Πόσα πρέπει να έχω στο 401 (k) στα 30 μου;

Η εξοικονόμηση για συνταξιοδότηση μπορεί να φανεί σαν μια πρόκληση, ανεξάρτητα από το χρονικό διάστημα που μπορεί να είστε. Αλλά περνώντας από τη διαδικασία προσπαθώντας να υπολογίσετε πόσο θα χρειαστεί να εξοικονομήσετε για συνταξιοδότηση μπορεί πραγματικά να είναι απογοητευτικό όταν βρίσκεστε στα αρχικά στάδια της καριέρας σας. Στην πραγματικότητα, εκτιμώντας πόσο θα χρειαστεί να ζήσετε τη συνταξιοδότηση των ονείρων σας, είναι ακόμη δύσκολο να γίνετε σύντομα συνταξιούχοι. Ευτυχώς, υπάρχουν μερικά χρήσιμα σημεία αναφοράς και οδηγίες σχετικά με τον προγραμματισμό συνταξιοδότησης για να σας βοηθήσουμε να δείτε αν βρίσκεστε στο σωστό δρόμο ή όχι.

Εάν είστε στα 20 σας και μόλις ξεκινήσετε με το σχέδιο αποταμίευσης συνταξιοδότησης σας, η καλύτερη καθοδήγηση είναι συχνά να εξοικονομήσετε όσο μπορείτε. Αλλά ίσως ψάχνετε έναν καλύτερο τρόπο για να παρακολουθείτε την πρόοδό σας με την πάροδο του χρόνου.

Ακολουθούν μερικές γενικές οδηγίες που μπορείτε να χρησιμοποιήσετε για να καθορίσετε πόσα χρήματα θα πρέπει να έχετε στους λογαριασμούς συνταξιοδότησής σας κατά ηλικία 30 ετών:

Χρησιμοποιήστε κριτήρια αναφοράς για να παρακολουθείτε την πρόοδό σας στο ταξίδι στην οικονομική ανεξαρτησία.

Προκειμένου να συνταξιοδοτηθείτε στην ηλικία των 67 ετών χρησιμοποιώντας το ίδιο σύνολο υποθέσεων, θα χρειαστείτε ιδανικά να έχετε 10 φορές εξοικονόμηση του μισθού σας για συνταξιοδότηση. Ακολουθούν κάποιες άλλες προτάσεις για διαφορετικές ηλικίες.

Συντελεστές εξοικονόμησης συνταξιοδότησης κατά ηλικία και συντελεστές αποταμίευσης

Αν η ηλικία σου είναι …	Τα δικα σου συνολικές αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης να είναι "σε καλό δρόμο" για να συνταξιοδοτηθούν @ 67 θα πρέπει να είναι περίπου …
30	1 φορές το ετήσιο εισόδημά σας
35	2 φορές το ετήσιο εισόδημά σας
40	3 φορές το ετήσιο εισόδημά σας
45	4 φορές το ετήσιο εισόδημά σας
50	6 φορές το ετήσιο εισόδημά σας
55	7 φορές το ετήσιο εισόδημά σας
60	8 φορές το ετήσιο εισόδημά σας
67	10 φορές το ετήσιο εισόδημά σας

Πηγή: Fidelity Investments

Άλλα κριτήρια αναφοράς σχεδιασμού συνταξιοδότησης:

Η T. Rowe Price υιοθετεί μια ελαφρώς διαφορετική προσέγγιση κατά τον υπολογισμό των κριτηρίων αναφοράς για την αποπληρωμή. Χρησιμοποιώντας το σύστημα συγκριτικής αξιολόγησης, ένας 30χρονος θα μπορούσε να θεωρηθεί ότι βρίσκεται σε εξέλιξη εάν είχε εξοικονομήσει το ήμισυ του ετήσιου μισθού του.

Ο οδηγός συνταξιοδότησης του J.P. Morgan Asset Management του 2018 χρησιμοποιεί μια παρόμοια διαδικασία συγκριτικής αξιολόγησης, η οποία επίσης επηρεάζει μια σημαντική μεταβλητή- το εισόδημα των νοικοκυριών . Αυτό είναι ένα σημαντικό ζήτημα, διότι τα ποσοστά αντικατάστασης εισοδήματος για την Κοινωνική Ασφάλιση είναι γενικά υψηλότερα για νοικοκυριά με χαμηλότερο συνολικό εισόδημα. Τι σημαίνει αυτό για τις αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης; Όσο περισσότερο κερδίζετε τα χαμηλότερα ποσοστά του εισοδήματός σας, θα αντικατασταθεί από την κοινωνική ασφάλιση. Ως αποτέλεσμα, οι παράγοντες αποταμίευσης λόγω συνταξιοδότησης αυξάνονται σταδιακά με βάση αυτές τις αυξήσεις εισοδημάτων.

