Πόσο πραγματικά πρέπει να ξέρετε για τα χρήματα;

Μια πρόσφατη ιστορία στις Η.Π.Α. σημείωσε τον συναγερμό για την έλλειψη χρηματοοικονομικής παιδείας των Αμερικανών. Σύμφωνα με τον δημοσιογράφο Ρόμπερτ Πάουελ, "Περίπου τρεις στους τέσσερις (74%) Αμερικανοί απέτυχαν ένα ερωτηματολόγιο για την αφυπηρέτηση στα σχολεία 38 ερωτήσεων που δημοσιεύθηκε στο πλαίσιο μιας έρευνας του Αμερικανικού Κέντρου Χρηματοοικονομικών Υπηρεσιών του New York Life Center για εισόδημα από τη συνταξιοδότηση".

Αυτή η ιστορία απέχει πολύ από τη μόνη που κτυπούν την υστερία σχετικά με την οδυνηρή κατάσταση της χρηματοοικονομικής παιδείας. "Το 94% των Αμερικανών απέτυχε αυτό το κουίζ χρηματοοικονομικής παιδείας", έγραψε στο CNBC.com στα μέσα Σεπτεμβρίου σχετικά με ένα διαγνωστικό διάγραμμα από τους χρηματοοικονομικούς μηχανισμούς. "Τα δύο τρίτα των Αμερικανών δεν μπορούν να περάσουν μια βασική δοκιμασία χρηματοοικονομικής γραμματείας. Μπορείς; "ρώτησε ένας τίτλος του Ιουνίου από το Fox News, για τα πιο πρόσφατα αποτελέσματα από την έρευνα χρηματοπιστωτικής ευελιξίας του Ιδρύματος FINRA.

Οι τίτλοι ήταν απογοητευτικοί για να διαβάσουν, επειδή πιστεύω ότι μερικές από αυτές τις κουίζ δεν μετρούν την ικανότητά μας να χειριζόμαστε τα χρήματα. Μάλλον, μας μαθαίνουν για την ικανότητά μας να καθορίζουμε όρους και να λύσουμε μαθηματικά προβλήματα. Και αναρωτήθηκα αν - όπως ένας δάσκαλος γυμνασίου που είναι επιφορτισμένος με την προετοιμασία των μαθητών για μια συγκεκριμένη κρατική εξέταση - αυτή η προσέγγιση κινδυνεύει να μας οδηγήσει να περάσουμε τον περιορισμένο χρόνο και τους πόρους μας για τα λάθος πράγματα. Έτσι, κάλεσα τους εμπειρογνώμονες στον τομέα της χρηματοοικονομικής παιδείας, συμπεριλαμβανομένων εκείνων που έχουν επιφορτιστεί με ορισμένα από αυτά τα κουίζ, να το μάθουν.

Εδώ είναι αυτό που έμαθα.

Το χάσμα μεταξύ της γνώσης και της πραγματοποίησης είναι σκοτεινό

Πρώτον, αυτές οι μετρήσεις του οικονομικού αλφαβητισμού δεν προορίζονται να μετρήσουν εάν κάνετε τα σωστά πράγματα με τα χρήματά σας. Αυτό εντάσσεται στο κεφάλαιο της οικονομικής ικανότητας, εξηγεί ο Δρ Gary Mottola, Διευθυντής Έρευνας για την Εκπαίδευση των Επενδυτών στη FINRA. "Ο γραμματισμός επικεντρώνεται περισσότερο στη γνώση. Η ικανότητα περιλαμβάνει την αποταμίευση, τον έλεγχο του χρέους και (FYI: Οικονομική ευεξία, την οποία παρακολουθούν οι οργανώσεις όπως η CFPB, είναι ακόμη ευρύτερη, με βάση τα μέτρα για την υγεία και το άγχος).

