Τι είναι μια αναβαλλόμενη πρόσοδος και πώς λειτουργεί

Με μια αναβαλλόμενη πρόσοδο, καταθέτετε τα κεφάλαιά σας σε μια ασφαλιστική εταιρεία (επενδύοντας είτε σε μια σταθερή, μεταβλητή, μετοχική δείκτη είτε σε σύμβαση μακροπρόθεσμης πρόβλεψης) και οι φόροι επί των κερδών από επενδύσεις αναβάλλονται έως ότου ληφθεί ανάληψη. Οποιοδήποτε κέρδος αποσύρεται πριν από την ηλικία σας 59 ½ θα υπόκειται σε ποινή ποινής 10% επιπλέον των συνήθων φόρων εισοδήματος.

Γραπτή στην αναβαλλόμενη σύμβαση ανατροφοδότηση σας θα είναι η επιλογή να μετατρέψετε την αναβαλλόμενη πρόσοδο σε μια άμεση προσόδου μετά από ένα ορισμένο χρονικό διάστημα έχει περάσει? ουσιαστικά αφήνετε τα κέρδη σας να αναβάλλονται έως ότου επιθυμείτε να μετατρέψετε την επένδυση σε ένα εγγυημένο ρεύμα εισοδήματος.

Οι αναβαλλόμενες προσόδους μπορούν να έρθουν με όλα τα χαρακτηριστικά γνωρίσματα (με κόστος) που παρέχουν συγκεκριμένους τύπους παροχών θανάτου και / ή μελλοντικές εγγυήσεις εισοδήματος. Εδώ είναι μια επισκόπηση των τεσσάρων βασικών τύπων αναβαλλόμενων επιδομάτων. σταθερή, μεταβλητή, δείκτη μετοχών και μακροζωία.

Σταθερή αναβαλλόμενη πρόσοδος

Μια σταθερή αναβαλλόμενη πρόσοδος λειτουργεί πολύ σαν πιστοποιητικό κατάθεσης. εκτός από το γεγονός ότι αντί να χρειάζεται να διεκδικείτε το εισόδημα από τόκους επί της φορολογικής σας δήλωσης κάθε χρόνο, ο τόκος αναβάλλεται μέχρις ότου ληφθεί μια απόσυρση από το συμβόλαιο της πρόσοδος. Όταν αγοράζετε μια αναβαλλόμενη σταθερή πρόσοδο, η ασφαλιστική εταιρεία θα σας πει το εγγυημένο επιτόκιο που θα κερδίσουν τα κεφάλαιά σας.Για τους επενδυτές που αντιμετωπίζουν δυσμενείς κινδύνους οι οποίοι δεν θα χρειαστούν τα έσοδα από τόκους από την επένδυσή τους μέχρι την ηλικία των 59 ½ ή αργότερα, οι σταθερές προσόδους μπορεί να είναι μια ελκυστική επιλογή.

Προτού να αγοράσετε μια σταθερή πρόσοδο συγκρίνετε την απόδοση που προσφέρεται σε άλλες ασφαλείς επενδυτικές επιλογές όπως πιστοποιητικά καταθέσεων και κρατικά ομόλογα.

Μεταβλητή αναβαλλόμενη προσόδου

Η επένδυση σε μια μεταβλητή αναβαλλόμενη πρόσοδος είναι πολύ σαν την ιδιοκτησία μιας ομάδας αμοιβαίων κεφαλαίων. Αυτά τα αμοιβαία κεφάλαια ονομάζονται υπο-λογαριασμοί όταν είναι σε προσόδου. Έχετε τον έλεγχο του ύψους του επενδυτικού κινδύνου που έχετε επιλέγοντας από μια προεπιλεγμένη λίστα υποκεφαλαίων, συμπεριλαμβανομένων των επενδύσεων σε ομολογίες και μετοχές. Οι αποδόσεις των επενδύσεών σας θα διαφέρουν ανάλογα με την απόδοση των υποκείμενων υποκεφαλαίων.Κατά τη διάρκεια των μεγάλων αποστάσεων, στις περισσότερες συνθήκες της αγοράς, οι επενδυτές είναι πιθανότερο να επενδύσουν καλύτερα σε ένα χαρτοφυλάκιο αμοιβαίων κεφαλαίων δείκτη και όχι σε μεταβλητή προσόδου, για τους εξής δύο λόγους:

