Τι είναι το Open Banking (και πώς θα σας επηρεάσει);

Ο τραπεζικός σας λογαριασμός κρατά τα χρήματά σας και πιθανότατα χρησιμοποιείτε τον λογαριασμό ελέγχου για τις περισσότερες πληρωμές. Ωστόσο, η τεχνολογία δημιουργεί ολοένα και περισσότερες επιλογές για τη μεγιστοποίηση της αξίας που λαμβάνετε από την τράπεζά σας. Με ανοιχτές τραπεζικές συναλλαγές, οι τρίτοι μπορούν να σας βοηθήσουν να εξοικονομήσετε χρήματα, να δανειστούν εύκολα και να πληρώσετε ανώδυνα.

Στο Ηνωμένο Βασίλειο, οι κανονισμοί ήδη απαιτούν από τις τράπεζες να συνεργάζονται με εξουσιοδοτημένους τρίτους. Στις ΗΠΑ, κάποιες τράπεζες προβαίνουν εθελοντικά σε δεδομένα και η τάση αυτή πιθανότατα θα συνεχιστεί (με ή χωρίς να γίνει απαίτηση).

Τι είναι το Open Banking;

Η ανοιχτή τραπεζική είναι η πρακτική της ηλεκτρονικής ανταλλαγής χρηματοοικονομικών πληροφοριών, με ασφάλεια και μόνο υπό τις προϋποθέσεις που εγκρίνουν οι πελάτες. Οι διεπαφές προγραμματισμού εφαρμογών (API) επιτρέπουν σε τρίτους να έχουν πρόσβαση στις οικονομικές πληροφορίες αποτελεσματικά, γεγονός που προωθεί την ανάπτυξη νέων εφαρμογών και υπηρεσιών. Στην ιδανική περίπτωση, η ανοιχτή τραπεζική πρέπει να οδηγήσει σε καλύτερη εμπειρία για τους καταναλωτές.

Μπορεί να χρησιμοποιείτε ήδη υπηρεσίες στις οποίες θα μπορούσε να βελτιωθεί το άνοιγμα των τραπεζών. Για παράδειγμα, τα εργαλεία προσωπικής οικονομικής διαχείρισης τρίτου μέρους (PFM) όπως το Νομισματοκοπείο χρησιμοποιούν τα στοιχεία του τραπεζικού σας λογαριασμού για να σας βοηθήσουν να παρακολουθείτε τις δαπάνες και να επιτύχετε άλλους στόχους.

Δεν υπάρχει πλέον απόξεση οθόνης: Η πρώτη γενιά εφαρμογών PFM, γνωστές και ως aggregators λογαριασμών, απαιτούσε να παρέχετε το ίδιο όνομα χρήστη και κωδικό πρόσβασης που χρησιμοποιείτε για να συνδεθείτε στον τραπεζικό σας λογαριασμό. Στη συνέχεια, η εφαρμογή θα "ξύσει την οθόνη" τις πληροφορίες που χρειάζονται. Αλλά αυτό είναι επαχθές, αναξιόπιστο και απαιτεί εκ νέου εργασία αφού η τράπεζά σας ενημερώσει την ιστοσελίδα.

Τα API, από την άλλη πλευρά, παρέχουν στις εφαρμογές άμεση πρόσβαση στα ακριβή κομμάτια των δεδομένων που χρειάζονται (ισορροπία του λογαριασμού σας ή συγκεκριμένα στοιχεία συναλλαγών, για παράδειγμα). Επιπλέον, δεν χρειάζεται να ενημερώσετε κανέναν τον κωδικό πρόσβασής σας.

Τι μπορεί να ανοίξει η τράπεζα για εσάς;

Οι ανοικτές τραπεζικές προσπάθειες είναι μια μεγάλη υπόθεση για τις τράπεζες, τις ρυθμιστικές αρχές και τις νεοσύστατες επιχειρήσεις.

Αλλά τι γίνεται με τους καταναλωτές; Θα πρέπει τελικά να έχετε περισσότερες επιλογές για τη διαχείριση των χρημάτων σας, το δανεισμό και την πραγματοποίηση πληρωμών.

