3 τρόποι για να σώσει για συνταξιοδότηση χωρίς 401k

Από τότε που ξεκίνησε το 1978, τα 401.000 σχέδια έχουν γίνει το πιο δημοφιλές είδος συνταξιοδοτικών προγραμμάτων που χρηματοδοτούνται από εργοδότες στις ΗΠΑ. Ωστόσο, εκατομμύρια Αμερικανοί εργαζόμενοι δεν έχουν πρόσβαση σε αυτά τα σχέδια. Στην πραγματικότητα, σύμφωνα με μελέτη του Αμερικανικού Γραφείου Εργατικών Στατιστικών (BLS) το Μάρτιο του 2016, το 67% των Αμερικανών εργατών πλήρους απασχόλησης έχει πρόσβαση σε σχέδια καθορισμένων εισφορών που χρηματοδοτούνται από εργοδότες και μόνο 48% συμμετέχουν ενεργά σε αυτά τα σχέδια. Αυτό εξακολουθεί να αφήνει ένα σημαντικό ποσοστό των Αμερικανών χωρίς πρόσβαση σε ένα σχέδιο 401k που πρέπει να βρουν εναλλακτικούς τρόπους εξοικονόμησης για συνταξιοδότηση.

Έτσι τι αξίζει ένα 401k σχέδιο; Αυτό το κανάλι αποταμίευσης αναβάλλεται από φόρους και ένας εύκολα προσβάσιμος τρόπος για τους εργαζόμενους να συσσωρεύουν πλούτο με την πάροδο του χρόνου για συνταξιοδότηση. Αν δεν γνωρίζατε ήδη, η συμμετοχή σε ένα σχέδιο 401k επιτρέπει πολλά οφέλη.

• Οι συνεισφορές στα 401k σας γίνονται "προ φόρων", που σημαίνει ότι αφαιρούνται από το φορολογητέο εισόδημά σας για το συγκεκριμένο έτος.
• Αυτές οι αποταμιεύσεις αυξάνονται χωρίς φόρο έως ότου τις αποσύρετε κάποτε μετά την ηλικία 59,5 ετών.
• Είναι "καταναγκαστική" εξοικονόμηση, που σημαίνει ότι οι συνεισφορές αφαιρούνται αυτόματα από το μισθό.
• Ορισμένοι εργοδότες ταιριάζουν ακόμη και με ένα μέρος της συνεισφοράς σας. (Βασικά, δωρεάν χρήματα.)

Αν ο εργοδότης σας δεν προσφέρει 401k ή αν είστε ανεξάρτητος εργολάβος και συνεπώς δεν επιτρέπεται να συμμετάσχετε, μπορεί να απαιτηθεί περισσότερη πειθαρχία και αυτοσυγκράτηση, αλλά είναι δυνατόν να αναδημιουργήσετε κάποιες από αυτές τις 401k μαγεία και είναι καλή ιδέα να κάνετε Έτσι. Αλλά τα καλά νέα είναι ότι είστε ήδη ένα βήμα μπροστά επειδή διαβάζετε αυτό το άρθρο.

Εδώ μπορείτε να κάνετε:

Ανοίξτε έναν IRA. Ένας IRA σας επιτρέπει να εξοικονομήσετε έως και 5.500 δολάρια ετησίως από το φόρο. Όπως και οι 401k, οι εισφορές σας μειώνουν το φορολογητέο εισόδημά σας και αυξάνουν το φόρο μέχρι να αρχίσετε να βγάζετε τα χρήματα. Το όριο συνεισφοράς αυξάνεται στα 6.500 δολάρια ετησίως εάν είστε άνω των 50 ετών και τα παντρεμένα ζευγάρια μπορούν να διπλασιάσουν το επιτρεπόμενο όριο, ακόμη και αν ένας σύζυγος είναι άνεργος.

Roth IRAs φορολογούνται διαφορετικά, αλλά θα μπορούσε να είναι μια καλή επιλογή για να εξετάσει ανάλογα με την κατάστασή σας. Με τον Roth, παραιτε από την εκ των προτέρων φορολογική αφαίρεση, αλλά οι αναλήψεις σας είναι αφορολόγητες. Τα όρια εισφορών είναι τα ίδια με αυτά που ισχύουν για ένα παραδοσιακό IRA.

