Ποιος είναι ο αριθμός συνταξιοδότησής σας;

Υπάρχει ένας βασικός κανόνας που λέει ότι πρέπει να εξοικονομήσετε αρκετά χρήματα για να ζήσετε το 75 με 85 τοις εκατό των εισοδημάτων σας πριν από τη συνταξιοδότηση.

Εάν εσείς και ο / η σύζυγός σας κερδίσετε από κοινού 100.000 δολάρια, για παράδειγμα, θα πρέπει να προγραμματίσετε να εξοικονομήσετε αρκετά χρήματα για να έχετε $ 75.000 έως $ 85.000 ετησίως όταν συνταξιοδοτείτε.

Αλλά τον τελευταίο καιρό, ο εν λόγω κανόνας έχει τεθεί υπό αμφισβήτηση. Οι προσωπικοί εμπειρογνώμονες χρηματοδότησης λένε τώρα ότι τα ΕΞΟΔΑ, και όχι το εισόδημά σας, θα πρέπει να καθοδηγήσουν τον προγραμματισμό συνταξιοδότησης.

Αντί να επιλέξετε ένα αυθαίρετο αριθμό βάσει του μισθού που έχετε διαπραγματευτεί με το σημερινό αφεντικό σας, λένε, θα πρέπει να υπολογίσετε πόσα χρήματα θέλετε να ζήσετε κάθε χρόνο κατά τη συνταξιοδότηση. Τότε πολλαπλασιάστε με 25. Αυτό είναι πόσα θα χρειαστεί να αποθηκεύσετε.

Εάν εσείς και ο / η σύζυγός σας αποφασίσετε να αποσύρετε 40.000 δολάρια ετησίως από το χαρτοφυλάκιό σας συνταξιοδότησης (για να συμπληρώσετε την Κοινωνική Ασφάλειά σας), για παράδειγμα, θα χρειαστείτε ένα χαρτοφυλάκιο αξίας 1 εκατομμυρίου δολαρίων όταν συνταξιοδοτηθείτε. Εάν εσείς και ο / η σύζυγός σας θέλετε να αποσύρετε 80.000 δολάρια ετησίως, θα χρειαστείτε 2 εκατομμύρια δολάρια.

Βασίζοντας το στόχο αποταμίευσης συνταξιοδότησης στα αναμενόμενα ετήσια έξοδα - και όχι στον τρέχοντα ετήσιο μισθό - έχει πολύ νόημα. Υποστηρίζω αυτήν την προσέγγιση και πιστεύω ότι αμαρτάρει στον παραδοσιακό κανόνα που εστιάζει υπερβολικά το εισόδημά σας.

Φυσικά, υπάρχει ένας κρίσιμος παράγοντας για να καταστεί αυτή η προσέγγιση να λειτουργήσει. Πρέπει να είστε σε θέση να υπολογίσετε με ακρίβεια πόσα χρήματα θα χρειαστείτε κάθε χρόνο για τα έξοδα διαμονής σας όταν συνταξιοδοτηθείτε.

Εδώ μπορείτε να υπολογίσετε:

Κοιτάξτε τις τρέχουσες δαπάνες σας

Εξετάστε πόσα χρήματα δαπανούν κάθε χρόνο. Αυτό είναι ένα καλό αρχικό σημείο αναφοράς.

Ρωτήστε τον εαυτό σας τις ακόλουθες ερωτήσεις

1. Έχετε παιδιά που θα εξαρτηθούν από εσάς για οικονομική υποστήριξη μετά τη συνταξιοδότησή σας; Εξετάστε το κόστος της αποστολής τους στο κολέγιο και ενδεχομένως βοηθώντας τους να στηριχθούν μέσω του μεταπτυχιακού σχολείου. Εξετάστε αν θα σας ρωτήσουν εάν μπορούν να δανειστούν χρήματα για να αγοράσουν ένα αυτοκίνητο, ένα σπίτι ή ένα δαχτυλίδι αρραβώνων. Σκοπεύετε να πληρώσετε για το γάμο τους; Αυτά μπορούν να προσθέσουν στα έξοδά σας συνταξιοδότησης.
2. Είστε εσείς και ο / η σύζυγός σας σε καλή υγεία; Έχετε οικογενειακές ιστορίες μεγάλων ιατρικών καταστάσεων που θα μπορούσαν να αποδειχθούν ακριβές; Το Medicare διαχειρίζεται κάποιο κόστος, αλλά οι ηλικιωμένοι πληρώνουν έξω από την τσέπη για κάποια έξοδα. Επίσης, τα "έμμεσα" ιατρικά έξοδα, όπως η αναδρομική τοποθέτηση του σπιτιού σας για να είναι φιλικά προς την αναπηρική πολυθρόνα, μπορεί να κοστίσει μια περιουσία.
3. Έχετε χρέος, όπως τα υπόλοιπα πιστωτικών καρτών, τα δάνεια αυτοκινήτων ή τα δάνεια σπουδαστών;
4. Η υποθήκη σας στο σπίτι θα πληρωθεί πλήρως από τη στιγμή που θα συνταξιοδοτηθείτε;
5. Πόσο ψηλά είναι οι φόροι ιδιοκτησίας σας και η ασφάλεια ιδιοκτητών σπιτιού;
6. Εσείς ή ο / η σύζυγός σας έχετε ηλικιωμένους γονείς που μπορεί να χρειάζονται σωματική ή οικονομική βοήθεια;
7. Έχετε αδέλφια ή ξαδέλφια που μπορεί να χρειάζονται βοήθεια;

