Πώς να συνταξιοδοτηθείτε νωρίτερα και να μειώσετε τα κόστη υγειονομικής περίθαλψης

Εάν σκέφτεστε να συνταξιοδοτηθείτε πριν από την ηλικία των 65 ετών, πιθανόν να εξισορροπήσετε τον ενθουσιασμό των δυνατοτήτων του τι βρίσκεται μπροστά στη ζωή σας κατά τη διάρκεια αυτής της μεγάλης μετάβασης με κάποιες νόμιμες ανησυχίες. Μία από αυτές τις ανησυχίες είναι πώς μπορείτε να πληρώσετε για ένα από τα μεγαλύτερα έξοδα κατά τη διάρκεια των ετών συνταξιοδότησής σας, εκτός από τα έξοδα τσέπης για υγειονομική περίθαλψη.

Το κόστος της υγειονομικής περίθαλψης είναι ήδη δαπανηρό για τα περισσότερα νοικοκυριά. Καθώς η συνταξιοδότηση πλησιάζει, οι προοπτικές δεν γίνονται πολύ καλύτερες. Στην πραγματικότητα, σύμφωνα με το Fidelity, κατά μέσο όρο, ένα ζευγάρι μπορεί να αναμένει να δαπανήσει 275.000 δολάρια για έξοδα ιατροφαρμακευτικής περίθαλψης καθ 'όλη τη διάρκεια των ετών συνταξιοδότησης. Ο αριθμός αυτός βασίζεται σε εκτίμηση για το 2017 και αντιπροσωπεύει αύξηση κατά 6% σε σχέση με το προηγούμενο έτος (260.000 δολαρίων το 2016).

Το πρόβλημα με αυτούς τους τύπους εκτιμήσεων είναι ότι βασίζονται σε αναμενόμενη ηλικία συνταξιοδότησης 65 ετών. Επομένως, τι συμβαίνει εάν συνταξιοδοτηθείτε νωρίς; Όπως μπορεί να έχετε προβλέψει, η συνταξιοδότηση πριν από την ηλικία των 65 ετών θα μπορούσε να αυξήσει σημαντικά τα αναμενόμενα έξοδα για την υγειονομική περίθαλψη.

Πόσο θα αυξηθούν τα εκτιμώμενα κόστη υγειονομικής περίθαλψης εάν συνταξιοδοτηθείτε πριν από την επιλεξιμότητα του Medicare στην ηλικία των 65 ετών; Μπορείτε να υπολογίσετε το κόστος υγειονομικής περίθαλψης χρησιμοποιώντας αυτόν τον υπολογιστή που παρέχεται από το AARP:

Αριθμομηχανή AARP Health Care Costs

Πού να αποκτήσετε Κάλυψη Ασφάλισης Υγείας

Ο προγραμματισμός της προληπτικής ασφάλισης υγείας είναι απαραίτητος για να προσπαθήσετε να διατηρήσετε το κόστος υγειονομικής περίθαλψης όσο το δυνατόν χαμηλότερα. Η επανεξέταση των επιλογών σας για την ασφάλιση υγείας θα σας βοηθήσει να προχωρήσετε με εμπιστοσύνη με τα σχέδιά σας να συνταξιοδοτηθείτε με τους όρους σας. Ακολουθούν οι επιλογές ασφάλισης υγείας για τους υπαλλήλους που αποδέχονται ένα κίνητρο για πρόωρη συνταξιοδότηση:

Αποκτήστε κάλυψη μέσω του σχεδίου υγείας που χορηγείται από τον εργοδότη του συζύγου σας.Εάν ο σύζυγός σας εξακολουθεί να εργάζεται και είναι επιλέξιμος για ασφαλιστική κάλυψη υγείας μέσω του εργοδότη του, η διαδικασία εύρεσης ασφαλιστηρίου συμβολαίου μπορεί να είναι μια εύκολη λύση. Αυτό συμβαίνει επειδή κάθε φορά που ένας σύζυγος χάνει ασφαλιστική κάλυψη υγείας μετά τη λήψη προσφοράς πρόωρης συνταξιοδότησης, αυτό θεωρείται γεγονός που πληροί τις προϋποθέσεις για να προστεθεί σε ένα υπάρχον σχέδιο. Να είστε βέβαιος να ξεκινήσετε τη διαδικασία της συζήτησης των επιλογών σας συνταξιοδότησης όσο το δυνατόν νωρίτερα εάν είστε παντρεμένοι έτσι μπορείτε να συντονίσετε το χρονοδιάγραμμα για το πότε αφήνετε το εργατικό δυναμικό.

Αποκτήστε προσφορές κάλυψης από την ιδιωτική ασφαλιστική αγορά.Εάν είστε σχετικά υγιείς, θα πρέπει να ελέγξετε τις επιλογές σας στην ιδιωτική ασφαλιστική αγορά. Όσο νωρίτερα η ημερομηνία έναρξης για τη συνταξιοδότησή σας, τόσο μεγαλύτερη είναι η πιθανότητα να σας ωφεληθεί να ψωνίσετε για τη σωστή ασφάλιση. Η ιδιωτική ασφαλιστική αγορά προσφέρει ένα ευρύτερο φάσμα επιλογών κάλυψης. Αλλά τα οικογενειακά και μεμονωμένα σχέδια ασφάλισης υγείας μπορεί να καταλήξουν να σας κοστίζουν περισσότερα χρήματα. Τούτου λεχθέντος, δεν βλάπτει να ρίξετε μια ματιά στις ιδιωτικές ασφαλιστικές επιλογές και να ψωνίσετε γύρω.

Μπορείτε να ξεκινήσετε τη σύγκριση των ασφαλιστικών σχεδίων και των τιμών χρησιμοποιώντας μια ηλεκτρονική αγορά. Μερικά παραδείγματα χρήσιμων ιστότοπων περιλαμβάνουν το ehealthinsurance.com και το gohealthinsurance.com. Μια άλλη συνιστώμενη επιλογή περιλαμβάνει την άμεση εργασία με έναν ασφαλιστικό μεσίτη. Απλώς λάβετε υπόψη ότι αν καταλήξετε να αποφασίσετε να αποκτήσετε κάλυψη ασφάλισης υγείας στο πλαίσιο της COBRA ή του νόμου Affordable Care Act, εξακολουθεί να σας συνιστούμε να ψωνίζετε και να συγκρίνετε τα έξοδα ασφαλίστρων και τα ποσά κάλυψης.

Εξερευνήστε τις δυνατότητες κάλυψης βάσει του ACA (Affordable Care Act).Όταν χάσετε την κάλυψη που παρέχεται από τον εργοδότη, αυτό θεωρείται γεγονός που πληροί τις προϋποθέσεις για την απόκτηση κάλυψης στο πλαίσιο του ACA. Αυτό σημαίνει ότι μπορείτε να αποκτήσετε κάλυψη εκτός της κανονικής ανοικτής περιόδου εγγραφής. Για τους πρόωρους συνταξιούχους, αυτό είναι σημαντικό λόγω του γεγονότος ότι οι επιδοτήσεις βάσει εισοδήματος είναι διαθέσιμες στο πλαίσιο του νόμου για την προσιτή φροντίδα. Ανάλογα με το ποσό του νέου ποσού του εισοδήματός σας μετά την πρόωρη συνταξιοδότηση, μπορείτε να δικαιούστε επιδότηση ασφαλίστρων.

Αυτές οι επιδοτήσεις βασίζονται στο τροποποιημένο προσαρμοσμένο ακαθάριστο εισόδημά σας κατά τη διάρκεια του έτους κατά το οποίο ισχύει η πολιτική. Μπορείτε να αρχίσετε να συγκρίνετε επιλογές πολιτικής στην πολιτεία σας στο HealthCare.gov. Μπορείτε επίσης να εκτιμήσετε εάν θα δικαιούστε επιδοτήσεις με βάση το εισόδημα χρησιμοποιώντας τον Αριθμομηχανή Ασφαλιστικής Αγοράς που διατίθεται μέσω του Kaiser Family Foundation.