Πίεση στις τράπεζες: Ενώ η ανοιχτή τραπεζική επιτρέπει σε τρίτους να έχουν πρόσβαση σε τραπεζικές πληροφορίες, οι ίδιες οι τράπεζες μπορούν να αποφασίσουν να βελτιώσουν τις υπηρεσίες που προσφέρουν. Αντί να επιτρέπεται σε κάποιον άλλο να ελέγχει τα μηνύματα που λαμβάνετε, οι τράπεζες μπορούν να ανταγωνιστούν με βελτιωμένα εργαλεία PFM και διαφανή, ανταγωνιστική τιμολόγηση.

Περισσότερα χρήσιμα εργαλεία: Αναμείνετε να δείτε περισσότερα εργαλεία PFM τρίτου μέρους. Οι προγραμματιστές εφαρμογών θα έχουν ευκολότερη δουλειά με ανοιχτά API, επιτρέποντάς τους να σας βοηθήσουν να αναλάβετε τον έλεγχο των δαπανών σας. Με τεχνητή νοημοσύνη, ενδέχεται να είναι σε θέση να προβλέψουν γεγονότα στο λογαριασμό σας ή να προτείνουν προϊόντα που μπορεί να σας εξοικονομήσουν χρήματα. Φυσικά, μερικές εφαρμογές ίσως να μην προτείνουν τα καλύτερα προϊόντα και υπηρεσίες - θα προτείνουν αυτούς που πληρώνουν τις παραπομπές ή τα τέλη θυγατρικών - γι 'αυτό επιλέξτε τα εργαλεία σας με σύνεση.

Βελτιωμένος δανεισμός: Η λήψη δανείου μπορεί να γίνει ευκολότερη. Αντί να συγκεντρώνουν χειροκίνητα πληροφορίες από διάφορες πηγές και να τις υποβάλλουν σε έναν δυνητικό δανειστή, οι δανειστές μπορούν απλώς να αρπάξουν αυτό που χρειάζονται άμεσα. Οι δανειστές ενδέχεται να έχουν τελικά πρόσβαση στο λογαριασμό σας ελέγχου και αποταμίευσης, καθώς και τη δυνατότητα λήψης συναλλαγών για «εναλλακτικές» αποφάσεις δανεισμού.

Επιχειρηματικά δάνεια: Όταν η επιχείρησή σας χρειάζεται να πάρει ένα δάνειο ή να αντλήσει από μια πιστωτική γραμμή, οι δανειστές μπορεί να θέλουν να αναθεωρήσουν τα βιβλία σας.Και πάλι, αντί να υποβάλλουν αναφορές (οι οποίες θα μπορούσαν να είναι ανακριβείς από τους δανειστές που τις βλέπουν), οι δανειστές μπορούν να τραβήξουν όλα τα δεδομένα που χρειάζονται από την τράπεζά σας, τον εκδότη πιστωτικών καρτών και το λογιστικό σύστημα.

Αυτοματοποιημένη λογιστική: Οι επιχειρήσεις και οι καταναλωτές μπορούν επίσης να επωφεληθούν από την ευκολότερη και λιγότερο δαπανηρή λογιστική. Τα ολοκληρωμένα συστήματα μπορούν να ενημερώνονται αυτόματα όταν στέλνετε ή λαμβάνετε πληρωμές και μπορείτε να απολαύσετε μια μείωση στις μη αυτόματες εργασίες προετοιμασίας φόρου.

Καταπολέμηση της απάτης και των αποβλήτων: Οι τράπεζες και οι εφαρμογές τρίτων μπορούν ήδη να πραγματοποιήσουν σάρωση μέσω συναλλαγών. Με την τεχνητή νοημοσύνη και τις πληροφορίες που συγκεντρώνουν, μπορούν να επισημάνουν τις μηνιαίες χρεώσεις που ίσως δεν χρειάζεστε πραγματικά. Αλλά με τα ανοιχτά τραπεζικά πρότυπα, είναι ευκολότερο να χρησιμοποιήσετε αυτές τις πληροφορίες και έχετε προβολή σε περισσότερους λογαριασμούς.

