Πώς να προγραμματίσετε τα κόστη υγειονομικής περίθαλψης κατά τη συνταξιοδότηση

Πώς υπολογίζετε τα κόστη υγειονομικής περίθαλψης στον προγραμματισμό συνταξιοδότησης; Εάν είστε σαν τους περισσότερους, υποτιμάτε αυτές τις δαπάνες.

Παρόλο που το Medicare Part A, το οποίο καλύπτει κάποιο επίπεδο νοσηλείας, είναι δωρεάν (αν υποτεθεί ότι εργάσατε στις Η.Π.Α. αρκετά μεγάλο χρονικό διάστημα για να δικαιούστε), το μεγαλύτερο μέρος της κάλυψης Medicare δεν είναι δωρεάν. Θα πληρώσετε ασφάλιστρα για το Medicare Part B και για συμπληρωματικά ασφαλιστικά ή συνταγογραφούμενα προγράμματα. Επιπλέον, θα έχετε κόστος εκτός τσέπης.

Όταν υπολογίζετε όλα αυτά σε αυτό εκτιμάται Medicare θα καλύψει μόνο περίπου 50-60 τοις εκατό των αναγκών σας υγειονομικής περίθαλψης. Και, με την πάροδο του χρόνου, τα ασφάλιστρα και το κόστος από το τσέπη θα αυξηθούν.

Πώς οι άνθρωποι ξεχνούν τα κόστη υγειονομικής περίθαλψης στον προϋπολογισμό τους

Πολλοί επερχόμενοι συνταξιούχοι, καθώς και άνθρωποι που ετοιμάζονται να αποχωρήσουν από το εργατικό δυναμικό, ξεχνούν τον προϋπολογισμό για την υγειονομική περίθαλψη όταν εκτιμούν τα έξοδά τους στη συνταξιοδότηση. Γιατί; Ο εργοδότης τους παίρνει συχνά την πλειοψηφία της καρτέλας (συνήθως περίπου 75 τοις εκατό) και το υπόλοιπο κόστος (μέσος όρος είναι περίπου 25 τοις εκατό) βγαίνει από το paycheck τους. Πιστεύουν ότι χρειάζονται το ίδιο ποσό της αμοιβής για το σπίτι που έχουν σήμερα - αλλά ξεχνούν ότι τώρα θα είναι υπεύθυνοι για την καταβολή των ασφαλίστρων τους για την υγειονομική περίθαλψη εκτός από το κόστος των τσέπης.

Ποιοι τύποι ασφαλίστρων υγείας θα έχετε;

Υπάρχουν τέσσερις τύποι ασφαλίστρων για την υγειονομική περίθαλψη που είναι πιθανό να έχετε στη συνταξιοδότηση:

• Πριμοδοτήσεις για την Medicare Μέρος Β
• Το Medigap (που αναφέρεται ως ασφαλιστική ασφάλιση Medicare) ή τα ασφάλιστρα Medicare Advantage (που αναφέρονται ως Medicare Part C)
• Medicare Μέρος D κάλυψη (κάλυψη φαρμάκων)
• Τα ασφάλιστρα μακροχρόνιας ασφάλισης περίθαλψης

Παρακάτω υπάρχουν λεπτομέρειες για κάθε ένα από αυτά τα στοιχεία:

• Medicare Μέρος Β: Αυτό αυξάνεται καθώς το εισόδημά σας ανεβαίνει. Το 2018, εάν κάνατε κάτω από $ 85.000, θα πληρώνατε $ 134 το μήνα. Εάν κάνατε περισσότερα, θα πληρώνατε περισσότερα.
• Εάν θέλετε ασφάλιση για δαπάνες που δεν καλύπτονται από το βασικό Medicare, θα εξετάσετε την αγορά είτε μιας πολιτικής Medigap είτε ενός προγράμματος Medicare Advantage, καθώς και κάλυψη συνταγογραφούμενων φαρμάκων.
• Αν έχετε πολιτική Medigap, ενδέχεται να μην καλύπτεται το κόστος για την οδοντιατρική φροντίδα, την όραση και την φροντίδα των ματιών, ενδεχομένως να σας αφήσει μερικές μεγάλες δαπάνες, ιδιαίτερα για οδοντικές ανάγκες.
• Εάν διαθέτετε μια πολιτική Medicare Advantage που περιλαμβάνει οδοντιατρική, όραση και φροντίδα των ματιών, μπορεί να μην προσφέρει τόσο περισσότερη κάλυψη στην νοσηλεία, ενδεχομένως αφήνοντας εσάς και την οικογένειά σας με ένα μεγάλο νομοσχέδιο σε περίπτωση που μια χρόνια ή σοβαρή ασθένεια έρθει μαζί.
• Το Medicare δεν καλύπτει το μεγαλύτερο μέρος του κόστους μακροχρόνιας περίθαλψης που ενδέχεται να αντιμετωπίσετε. Αν θέλετε να είστε βέβαιοι ότι έχετε χρήματα για να καλύψετε αυτές τις δαπάνες, εξετάστε τη μακροχρόνια ασφάλιση περίθαλψης.

Έτσι πόσο μπορεί να φτάσει η κάλυψη και τα σχετικά έξοδα εκτός τσέπης;

Ποιο είναι το ποσό των συνολικών δαπανών υγειονομικής περίθαλψης που θα μπορούσατε να γνωρίσετε;

Για μια εκτίμηση της τρέχουσας και μελλοντικής σας δαπάνης για την υγειονομική περίθαλψη, δοκιμάστε τον ηλεκτρονικό υπολογισμό του κόστους υγειονομικής περίθαλψης από την HVS Financial.

