4 συνήθειες που πρέπει να αλλάξετε για να βγείτε από το χρέος

Έχεις χρέος;

Το ίδιο ισχύει και για το 80% των Αμερικανών, σύμφωνα με τα Pew Charitable Trusts. Οι υποχρεώσεις αυτές μπορούν να λάβουν τη μορφή ενυπόθηκου χρέους (44%), χρέους πιστωτικών καρτών (39%), δανείων αυτοκινήτων (37%), φοιτητικών δανείων (21%) ή συνδυασμού κάποιων ή όλων των παραπάνω.

Όταν η Federal Reserve αύξησε τα επιτόκια τον Δεκέμβριο, προέβλεψε επίσης ότι θα υπάρξουν τρεις ακόμη αυξήσεις των επιτοκίων το 2017. Αυτό θα κάνει τις πιστωτικές σας κάρτες, τα HELOCs και οποιοδήποτε άλλο χρέος μεταβλητού επιτοκίου που ήδη μεταφέρετε - καθώς και οποιαδήποτε νέα χρήματα δανείζεστε - πιο δαπανηρή στους μήνες και τα επόμενα χρόνια. Αυτό σημαίνει ότι ο χρόνος για να εργαστείτε για το χρέος σας είναι τώρα.

Αν αυτή είναι μια διαδικασία που έχετε αναλάβει μόνο για να αποτύχει πριν, δεν βασίζονται στην ελπίδα. Το πρώτο πράγμα που πρέπει να κάνετε είναι να αλλάξετε τη συνήθεια σας να πληρώνετε λογαριασμούς καθώς έρχονται σε ένα όπου κάνετε πληρωμές αυτόματα, εξηγεί η Sarah Newcomb, οικονομολόγο συμπεριφοράς στο Morningstar. "Όσο λιγότερο πρέπει να σκεφτείτε, τόσο το καλύτερο," λέει.

Αλλά αυτό είναι μόνο το πρώτο βήμα για την εξασφάλιση της επιτυχίας σας. Εδώ είναι οι άλλες συνήθειες που πρέπει να σπάσετε και να αντικαταστήσετε για να ξεκινήσετε το ταξίδι σας προς την οικονομική ελευθερία.

Συνήθεια: Δεν σκέφτομαι για το μέλλον

Η Newcomb διαπίστωσε ότι ένας από τους σημαντικότερους παράγοντες που οδηγεί σε υψηλούς δείκτες χρέους προς έσοδα είναι η ανυπομονησία, γεγονός που μπορεί να οδηγήσει στην καταβολή τόκων στις αγορές σας. "Η πραγματικότητα είναι ότι όσο πιο ανυπόμονος είστε, τόσο υψηλότερη είναι η τιμή που θα πληρώσετε για τα πάντα", λέει. Στην έρευνά της, ρωτά τους ανθρώπους για τις οικονομικές τους συμπεριφορές όταν πρόκειται για πράγματα όπως η διαχείριση μετρητών, η διατήρηση ενός προϋπολογισμού, η παρακολούθηση των δαπανών, η διαχείριση της πίστωσης, η εξοικονόμηση και οι δαπάνες λιγότερο από ό, τι κερδίζουν. Αυτό που βρήκε είναι ότι όταν ζητά από τους ίδιους ανθρώπους πόσο καιρό στο μέλλον έχουν την τάση να σκέφτονται ή να σχεδιάζουν, υπάρχει μια στατιστικά σημαντική συσχέτιση: Όσοι είναι πιο προσανατολισμένοι στο μέλλον είναι καλύτερα να διαχειρίζονται τα χρήματά τους.

Αυτό το εύρημα διασχίζει πολλά δημογραφικά όρια, όπως η ηλικία, το εισόδημα και η εκπαίδευση, λέει.

Αλλαξέ το: Ρωτήστε τον εαυτό σας τι θέλετε να κάνετε τα χρήματά σας για εσάς φέτος, σε πέντε χρόνια και σε δέκα. Το κλειδί το καθιστά συγκεκριμένο - για παράδειγμα, αντί να σκεφτείτε "συνταξιοδότηση", σκεφτείτε τα συγκεκριμένα ταξίδια που θέλετε να πάρετε ή το συγκεκριμένο σπίτι στο οποίο θέλετε να ζήσετε.

Συνήθεια: Κυνήγι για τον αθλητισμό

Είναι εύκολο να αισθάνεσαι ότι εξοικονομείτε χρήματα όταν αγοράζετε κάτι για πώληση - ειδικά όταν η αρχική τιμή ή το ποσοστό επί τοις εκατό σβήνει συνεχώς σε σας. Αλλά αν δεν σχεδιάζετε ήδη να αγοράσετε αυτό το στοιχείο, δεν εξοικονομείτε τίποτα.

