Το αυτοκίνητό σας μπορεί να σας εμποδίσει να απολαύσετε υποθήκη

Έχετε σκεφτεί ποτέ ότι θα πρέπει να κάνετε μια επιλογή μεταξύ του νέου σας ή σχεδόν νέου αυτοκινήτου και της ιδιοκτησίας του σπιτιού σας; Πολλοί αγοραστές για πρώτη φορά ανακαλύπτουν τον σκληρό τρόπο που είναι συχνά το ένα ή το άλλο. Αυτοκίνητο έναντι οικίας.

Αλλά τι κάνει η πληρωμή σας με το αυτοκίνητο με την υποθήκη; Πολλά, στην πραγματικότητα.

Η κατανόηση του πού μια πληρωμή αυτοκινήτου ταιριάζει στην οικονομική εικόνα σας μπορεί να σας βοηθήσει να προσδιορίσετε εάν αγοράζει ένα σπίτι, ενώ εξισορρόπηση ενός νέου αυτοκινήτου σας είναι εφικτό.

Πώς οι δανειστές καθορίζουν πόσα σπίτια προκριθείτε για

Το πιστωτικό αποτέλεσμά σας και τα οικονομικά σας επηρεάζουν εάν μπορείτε να πάρετε την έγκριση για μια υποθήκη. Μόλις έχετε πάρει το πράσινο φως σε ένα δάνειο, οι δανειστές χρησιμοποιούν δύο απλές αναλογίες για να καθορίσουν πόσα χρήματα μπορείτε να δανειστείτε.

Αναλογία # 1: Συνολικό μηνιαίο κόστος στέγασης σε σχέση με το συνολικό μηνιαίο εισόδημα

Οι δανειστές θέλουν να δουν ότι έχετε αρκετά εισοδήματα για να συμβαδίσετε με το μηνιαίο έξοδο που σχετίζεται με την ιδιοκτησία ενός σπιτιού. Έτσι, το πρώτο πράγμα που εξετάζουν είναι πόσο το μηνιαίο εισόδημά σας πηγαίνει προς τη στέγαση.

Εδώ είναι πώς μπορείτε να υπολογίσετε την αναλογία με δική σας:

Βήμα 1: Καταγράψτε τη συνολική ακαθάριστη αμοιβή σας ανά μήνα, προτού αφαιρέσετε φόρους, ασφάλειες κ.λπ.

Βήμα 2: Πολλαπλασιάστε τον αριθμό στο Βήμα 1 φορές .28 (28%).

Αυτό είναι το ποσό που οι περισσότεροι δανειστές θα χρησιμοποιήσουν ως κατευθυντήρια γραμμή για το συνολικό κόστος στέγασής σας (κεφάλαιο, τόκοι, φόροι ακίνητης περιουσίας και ασφάλιση ιδιοκτητών σπιτιού, ή PITI). Ορισμένοι δανειστές μπορούν να χρησιμοποιήσουν ένα πολύ υψηλότερο ποσοστό (έως και 35%, αλλά οι περισσότεροι άνθρωποι δεν μπορούν να πληρώσουν ρεαλιστικά αυτό το ποσό για τη στέγαση, και ο λόγος # 2 κάνει συχνά αυτό το ζήτημα).

Παράδειγμα αναλογίας # 1:

Το συνδυασμένο εισόδημα για εσάς και το σύζυγό σας είναι $ 70.000 ή $ 5.833 ανά μήνα. $ 5.833 x 28% = $ 1.633. Το συνολικό σας PITI δεν πρέπει να υπερβαίνει το ποσό αυτό.

Αναλογία # 2: Χρέος προς εισόδημα

Εκτός από αυτό που δαπανούνται για τη στέγαση, οι δανειστές λαμβάνουν επίσης υπόψη τις άλλες μηνιαίες οφειλές σας. Συγκεκριμένα, θεωρούν το λόγο του χρέους σας προς έσοδα.

Εδώ είναι τι πρέπει να κάνετε για να το υπολογίσετε.

Βήμα 1: Καταγράψτε όλες τις μηνιαίες οφειλές που εκτείνονται για περισσότερο από 11 μήνες στο μέλλον, όπως δάνεια αυτοκινήτων, έπιπλα ή άλλα δάνεια με δόσεις, πληρωμές με πιστωτικές κάρτες, δάνεια σπουδαστών κλπ.

Βήμα 2: Πολλαπλασιάστε τον αριθμό στο Βήμα 1 φορές .35 (35%). Το συνολικό σας μηνιαίο χρέος, συμπεριλαμβανομένων εκείνων που αναμένετε να πληρώσετε στο PITI, δεν πρέπει να υπερβαίνει αυτόν τον αριθμό.

