Πώς θα επηρεάσει η πτώχευση τον πιστωτικό σας δείκτη;

Ένας από τους μεγαλύτερους φόβους που έχουν οι άνθρωποι για την κατάθεση πτώχευσης είναι ο αντίκτυπος στις πιστωτικές τους βαθμολογίες. Θα πιστωθεί το πιστωτικό αποτέλεσμά σας για πάντα; Πόσο χαμηλός θα πάει;

Η πίστωση έχει γίνει μια τέτοια βασική στη ζωή μας ότι η διαβίωση χωρίς καλή πίστη μπορεί να είναι μια τεράστια ταλαιπωρία. Οι άνθρωποι φοβούνται τόσο να χάσουν την καλή πίστη τους - και τη μέτρια πίστη τους ακόμη - ότι αγωνίζονται με χρέη για μήνες ή χρόνια και καταλήγουν να καταθέτουν πτώχευση. Δυστυχώς, δεν υπάρχουν πολλά καλά νέα για το πιστωτικό αποτέλεσμά σας όταν πρόκειται για πτώχευση, αλλά αυτό δεν σημαίνει ότι θα πρέπει να κρατήσετε την πτώχευση μόνο για να κρατήσετε το πιστωτικό αποτέλεσμά σας.

Πτώχευση Αντίκτυπος στην Πιστωτική Βαθμολογία

Είναι δύσκολο - ή καλύτερα ακόμα, αδύνατο - να προβλέψετε ακριβώς πόσο μακριά θα πέσει το πιστωτικό αποτέλεσμά σας μετά την κατάθεση πτώχευσης. Ο αντίκτυπος στο πιστωτικό αποτέλεσμά σας βασίζεται σε μεγάλο βαθμό στο πού βρίσκεται η πίστωσή σας τώρα και ποιες πληροφορίες υπάρχουν στην πιστωτική έκθεσή σας.

Το 2010, η FICO δημοσίευσε πληροφορίες σχετικά με το πώς η πτώχευση και άλλα πιστωτικά λάθη επηρεάζουν το πιστωτικό αποτέλεσμά σας. Χρησιμοποιώντας ένα ψεύτικο σενάριο με δύο διαφορετικά πιστωτικά προφίλ, η FICO έδειξε ότι μια πτώχευση θα μπορούσε να κοστίσει μέχρι 240 βαθμούς για κάποιον με πιστωτικό αποτέλεσμα 780 και 150 βαθμούς για κάποιον με πιστωτικό αποτέλεσμα 680. Ενώ το άτομο με το υψηλότερο πιστωτικό αποτέλεσμα χάνει τα περισσότερα σημεία, και στα δύο παραδείγματα τα επιμέρους πιστωτικά αποτελέσματα καταλήγουν γύρω από τον ίδιο τόπο, 540 και 530. Εάν τα πιστωτικά προβλήματα έχουν ήδη τραβήξει το σκορ σας στην περιοχή 500, έχετε λιγότερα ενός πιστωτικού αποτελέσματος για προστασία.

Αλλά, αυτό είναι μόνο ένα παράδειγμα του τι θα μπορούσε να συμβεί με το πιστωτικό αποτέλεσμά σας. Δικός σας μπορεί να μην πέσει τόσο πολύ ή μπορεί να πέσει περισσότερο. Δεν θα ξέρετε αν δεν αρχειοθετήσετε.

Είναι όλες οι πτωχεύσεις το ίδιο;

Το παράδειγμα της FICO δεν κάνει διάκριση μεταξύ της χρεοκοπίας του κεφαλαίου 7 και του κεφαλαίου 13, των δύο τύπων χρεοκοπίας που είναι διαθέσιμα για προσωπικά χρέη. Κεφάλαιο 7 χρεοκοπία θα είναι πάνω από ταχύτερα, με την απαλλαγή να συμβαίνει λίγους μήνες μετά την αρχειοθέτηση (εάν πληρούν τις προϋποθέσεις). Χρειάζονται χρόνια για να ολοκληρωθεί μια χρεοκοπία του Κεφαλαίου 13, αφού θα είχατε ένα πρόγραμμα αποπληρωμής τριών έως πέντε ετών.

Εναλλακτικές λύσεις στην πτώχευση

Παρόλο που μπορείτε να ακουμπήσετε μακριά από την πτώχευση με βάση τις πιθανές επιπτώσεις στο πιστωτικό αποτέλεσμά σας, να έχετε κατά νου ότι μπορεί να είναι το καλύτερο από όλες τις διαθέσιμες επιλογές σας. Οι επιλογές επιστροφής χρέους και ανακούφισης χρέους περιλαμβάνουν:

• Πληρώνοντας μόνοι σας
• Εισαγωγή ενός σχεδίου διαχείρισης χρέους μέσω ενός οργανισμού παροχής συμβουλών πίστωσης
• Ενοποίηση
• Τακτοποίηση
• Αρχειοθέτηση της πτώχευσης

Από αυτές, η κατάθεση πτώχευσης πιθανότατα θα βλάψει το πιστωτικό αποτέλεσμά σας περισσότερο, αλλά μπορεί να είναι η καλύτερη επιλογή αν έχετε περιορισμένους πόρους για την αποπληρωμή του χρέους σας. Οι τρεις πρώτες επιλογές ενδέχεται να μην επηρεάζουν καθόλου το πιστωτικό αποτέλεσμά σας, αλλά αυτές οι επιλογές ενδέχεται να μην είναι διαθέσιμες ανάλογα με το εισόδημα, τα έξοδα και την κατάσταση των λογαριασμών σας.

Αναβιώστε την πίστωσή σας μετά την πτώχευση

Εάν αποφασίσετε να υποβάλετε πτώχευση, γνωρίζετε ότι η πίστωση σας δεν χάνεται για πάντα. Μόλις είστε εκτός πτώχευσης και τα οικονομικά σας είναι πίσω στο δρόμο, μπορείτε να επικεντρωθείτε στην ανοικοδόμηση του πιστωτικού σας σκορ. Αυτό συνεπάγεται την οικοδόμηση ενός θετικού ιστορικού πληρωμών με νέους πιστωτές ή με λογαριασμούς που επέζησαν της πτώχευσης. Μπορεί να εκπλαγείτε να δείτε πόσο σύντομα μετά την πτώχευση αρχίσετε να λαμβάνετε ξανά τις προσφορές πιστωτικής κάρτας.

Η πτώχευση παραμένει στην πιστωτική σας έκθεση για μέχρι και 10 χρόνια, αλλά επηρεάζει την πιστωτική σας αξία όσο περνά ο χρόνος και προσθέτετε θετικές πληροφορίες στην πιστωτική σας έκθεση. Είναι δυνατόν να φτάσετε σε μια εξαιρετική πιστωτική κατάσταση μετά την πτώχευση, αλλά πρέπει πρώτα να περάσετε από τη διαδικασία. Εάν, βέβαια, αυτή είναι η καλύτερη επιλογή. Εάν αγωνίζεστε με τις πληρωμές του χρέους σας, μπορεί να είναι προς το συμφέρον σας να παραιτηθείτε προσωρινά από το πιστωτικό αποτέλεσμά σας για να επιστρέψετε τα χρήματά σας σε καλό δρόμο.