Ποιος είναι ο ασφαλής χρόνος αναλήψεως κατά τα έτη συνταξιοδότησής μου;

Ο συντελεστής απόσυρσης είναι ένας υπολογισμός που αναφέρει το ποσοστό των επενδεδυμένων περιουσιακών στοιχείων που δαπανούνται ή θα μπορούσαν να δαπανήσουν κάθε έτος στη συνταξιοδότηση.

Παράδειγμα ταχύτητας απομάκρυνσης

Ακολουθεί ένα παράδειγμα του τρόπου με τον οποίο λειτουργούν τα ποσοστά απόσυρσης.

• Υποθέστε ότι στην αρχή του έτους έχετε $ 100.000 σε έναν επενδυτικό λογαριασμό.
• Κατά τη διάρκεια του έτους, θα αποσύρετε $ 8.000.
• Το ποσοστό απόσυρσής σας για το έτος είναι 8 τοις εκατό (8.000 δολάρια διαιρούμενο με 100.000 δολάρια).

Ένα ασφαλές ποσοστό απόσυρσης υποτίθεται ότι είναι το ποσό που μπορείτε να περάσετε κάθε χρόνο χωρίς ποτέ να ανησυχείτε για τη διαφυγή χρημάτων. Ανάλογα με το επίπεδο κινδύνου των επενδύσεών σας, την απόδοση των επενδύσεων και την ανάγκη αύξησης των αποσύρσεων για τον πληθωρισμό, το ασφαλές ποσοστό απόσυρσης μπορεί να κυμαίνεται από 3% έως 4,5% ετησίως.

Ορισμένες μελέτες έχουν προτείνει ότι πρέπει να κρατήσετε τις αποσύρσεις στο 4% ή λιγότερο για να είστε ασφαλείς. Αυτός ο κανόνας απόσυρσης 4% μπορεί να χρησιμεύσει ως γενική κατευθυντήρια γραμμή που θα ακολουθήσει. Πρόσθετες έρευνες έδειξαν ότι ακολουθώντας ένα πειθαρχημένο σύνολο κανόνων σχετικά με το ποσοστό απόσυρσης που σας λένε πότε κερδίζετε πόντους και πότε πρέπει να κάνετε μια αμοιβή, μπορείτε να περάσετε λίγο περισσότερο και να αποσύρετε 4% έως 6% ετησίως αντί για 3 ποσοστό έως 4 τοις εκατό.

Εάν δεν είστε συνταξιούχος ακόμα, ένας τρόπος να χρησιμοποιήσετε ένα ποσοστό απόσυρσης είναι να προσεγγίσετε τι μπορεί να μπορείτε να αποσύρετε αργότερα. Για παράδειγμα, με ποσοστό απόσυρσης 5%, μπορείτε να αποσύρετε $ 5.000 ετησίως για κάθε $ 100.000 που έχετε επενδύσει. Φυσικά, μερικά από τα $ 5.000 θα έπρεπε να διατεθούν για φόρους εισοδήματος κατά τη συνταξιοδότηση.

Όταν παίρνετε σοβαρά για να κάνετε τον προγραμματισμό συνταξιοδότησης σας, αντί να βασίζεστε σε έναν κανόνα, θα θελήσετε να δημιουργήσετε ένα χρονοδιάγραμμα ή ένα χρονοδιάγραμμα που να δείχνει τις αναμενόμενες αναλήψεις σας κάθε χρόνο καθ 'όλη τη διάρκεια της συνταξιοδότησης. Ορισμένα χρόνια ίσως χρειάζεστε περισσότερα χρήματα για να αγοράσετε ένα αυτοκίνητο ή να κάνετε ένα ταξίδι. Άλλα χρόνια, μπορεί να χρειαστείτε λιγότερα.

