ της στιγμής που κάνετε μια προσφορά και όταν αναμένετε να λάβετε την τελική έγκριση για την υποθήκη σας.

Τη στιγμή της συγγραφής, η Elizabeth Weintraub, BRE # 00697006, είναι Broker-Associate στη Lyon Real Estate στο Σακραμέντο, Καλιφόρνια.