CD Επένδυση: Πώς να αυξήσετε τα μετρητά σας με ασφάλεια

Τα Πιστοποιητικά Κατάθεσης (CDs) είναι επενδύσεις που σας βοηθούν να αυξήσετε τα χρήματά σας με ασφάλεια και η χρήση τους μπορεί να είναι τόσο απλή όσο και πολύπλοκη όπως θέλετε. Εάν οι ανάγκες σας είναι βασικές, είναι εύκολο να τοποθετήσετε χρήματα σε ένα CD και να αρχίσετε να κερδίζετε περισσότερα από όσα κερδίζετε στον λογαριασμό σας ταμιευτηρίου. Αλλά μπορείτε επίσης να προσθέσετε πιο πολύπλοκες στρατηγικές αν έχετε συγκεκριμένους στόχους.

Βασικά στοιχεία των CD

Ένα CD είναι ένας τύπος λογαριασμού που διατίθεται στην τράπεζά σας ή στην πιστωτική σας ένωση. Παρόμοια με ένα βασικό λογαριασμό ταμιευτηρίου, κερδίζετε τόκο για τα χρήματα που καταθέτετε. Τα CD συνήθως πληρώνουν περισσότερα χρήματα από άλλους τραπεζικούς λογαριασμούς, αλλά υπάρχει ένα λάθος: θα πρέπει να αφήσετε τα χρήματά σας στον λογαριασμό για ένα συγκεκριμένο χρονικό διάστημα. Για παράδειγμα, ένα εξάμηνο CD προορίζεται να μείνει μόνο του για έξι μήνες.

Τα CD διατίθενται σε ποικίλους όρους που κυμαίνονται από έξι μήνες έως πέντε έτη. Τα μακρύτερα CD συνήθως πληρώνουν περισσότερο από βραχύτερους CD (επειδή η δέσμευσή σας είναι μεγαλύτερη), αλλά υπάρχουν και εξαιρέσεις. Μερικά CDs επίσης προσαρμόζουν το επιτόκιο που κερδίζετε με την πάροδο του χρόνου. Εάν τραβήξετε τα χρήματά σας από ένα CD πριν να ωριμάσει (πριν περάσει ο καθορισμένος χρόνος), θα πρέπει να πληρώσετε ποινή πρόωρης απόσυρσης.

Για πιο ολοκληρωμένη συζήτηση, ανατρέξτε στην ενότητα Πώς τα CD σας βοηθούν να κερδίζετε περισσότερα.

Τι είδους επένδυση είναι ένα CD;

Τα CD είναι ασφαλής επενδύσεις. Είναι καλύτερα για καταστάσεις όπου δεν θέλετε να χάσετε τα χρήματά σας. Για παράδειγμα, μπορεί να έχετε σχέδια να αγοράσετε ένα νέο σπίτι σε δύο ή τρία χρόνια και δημιουργείτε μια προκαταβολή. Δεν θα χρειαστεί να ξοδέψετε τα χρήματα στο άμεσο μέλλον, οπότε το κλείδωμα για μεγαλύτερο επιτόκιο είναι λογικό.

Για πιο μακροπρόθεσμους στόχους, όπως η συνταξιοδότηση που απέχει περισσότερο από 20 χρόνια, τα CD μπορεί να είναι ή να μην είναι η σωστή επένδυση. Αξίζει να ξοδέψετε χρόνο με έναν τοπικό χρηματοδότη για να συζητήσετε τους μακροπρόθεσμους στόχους σας και όλες τις επιλογές που έχετε στη διάθεσή σας.

Φυσικά, τα χρήματά σας είναι ασφαλή μόνο αν είναι FDIC ασφαλισμένα ή καλύπτονται από ασφάλιση NCUSIF αν χρησιμοποιείτε πιστωτική ένωση.

Πώς να επενδύσετε σε CD

Για να αγοράσετε ένα CD, απλά αφήστε την τράπεζά σας να μάθει ποιο CD θέλετε (για παράδειγμα το CD των έξι μηνών ή των 18 μηνών) και πόσα χρήματα πρέπει να χρησιμοποιήσετε. Ορισμένες τράπεζες έχουν ελάχιστα ($ 1.000 ή έτσι), ενώ άλλα σας επιτρέπουν να ξεκινήσετε όσο θέλετε. Τα CD μπορούν συχνά να δημιουργηθούν στο διαδίκτυο, ειδικά σε τράπεζες μόνο στο διαδίκτυο.

Όταν το CD σας ωριμάσει, θα λάβετε μια ειδοποίηση που εξηγεί τις επιλογές σας. Στις περισσότερες περιπτώσεις, μπορείτε

• Αφήστε το CD να ανανεωθεί (σε άλλο CD με το ίδιο χρονικό διάστημα)
• Αγοράστε ένα διαφορετικό CD (αλλάζοντας από ένα εξάμηνο σε ένα έτος CD, για παράδειγμα)
• Μετακινήστε τα χρήματα σε έναν λογαριασμό ελέγχου ή αποταμίευσης
• Ανάληψη των κεφαλαίων

Είναι καλύτερο να ελέγξετε τους λόγους για τους οποίους χρησιμοποιείτε ένα CD και να αποφασίσετε τι συμβαίνει με τα χρήματα - μην αφήνετε να ανανεώνεται αυτόματα κάθε φορά. Δείτε τι πρέπει να κάνετε Όταν το CD σας είναι γεμάτο.