Ιστορικά, λέει ο Mottola, οι τρεις μεγάλες ερωτήσεις χρηματοοικονομικής παιδείας που ζητάει η FINRA (οι οποίες χρονολογούνται από το 2004 και οι απαντήσεις που βρίσκονται στο τέλος αυτής της ιστορίας) έχουν ως στόχο να μετρήσουν τρία βασικά πεδία γραμματισμού:

1. Η ικανότητα κατανόησης και υπολογισμού των επιτοκίων. ( Ας υποθέσουμε ότι έχετε $ 100 σε μια τράπεζα κερδίζοντας 2 τοις εκατό το χρόνο, μετά από 5 χρόνια, πόσα θα είχατε; Α) Περισσότερο από $ 102, Β) Λιγότερο από $ 102, Γ) Ακριβώς $ 102, D) Δεν ξέρω )
2. Η ικανότητα κατανόησης του πληθωρισμού. ( Φανταστείτε ότι το επιτόκιο του λογαριασμού αποταμιεύσεών σας είναι 1% ετησίως και ο πληθωρισμός είναι 2% ετησίως. Μετά από ένα χρόνο, τα χρήματα στην τράπεζα θα αγόραζαν περισσότερο από ό, τι σήμερα, ακριβώς το ίδιο ή λιγότερο από ό, τι σήμερα; A) Περισσότερα B) Ίδιο C) Λιγότερο D) Δεν ξέρω )
3. Και η ικανότητα κατανόησης του κινδύνου. (Η αγορά ενός μόνο αποθέματος παρέχει συνήθως ασφαλέστερη απόδοση από ένα αμοιβαίο κεφάλαιο αποθεμάτων Α) Αληθινή Β) Λάθος Γ) Δεν γνωρίζω)

Πρόσθετες ερωτήσεις προστέθηκαν αργότερα και αφορούν το τι συμβαίνει στις τιμές των ομολόγων εάν αυξάνονται τα επιτόκια. αν πληρώνετε περισσότερο ή λιγότερο τόκο με 15ετή υποθήκη από 30ετή. και πόσες χρόνια θα χρειαζόταν να δανεισθούν 1.000 δολάρια δανεισμένα με επιτόκιο 20 τοις εκατό για να διπλασιαστούν αν δεν κάνετε πληρωμές. (Μπορείτε να πάρετε το πλήρες κουίζ εδώ, ή απλά να μεταβείτε στο τέλος του άρθρου για να δείτε αν έχετε σωστά απαντήσει σε αυτές τις ερωτήσεις.)

Όταν πρόκειται για το χάσμα μεταξύ γνώσης και πράξης, ο Mottola λέει: "Δεν νομίζω ότι μπορείτε να πείτε ότι το ένα είναι σημαντικότερο από το άλλο". Και ο ειδικός στον χρηματοοικονομικό γραμματισμό, Δρ. Lewis Mandell, λέει ότι ανεξάρτητα από το τι μετράτε, οι αριθμοί δεν ανεβαίνουν. Όπως και να θέσει μια περίοδο στις παρατηρήσεις του, το CFPB δημοσίευσε τα πρώτα μέτρα οικονομικής ευημερίας στα τέλη Σεπτεμβρίου: Περισσότερο από το 43% των Αμερικανών ενηλίκων αγωνίζονται να τα βγάλουν πέρα.

Το οικονομικό αλφαβητισμό μπορεί να μην αναφέρει ολόκληρη την ιστορία, αλλά τα διαθέσιμα μέτρα χρηματοοικονομικής ικανότητας δεν είναι πολύ πιο ενθαρρυντικά.

Οι Περιορισμοί των Τάξεων Γυμνασίου και Κολλεγίου

Μέρος αυτού του προβλήματος είναι ότι δεν υπάρχει αρκετός χρόνος στην σχολική ημέρα για να καλύψει πλήρως αυτά τα μαθήματα. Σκεφτείτε πώς καλύπτονται στο σχολείο θέματα όπως η επιστήμη της γης και η αμερικανική ιστορία. Τα αποκτάτε σε ένα πολύ βασικό επίπεδο στο δημοτικό σχολείο. και πάλι, τυπικά, στο γυμνάσιο. και πάλι, πιο ουσιαστικά, στο γυμνάσιο.

