Τρόποι Χρήσης Γραμμής Πιστοποίησης Εσωτερικής Ιδιοκτησίας κατά τη συνταξιοδότηση

Πολλοί άνθρωποι προσπαθούν να εξοφλήσουν το χρέος τους πριν από τη συνταξιοδότησή τους. Αυτός είναι ένας καλός στόχος, αλλά υπάρχουν ορισμένοι τύποι δανεισμού που μπορούν να έχουν νόημα ακόμα και όταν αποσυρθείτε. Μια γραμμή πίστωσης στο σπίτι που συχνά αναφέρεται ως HELOC (προφέρεται "he-lock"), είναι ένας τύπος χρέους που μπορεί να θέλετε να χρησιμοποιήσετε, ακόμη και αν είστε συνταξιούχος. Εδώ είναι πέντε τρόποι που ένα δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης μπορεί να χρησιμοποιηθεί για να διαχειριστείτε τις ταμειακές σας ροές και τις αναλήψεις λογαριασμών.

Auto Αγορές

Κατά τον προγραμματισμό της συνταξιοδότησης, πολλοί άνθρωποι συνθέτουν έναν βασικό προϋπολογισμό και ξεχνούν έξοδα όπως αγοράζουν αυτοκίνητα, καθώς τέτοια πράγματα μπορεί να συμβούν μόνο κάθε πέντε ή δέκα χρόνια. Εάν τα περισσότερα από τα χρήματά σας κρατούνται σε λογαριασμούς συνταξιοδότησης όπως οι IRAs και 401 (k) s, τότε κάθε φορά που λαμβάνετε μια απόσυρση, το ποσό αυτό θα συμπεριληφθεί ως φορολογητέο εισόδημα στη φορολογική σας δήλωση το ημερολογιακό έτος.

Εάν πάρετε μια μεγάλη απόσυρση σε ένα χρόνο για να χρηματοδοτήσετε μια μεγάλη δαπάνη, μπορεί να σας ωθήσει στην επόμενη υψηλότερη φορολογική κλίμακα. Για παράδειγμα, αν οι κανονικές αναλήψεις σας φορολογούνταν στο 15%, θα μπορούσε να είναι ότι αν λάβετε περισσότερα χρήματα, θα φορολογηθείτε στο 25%. Σε τέτοιες καταστάσεις, μια πιστωτική γραμμή πίστωσης στο σπίτι μπορεί να χρησιμοποιηθεί για τη χρηματοδότηση μιας μεγάλης αγοράς, ώστε να μπορείτε να την πληρώσετε σταδιακά χωρίς να πάρετε μια μεγάλη φορολογητέα απόσυρση σε ένα χρόνο.

Επισκευές στο σπίτι

Όπως και με τις αγορές αυτοκινήτων, πολλοί άνθρωποι ξεχνούν το κόστος των επισκευών στο σπίτι όταν βάζουν μαζί τον προϋπολογισμό συνταξιοδότησής τους. Αυτό είναι ένα από τα στοιχεία που αναφέρομαι ως δολοφόνο προϋπολογισμού για συνταξιοδότηση. Εάν περάσετε 20-30 χρόνια στη συνταξιοδότηση, φυσικά, το σπίτι σας θα χρειαστεί εργασία. Μια γραμμή πίστωσης στο σπίτι μπορεί να αποτελέσει εναλλακτική λύση για την πώληση επενδύσεων ή τη λήψη μεγάλων αποσύρσεων λογαριασμών συνταξιοδότησης. Χρεώνοντας τα κεφάλαια, μπορείτε να τα επιστρέψετε σταδιακά αντί να διαταράξετε το χαρτοφυλάκιό σας.

