Σύγκριση IUL έναντι 401k για συνταξιοδότηση

Αν είστε σαν οι περισσότεροι Αμερικανοί, έχετε ακούσει ένα 401 (k) αλλά ένα IUL; Οχι τόσο πολύ. Πριν κοιτάξουμε ένα IUL έναντι ενός 401 (k) ας ορίσουμε ένα IUL.

Τι είναι το IUL;

Μια ΠΕΕ, ή μια τιμαριθμική καθολική ασφάλιση ζωής, είναι ένας τύπος καθολικής πολιτικής ασφάλισης ζωής. Οι καθολικές πολιτικές έχουν ευέλικτα ασφάλιστρα και τα οφέλη θανάτου, τα χαρακτηριστικά αποταμίευσης και τα ασφάλιστρα μπορούν να τροποποιηθούν κατά τη διάρκεια της σύμβασης. Μάθετε περισσότερα σχετικά με τις γενικές πολιτικές ασφάλισης ζωής εδώ.

Ένα από τα πιο σημαντικά μέρη των πολιτικών καθολικής ζωής βάσει τιμαριθμικής αναπροσαρμογής είναι η συνιστώσα μετρητών. Σκεφτείτε τη συνιστώσα των ταμειακών ροών ως έναν τρόπο για να ενεργεί η πολιτική ως επενδυτικό προϊόν. Η ασφαλιστική εταιρεία το θέτει σε λειτουργία συνδέοντας το με ένα δείκτη στο χρηματιστήριο. Είτε επιλέγετε από ένα μενού ευρετηρίων είτε η ασφάλιση κάνει την επιλογή. Ας υποθέσουμε ότι επιλέξατε το S & P 500.

Εάν το S & P 500 ανεβαίνει ένα ορισμένο ποσοστό, η αξία της πολιτικής σας αυξάνεται κατά ένα ορισμένο ποσό - αν και δεν είναι το ίδιο ποσό. Οι ΔΕΠ γενικά έχουν ένα ανώτατο όριο στην άνοδο της επένδυσης. Αν το S & P 500 είχε ένα έτος όπως το 2017 όπου ήταν πάνω από 20 τοις εκατό, ανάλογα με τους όρους της πολιτικής, ένα IUL μπορεί να έχει επιστρέψει μόνο κέρδος 12 τοις εκατό για το έτος. Μερικά από αυτά τα ποσοστά είναι ποσοστά. Αν η S & P έχει αυξηθεί κατά 20%, θα κερδίσετε 10%.

Αν ανακαλύψετε τη λεπτή εκτύπωση, μπορείτε επίσης να δείτε κάποια φράση, "point to point". Αντί να ψάχνετε καθημερινά την απόδοση του δείκτη, η ασφαλιστική εταιρεία θα εξετάσει την απόδοση σε συγκεκριμένα χρονικά διαστήματα. Εάν πρόκειται για ένα ετήσιο σημείο, δεν έχει σημασία τι έκανε ο δείκτης καθ 'όλη τη διάρκεια του έτους, επειδή η ασφαλιστική εταιρεία θα εξετάσει μόνο την απόδοση του δείκτη στις 31 Δεκεμβρίου ή σε άλλη καθορισμένη ημερομηνία. Αυτό θα μπορούσε να λειτουργήσει στην εύνοια του αντισυμβαλλομένου ή όχι, ανάλογα με την αγορά.

Επιπλέον, μέρος των κερδών του S & P 500 περιλαμβάνει μέρισμα. Το 2017, το μέρισμα αντιπροσώπευε περίπου το 3% των κερδών. Οι ΔΕΑ δεν πληρώνουν συνήθως το μερίσμα των κερδών.

Από την άλλη πλευρά, εάν το S & P είχε ένα έτος όπως το 2008, όταν μειώθηκε κατά 37%, οι κάτοχοι του IUL δεν έχασαν πολύ χρόνο για ύπνο, επειδή η συνιστώσα της πολιτικής τους δεν ήταν καθόλου καθόλου - ή με ορισμένες πολιτικές, μικρό κέρδος. Δεν θα πάρετε όλα τα upside με ένα IUL αλλά είστε προστατευμένοι από το μειονέκτημα. Γι 'αυτό είναι ασφαλιστήριο συμβόλαιο.