1. Προσοχή στην αναβολή της μεταβολής της αναλογικής ανατροφοδότησης - Επειδή οι επενδύσεις είναι μέσα σε μια πρόσοδο, όλοι οι φόροι αναβάλλονται έως ότου λάβετε μια απόσυρση. Η φορολογική αναβολή μιας μεταβλητής προσόδου συχνά προσφέρεται ως πλεονέκτημα από τους πωλητές προσόδων, αλλά για πολλούς, μπορεί στην πραγματικότητα να αποδειχθεί ότι αποτελεί μειονέκτημα. Οι φόροι μπορεί να είναι υψηλότεροι κατά τη συνταξιοδότηση, όχι χαμηλότεροι.
2. Οι μεταβλητές αναλογικοί αναβάτες και τα οφέλη θανάτου έρχονται με υψηλό κόστος - Οι εταιρείες προσόδων παρέχουν μια ολόκληρη σειρά χαρακτηριστικών που ονομάζονται αναβάτες. Αυτοί οι αναβάτες μπορούν να παρέχουν εγγυήσεις παροχών θανάτου και μελλοντικές εγγυήσεις εισοδήματος, συχνά με υψηλό κόστος που υποβαθμίζουν τις επενδυτικές αποδόσεις σας. Πολλές προσόδους με αυτά τα χαρακτηριστικά επιβαρύνονται με χρέωση άνω του 3% ετησίως.

Προσφορά με δείκτη κεφαλαιακής επάρκειας

Μια κεφαλαιοποιημένη πρόσοδος λειτουργεί σαν προκαθορισμένη προσφορά με ορισμένους τρόπους και σαν μια μεταβλητή προσόδου με άλλους τρόπους. Από τεχνική άποψη, είναι ένας τύπος σταθερής προσόδου.

Οι προσόδους με δείκτη κεφαλαιακής επάρκειας έχουν δύο συνιστώσες: μια ελάχιστη εγγυημένη απόδοση και τη δυνατότητα να κερδίζετε υψηλότερη απόδοση επιστρέφοντας πίστωση του λογαριασμού σας με απόδοση που βασίζεται σε έναν τύπο που συνδέεται με έναν δημοφιλή δείκτη χρηματιστηριακής αγοράς, όπως ο δείκτης S & P 500.Οι τύποι των ετησίων προσόδων είναι συχνά δύσκολοι για έναν μέσο όρο να κατανοούν και οι προσόδους με δείκτη μετοχών συχνά έχουν υψηλές χρεώσεις παράδοσης (που διαρκούν δέκα έως δεκαπέντε χρόνια).

Διάρκεια μακροζωίας

Όταν αγοράζετε προσόδου μακροζωίας, είναι σαν να αγοράζετε "μακροχρόνια ασφάλιση ζωής". Για παράδειγμα, ας υποθέσουμε ότι στην ηλικία των 60 ετών, καταθέτετε 100.000 δολάρια σε προσόδου μακροζωίας. Η ασφαλιστική εταιρεία εγγυάται να σας παράσχει ένα συγκεκριμένο ποσό εισοδήματος διαρκείας στην ηλικία σας 85. Αυτό θα σας αφήσει ελεύθερο να ξοδέψετε άλλα περιουσιακά στοιχεία γνωρίζοντας ότι έχετε εγγυημένο εισόδημα για να σας στηρίξουμε αργότερα στη ζωή. Οι φόροι και τα έσοδα αυτού του τύπου των προσόδων αναβάλλονται μέχρι την ηλικία των 85 ετών, όταν αρχίσετε να παίρνετε τα χρήματα έξω.