Για παράδειγμα, ένας 30χρονος με ετήσιο ακαθάριστο εισόδημα 50.000 $ (προ φόρων και αποταμιεύσεων) θα ήταν "σε καλό δρόμο" με 0.3 φορές το εισόδημά τους ($ 15.000) που εξοικονομείται στους λογαριασμούς συνταξιοδότησης. Εάν το ετήσιο ακαθάριστο εισόδημά τους ανέρχεται σε $ 100.000, ο συντελεστής εξοικονόμησης αυξάνεται σε 1,2 φορές το εισόδημά τους ($ 120.000) για να θεωρηθεί "σε καλό δρόμο".

50.000 δολάρια - 0.3 φορές έσοδα

$ 75.000 - 0,9 φορές το εισόδημα

100.000 δολάρια - 1.2 φορές έσοδα

150.000 δολάρια - 1.7 έσοδα

200.000 δολάρια - 2.1 φορές έσοδα

250.000 δολάρια - 2,4 φορές έσοδα

300.000 δολάρια - 2,5 φορές έσοδα

Πηγή: JP Morgan Asset Management

Τι μπορείτε να κάνετε εάν δεν βρίσκεστε αυτή τη στιγμή σε καλό δρόμο;

Εάν οι τρέχουσες αποταμιεύσεις αποχώρησης σας υπολείπονται αυτών των σημείων αναφοράς, μην πανικοβληθείτε. Υπάρχουν μερικά σημαντικά βήματα που μπορείτε να πάρετε για να πάρετε το σχέδιό σας στο σωστό δρόμο. Κατ 'αρχάς, επικεντρωθείτε στη συνολική οικονομική σας ευεξία και τα πράγματα που έχετε τον έλεγχο στην οικονομική ζωή σας.Η οικοδόμηση του χρηματοοικονομικού σας ιδρύματος σημαίνει συχνά τη δημιουργία κεφαλαίων έκτακτης ανάγκης, την εξόφληση οφειλών υψηλού επιτοκίου και τουλάχιστον την εξοικονόμηση αρκετών ποσών στο σχέδιο συνταξιοδότησης για την κάλυψη τυχόν κεφαλαίων που αντιστοιχούν σε εργοδότες

Στη συνέχεια, καθορίστε πόσα μπορείτε να αποθηκεύσετε. Οι περισσότεροι οικονομικοί σχεδιαστές συνιστούν εξοικονόμηση από 10% έως 20% του εισοδήματός σας ανά έτος για συνταξιοδότηση. Λάβετε υπόψη ότι αυτά είναι μόνο σημεία αναφοράς και δεν επηρεάζουν τα προσωπικά σας οικονομικά σχέδια.

Η συμμετοχή σε προγράμματα αυτόματης αύξησης των επιτοκίων που προσφέρονται από σχέδια συνταξιοδότησης χορηγούμενα από τον εργοδότη είναι ένας άλλος πολύ καλός τρόπος για να κάνετε μικρές αυξήσεις συνεισφορών με την πάροδο του χρόνου που μπορεί να σας βοηθήσουν να γεφυρώσετε οποιαδήποτε κενά αποταμίευσης

Ο καλύτερος τρόπος για να καθορίσετε το ιδανικό ποσοστό αποταμίευσης είναι να εκτελέσετε έναν βασικό υπολογισμό αφυπηρέτησης. Είναι ιδιαίτερα σημαντικό να βασίζεστε σε πιο λεπτομερείς εκτιμήσεις συνταξιοδότησης εάν δεν σκοπεύετε να συνταξιοδοτηθείτε στη δεκαετία του '60. Αυτό οφείλεται στο γεγονός ότι τα περισσότερα κριτήρια αναφοράς συνταξιοδότησης για συνταξιοδότηση χρησιμοποιούν την ημερομηνία έναρξης συνταξιοδότησης 65 ή 67 στις εκτιμήσεις τους.

Παρόλο που ποτέ δεν πρέπει να βασίζεστε σε δείκτες αναφοράς μόνο για να μετρήσετε την πρόοδο της αποταμίευσης από την αποχώρησή σας, παρέχουν ορισμένες χρήσιμες οδηγίες που μπορούν να σας βοηθήσουν κατά τα πρώτα στάδια της επαγγελματικής σας ζωής.