Εναλλακτική πηγή μετρητών στην αγορά κάτω

Η διαχείριση των χρημάτων για συνταξιοδότηση είναι εντελώς διαφορετική από τη διαχείριση των χρημάτων, ενώ βρίσκεστε στα έτη συσσώρευσης. Μόλις κάνετε τακτικές αναλήψεις, μια κάτω αγορά μπορεί να έχει πιο σοβαρό αντίκτυπο σε σας. Από τεχνική άποψη, αυτό αναφέρεται ως "κίνδυνος αλληλουχίας". Αν μπορείτε είτε να αποφύγετε είτε να μειώσετε τις αναλήψεις κατά τα κάτω έτη, μπορείτε να αυξήσετε την αναμενόμενη διάρκεια ζωής του χαρτοφυλακίου σας και του δυνητικού σας εισοδήματος διάρκειας ζωής. Για το σκοπό αυτό, μπορεί να χρησιμοποιηθεί μια πιστωτική γραμμή στο σπίτι. Χρησιμοποιήστε το ως εναλλακτική πηγή μετρητών κάτω των ετών. τότε θα το επιστρέψετε σταδιακά καθώς το χαρτοφυλάκιό σας θα ανακάμψει.

Βοηθώντας τα παιδιά

Έχετε ένα ενήλικα παιδί που κινείται, περνάει μια περίοδο ανεργίας ή χρειάζεται άλλη βοήθεια; Ή ίσως χρειαστούν χρήματα για να ξεκινήσουν μια επιχείρηση ή να αγοράσουν ένα σπίτι και θα σας επιστρέψουν. Πολλοί γονείς δανείζουν τα χρήματα των ενηλίκων παιδιών. Όποια και αν είναι η αιτία, αν υποβάλετε φορολογικές συνέπειες με την πώληση επενδύσεων, ίσως να εξετάσετε το ενδεχόμενο δανεισμού. Εάν έχετε εγκαταστήσει ένα HELOC, τότε μπορεί να είναι εκεί που σας περιμένει να χρησιμοποιήσετε σε αυτές τις περιπτώσεις.

Για να χρηματοδοτήσετε μια νέα αγορά κατοικίας

Πολλοί άνθρωποι συνταξιοδοτούνται και μέσα σε πέντε έως δέκα χρόνια αποφάσισαν να μετακινηθούν. Δεν σχεδίαζαν αυτό το θέμα, αυτό συμβαίνει ακριβώς. Μερικές φορές θέλουν να είναι πιο κοντά στους grandkids, άλλοτε είναι ένα διαφορετικό κλίμα, νέες δραστηριότητες ή μια κοινότητα άνω των 55 ετών που θέλουν. Στις περισσότερες από αυτές τις περιπτώσεις, αγοράζεται ένα νέο σπίτι πριν πωληθεί το παλιό σπίτι. Με το δανεισμό ενάντια στο μετοχικό σας κεφάλαιο, μπορείτε συχνά να χρηματοδοτήσετε την προκαταβολή για το νέο σπίτι.Για άλλη μια φορά, αυτή μπορεί να είναι μια καλύτερη λύση από την εκκαθάριση των επενδύσεων, καθώς οι επενδύσεις πώλησης συνεπάγονται εμπορικό κόστος και φορολογικές συνέπειες.

Συνολικά, νομίζω ότι η υποβολή αίτησης για πίστωση κατά τη συνταξιοδότηση μπορεί να έχει πολύ νόημα. Πρέπει να έχετε μετοχές στο σπίτι σας για να λειτουργήσει αυτό, αλλά αρκεί να το κάνετε, δεν έχει σημασία αν το σπίτι σας είναι αποπληρωμένο ή αν έχετε ακόμα την πρώτη υποθήκη. Το βασικό πράγμα που πρέπει να θυμάστε είναι ότι πρέπει να χτίσετε τις νέες πληρωμές δανείων στον προϋπολογισμό συνταξιοδότησης. Αν δεν μετακομίζετε σύντομα, θα θελήσετε να προγραμματίσετε την αποπληρωμή όσων έχετε δανειστεί, έτσι ώστε να μπορείτε να χρησιμοποιήσετε ξανά τη γραμμή πιστώσεων κάτω από το δρόμο αν χρειαστεί.