Οι καλύτερες επιλογές παροχών σύνταξης για ζευγάρια

Όταν συνταξιοδοτείτε και είστε εφοδιασμένος με το συνταξιοδοτικό σας σχέδιο, θα πρέπει να επιλέξετε πώς θέλετε να λάβετε τα συνταξιοδοτικά σας ωφελήματα.

Εάν επιλέγετε μια αποζημίωση που αφορά μόνο τη ζωή από το συνταξιοδοτικό σας σχέδιο, σημαίνει ότι όταν πεθάνετε, το εισόδημα σταματά. Αν είστε παντρεμένοι και εσείς και οι δύο βασίζεστε σε αυτό το εισόδημα συνταξιοδοτικής προσόδου, αυτό θα αφήσει τον σύζυγό σας σε μια χάλια οικονομική κατάσταση. Για να αποφύγετε αυτή την κατάσταση, ίσως θελήσετε να επιλέξετε μια πληρωμή σύνταξης σύνταξης ζωής.

Θα θελήσετε να μελετήσετε προσεκτικά τις πολυάριθμες επιλογές σχεδίου διανομής που προσφέρει το σχέδιο συνταξιοδοτικών παροχών σας και να βρείτε αυτό που ταιριάζει στις κοινές οικονομικές σας ανάγκες.

Παρακάτω είναι ένα πραγματικό παράδειγμα επιλογής διανομής οφέλους συνταξιοδότησης μιας γυναίκας.

Δείγμα επιλογών διανομής παροχών σύνταξης

Συνταξιούχος Sara: Γυναίκα ηλικίας 62 ετών με 30 χρόνια υπηρεσίας

• Ενιαία Ζωή: $ 1.741
• 50% κοινή και επιζών: 1.560 δολάρια
• 100% κοινή και επιζών: $ 1.414
• Η ζωή με 10 χρόνια σίγουρη: $ 1.620
• Εκατό κατ 'αποκοπή: 256.660 δολάρια

Επεξήγηση των επιλογών παροχών σύνταξης

Εάν η Sara επιλέξει την επιλογή ενιαίας ζωής, θα λάβει $ 1.741 για όσο διάστημα ζει. Το μηνιαίο επίδομα σύνταξης θα σταματήσει όταν πεθάνει, οπότε αν ζει μόνο ένα έτος, δεν θα καταβληθούν επιπλέον κεφάλαια. Εάν είναι παντρεμένη, ο σύζυγός της δεν θα λάβει επιδόματα επιζώντων.

Εάν η Sara επιλέξει την επιλογή 50% Joint and Survivor, θα λάβει 1.560 δολάρια το μήνα και μετά το θάνατό της, ο σύζυγός της θα λάβει 780 δολάρια το μήνα για όσο διάστημα ζει.

Εάν η Sara επιλέξει την επιλογή 100% Joint and Survivor, αυτή και η σύζυγός της θα λάβουν 1.414 δολάρια το μήνα για όσο διάστημα και οι δύο είναι ακόμα ζωντανές. Με αυτή την επιλογή, η Sara παίρνει $ 327 λιγότερο από ένα μήνα από την επιλογή ενιαίας ζωής. Αυτή η μείωση των παροχών κατά 327 δολάρια ανά μήνα αγοράζει ουσιαστικά ασφάλεια ζωής για τον σύζυγό της, οπότε θα συνεχίσει να έχει εισόδημα από το θάνατό της. Για να συγκρίνει εναλλακτικές λύσεις, η Sara μπορούσε να δει πόση ασφάλιση ζωής θα κόστιζε 327 δολάρια το μήνα.