Παράδειγμα αναλογίας # 2:

Εσείς και ο / η σύζυγός σας έχετε πληρωμές με πιστωτική κάρτα ύψους $ 200 το μήνα, πληρωμές αυτοκινήτων ύψους $ 436 και $ 508 (βλέπε παραδοχές), πληρωμές σπουδαστικών δανείων ύψους $ 100 και $ 75, πληρωμές ύψους 100 $ μηνιαίως για έπιπλα που έχετε αγοράσει σε ανανεώσιμο πιστωτικό λογαριασμό και θα πληρώσετε κατά τη διάρκεια μιας διετούς περιόδου, για συνολική μηνιαία οφειλή ύψους $ 1.419.

Πολλαπλασιάστε το συνολικό μηνιαίο σας εισόδημα 5.833 δολαρίων τον μήνα μήνας φορές 35 (35%). Το συνολικό μηνιαίο σας χρέος, συμπεριλαμβανομένου του PITI, δεν πρέπει να υπερβαίνει τα $ 2.041. Αφαιρέστε τις μηνιαίες οφειλές σας ύψους $ 1.419 από $ 2.041. Αυτό σας αφήνει $ 622 το μήνα για το PITI. Αφαιρέστε τους εκτιμώμενους φόρους και ασφάλισή σας (βλέπε παραδοχές) και μένετε με 386 δολάρια το μήνα για κεφάλαιο και τόκο για υποθήκη.

Πώς η πληρωμή σας από το αυτοκίνητο μπορεί να σας κρατήσει από τις προϋποθέσεις για υποθήκη

Σύμφωνα με την παραπάνω εικόνα, θα δικαιούστε ένα σπίτι που κοστίζει 61.000 δολάρια (με επιτόκιο 6,5%). Βλέπετε το πρόβλημα;

Είναι απλό.Υπάρχουν πολύ λίγα μέρη που μένουν στις Ηνωμένες Πολιτείες όπου μπορείτε να αγοράσετε ένα σπίτι για $ 61.000. Τον Ιούνιο του 2018, η μέση τιμή πώλησης ήταν 218.000 δολάρια, σύμφωνα με τον Zillow. Μια άκαμπτη πληρωμή αυτοκινήτου θα μπορούσε να σας κρατήσει πίσω από την προαίρεση για μια μεγαλύτερη υποθήκη.

Χωρίς αυτούς, θα δικαιούστε μια πληρωμή υποθηκών (PITI) ύψους $ 1.565 μηνιαίως ($ 2.040 συνολικά επιτρεπόμενα μηνιαία πληρωμές χρεών μείον τις πραγματικές μηνιαίες πληρωμές του χρέους σας, χωρίς να συμπεριλαμβάνονται πληρωμές αυτοκινήτων, $ 475). $ 1.565 μείον τους φόρους ακίνητης περιουσίας, την ασφάλιση των ιδιοκτητών κατοικιών και την ιδιωτική ασφάλιση υποθηκών, αφήνει 1.074 δολάρια το μήνα προς την καταβολή κεφαλαίου και τόκων.

Αυτό σημαίνει ότι θα πληρούν τις προϋποθέσεις για ένα σπίτι που κοστίζει περίπου $ 169.000, το οποίο είναι πολύ πιο κοντά στην εθνική μέση τιμή πώλησης.

Παράκαμψη της επιλογής μεταξύ των νέων αυτοκινήτων και της ιδιοκτησίας ενός σπιτιού

Πρέπει να έχετε μεταφορά, οπότε το σημείο εδώ δεν είναι να πάτε χωρίς αυτοκίνητα, αλλά να εξετάσετε τον αντίκτυπο της αγοράς νέων αυτοκινήτων στην ικανότητά σας να αγοράσετε ένα σπίτι. Ο λόγος είναι να μπορείτε να προγραμματίσετε μπροστά κάνοντας σοφές αποφάσεις αγοράς αυτοκινήτων.

Τα περισσότερα αυτοκίνητα υποτιμούν πολύ γρήγορα, οπότε αγοράζοντας ένα μεταχειρισμένο αυτοκίνητο ενός ή δύο ετών μπορεί να σας εξοικονομήσει από $ 5.000 έως $ 15.000 (αν υποθέσουμε ότι το αυτοκίνητο κοστίζει 25.000 δολάρια νέο). Αυτό θα βελτίωνε σημαντικά το λόγο του χρέους προς το εισόδημα και θα σας επιτρέψει να επωφεληθείτε από μια μεγαλύτερη υποθήκη, ενώ παράλληλα θα σας επιτρέψουμε να διαθέτετε ωραία, σχεδόν νέα αυτοκίνητα.