Ελέγξτε με τον τωρινό ή τον προηγούμενο εργοδότη σας για να δείτε αν δικαιούστε κάλυψη υγείας συνταξιούχων.Το μερίδιο των συνταξιούχων που καλύπτονται από την ασφάλιση υγείας των συνταξιούχων από τον εργοδότη μειώθηκε σημαντικά τις τελευταίες δεκαετίες. Σύμφωνα με το Ίδρυμα Kaiser, μόνο το 16 με 25 τοις εκατό των συνταξιούχων είχε συμπληρωματική κάλυψη Medicare. Εάν διαθέτετε ασφάλιση υγείας συνταξιούχων, φροντίστε να δώσετε προσοχή στις ημερομηνίες των υπηρεσιών και στις απαιτήσεις ηλικίας για την επιλεξιμότητα. Είναι επίσης σημαντικό να μάθετε πώς αλλάζουν αυτά τα οφέλη καθώς μεγαλώνετε.

Χρησιμοποιήστε το COBRA για να διατηρήσετε την κάλυψη της ομάδας για 18 μήνες.Όταν συνταξιοδοτηθείτε, μπορείτε να επιλέξετε να συνεχίσετε την κάλυψη ομάδας σας στο COBRA για 18 μήνες. Ωστόσο, τα ασφάλιστρά σας πιθανόν να αυξηθούν σημαντικά, δεδομένου ότι τώρα θα πληρώσετε μόνοι σας την πλήρη πριμοδότηση. Μια εξαίρεση θα ήταν αν διαθέτετε συνταξιοδοτικά δολάρια για το σχέδιο υγείας για να αντισταθμίσετε το κόστος αν έχετε πρόσβαση σε σχέδιο υγείας συνταξιούχων. Λάβετε υπόψη ότι αν έχετε λογαριασμό αποταμίευσης υγείας, μπορείτε να χρησιμοποιήσετε τα χρήματα από την HSA για να πληρώσετε για ασφάλιστρα για κάλυψη συνέχισης της υγειονομικής περίθαλψης μέσω του COBRA.

Το πλεονέκτημα της επιλογής κάλυψης COBRA είναι ότι η ασφαλιστική κάλυψή σας και εσείς δεν θα πρέπει να αλλάξετε παρόχους. Το μειονέκτημα είναι ότι τώρα χάνετε την επιδότηση που βασίζεται στον εργοδότη και θα πληρώσετε ολόκληρο το κόστος του ασφαλίστρου ασφάλισης υγείας σας.

Σε περίπτωση που έχετε μια προϋπάρχουσα κατάσταση και θα αποσυρθείτε εντός 18 μηνών από την ηλικία των 65 ετών, το COBRA μπορεί να καταλήξει να είναι η καλύτερη επιλογή σας σε αυτή την περίοδο αβεβαιότητας. Όσο συνεχίζετε να πληρώνετε τα ασφάλιστρά σας, θα είστε σε θέση να διατηρήσετε την κάλυψη μέχρι να είστε επιλέξιμοι για το Medicare. Αν δεν έχετε προϋπάρχουσα κατάσταση, η επιλογή του COBRA θα σας δώσει κάποιο επιπλέον χρόνο για να καταλάβετε τα επόμενα βήματα ασφάλισης. Ωστόσο, είναι πιθανό να υπάρξει κάλυψη με λιγότερο δαπανηρή δαπάνη όταν θα λάβετε κάλυψη βάσει του ACA.

