Μην πάρετε το λάθος υποθήκη, συγκρίνοντας APR

01 Πάρτε το λάθος υποθήκη με τη σύγκριση Απρίλιος

Όταν πάρει μια υποθήκη, είναι σοφό να ψωνίσετε γύρω για την καλύτερη διαπραγμάτευση. Αλλά πώς ακριβώς συγκρίνετε τους δανειστές; Οι περισσότεροι δανειολήπτες συγκρίνουν το ετήσιο ποσοστό ποσοστού (APR) από διάφορους δανειστές και επιλέγουν το χαμηλότερο. Αυτή η στρατηγική έχει λογική στη θεωρία, αλλά μπορεί να σας οδηγήσει κάτω από το λάθος μονοπάτι.

Το APR είναι μόνο ένα έγκυρο εργαλείο σύγκρισης κατά τη σύγκριση των μήλων με τα μήλα, αλλά αυτό είναι πιο εύκολο να γίνει.

Εξαιρουμένων των τελών

Οι δανειστές έχουν κάποιο δωμάτιο wiggle όταν υπολογίζουν το APR για εσάς. Μπορούν ή όχι να περιλαμβάνουν επιλεγμένα έξοδα, αλλά εξακολουθείτε να χρειαστεί να πληρώσετε αυτά τα έξοδα. Για παράδειγμα, τα τέλη έκθεσης πιστοληπτικής ικανότητας, τα τέλη αξιολόγησης και τα τέλη επιθεώρησης ενδέχεται να μην αποτελούν μέρος μιας συγκεκριμένης προσφοράς APR. Δεδομένου ότι διάφοροι πάροχοι μπορούν να χρεώνουν διαφορετικά τέλη, η σύγκριση του ΣΕΠΕ καθίσταται δύσκολη.

Οι έντιμοι δανειστές περιλαμβάνουν περισσότερα τέλη τα οποία ρεαλιστικά αναμένουν από εσάς να πληρώσετε, αλλά αυτό κάνει το APR τους να φαίνεται υψηλότερο.

Για περισσότερες πληροφορίες σχετικά με τα τέλη που μπορείτε να πληρώσετε, ανατρέξτε στο θέμα Διαχείριση των τελικών εξόδων.

Δόλωμα και διακόπτης με APR

Το APR μπορεί επίσης να εξαπατήσει καθώς ελέγχετε τις διαφημίσεις. Οι ιστότοποι ενδέχεται να παρουσιάζουν ελκυστικά APR πολύ χαμηλότερα από όσα συναντάτε. Αλλά μπορεί να μην πληρούν τις προϋποθέσεις για αυτές τις τιμές.

Για παράδειγμα, ένα δημοσιευμένο ΣΕΠΕ ενδέχεται να μην περιλαμβάνει έξοδα ασφάλισης υποθηκών. Εάν χρειάζεστε ιδιωτική ασφάλιση υποθηκών (PMI), το ΣΕΠΕ σας θα είναι υψηλότερο. Ομοίως, αυτά τα αποσπάσματα APR είναι για τους καλύτερους δανειολήπτες εκεί έξω. Αν έχετε λιγότερο από την τέλεια πίστωση, μια μικρή προκαταβολή, ή χρειάζεστε ένα χαμηλό δάνειο τεκμηρίωσης, θα έχετε υψηλότερο Απρίλιο.

Η APR Assume μια μακροπρόθεσμη σχέση;

Οι υπολογισμοί του Απρίλη υποθέτουν ότι το δάνειο θα αποπληρωθεί καθ 'όλη τη διάρκεια ζωής του. Για παράδειγμα, το ΣΕΠΕ για ένα δάνειο 30 ετών προϋποθέτει ότι θα κρατήσετε το δάνειο για τα 30 χρόνια. Στην πραγματικότητα, οι περισσότεροι άνθρωποι δεν κρατούν τα δάνειά τους για ολόκληρο τον όρο. Επτά χρόνια περίπου είναι πιο πιθανό.