Αγοράζοντας τα ίδια αυτοκίνητα μάρκας και μοντέλου που χρησιμοποιήσατε στις παραπάνω εικόνες, αλλά αγοράζοντας αυτοκίνητα δύο ετών αντί για καινούργια θα σας έδιναν πληρωμές αυτοκινήτων ύψους 183 $ και 350 $ μηνιαίως αντί $ 436 και $ 508 για εξοικονόμηση 411 $ μηνιαίως για να αναφέρετε τι θα αποθηκεύσετε στην αυτόματη ασφάλιση). Θα πληρούν τις προϋποθέσεις για $ 65.000 περισσότερο σπίτι, για συνολικά $ 128.000. Είναι πολύ πιο πιθανό να βρείτε σπίτια για $ 128.000 από $ 61.000!

Η κατώτατη γραμμή

Είναι ευχάριστο (και δελεαστικό) να έχετε καινούργια αυτοκίνητα, αλλά όταν εξετάζετε τις αντισταθμίσεις μεταξύ νέων και σχεδόν νέων και τις επιπτώσεις που έχει στην ικανότητά σας να αγοράσετε ένα σπίτι ή να εκπληρώσετε άλλους οικονομικούς στόχους, πρέπει να εξετάσετε εάν είναι πραγματικά αξίζει.

Μακροπρόθεσμα, η αγορά ενός σπιτιού μπορεί να είναι ο μεγαλύτερος στόχος των δύο και η επανεκτίμηση των σχεδίων αγοράς αυτοκινήτου μπορεί να είναι απαραίτητη για να γίνει πραγματικότητα.

Υποθέσεις που χρησιμοποιούνται σε αυτό το άρθρο για λόγους απεικόνισης:

Ένας σύζυγος αγόρασε ένα φορτηγό Toyota Tundra του 2003 με 4dr Access Cab SR5 4WD SB (4.7L 8cyl 4A) σε τιμή βάσης 26.775 δολαρίων, συν ένα Premium Combo Radio με CD Changer για $ 490 και ένα off- οδικό πακέτο για $ 1.005, για συνολική νέα τιμή $ 28.270. Ο άλλος σύζυγος αγόρασε ένα 2003 Nissan Altima 3.5 SE 4dr Sedan (3.5L 6cyl 4A) με τιμή βάσης $ 23.149, καθώς και ένα αθλητικό πακέτο (ηλεκτρική ηλιοροφή και πίσω spoiler) για $ 1.249, με συνολικό ποσό $ 24.398. Αυτές οι τιμές των αυτοκινήτων πλησιάζουν τη μέση τιμή αυτοκινήτου που καταβλήθηκε το 2002.

Έχετε άριστη και ουσιαστική πίστωση και απολαμβάνετε χαμηλό επιτόκιο 4,5% (το πιστωτικό αποτέλεσμά σας επηρεάζει το επιτόκιο σας). Τα δάνεια αυτοκινήτου σας είναι για πέντε χρόνια και υποθέστε ότι πληρώσατε 1.000 δολάρια σε κάθε αυτοκίνητο, με αποτέλεσμα πληρωμές ύψους 436 $ για το Nissan Altima και 508 $ για το Toyota Tundra.

Αν αγοράσετε ένα 2ετές Nissan Altima αντί για ένα νέο, η μέση τιμή θα είναι περίπου 10.400 δολάρια αντί για 24.398 δολάρια και η μηνιαία πληρωμή σας θα είναι περίπου 183 δολάρια με 6,3% τόκους και 1.000 δολάρια χαμηλότερα (οι τιμές για τα μεταχειρισμένα αυτοκίνητα είναι γενικά κάπως υψηλότερες από τα ποσοστά στα νέα αυτοκίνητα).

Αν ο σύζυγός σας αγοράσει ένα διήμερο φορτηγό Toyota Tundra αντί για ένα νέο, για 19.000 δολάρια αντί για 28.270 δολάρια (η Toyotas δεν υποτιμάται τόσο γρήγορα όσο τα αμερικανικά αυτοκίνητα), η μηνιαία πληρωμή σας θα είναι περίπου 350 δολάρια με 6,3% τόκους και $ 1.000 κάτω .

Οι φόροι ιδιοκτησίας σας είναι 2.000 δολάρια ετησίως ή 166 δολάρια ανά μήνα και η ασφάλιση του ιδιοκτήτη σπιτιού σας είναι $ 300 ή $ 25 το μήνα. Δεν μπορείτε να κάνετε προκαταβολή ίση με το 20% της αξίας του σπιτιού που αγοράζετε, οπότε θα πρέπει επίσης να πληρώσετε ασφάλιση ιδιωτικών υποθηκών, εκτιμώμενη σε 45 δολάρια το μήνα.