"Αυτή η προσέγγιση δεν συμβαίνει με τις κατευθυντήριες αρχές του χρηματοοικονομικού αλφαβητισμού", λέει ο Mitchell Roschelle του Ιδρύματος PWC, ο οποίος εργάζεται για τη δημιουργία οικονομικών ικανοτήτων και τεχνολογικών δεξιοτήτων μεταξύ των φοιτητών. Σύμφωνα με την έκθεση του Συμβουλίου Οικονομικής Παιδείας, "Το 2016 Εθνικό Κράτος Οικονομικής και Οικονομικής Εκπαίδευσης", μόνο 17 κράτη απαιτούν από τους μαθητές να παρακολουθήσουν μαθήματα γυμνασίου σε προσωπική χρηματοδότηση και μόνο 20 απαιτούν μαθήματα γυμνασίου στα οικονομικά.

Ο άλλος παράγοντας είναι α συγχρονισμός πρόβλημα. "Ακόμα κι αν μπορείτε να αναγκάσετε τους νέους να κάθονται σε μια προσωπική οικονομική τάξη, δεν έχουν μεγάλο ενδιαφέρον όταν είναι νέοι", λέει ο Mandell. "ΜΑΣ. ο νόμος [με τη μορφή της πράξης CARD] έλαβε ακόμη και την πιστωτική κάρτα από την εξίσωση για άτομα κάτω των 21 ετών. Έτσι, οι ερωτήσεις δεν εμφανίζονται σε νεαρή ηλικία.

Εξετάστε τις λύσεις Just-in-Time

Η προσαρμογή του χρόνου (και, στην πραγματικότητα, του χρόνου) της προσωπικής χρηματοοικονομικής εκπαίδευσης μπορεί να είναι μέρος της λύσης για την πραγματοποίηση των μαθήματα. Ένα πράγμα που μαθαίνουμε είναι ότι τα μαθήματα βυθίζονται όταν μεταφέρονται πιο κοντά στο σημείο πώλησης, να το πω έτσι.

Πριν από την είσοδό της στο Πανεπιστήμιο George Washington, όπου ίδρυσε το Παγκόσμιο Κέντρο Οικονομικής Γραμματείας του σχολείου, η Annamaria Lusardi ήταν καθηγητής στο Dartmouth College. Ενώ ήταν εκεί, κλήθηκε να βοηθήσει στην επίλυση ενός προβλήματος: Οι υπάλληλοι που δεν εργάστηκαν δεν συνεισέφεραν στο συμπληρωματικό λογαριασμό συνταξιοδότησης που προσέφερε το σχολείο. Τι θα μπορούσαν να κάνουν για να τους κάνουν να επωφεληθούν από αυτό το πολύτιμο όφελος;

Όπως κάνουν οι ακαδημαϊκοί, η Lusardi και οι συνεργάτες της άρχισαν με την έρευνα. Μιλούσαν σε αυτούς τους υπαλλήλους, οι περισσότεροι από τους οποίους ήταν γυναίκες, γιατί δεν συμμετείχαν. Αυτό που άκουσαν ήταν ότι οι εργαζόμενοι «δεν ήξεραν από πού να ξεκινήσουν», «υπήρχαν διάφορα βήματα» και «επικεντρώνονταν στην φροντίδα των οικογενειών τους». Με άλλα λόγια, το πρόβλημα αφορούσε περισσότερο τη διαδικασία απ ​​'ότι ήταν να βρουν χρήματα για να σώσουν. Ως εκ τούτου, οι ερευνητές έβαλαν μαζί ένα pager που περιγράφει τι έπρεπε να γίνει, συμπεριλαμβανομένου του ότι έπρεπε να καθίσετε μπροστά από έναν υπολογιστή και ότι χρειάστηκε λίγος χρόνος για να ξεφορτωθεί ένα πλυντήριο πιάτων.

Παράλληλα, έγραψαν σύντομα βίντεο των σημερινών συμμετεχόντων, μιλώντας για το πώς αισθάνθηκαν στο πρόγραμμα, που ήταν ότι έκαναν κάτι καλό για τις οικογένειές τους. Στη συνέχεια, άρχισαν να παρέχουν τόσο τα βίντεο όσο και τις οδηγίες σε νέους προσανατολισμούς των εργαζομένων. Το χρηματικό ποσό στο πρόγραμμα διπλασιάστηκε σε ένα μήνα.Ο Λουσάρντι είναι λιγότερο ευγενικός από τα αποτελέσματα, σημειώνοντας ότι ξεκίνησαν από ένα πολύ χαμηλό επίπεδο.