Εάν είστε αυτοαπασχολούμενος, εξετάστε το ενδεχόμενο δημιουργίας ενός SEP IRA. Ένας ανεξάρτητος ή συμβασιούχος υπάλληλος που πληρώνεται σε ένα 1099 μπορεί να συνεισφέρει μέχρι 20 τοις εκατό της ετήσιας αποζημίωσής τους σε μια ΣΕΠ, με την επιφύλαξη διαφόρων κανόνων και κατευθυντήριων γραμμών.

Θα χρειαστεί να ανοίξετε το λογαριασμό σας με αναβολή φόρου σε μια εταιρεία μεσιτείας. Τα τέλη και οι επενδυτικές επιλογές για τη συνεισφορά σας ποικίλλουν ευρέως, οπότε φροντίστε να κάνετε την έρευνά σας και να μάθετε τι πληρώνουν τα τέλη.

Εάν ακολουθήσετε τη διαδρομή IRA, θεωρήστε τη συμπλήρωση αυτού του λογαριασμού με άλλες στρατηγικές συνταξιοδότησης. Για παράδειγμα, πολλοί εργοδότες προσφέρουν αντιστοίχιση εισφορών για τα 401 (k) σχέδια τους, τα οποία είναι ουσιαστικά δωρεάν χρήματα συνταξιοδότησης για τον εργαζόμενο. Οι IRAs δεν μπορούν να συμπεριλάβουν αυτή τη συνεισφορά αντιστοίχισης επειδή είναι ένας ατομικός λογαριασμός που δεν συνδέεται με κανέναν εργοδότη. Ποτέ δεν μπορείτε να είστε σίγουροι για το τι κρατάει το μέλλον, έτσι είναι πάντα καλή ιδέα να έχετε μια πρόσθετη διαδρομή για εξοικονόμηση χρημάτων.

Κάντε Άμεσες Καταθέσεις. Αυτό το βήμα σας εξασφαλίζει ότι "πληρώνετε τον εαυτό σας πρώτα" όπως κάνετε όταν εγγραφείτε σε ένα 401k. Δείτε εάν ο εργοδότης σας μπορεί να κατευθύνει μέρος της κατάθεσης μισθοδοσίας σας στον IRA σας ή σε άλλο επενδυτικό λογαριασμό.Αν όχι, ρυθμίστε μια αυτόματη παρακράτηση από τον λογαριασμό ελέγχου, ώστε η συνεισφορά να προσγειωθεί απευθείας στο ταμείο αφυπηρέτησης κατά την ημέρα πληρωμής.

Ανοίξτε έναν φορολογητέο λογαριασμό μεσιτείας. Μόλις φτάσετε την ετήσια μέγιστη συνεισφορά για τον IRA σας, βάλτε τα χρήματά σας σε έναν τακτικό επενδυτικό λογαριασμό όπου θα συγκεντρώσετε μετοχές, αμοιβαία κεφάλαια, ομόλογα κ.λπ. Παρόλο που οι λογαριασμοί αυτοί δεν έχουν αναβληθεί, υπάρχουν τρόποι για την ελαχιστοποίηση αυτών των φόρων.

Και τελικά:

Πειδώ τον εργοδότη σας να δημιουργήσει ένα σχέδιο 401k. Η προσφορά ενός 401k είναι ένας αποδεδειγμένος τρόπος να μειωθεί ο κύκλος εργασιών, να βοηθηθεί η πρόσληψη και να παρακινηθεί το ηθικό των εργαζομένων. Δεν είναι ούτε ακριβό ούτε υπερβολικά δύσκολο να το διαχειριστείς. Αν ο εργοδότης σας δείχνει ενδιαφέρον να δημιουργήσει ένα 401k, εθελοντής να κάνει την προετοιμασία και να την παρουσιάσει με διάφορες επιλογές. Θα αποδώσει μακροπρόθεσμα. Όταν βάζετε την ιδέα ενός 401k παίρνετε τους συναδέλφους σας επί του σκάφους και αρχίστε με το άτομο που χειρίζεται αυτά τα οφέλη, όπως ο διαχειριστής παροχών στον ανθρώπινο δυναμικό.

Η πώληση ενός 401k είναι σαν να πωλείτε οποιοδήποτε προϊόν, οπότε βεβαιωθείτε ότι γνωρίζετε τα οφέλη και πώς θα κάνει τη ζωή καλύτερη για την εταιρεία και τους υπαλλήλους της.