Εάν πληρώσετε ένα δάνειο 30 ετών μετά από επτά χρόνια, το ΣΕΠΕ μπορεί να μην είναι τόσο εξυπηρετικό όσο θέλετε. Τα δάνεια με υψηλά προκαταβολικά τέλη και χαμηλότερα επιτόκια δείχνουν χαμηλότερα ΑΠΑ. Αλλά δεν θα μπορέσετε να διαδώσετε το προκαταρκτικό κόστος αν πληρώσετε το δάνειο μετά από λίγα μόνο χρόνια.

Αν πληρώνετε το δάνειό σας νωρίς, το πραγματικό APR που πληρώνετε είναι υψηλότερο από αυτό που βλέπετε. Το ΣΕΠΕ είναι πιο ακριβές εάν σκοπεύετε να διατηρήσετε ένα δάνειο για ολόκληρο τον όρο του.

Μεγαλύτερη εικόνα

Η επίτευξη του χαμηλότερου APR δεν σημαίνει ότι κάνεις το καλύτερο για τη συνολική οικονομική σας θέση. Δείτε και τη μεγάλη εικόνα.

Για τους περισσότερους δανειολήπτες, η APR κάνει το δάνειο με χαμηλότερο επιτόκιο και τα υψηλότερα προπληρωμένα τέλη φαίνονται καλύτερα. Ωστόσο, αυτό σημαίνει ότι θα πρέπει να καταλήξετε χιλιάδες δολάρια σήμερα. Μπορεί να επωφεληθείτε από τις χαμηλότερες μηνιαίες πληρωμές με την πάροδο του χρόνου, αλλά αξίζει τον κόπο;

Η εξέταση του σημείου αποτυχίας σας μπορεί να βοηθήσει και άλλοι παράγοντες έχουν επίσης σημασία. Θα μπορούσατε να τοποθετήσετε τα μερικές χιλιάδες δολάρια προκαταβολικών δαπανών σε ένα σχέδιο IRA ή συνταξιοδότησης και να βγείτε μπροστά; Είναι ένα επιπλέον $ 100 ανά μήνα για την πληρωμή σας που θα έχει σημασία τόσο σε πέντε ή δέκα χρόνια; Και πάλι, θα κρατήσετε το δάνειο αρκετό καιρό για να καλύψετε αυτές τις δαπάνες;

Κοιτάζοντας τη μεγάλη εικόνα και τρέχοντας μερικούς αριθμούς, έχετε περισσότερες πιθανότητες να κάνετε το σωστό.

02 Πώς να χρησιμοποιήσετε APR

Για να επιλέξετε το καλύτερο δάνειο, κοιτάξτε προσεκτικά το απόσπασμα κάθε δανειστή. Εξετάστε το επιτόκιο και το κόστος κλεισίματος (όχι μόνο το ΣΕΠΕ) και συγκρίνετε για να δείτε ποια έξοδα περιλαμβάνονται.Υπάρχουν διάφοροι τρόποι για να πάρετε μια σύγκριση μήλων προς μήλα:

1. Δημιουργήστε ένα υπολογιστικό φύλλο που υποδείχνει κάθε πτυχή του δανείου σας, συμπεριλαμβανομένων των τόκων και των μηνιαίων πληρωμών. Αυτές οι συμβουλές μπορεί να σας βοηθήσουν να ξεκινήσετε και μπορείτε να αντιγράψετε αυτόν τον υπολογισμό Google Sheets για δική σας χρήση.
2. Χρησιμοποιήστε έναν προσαρμοσμένο υπολογισμό APR για να καταλάβετε το δάνειό σας.

Μπορείτε επίσης να ακουμπήσετε τον δανειστή σας για να σας βοηθήσουν να περάσετε μέσα από τις συγκρίσεις του APR. Ρωτήστε καθένα από αυτά "πώς είναι το δάνειό σας καλύτερο από αυτό το άλλο δάνειο;" Δείξτε τους την εκτίμηση του δανείου ή την εκτίμηση καλής πίστης (GFE) και ζητήστε τους να σας καθοδηγήσουν στις λεπτομέρειες.

Το ΣΕΠΕ μπορεί να προκαλέσει σύγχυση. Για να μάθετε περισσότερα σχετικά με τους διαφορετικούς τύπους APR, ανατρέξτε στην ενότητα Τι σημαίνει το APR Mean?