Νέοι τρόποι πληρωμής (και αποδοχή πληρωμών): Οι πληρωμές αποτελούν σημαντικό κομμάτι της ευρωπαϊκής ρύθμισης ανοιχτής τραπεζικής. Σύμφωνα με τη δεύτερη οδηγία της Ευρωπαϊκής Επιτροπής για τις υπηρεσίες πληρωμών (PSD2), οι τράπεζες πρέπει να επιτρέπουν σε τρίτους να προβαίνουν σε πληρωμές εκ μέρους σας. Και πάλι, αυτό δεν είναι αναγκαστικά νέο (το Venmo και το PayPal είναι και τα δύο μη τραπεζικά προϊόντα που πιθανώς χρησιμοποιείτε), αλλά θα διευκολύνει τους παρόχους υπηρεσιών να χειρίζονται πληρωμές. Οι επιχειρήσεις μπορούν επίσης να επωφεληθούν από μειωμένο κόστος επεξεργασίας πληρωμών.

Καινοτόμες υπηρεσίες: Δεν γνωρίζουμε ακόμη με ακρίβεια πώς η ανοιχτή τραπεζική θα αλλάξει τις χρηματοπιστωτικές υπηρεσίες. Στην ιδανική περίπτωση, οι καινοτόμες επιχειρήσεις θα φέρουν πιο καινούργιους, καλύτερους τρόπους να κάνουν τα πράγματα στην αγορά και οι καταναλωτές θα βγουν μπροστά. Φυσικά, ο χρόνος θα πει.

Τι είναι το απόρρητο;

Η ανοικτή τραπεζική εξαρτάται από την κοινή χρήση δεδομένων, αλλά ίσως προτιμάτε να διατηρείτε ιδιωτικές τις πληροφορίες σας. Ευτυχώς, η ανοιχτή τραπεζική δεν θα πρέπει να μειώνει αυτόματα την ασφάλεια ή την ιδιωτικότητα. Τα τρίτα μέρη, οι τράπεζες και τα API θα χρησιμοποιούν όλα τα ισχυρά μέτρα ασφάλειας για την κρυπτογράφηση και προστασία των εμπιστευτικών πληροφοριών.

Απαιτείται άδεια; Οι ανοικτές τραπεζικές πρωτοβουλίες καθορίζουν συνήθως πότε και πώς μπορούν τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα να μοιράζονται τα δεδομένα σας. Για παράδειγμα, οι ρυθμιστικές αρχές του Ηνωμένου Βασιλείου απαιτούν από τους πελάτες να εγκρίνουν την ανταλλαγή πληροφοριών με συγκεκριμένα μέρη. Οι τράπεζες των ΗΠΑ ελέγχουν ήδη (και περιορίζουν) τον τρόπο με τον οποίο μοιράζονται οι πληροφορίες σας και δεν φαίνεται πρόθυμοι να παραιτηθούν από αυτό το μονοπώλιο. Αλλά το Facebook και άλλοι ζήτησαν από τις τράπεζες να μοιραστούν τα δεδομένα σας και οι τύποι των σχέσεων θα γίνουν ευκολότεροι στο πλαίσιο της ανοικτής τραπεζικής.

Ποιος έχει τα δεδομένα σας; Κάθε κοινή χρήση που εξουσιοδοτείτε τοποθετεί τα στοιχεία σας σε χέρια κάποιου άλλου. Στη συνέχεια, θα πρέπει να αναρωτηθείτε πόσο αποτελεσματικό θα είναι αυτό το τρίτο μέρος για την προστασία των πληροφοριών σας και τι θα κάνουν με τα δεδομένα. Η ανοιχτή τραπεζική υπόσχεται να σας επιτρέψει να πραγματοποιείτε πληρωμές μέσω κοινωνικών δικτύων και να αφήσετε τις επιχειρήσεις να αναλύσουν τις δαπάνες σας - αλλά αυτό μπορεί να μην είναι αυτό που θέλετε.