Επιδιώξτε μερική απασχόληση που παρέχει πρόσβαση στην κάλυψη ασφάλισης υγείας. Ορισμένοι εργοδότες είναι πιο γενναιόδωροι από τους άλλους στο τμήμα παροχών. Εάν σκέφτεστε να εργαστείτε με μερική απασχόληση κατά τη συνταξιοδότησή σας, μπορεί να έχετε τη δυνατότητα να δημιουργήσετε επιπλέον εισόδημα ενώ θα έχετε ασφαλιστική κάλυψη υγείας. Πιθανότατα θα πρέπει να καλύψετε το σύνολο ή το μεγαλύτερο μέρος του κόστους της ασφάλισης υγείας σας. Ωστόσο, συμμετέχοντας σε ομαδικό πρόγραμμα μπορεί να έχετε πρόσβαση σε πληρέστερη κάλυψη. Ελέγξτε εάν οι πιθανοί εργοδότες στην περιοχή σας παρέχουν ασφάλιση υγείας για τους εργαζόμενους με μερική απασχόληση.

Τρόποι να αναλάβετε τον έλεγχο των μελλοντικών σας δαπανών υγειονομικής περίθαλψης

Εδώ είναι μερικά άλλα πράγματα που πρέπει να λάβετε υπόψη ότι θα σας βοηθήσουν να μειώσετε τα έξοδά σας από την τσέπη σας:

Επωφεληθείτε από ένα λογαριασμό εξοικονόμησης υγείας ενώ εργάζεστε ακόμα. Εάν είστε καλυμμένοι με ένα υψηλό σχέδιο έκπτωσης για την υγεία, μπορείτε να εξοικονομήσετε χρήματα για μελλοντικές δαπάνες υγειονομικής περίθαλψης σε λογαριασμό υγιεινής (HSA). Οι λογαριασμοί ταμιευτηρίου υγείας είναι πολύ ωφέλιμοι επειδή προσφέρουν τριπλή φορολογική απαλλαγή. Τα χρήματα που βάζετε σε HSAs μειώνουν το τρέχον φορολογητέο εισόδημά σας, αυξάνονται με αναβολή φόρου και εξέρχονται από το λογαριασμό σας χωρίς φόρους, εφόσον τα χρησιμοποιείτε για δαπάνες που σχετίζονται με την υγεία.

Αναπτύξτε τις συνήθειες υγείας που θα βοηθήσουν πριν και μετά την αποχώρησή σας. Η αποφυγή προβληματικών συμπεριφορών, όπως το κάπνισμα και η παχυσαρκία, μπορεί να σας βοηθήσει να αποφύγετε να παραμείνετε στην πορεία προς υψηλό τρέχον και μελλοντικό κόστος. Είναι επίσης σημαντικό να γίνετε ενημερωμένοι ασθενείς. Σύμφωνα με τους παρόχους υγειονομικής παιδείας, όπως η EdLogics, η εστίαση στην εκπαίδευση για πάνω από 50 συνθήκες υψηλού κόστους, συμπεριλαμβανομένου του μεταβολικού συνδρόμου, των καρδιακών παθήσεων και του διαβήτη, θα βοηθήσει τα άτομα να αναλάβουν δράση και να βελτιώσουν τη γενική υγεία και ευεξία.

Μια έρευνα της Τράπεζας της Αμερικής Merrill Lynch αποκάλυψε ότι σχεδόν τα δύο τρίτα δεν εξοικονομούν τόσο πολύ στα σχέδια συνταξιοδότησης κατά την εργασία λόγω των δαπανών υγειονομικής περίθαλψης. Οι έξυπνες συνήθειες υγείας μπορούν να σας βοηθήσουν να διατηρήσετε το κόστος σας χαμηλό κατά τη συνταξιοδότησή σας. Αλλά ένας υγιεινός τρόπος ζωής μπορεί επίσης να είναι το κλειδί για την οικοδόμηση ενός μεγαλύτερου αυγού φωλιάς συνταξιοδότησης.

