Πώς μια σταθερή πρόσοδος ταιριάζει σε σχέδιο συνταξιοδότησης

Μια σταθερή πρόσοδος είναι μια σύμβαση με μια ασφαλιστική εταιρεία. Η ασφαλιστική εταιρεία εγγυάται το επιτόκιο που θα κερδίσετε από τα χρήματα που κατατίθενται στη σύμβαση αποδόσεων. Παρακάτω είναι τα βασικά στοιχεία, καθώς και ένας οδηγός για το πότε και πώς τα σταθερά προσλήψεις μπορούν να χωρέσουν στο σχέδιό σας.

Σταθερά βασικά προσόψεις

Μια σταθερή προσφορά είναι πιο συγκρίσιμη με ένα πιστοποιητικό καταθέσεων (CD) που εκδίδεται από την τράπεζα, εκτός από μια σταθερή προσόδου, το ενδιαφέρον που κερδίζετε συσσωρεύεται μέσα στην πρόσοδο και δεν φορολογείται μέχρι να την αποσύρετε από την πρόσοδο. Με ένα CD η τράπεζα σάς στέλνει κάθε χρόνο ένα έντυπο φόρου 1099 το οποίο αναφέρει το ποσό ενδιαφέροντος που έχετε κερδίσει και πρέπει να αναφέρετε αυτόν το ενδιαφέρον στην φορολογική σας δήλωση ακόμη και αν το αφήσετε να συγκεντρωθεί στο CD.

Όπως ένα CD, μια σταθερή προσόδου καταβάλλει εγγυημένη επιστροφή. Μερικές φορές η απόδοση είναι μπροστινή, επομένως μπορεί να υπάρχει υψηλότερο επιτόκιο κατά το πρώτο έτος, αλλά χαμηλότερο ποσοστό στα έτη δύο έως δέκα. Όπως ένα CD, υπάρχει ένας όρος που αποδίδεται, όπως μια πενταετής σταθερή πρόσοδος.

Ορισμένες προκαθορισμένες προσόδους έχουν όρους δεκαπέντε ετών και εάν παραδώσετε την πρόσοδο πριν από τη λήξη της θητείας σας, θα πληρώσετε ένα τέλος παράδοσης. Μην πιάσετε τα υψηλά επιτόκια του πρώτου έτους. Πρέπει να υπολογίσετε την απόδοση εάν κρατηθεί για ολόκληρη τη διάρκεια του συμβολαίου προσόδου για να συγκρίνετε με ακρίβεια μια προσφορά με άλλη.

Καλύτερο για: Αν έχετε μεγάλο χρονικό διάστημα και θέλετε μια επένδυση χωρίς κίνδυνο, μπορείτε να επιλέξετε μια σταθερή προσφορά σε ένα CD για να αναβάλλετε τους φόρους και ενδεχομένως να κερδίσετε ένα υψηλότερο επιτόκιο από αυτό που πληρώνουν οι τράπεζες. Αυτό μπορεί να είναι μια καλή επιλογή για κεφάλαια που κληρονομούν ή ένα μπόνους που λαμβάνετε. Υπάρχουν δύο βασικοί τύποι σταθερών προσόδων. αναβολή και άμεση.

Αναβαλλόμενος

Με μια αναβαλλόμενη σταθερή πρόσοδο (συχνά αποκαλούμενη έσοδα από αναβαλλόμενο εισόδημα ή ΔΑΑ) λαμβάνετε ένα εγγυημένο ποσό τόκων που συσσωρεύεται στο εσωτερικό της σύμβασης συνταξιοδότησης. Οι τόκοι είναι αναβαλλόμενοι φόροι, επομένως δεν καταβάλλονται φόροι εισοδήματος έως ότου λάβετε μια απόσυρση. Μπορείτε να αγοράσετε ένα αναβαλλόμενο σταθερό επιτόκιο με τα χρήματα της IRA, οπότε οι φορολογικοί κανόνες που ισχύουν για τους IRA θα ισχύουν για όλα τα κεφάλαια της πρόσοδος.

Μπορείτε επίσης να αγοράσετε μια αναβαλλόμενη προσφορά με μη εξειδικευμένα χρήματα (μη-IRA κεφάλαια). Οι αποσύρσεις που λαμβάνονται πριν την ηλικία 59 1/2 ενδέχεται να υπόκεινται σε φόρους και φόρους εισοδήματος. Όταν παίρνετε ένα δικαίωμα απόσυρσης αποσύρεται πρώτα.