Για ένα αρσενικό ηλικίας 65 ετών και ο υπολογιστής υπολογίζει συνολικά ασφάλιστρα και κόστος εκτός τσέπης σε περίπου 4.500 δολάρια ετησίως. Αυτό σημαίνει ότι εάν δεν έχετε βάλει περίπου 375 δολάρια το μήνα στον προϋπολογισμό σας για δαπάνες υγειονομικής περίθαλψης, θα βρεθείτε σύντομα σε μετρητά. Είναι επίσης πιθανό ότι αυτά τα έξοδα ιατροφαρμακευτικής περίθαλψης θα αυξηθούν κατά περίπου διπλάσιο ρυθμό πληθωρισμού, πράγμα που σημαίνει ότι 10 χρόνια μετά τη συνταξιοδότηση, τα 375 δολάρια το μήνα μπορεί να είναι πλησιέστερα στα 675 δολάρια το μήνα (με ποσοστό πληθωρισμού 6%).

Για ένα παντρεμένο ζευγάρι, πρέπει να διπλασιάσετε αυτούς τους αριθμούς. Ωχ.

Τι μπορείτε να κάνετε για να μειώσετε το κόστος υγειονομικής περίθαλψης;

Μιλήσαμε πρόσφατα με τον Dan McGrath, πρώην με την HealthView Services, και πρότεινε τρεις προτάσεις για να συμβάλει στον έλεγχο των αυξανόμενων δαπανών για την υγειονομική περίθαλψη.

1. Μείνετε υγιείς

Ποιος θέλει μια μακρά, ανθυγιεινή ζωή; Αναλάβετε την ιατρική σας περίθαλψη. Κάνω έρευνα. Κανε ερωτησεις.

Ο Dan είχε κάποιες ενδιαφέρουσες παρατηρήσεις για να παραμείνει υγιής. Δύο που κολλήθηκαν μαζί μας:

• Πάρτε έναν καλό οδοντίατρο και πηγαίνετε να τα βλέπετε κάθε έξι μήνες. Η καρδιαγγειακή νόσο εμφανίζεται πρώτα στα ούλα σας. Ένας οδοντίατρος που δίνει προσοχή μπορεί να παρατηρήσει κάτι πολύ καιρό πριν το κάνει ο γιατρός σας.
• Πήγαινε ξυπόλητος. Ναι, ξυπόλητος.

2. Διαχειριστείτε τις διανομές φορολογικά αποτελεσματικά

Ο Dan είχε επίσης πολλά στοχαστικά σχόλια σχετικά με τη διαχείριση των κατανομών λογαριασμών με φορολογικά αποδοτικό τρόπο.

Για τους φορολογούμενους με υψηλό εισόδημα (για το 2018 που σημαίνει ξεχωρίζει με αναμενόμενο εισόδημα $ 85k ή περισσότερο, παντρεύτηκε $ 170k ή περισσότερο), τόσο περισσότερο κάνετε, τόσο υψηλότερα είναι τα ασφάλιστρα Medicare Μέρος Β και τα υψηλότερα ασφάλιστρά σας του Medicare Part D. Εάν εργάζεστε με έναν καλό φορέα σχεδιασμού φόρων ή σχεδιαστής συνταξιοδότησης, μπορείτε να χρησιμοποιήσετε τις παρακάτω ιδέες για να διαχειριστείτε αποτελεσματικότερα τις διανομές και ενδεχομένως να διατηρήσετε τα ασφάλιστρά σας όσο αυξάνεται:

• Οι διανομές από λογαριασμούς HSA, λογαριασμούς Roth IRA ή ασφαλιστήρια συμβόλαια ζωής σε μετρητά δεν υπολογίζονται στον τύπο που καθορίζει το τελικό ποσό των ασφαλίστρων του Medicare Μέρος Β. Τα έσοδα από αντίστροφη υποθήκη δεν υπολογίζονται.
• Τα χρήματα που αποσύρονται από τους παραδοσιακούς λογαριασμούς συνταξιοδότησης μπορούν συχνά να αντισταθμιστούν με εκπτώσιμα έξοδα ιατροφαρμακευτικής περίθαλψης.
• Δεδομένου ότι οι αναλήψεις από το Roth IRA δεν υπολογίζονται στον τύπο που μπορεί να αυξήσουν τα ασφάλιστρά σας του Medicare Μέρος Β, εάν έχετε μεγάλες ισορροπίες στους παραδοσιακούς IRAs, αυτό σημαίνει ότι θα έχετε σημαντική ποσότητα απαιτούμενων ελάχιστων κατανομών στην ηλικία των 70 ετών και πέρα, να εξετάσετε το ενδεχόμενο να μετατρέψετε μέρος του IRA σας σε Roth προτού φτάσετε στην ηλικία των 65 ετών. Ειδικότερα, ο Dan δήλωσε ότι "ο Roth είναι το μεγαλύτερο επενδυτικό όχημα που είναι γνωστό στους ανθρώπους". Συμφωνούμε μαζί του.

3. Μην παραβιάζεστε

Το αυξανόμενο κόστος για την υγειονομική περίθαλψη θα είναι πραγματικότητα. Δημιουργήστε ένα στοιχείο γραμμής στον προϋπολογισμό σας για αυτούς. Αν σκοπεύετε να αποσυρθείτε νωρίς (πριν από 65) βεβαιωθείτε ότι έχετε κατανοήσει το κόστος της μεταφοράς των ασφαλίστρων ασφάλισης υγείας σας μέχρι να φτάσετε στην ηλικία Medicare.