Εάν η Sara επιλέξει τη ζωή με 10 χρόνια κάποια επιλογή, η πληρωμή των $ 1.620 το μήνα είναι εγγυημένη ότι θα πληρωθεί για τουλάχιστον δέκα χρόνια και θα συνεχιστεί όσο η Sara ήταν ζωντανή. Αυτό σημαίνει ότι αν η Sara περάσει μετά από ένα χρόνο, οι πληρωμές θα συνεχίσουν να συμβαίνουν σε έναν σύζυγο ή έναν δικαιούχο μέχρι το έτος δέκα, όπως μετράται από την πρώτη πληρωμή. Εάν η Σάρα ζει για τριάντα χρόνια, οι πληρωμές συνεχίζονται όσο είναι ζωντανή. Η Sara θα μπορούσε επίσης να επιλέξει ένα κατ 'αποκοπή ποσό ύψους 256.660 δολαρίων αντί για μία από τις επιλογές πρόσοδοι.

Αξιολόγηση της κοινής συντάξεως συντάξεων ζωής έναντι της ασφάλισης ζωής

Η Σάρα θέλει να σιγουρευτεί ότι ο σύζυγός της έχει εισόδημα κατά το θάνατό της, οπότε ξέρει ότι δεν θα πάρει την επιλογή της ενιαίας ζωής.

Εάν είναι σε καλή υγεία και ασφαλισμένη, η Sara μπορεί να θέλει να πάρει προσφορές ασφάλισης ζωής για να συγκρίνει το μηνιαίο κόστος χρήσης της σύνταξης για να παρέχει όφελος στον σύζυγό της έναντι του κόστους της αγοράς της δικής της ασφάλισης ζωής εκτός της. Θεωρώ ότι αυτό συνιστάται συχνότερα από οικονομικούς αντιπροσώπους που αποζημιώνονται για την πώληση προϊόντων ασφάλισης ζωής.

Ακόμη και αν μπορεί να επιτευχθεί κάποια εξοικονόμηση κόστους, η αγορά εξωτερικής ασφάλισης ζωής συνεπάγεται πρόσθετο κίνδυνο, καθώς τα ασφάλιστρα μπορούν να χαθούν λόγω ασθένειας, μετακίνησης ή / και ηλικιακής συσχέτισης και η ασφάλιση ζωής θα ακυρωθεί στη συνέχεια. Έχω δει αυτό να συμβεί στην πραγματική ζωή. Κάποιος είναι άρρωστος και το ταχυδρομείο συσσωρεύεται. Η προειδοποίηση ασφαλίστρου ζωής δεν έχει ανοιχτεί. Το άτομο περνάει και, κατά το χρόνο, η ασφάλιση είναι πιο απαραίτητη, δεν υπάρχει πια εκεί.Η ασφάλιση που ενσωματώνεται στην πληρωμή των συντάξεων θα προσφέρει μεγαλύτερη ασφάλεια κατά την εξέταση των κινδύνων όπως η νοητική πτώση και η ασθένεια.

Εάν η Sara εξετάσει την ασφάλιση ζωής, ίσως θελήσει να πάρει online αποσπάσματα ασφάλισης ζωής, να μιλήσει με έναν πράκτορα ασφάλισης ζωής ή να χρησιμοποιήσει τις υπηρεσίες ενός πράκτορα ασφάλισης ζωής μόνο με αμοιβή ή με οικονομική συμβουλή μόνο για αμοιβές. Εάν η Sara επιλέξει να συνεργαστεί με έναν πράκτορα, είναι σημαντικό για αυτήν να θυμάται ότι ο πράκτορας μπορεί να μην παρέχει μια αντικειμενική ανάλυση καθώς θα πληρώνεται μόνο εάν η Sara αγοράσει την ασφάλεια ζωής.

Η Sara θα θέλει επίσης να σταθμίσει τα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματα της λήψης μιας κατ 'αποκοπήν κατανομής ποσού έναντι της σύνταξής της ως ετήσιας προσόδου.

Η Sara θα πρέπει επίσης να εξετάσει την προσδοκία ζωής της συζύγου της όταν λαμβάνει τελική απόφαση. Εάν ο σύζυγός της ήταν πολύ μεγαλύτερος από την ηλικία της, μια συγκεκριμένη αποπληρωμή προσόδου μπορεί να έχει νόημα από μια κοινή αποπληρωμή της ζωής.