Μόλις ανακαλέσετε το σύνολο του ενδιαφέροντος, τότε αρχίζετε να αποσύρετε το κεφάλαιο, το οποίο είναι επιστροφή όσων εισάγετε (βάσει του κόστους σας). Οι κύριες αποσύρσεις δεν φορολογούνται. Οι περισσότερες προθεσμιακές προκαταβολές έχουν ένα χαρακτηριστικό που σας επιτρέπει να έχετε πρόσβαση έως και 10% της αξίας της σύμβασης κάθε χρόνο χωρίς να χρειάζεται να πληρώσετε το τέλος παράδοσης.

Εάν αναζητάτε το υψηλότερο επιτόκιο, μπορείτε να συγκρίνετε τα αναβαλλόμενα επιτόκια σταθερού επιτοκίου με εναλλακτικές λύσεις που μπορεί να προσφέρουν μεγαλύτερη ευελιξία, όπως πιστοποιητικά καταθέσεων ή μια κλίμακα υψηλής ποιότητας ομολόγων που σας επιτρέπουν να διατηρήσετε τον εντολέα σας με ελάχιστους περιορισμούς πρόσβαση στα χρήματά σας.

Οφέλη αναβάτη εισοδήματος

Πολλές αναβαλλόμενες προκαθορισμένες προσόδους προσφέρουν πρόσθετα οφέλη πέραν του εγγυημένου επιτοκίου. Για παράδειγμα, μπορεί να έχουν εγγυημένο εισοδηματικό εισόδημα, το οποίο δηλώνει το συγκεκριμένο ποσό συνταξιοδοτικού εισοδήματος που μπορεί να σας καταβληθεί για δέκα ή δώδεκα χρόνια στο μέλλον. Με αυτό το είδος προϊόντος, το αγοράζετε για να εξασφαλίσετε ένα συγκεκριμένο αποτέλεσμα. Δεν πρόκειται για το υψηλότερο ποσοστό απόδοσης. Αντ 'αυτού, πρόκειται για την εξασφάλιση ότι έχετε ένα ελάχιστο ποσό εγγυημένου εισοδήματος για τα έτη συνταξιοδότησής σας.

Καλύτερο για: Οι αναβαλλόμενες προκαθορισμένες προσόδους με εισόδημα αναβάτες μπορεί να είναι μια καλή κατάλληλη για κάποιον που είναι περίπου δέκα χρόνια μακριά από τη συνταξιοδότηση. Εάν η αγορά πέσει ακριβώς κοντά στην ημερομηνία συνταξιοδότησής σας, δεν θα έχει σημασία. Αυτό το προϊόν εγγυάται το μελλοντικό εισόδημα που θα σας πληρώσει ανεξάρτητα από το τι κάνει η αγορά!

Αμεσος

Με μια άμεση προκαταβολή, ανταλλάσσετε το κατ 'αποκοπή χρηματικό ποσό για μια εγγυημένη πληρωμή εισοδήματος από την ασφαλιστική εταιρεία που ξεκινάει αμέσως. Τα προϊόντα αυτά ονομάζονται άμεσες άμεσες προσόδους άμεσης εξασφάλισης ή SPIA. Μόλις ξεκινήσουν οι πληρωμές των προσόδων, δεν αλλάζουν αν δεν αγοράσετε μια προσφορά που προσαρμόζεται με τον πληθωρισμό.

Όταν ξεκινάτε η καταβολή των εσόδων από την πρόσοδο, δεν θα έχετε πλέον πρόσβαση στον κύριο υπόχρεο. Αντ 'αυτού, έχετε δικαίωμα στο εισόδημα που σας έχει υποσχεθεί η ασφαλιστική εταιρεία. Θα επιλέξετε τη διάρκεια των πληρωμών σας, όπως εγγυημένο εισόδημα πάνω από δέκα χρόνια ή ολόκληρη τη ζωή σας.

Καλύτερο για: Μια σταθερή άμεση πρόσοδος μπορεί να είναι μια κατάλληλη προσθήκη στο σχέδιο συνταξιοδότησης εάν είστε:

• Αποσύρθηκε ή σύντομα συνταξιοδοτήθηκε
• Θέλοντας να διασφαλίσουμε ότι περισσότερα από τα έξοδά σας καλύπτονται από εγγυημένο εισόδημα
• Αντιμετωπίστε τον κίνδυνο και προτιμήστε ασφαλείς επενδύσεις
• Μονή ή πρόσφατα χήραξε
• Ανησυχείτε για το γεγονός ότι δαπανήσατε τα χρήματά σας πολύ γρήγορα