Αν ανησυχείτε για το κλείδωμα των χρημάτων σας, ίσως θελήσετε να ξεκινήσετε με τα υγρά CD, τα οποία σας επιτρέπουν να αποσύρετε ορισμένα ή όλα τα χρήματά σας πριν από την ωριμότητα χωρίς ποινή. Πληρώνουν συχνά λιγότερο από τα παραδοσιακά CD, αλλά μπορούν να σας βοηθήσουν να αποκτήσετε μια αίσθηση για το πώς λειτουργούν τα CD.

Επενδυτικές στρατηγικές

Οι περισσότεροι άνθρωποι επιλέγουν απλώς ένα CD με βάση το χρόνο που προτιμούν, εξετάζοντας τα επιτόκια και τον χρόνο που είναι σε θέση να κλειδώσουν τα χρήματά τους.Δεν υπάρχει τίποτα κακό με αυτήν την προσέγγιση - θα αυξήσετε τα κέρδη σας πάνω από αυτό που θα έχετε σε ένα λογαριασμό ταμιευτηρίου, και ένα απλό σχέδιο είναι συχνά αυτό που είναι πιο εύκολο να κολλήσει.

Ωστόσο, αν θέλετε να βελτιστοποιήσετε την επένδυση του CD σας, υπάρχουν διάφοροι τρόποι για να διαχειριστείτε τα CD σας. Αυτές οι ιδέες περιγράφονται συνοπτικά παρακάτω και πιο λεπτομερώς στη σελίδα μας σχετικά με τις επενδυτικές στρατηγικές CD.

Σκάλες είναι μια στρατηγική αγοράς πολλαπλών CD με διαφορετικές ημερομηνίες λήξης - από βραχυπρόθεσμες έως μακροπρόθεσμες λήξεις. Αυτό σας βοηθά να κρατήσετε χρήματα διαθέσιμα και να αποφύγετε την επένδυση όλων των χρημάτων σας όταν τα επιτόκια είναι στο χειρότερο. Διαβάστε περισσότερα σχετικά με τη ρύθμιση μιας σκάλας CD.

Μια στρατηγική σφαίρας σας επιτρέπει να έχετε όλα τα χρήματά σας διαθέσιμα όταν φτάσει ο "στόχος" σας. Θα κερδίσετε περισσότερα από όσα θα είχατε κερδίσει στην αποταμίευση, και θα είστε σε θέση να γράψετε ένα μεγάλο έλεγχο όταν προκύψει η ανάγκη.

Μια προσέγγιση barbell κολλά σε βραχυπρόθεσμα και μακροπρόθεσμα CD (παρακάμπτοντας μεσοπρόθεσμα CD). Αν τα μεσοπρόθεσμα επιτόκια είναι ελκυστικά, μπορείτε απλά να τα αποφύγετε.

Διαχειριστές Επενδύσεων

Αν δεν θέλετε να χειρίζεστε μόνοι σας τις επενδύσεις σε CD, μπορείτε πάντα να καλέσετε κάποιον να το κάνει για εσάς. Φυσικά, είναι σημαντικό να γνωρίζετε ποιον έχετε να κάνετε και να αποφύγετε απάτες και σχέδια Ponzi. Εάν προσλαμβάνετε κάποιον, μπορείτε να χρησιμοποιήσετε διαμεσολαβημένα CD, τα οποία είναι λίγο διαφορετικά από τα απλά CD βανίλιας στον τραπεζικό σας λογαριασμό.

Να είστε βέβαιος να ρωτήσετε τις ακόλουθες ερωτήσεις οποιουδήποτε διαχειριστή επενδύσεων:

• Τα κεφάλαια μου ασφαλίζονται από την κυβέρνηση των ΗΠΑ;
• Πότε θα πάρω τα χρήματά μου πίσω;
• Είναι δυνατή η πρόωρη απόσυρση και ποια είναι η ποινή;
• Πόσο θα κερδίσω και είναι εγγυημένη αυτή η τιμή;
• Μειώνει το επιτόκιο;

Λογαριασμοί χρηματαγοράς

Τα CD δεν είναι οι μόνες ασφαλείς επενδύσεις στην τράπεζά σας. Οι λογαριασμοί χρηματαγοράς πληρώνουν επίσης περισσότερο από τους λογαριασμούς ταμιευτηρίου, αλλά προσφέρουν μεγαλύτερη ευελιξία από τα CD: συχνά θα έχετε ένα βιβλιάριο επιταγών ή μια χρεωστική κάρτα που μπορείτε να χρησιμοποιήσετε για να ξοδέψετε από τον λογαριασμό. Ωστόσο, οι αναλήψεις (ή οι δαπάνες) ενδέχεται να περιορίζονται σε τρεις φορές το μήνα. Μάθετε περισσότερα σχετικά με τους λογαριασμούς της αγοράς χρήματος.