Γιατί θέλετε να παρακολουθείτε το ποσοστό αποχώρησής σας

Όταν είστε στη συνταξιοδότηση, είναι σημαντικό να παρακολουθείτε το ποσοστό απόσυρσής σας κάθε χρόνο και να το συγκρίνετε με ένα σχέδιο που δείχνει τι θα έπρεπε να είναι προκειμένου τα χρήματά σας να διαρκούν καθ 'όλη τη διάρκεια της συνταξιοδότησης.

Αν το ποσοστό απόσυρσής σας είναι σταθερά υψηλότερο από αυτό που σχεδιάσατε και εξακολουθείτε να έχετε μεγάλο προσδόκιμο ζωής, θα μπορούσατε να εξαντλήσετε χρήματα. Η παρακολούθηση αυτής της μέτρησης είναι σαν να εισέρχεστε για μια φυσική. Είναι ένας τρόπος για να ελέγξετε και να βεβαιωθείτε ότι οι δαπάνες σας είναι σε ένα υγιές, βιώσιμο ποσοστό σε σύγκριση με το μέγεθος του χαρτοφυλακίου σας.

Πώς να χρησιμοποιήσετε το ποσοστό απόσυρσής σας

Επειδή το μέλλον είναι απροσδιόριστο, θα θελήσετε να έχετε ένα ευέλικτο σχέδιο που επιτρέπει για κάποιο "δωμάτιο wiggle" στο πόσο μπορείτε να αποσύρετε κάθε χρόνο. Αυτός ο τύπος ευέλικτου σχεδίου σημαίνει ότι μπορεί να μπορείτε να αποσύρετε περισσότερα μέσα σε ένα χρόνο για μια μεγάλη αγορά όπως ένα αυτοκίνητο και λιγότερο σε ένα άλλο έτος όπου δεν πραγματοποιούνται μεγάλες αγορές.

Ένας τρόπος για να βεβαιωθείτε ότι δεν αποσύρετε πάρα πολύ είναι να δημιουργήσετε ένα συστηματικό σχέδιο απόσυρσης το οποίο θα καταθέτει απευθείας ένα συγκεκριμένο χρηματικό ποσό από τις επενδύσεις σας στον λογαριασμό σας. Αυτό χρησιμεύει ως "paycheck" και αν δαπανούν μόνο αυτά που έχουν κατατεθεί μπορεί να σας εμποδίσει να βυθίζετε και να ξοδεύετε επιπλέον χρήματα που προορίζονταν πραγματικά για το μέλλον και όχι για το τρέχον έτος.

Μια άλλη επιτυχημένη προσέγγιση είναι κάτι που ονομάζεται χρονικά κατανεμημένη προσέγγιση απόσυρσης όπου οι επενδύσεις γίνονται έτσι ώστε να ταιριάζουν με το χρονικό πλαίσιο από το πότε θα τις χρειαστείτε. Για παράδειγμα, ένα CD μπορεί να ωριμάσει κάθε χρόνο για να καλύψει τις ανάγκες σας για δαπάνες εκείνου του έτους.

Εάν έχετε χρήματα σε IRAs και 401 (k) σχέδια, ένα πράγμα που πρέπει να θυμάστε είναι πώς οι αναλήψεις σας θα αλλάξουν όταν αρχίζουν οι ελάχιστες κατανομές. Αυτός ο κανονισμός απαιτεί να αρχίσετε να αποσύρετε από τους λογαριασμούς συνταξιοδότησης σε ηλικία 70 1/2 και κάθε χρόνο γερνάτε, πρέπει να αποσύρετε λίγο περισσότερο.

Όταν αποσύρεται στη συνταξιοδότηση, το πιο σημαντικό είναι να σχεδιάσετε και να μετρήσετε ενάντια σε αυτό το σχέδιο. Έχοντας και ακολουθώντας ένα σχέδιο είναι το πιο σημαντικό πράγμα που μπορείτε να κάνετε για να βεβαιωθείτε ότι έχετε αρκετά χρήματα για όλα τα έτη συνταξιοδότησης σας.