Σύγκριση ολόκληρης της ζωής έναντι της καθολικής ζωής

Ποτέ προσπαθήσετε να αποκρυπτογραφήσετε τους διαφορετικούς τύπους ασφάλισης ζωής; Όρος, Μόνιμος, Μεταβλητός Οικουμενικός - αν είστε λίγο εκφοβισμένος από όλους τους τύπους και τους όρους, πάρετε καρδιά-είστε μακριά από μόνος σας. Ας ρίξουμε μια ματιά σε δύο κοινά είδη ασφάλισης ζωής, ολόκληρης και καθολικής ασφάλισης ζωής. Ας μάθουμε για το καθένα και να καταλάβουμε εάν το ένα - ή και τα δύο - δεν είναι σωστό για σας.

Είναι πολύ παρόμοια

Ολόκληρες και καθολικές ασφάλειες ζωής εμπίπτουν στην ίδια κατηγορία - Μόνιμες πολιτικές ζωής. Αυτές οι πολιτικές έχουν δύο βασικά τμήματα - και το τμήμα επενδύσεων και ένα ασφαλιστικό τμήμα. Ένα μέρος του ασφαλίστρου σας προμηθεύει την πολιτική όπως ακριβώς και σε ασφαλιστήριο συμβόλαιο υγείας, αυτοκινήτου ή ιδιοκτητών σπιτιού. Το υπόλοιπο της επένδυσής σας επενδύεται από την ασφαλιστική σας εταιρεία και τα κέρδη από τις επενδύσεις αυξάνουν την αξία σας. Μπορείτε να λάβετε δάνεια πολιτικής για την αξία σας, να τα χρησιμοποιήσετε για να πληρώσετε το ασφάλιστρό σας αν τα γεγονότα της ζωής σας αφήσουν σε μια δύσκολη οικονομική θέση ή αν γίνει μέρος της πληρωμής όταν η πολιτική μεταβιβάζεται αργότερα στους δικαιούχους σας.

Επειδή οι μόνιμες πολιτικές ζωής έχουν τη συνιστώσα της αξίας σε μετρητά, τα μηνιαία ασφάλιστρα μπορεί να είναι αρκετά υψηλά και αν ακυρωθεί η πολιτική, θα λάβετε την χρηματική αξία της πολιτικής σας.

Όπως και οι περισσότερες άλλες μορφές ασφάλισης, η μόνιμη ασφάλεια ζωής μπορεί να χρησιμοποιηθεί ως αντικατάσταση εισοδήματος, ειδικά εάν είστε η κύρια πηγή εισοδήματος και περάσετε μακριά σχετικά νέους, προγραμματισμό περιουσίας και ως σταθερό ρεύμα εισοδήματος αργότερα στη ζωή εάν η χρηματική αξία της πολιτικής είναι αρκετά υψηλή.

Ολόκληρη η ζωή

Τώρα που γνωρίζουμε τις ομοιότητες, ας δούμε πώς είναι διαφορετικές. Ξέρετε κάποιον που του αρέσουν τα πράγματα πολύ μαύρα και άσπρα; Τίποτα δεν αλλάζει, δεν υπάρχουν παραλλαγές και πολύ συγκεκριμένοι κανόνες ανεξάρτητα από τις περιστάσεις; Ή ίσως εσείς! Ανεξάρτητα από αυτό, το άτομο αυτό θα ταυτίζεται με τις πολιτικές ολόκληρης της ζωής.

Οι πολιτικές ολόκληρης της ζωής παραμένουν μαζί σας για τη ζωή και πληρώνονται στον δικαιούχο ή τους δικαιούχους μετά το θάνατό σας - ή, στην περίπτωση των περισσότερων ασφαλιστικών εταιρειών, 100 ετών - όποιο από τα δύο συμβεί πρώτο. Το μηνιαίο σας ασφάλιστρο και το επίδομα θανάτου δεν θα αλλάξουν αφού υπογράψετε τα χαρτιά. Όπως και ο ασπρόμαυρος φίλος, η πολιτική είναι πολύ προβλέψιμη. Εάν είστε 45 ετών και θέλετε μια πολιτική που πληρώνει 500.000 δολάρια μετά το θάνατό σας, θα υποβάλετε αίτηση, πιθανώς να ολοκληρώσετε μια ιατρική εξέταση και να λάβετε ένα μηνιαίο ασφάλιστρο που πληρώνετε για τη ζωή.

Όταν περάσετε, οι άνθρωποι που καταχωρίσατε ως δικαιούχοι θα λάβουν το μερίδιό τους από τα $ 500.000.