Δημιουργήστε ένα σχέδιο προϋπολογισμού για συνταξιοδότηση. Η δημιουργία μιας εκτίμησης της απόδοσης του παιχνιδιού για τις ανάγκες σας και τις επιθυμίες σας για τον τρόπο ζωής μπορεί να σας βοηθήσει να αξιολογήσετε πλήρως τις επιθυμητές ανάγκες σας σε συνταξιοδοτικά εισοδήματα στα σημερινά δολάρια. Αυτό μπορεί επίσης να σας βοηθήσει όταν εξετάζετε τον αντίκτυπο των διαφόρων εξόδων που μπορεί να αλλάξουν μόλις εγκαταλείψετε τη δουλειά σας (ασφάλιστρα ασφάλισης υγείας, ταξίδια κ.λπ.).

Αυξήστε τα ταμειακά σας αποθέματα. Οι περισσότεροι οικονομικοί σχεδιαστές συνιστούν τη διατήρηση τουλάχιστον 3 έως 6 μηνών δαπανών διαβίωσης σε ταμείο έκτακτης ανάγκης. Αν αποσυρθείτε νωρίς, θα πρέπει να εξετάσετε την εξοικονόμηση περισσότερων από αυτές τις εκτιμήσεις. Η οικοδόμηση βραχυπρόθεσμων εξοικονομήσεων ρευστού σε λογαριασμούς όπως λογαριασμός ταμιευτηρίου, έλεγχος τόκων, ταμείο χρηματαγοράς, CDs μικρής διάρκειας ή λογαριασμούς του Δημοσίου μπορεί να σας βοηθήσει να καλύψετε τα προβλεπόμενα μέγιστα έξοδα ιατροφαρμακευτικής περίθαλψης. Αυτή η επιπλέον εξοικονόμηση μπορεί επίσης να σας βοηθήσει να διατηρήσετε το φορολογητέο εισόδημά σας όσο το δυνατόν χαμηλότερα.

Οι επιδοτήσεις ασφάλισης υγείας βασίζονται σε τροποποιημένο προσαρμοσμένο ακαθάριστο εισόδημα για το έτος που επιθυμείτε κάλυψη.

Χρησιμοποιήστε έξυπνες τεχνικές σχεδιασμού φόρου εισοδήματος για να διατηρήσετε χαμηλά τα ασφάλιστρά σας Πιθανότατα δεν θα συνταξιοδοτηθήκατε πριν αρχίσετε να δημιουργείτε ένα βασικό σχέδιο εισοδήματος. Ομοίως, θα πρέπει να έχετε ένα βασικό φορολογικό σχέδιο που θα σας βοηθήσει να καταλάβετε τρόπους για τη διάρθρωση του εισοδήματός σας από τη συνταξιοδότηση με έξυπνο φόρο. Για τους πρόωρους συνταξιούχους που βασίζονται στην εγγυημένη ασφάλιση μέσω της αγοράς υγειονομικής περίθαλψης, ο φορολογικός σχεδιασμός μπορεί επίσης να σας βοηθήσει να μειώσετε τα ασφάλιστρά σας. Τα αφορολόγητα εισοδήματα από το Roth 401 (k), το Roth IRA ή το HSA μπορούν να αποτελέσουν πολύτιμο μέρος του φορολογικού σας σχεδίου.

Όπως αναφέρθηκε προηγουμένως, οι επιδοτήσεις ασφάλισης ACA βασίζονται στο εισόδημα για το τρέχον έτος πριμοδότησης. Ο αποτελεσματικός φορολογικός σχεδιασμός μπορεί να σας βοηθήσει να επιτύχετε τους στόχους δαπανών για τον τρόπο ζωής, ελαχιστοποιώντας παράλληλα το κόστος κάλυψης της ασφάλισης υγείας.

Δείτε αυτό το άρθρο για περισσότερες πληροφορίες σχετικά με τον τρόπο απόκτησης ασφάλισης υγείας κατά τη συνταξιοδότησή σας.