Ακόμα, δεν είναι το μόνο παράδειγμα. Πριν από χρόνια, πολύ πριν από το νόμο CARD, ο Wells Fargo διεύθυνε ένα πείραμα σε μια πανεπιστημιούπολη. Οι φοιτητές που υπέβαλαν αίτηση για πιστωτικές κάρτες προσέφεραν ένα μικρό giveaway σε αντάλλαγμα για ένα 15λεπτο διαδικτυακό σεμινάριο σχετικά με τον καλύτερο τρόπο χρήσης των νέων καρτών τους. Στη συνέχεια παρακολουθήθηκε η συμπεριφορά των μαθητών. Αυτοί που έλαβαν το σεμινάριο ήταν πιο πιθανό να πληρώσουν τους λογαριασμούς τους εξ ολοκλήρου και λιγότερο πιθανό να έχουν καθυστερημένες πληρωμές ή να υπερβούν τα όριά τους.

Είναι λογικό να Roschelle. "Πριν λάβετε άδεια οδήγησης, πρέπει να περάσετε γραπτή δοκιμασία και δοκιμή δρόμου", λέει. Αλλά ο Λουσάρντι είναι προσεκτικός να επισημάνει ότι υπάρχουν φορές - όταν αγοράζετε ένα σπίτι, για παράδειγμα, όταν η εκπαίδευση μπορεί να έρθει ακριβώς όπως υποβάλετε αίτηση για υποθήκη - ότι μπορεί να είναι πολύ αργά. "Μέχρι εκείνη την εποχή, έχουν ερωτευτεί με ένα σπίτι που δεν μπορούν να αντέξουν οικονομικά και έχουν ήδη αποφασίσει ποιο χρώμα να ζωγραφίσουν τα τείχη", λέει.

Επικεντρωθείτε στις δεξιότητες ζωής αντί για αλφαβητισμό

Ίσως χρειαζόμαστε ένα συνδυασμό και των δύο. Αλλά αν κοιτάμε πολύ μπροστά, ή ακριβώς γύρω από τη γωνία, τι ακριβώς πρέπει να βάλουμε τις ενέργειές μας προς τη διδασκαλία; Έθεσα αυτή την ερώτηση σε κάθε μία από τις πηγές μου για αυτή την ιστορία. Ακολουθούν έξι κορυφαίες προτάσεις:

1. Θέλει εναντίον αναγκών: Γνωρίστε τη διαφορά και προσπαθήστε να διαχειριστείτε τα χρήματά σας σύμφωνα με αυτό.

2. Τα χρήματα που επενδύονται αυξάνονται με την πάροδο του χρόνου … Και έτσι μπορούν τα χρήματα να δανειστούν. Με άλλα λόγια, η δύναμη της σύνθεσης μπορεί να λειτουργήσει υπέρ σας και εναντίον της. (Με το codicil ότι εάν είναι σε πιστωτική κάρτα και το πληρώνετε κάθε μήνα, δεν θα χρεώνεστε καθόλου).

3. Κατανοήστε το ενδιαφέρον του αντισυμβαλλομένου σας. Πώς κερδίζουν και τι θέλουν από εσάς σε μια διαπραγμάτευση; Θα κάνετε καλύτερα ως αποτέλεσμα.

4. Μάθετε πώς να διερευνήσετε οποιαδήποτε αγορά. Είτε πρόκειται για μια επένδυση (με διαφορετικά τέλη), είτε για ένα αυτοκίνητο είτε για διακοπές, ξέρετε πώς να μεταβείτε στο διαδίκτυο και να μάθετε αν είναι καλή χρήση των χρημάτων σας. Τα χρήματα που δεν δαπανώνται εξοικονομούνται χρήματα.

5. Η φύση του κινδύνου. (Και ότι μπορεί να διαχειριστεί με διαφοροποίηση.)

6. Προσέξτε την οικονομική σας υγεία. Τέλος, πρέπει να περάσετε λίγο χρόνο φροντίζοντας για την οικονομική σας υγεία, όπως περνάτε χρόνο φροντίζοντας τη σωματική σας υγεία. Εάν δεν το κάνετε, όπως σας το λέει ο Lusardi, καλά πράγματα δεν πρόκειται να συμβούν σε σας.

Απαντήσεις στο αρχικό τεστ FINRA: A, C, B