Λόγω της προβλεψιμότητας της πολιτικής, οι ασφαλιστικές εταιρείες δεν επενδύουν την χρηματική αξία της πολιτικής στο χρηματιστήριο. Αντ 'αυτού, η αξία μετρητών αυξάνεται με βάση πιο συντηρητικές επενδύσεις που παράγουν μερίσματα και τόκους.

Universal Life

Εάν δεν είστε άτομο προγραμματισμένο και περισσότερο από ένα είδος "πετάξετε από το κάθισμα του παντελονιού σας" ή γνωρίζετε κάποιον που είναι, θα εντοπίζονταν καλά με την Universal Life Insurance. Η καθολική ζωή σας δίνει ευελιξία στις πληρωμές ασφαλίστρων και τη διάρκεια της πολιτικής, αλλά με αυτήν την ευελιξία έρχονται άγνωστες. Τα ασφάλιστρα μπορεί να είναι χαμηλότερα κατά τη διάρκεια περιόδων υψηλών συνολικών επιτοκίων και υψηλότερα σε περιβάλλοντα χαμηλού επιτοκίου ώστε να αντιπροσωπεύουν τα χαμηλότερα κέρδη από την αξία μετρητών της πολιτικής.

Εάν τα πράγματα είναι λίγο οικονομικά σφιχτά, θα μπορούσατε να μειώσετε τις πληρωμές σας, οι οποίες μπορεί επίσης να μειώσουν το επίδομα θανάτου ή να αυξήσετε την πληρωμή για να αυξήσετε το επίδομα θανάτου ανάλογα με την οικονομική σας κατάσταση.

Κάποιοι οικονομικοί σύμβουλοι κοίταξαν την ιδέα της ασφάλισης ζωής αργότερα στη ζωή. Πιστεύουν ότι η κύρια λειτουργία της ασφάλισης ζωής είναι να προστατεύσει και πάλι την απώλεια της κύριας πηγής εισοδήματος και να μείνει με το υψηλό κόστος που συνδέεται με τα παιδιά, υποθήκη και άλλα έξοδα που συνήθως είναι υψηλότερα νωρίτερα στη ζωή. Μόλις τα παιδιά γίνουν ενήλικες και η υποθήκη σχεδόν εξοφληθεί, η ασφάλιση ζωής είναι λιγότερο αναγκαία.

Εάν εσείς ή ο οικονομικός σύμβουλός σας αναζητάτε έναν τρόπο να δημιουργήσετε μια πολιτική που ακολουθεί αυτή τη διατριβή, η καθολική ζωή μπορεί να είναι η πολιτική επιλογής σας. Θα μπορούσατε να διαρθρώσετε το ασφάλιστρό σας και το όφελος θανάτου να είναι υψηλότερο νωρίτερα και αργότερα, όταν η ασφάλιση ζωής γίνεται περισσότερο από ένα εργαλείο προγραμματισμού περιουσίας, μειώστε τα ασφάλιστρα και το αντίστοιχο όφελος θανάτου.

Ποια είναι η σωστή επιλογή για εσάς;

Αν εκτιμάτε τη συνοχή και την ειρήνη του μυαλού που έρχεται με το να γνωρίζετε ακριβώς τι θα πληρώσει η πολιτική σας και τη συνολική της αξία 20 ή 30 χρόνια κάτω από το δρόμο, ίσως θέλετε μια ολόκληρη πολιτική ζωής - αλλά να έχετε κατά νου ότι αυτές οι εγγυήσεις κοστίζουν χρήματα έτσι ολόκληρη η πολιτική ζωής θα είναι πιο δαπανηρή.

Εάν θέλετε την ευελιξία της αλλαγής της πολιτικής σας καθώς η οικονομική σας κατάσταση αλλάζει και δεν σας πειράζει ο κίνδυνος που συνεπάγεται αυτή η ευελιξία, η καθολική ζωή είναι φθηνότερη και σας δίνει περισσότερες επιλογές.

Τέλος, σε κάθε μια από αυτές τις πολιτικές, υπάρχουν πολλές επιλογές που μπορεί να κάνουν αυτές τις πολιτικές να φαίνονται και να λειτουργούν σαν ένας άλλος τύπος πολιτικής. Βρείτε έναν ασφαλιστικό μεσίτη με τον οποίο έχετε εμπιστοσύνη και, μαζί με έναν οικονομικό σύμβουλο, μπορείτε να διαρθρώσετε μια πολιτική που να ανταποκρίνεται στις ανάγκες σας.