Και το μεγαλύτερο πρόβλημα είναι αυτό: "Οι άνθρωποι ξοδεύουν περισσότερο όταν φεύγουν από το κυνήγι, "λέει ο ψυχολόγος καταναλωτής Kit Yarrow, ο οποίος έχει ερευνήσει το φαινόμενο. "Αυτό που οι άνθρωποι γίνονται εθισμένοι είναι η συγκίνηση του τι νομίζουν ότι κερδίζει, αυτό που θεωρούν ότι σώζει, τι πιστεύουν ότι είναι καλό με τα χρήματά τους", λέει ο Yarrow.

Αλλαξέ το: Πριν ψωνίσετε, περιμένετε μέχρι να χρειαστείτε κάτι συγκεκριμένο. Καλύτερα ακόμα, μην αγοράζετε τίποτα που δεν περιλαμβάνεται σε λίστα παροπλισμού. Ο Yarrow προτείνει επίσης να καταργήσετε την εγγραφή σας από τα καθημερινά ηλεκτρονικά μηνύματα ηλεκτρονικών συναλλαγών και λιανοπωλητών, καθώς σας αναγκάζουν συνεχώς να βλέπετε ευκαιρίες - οι οποίες μπορούν να πάρουν ένα σημαντικό ποσό θέλησης να αντισταθούν. (Το Unroll.me είναι ένα καλό εργαλείο για να καθαρίσετε τα εισερχόμενά σας και να καταργήσετε την εγγραφή σας από τέτοια πράγματα.)

Συνήθεια: Σκέφτεστε ότι δεν έχετε ισχύ

Ποια από τις δύο αυτές δηλώσεις συμφωνείτε με τα περισσότερα;

α) Δημιουργώ το δικό μου οικονομικό πεπρωμένο.

β) «Τα οικονομικά μου ελέγχονται σε μεγάλο βαθμό από εξωτερικές δυνάμεις».

Η έρευνα του Newcomb δείχνει ότι οι άνθρωποι που πιστεύουν ότι οι πρώτοι - ανεξάρτητα από το εισόδημα, την εκπαίδευση, την ηλικία και άλλους παράγοντες - είναι καλύτεροι διαχειριστές των μετρητών, των πιστώσεων και των αποταμιεύσεων. "Δεν πρόκειται να αλλάξετε τη συμπεριφορά σας μέχρι να αλλάξετε τη σκέψη σας", λέει. Αυτό δεν είναι εύκολο, αλλά δεν είναι αδύνατο.

Αλλαξέ το: Η επανάληψη είναι το κλειδί. Ελάτε με ένα μάντρα όπως "Τα χρήματά μου, οι επιλογές μου", ή "Όταν κάνω τα χρήματά μου, έχω τη ζωή μου." Τότε το πείτε στον εαυτό σας κάθε πρωί, καθώς κοιτάτε στον καθρέφτη. «Όταν σκεφτόμαστε γιατί παίρνουμε το χρέος, συχνά δεν πρόκειται απλώς για λόγους επιβίωσης - συχνά σχετίζονται με συναισθήματα και ένας απλός τρόπος να αισθάνεστε καλύτερα είναι να έρθετε σε επαφή με την εξουσία που έχετε στην οικονομική ζωή σας».

Συνήθεια: Με στόχο την άμεση ικανοποίηση

Είναι τόσο εύκολο να ξοδεύετε χρήματα στην εποχή του swiping, και η τεχνολογία κινητών πληρωμών όπως το ApplePay και το Android Pay έχουν διευκολύνει μόνο. Αυτό είναι ένα πρόβλημα, επειδή έχει εξαλειφθεί το χάσμα μεταξύ όταν αποφασίζετε να αγοράσετε κάτι και όταν πληρώνετε για αυτό. Αυτός ο χρόνος είναι σημαντικός - και, όπως επισημαίνει ο Yarrow, πραγματικά δεν παίρνει αυτό το μεγάλο μέρος του. "Αν οι άνθρωποι απλώς αφιερώσουν άλλα πέντε λεπτά πριν κάνουν αυτή την αγορά, σας υπόσχομαι ότι θα εξοικονομήσουν χρήματα", λέει. Έτσι παίρνω ότι επιπλέον πέντε λεπτά, ή 24 ώρες, ή 2 ημέρες.

Αλλαξέ το: Αφήστε το στοιχείο στο καλάθι σας ή στο μυαλό σας και δείτε αν το θέλετε ακόμα μετά την παράδοσή του. Μην απομνημονεύετε αριθμούς πιστωτικών καρτών ή επιτρέπετε στους ιστότοπους να τις αποθηκεύουν για εσάς. Και όταν αποφασίζεις να αγοράσεις κάτι; Εστίαση στον πόνο της απώλειας εκτός από τη χαρά του κέρδους. Ακόμα καλύτερα, όταν κάνετε μια αγορά, εισάγετε τη συνήθεια μετατροπής του κόστους στις ώρες εργασίας που σας παίρνει για να κερδίσετε τα χρήματα.

Με τον Hayden Field