Τι είναι το 401 (k);

Ένα 401 (k) παίρνει το όνομά του από τον φορολογικό κώδικα που συνδέεται με αυτόν. Οι περισσότεροι άνθρωποι γίνονται επιλέξιμοι για ένα 401 (k) επειδή εργάζονται για μια εταιρεία που προσφέρει ένα. Κάποιο μέρος του μισθού τους πηγαίνει στο 401 (k) μαζί με έναν αγώνα εταιρίας, εάν προσφέρεται. Ο εργαζόμενος μπορεί να επιλέξει πώς επενδύονται τα χρήματα από ένα μικρό μενού επενδυτικών επιλογών. Υπάρχουν διάφοροι τύποι 401 (k) s-a Roth 401 (k) στους οποίους οι φόροι πληρώνονται εκ των προτέρων ή ένα παραδοσιακό 401 (k) όπου τα χρήματα επενδύονται σε προ φόρων και φόρους αργότερα κατά την αποχώρηση των χρημάτων .

IUL έναντι 401 (k)

Πριν από τη λήψη απόφασης σχετικά με τα δύο, κάνουμε πολύ περισσότερη ανάγνωση για τον τρόπο με τον οποίο λειτουργεί ο καθένας, αλλά εδώ υπάρχουν μερικές βασικές διαφορές μεταξύ του IUL και του 401 (k):

Οι ΔΕΕ είναι ασφαλιστήρια συμβόλαια-401 (k) s είναι επενδυτικά προϊόντα. Τα ασφαλιστήρια συμβόλαια έχουν σχεδιαστεί για να παρέχουν προστασία, ενώ τα επενδυτικά προϊόντα έχουν ως στόχο την αύξηση της καθαρής σας αξίας.Τα ασφαλιστήρια συμβόλαια και οι επενδύσεις θα πρέπει να χρησιμοποιούνται από κοινού, αλλά ορισμένοι οικονομικοί σύμβουλοι συμβουλεύουν να τους κρατήσουν χωριστά Τα ΑΕΠ προσφέρουν κέρδη τόσο για ασφάλειες όσο και για επενδύσεις, αλλά το 401 (k) μπορεί να προσφέρει τα επενδυτικά κέρδη με χαμηλότερο κόστος. Δεν υπάρχει ανώτατο όριο κερδών σε ένα 401 (k), αλλά δεν υπάρχει και προστασία από απώλειες.

Δύσκολο να καταλάβεις: Όλα τα χρηματοπιστωτικά προϊόντα είναι δύσκολο να κατανοηθούν σε κάποιο βαθμό, αλλά τα ασφαλιστήρια συμβόλαια συχνά έχουν τόσες πολλές επιλογές και σελίδες εκτύπωσης ότι οι καταναλωτές βρίσκονται στο έλεος του ασφαλιστικού τους πράκτορα. 401 (k) s, ενώ είναι ακόμη πολύπλοκα, είναι πιο απλά και εύκολα κατανοητά.

Φορολογική μεταχείριση: Η χρηματική αξία των IUL μπορεί να προσπελαστεί ανά πάσα στιγμή επειδή είναι ήδη φορολογημένη. Κάποια 401 (k) s είναι διαφορετικά - πρέπει να είστε 59 ½ πριν από την απόσυρση, πρέπει να πάρετε τις απαιτούμενες μηνιαίες κατανομές σε μια συγκεκριμένη ηλικία κλπ. Εάν έχετε Roth 401 (k), οι κανόνες σας είναι πιο χαλαροί αλλά επειδή Το IRS σας δίνει φορολογικές ελαφρύνσεις, πρέπει να ακολουθήσετε τους κανόνες τους.

Σχεδιασμός περιουσίας: 401 (k) s υπόκεινται σε probate. Με έναν ΙΕΛ, οι δικαιούχοι λαμβάνουν παροχές θανάτου.

Αγώνας εργοδότη: 401 (k) s έχουν συχνά έναν εργοδότη αγώνα-IULs δεν το κάνουν.

Ζητήσετε βοήθεια

Το 401 (k) s παίρνει πολύ περισσότερη προσοχή των μέσων μαζικής ενημέρωσης από ό, τι οι IULs, ώστε πιθανότατα να έχετε καλύτερη κατανόηση του τρόπου με τον οποίο λειτουργεί ένα 401 (k). Τα IULs είναι πολύ περίπλοκα και έρχονται με πολλές επιλογές. Βρείτε έναν επαγγελματία ασφάλισης που μπορεί να σας βοηθήσει να αξιολογήσετε τις επιλογές σας χωρίς να έχετε δέρμα στο παιχνίδι.