Προσθέστε αυτό το εκτιμώμενο κόστος στον τρέχοντα προϋπολογισμό σας. Αποσβέσεις εφάπαξ έξοδα. Αν σχεδιάζετε να πληρώσετε 20.000 δολάρια για το γάμο του παιδιού σας, για παράδειγμα, υποθέστε ότι το ετήσιο κόστος συνταξιοδότησης θα είναι κατά μέσο όρο 2.000 δολάρια ετησίως υψηλότερο από τους τρέχοντες λογαριασμούς σας.

Αφαιρέστε τυχόν έξοδα από τον τρέχοντα προϋπολογισμό σας εάν είναι απαραίτητο. Εάν ο τρέχων προϋπολογισμός σας περιλαμβάνει την πληρωμή υποθήκης, μπορείτε να αφαιρέσετε το ποσό του κεφαλαίου και του επιτοκίου του υποθηκοφυλακίου σας από τα αναμενόμενα έξοδα συνταξιοδότησης. Μην ξεχάσετε να προσθέσετε ξανά το κόστος των φόρων ιδιοκτησίας και της ασφάλισης ιδιοκτητών σπιτιού!

Στο τέλος αυτού του βήματος, θα πρέπει να έχετε έναν αριθμό που να αντικατοπτρίζει το ποσό που θα δαπανήσετε κάθε χρόνο όταν είστε συνταξιούχος.

Υπολογίστε το εισόδημά σας κοινωνικής ασφάλισης και σύνταξης

Λιγότερο από το ένα τρίτο των Αμερικανών που εργάζονται, λαμβάνουν σύνταξη. Εάν είστε ένας από τους λίγους τυχερούς, ρωτήστε τον εργοδότη σας πόσο θα λάβετε. (Το τμήμα ανθρώπινων πόρων είναι το καλύτερο μέρος για να αρχίσετε να ρωτάτε).

Η Κοινωνική Ασφάλιση σάς στέλνει μία φόρμα μία φορά το χρόνο, που σας ενημερώνει για το ποσό που μπορείτε να λάβετε κατά τη συνταξιοδότησή σας, με βάση τις τρέχουσες εισφορές σας. Ανατρέξτε στη φόρμα για να βρείτε την αναμενόμενη πληρωμή σας. Αν δεν μπορείτε να βρείτε τη φόρμα ή αν είστε νέος στο εργατικό δυναμικό, χρησιμοποιήστε τον εκτιμητή στον επίσημο ιστότοπο κοινωνικής ασφάλισης.

Αφαίρεση και πολλαπλασιασμός

Αφαιρέστε τα αναμενόμενα συνταξιοδοτικά σας εισοδήματα και τα έσοδα κοινωνικής ασφάλισης από τα εκτιμώμενα ετήσια έξοδα Αν έχετε οποιεσδήποτε άλλες πηγές συνταξιοδοτικών εισοδημάτων, όπως τα έσοδα από ενοικιαζόμενα ακίνητα, τα δικαιώματα ή τις προσόδους, αφαιρέστε αυτό επίσης.

Το ποσό που απομένει είναι το ποσό που θα χρειαστεί να αποσύρετε από το χαρτοφυλάκιό σας. Πολλαπλασιάστε τον αριθμό αυτό κατά 25. Αυτό είναι το πόσο μεγάλο πρέπει να είναι το χαρτοφυλάκιο σας.

Ακολουθεί ένα παράδειγμα:

Αναμενόμενα Έξοδα Συνταξιοδότησης: $ 65.000 ετησίως

Έσοδα συντάξεων και κοινωνικής ασφάλισης: 30.000 δολάρια ετησίως

Καθαρό εισόδημα από ακίνητα: $ 5.000 ετησίως

Φόρμουλα: $ 65.000 - $ 30.000 - $ 5.000 = $ 30.000. Πρόκειται για το ποσό, ανά έτος, το οποίο πρέπει να αποσυρθεί από το χαρτοφυλάκιο συνταξιοδότησης αυτού του ατόμου.

Απαιτείται χαρτοφυλάκιο συνταξιοδότησης ύψους $ 30.000 x 25 = 750.000 δολαρίων.