Πώς μπορεί να αλλάξει η έκπτωση τόκων από υποθήκη σας μετά τη συνταξιοδότησή σας

Αν παραθέτετε παρακρατήσεις στις φορολογικές δηλώσεις σας τότε οι τόκοι των στεγαστικών δανείων είναι εκπίπτοντες από τον φόρο. Σε γενικές γραμμές, όσο υψηλότερη είναι η φορολογική σας κατηγορία, τόσο μεγαλύτερο είναι το πιθανό όφελος από μια υποθήκη. Αφού αποσυρθείτε, η φορολογική σας κατηγορία είναι πιθανό να είναι χαμηλότερη. Πριν αποφασίσετε να εξοφλήσετε την υποθήκη σας νωρίς, εξετάστε τις φορολογικές επιπτώσεις της υποθήκης σας πριν και μετά τη συνταξιοδότηση.

Φόροι και υποθήκη σας Πριν Συνταξιοδότηση

Εάν είστε ενήλικας σε ηλικία εργασίας σε υψηλότερη φορολογική κλίμακα και αναφέρετε τις φορολογικές ελαφρύνσεις, μπορείτε να επωφεληθείτε από μια μορφή "φορολογικού αρμπιτράζ". Το φορολογικό arbitrage είναι ένας φανταστικός τρόπος περιγραφής των νομικών συναλλαγών που μπορείτε να χρησιμοποιήσετε για να επωφεληθείτε από τα φορολογικά κίνητρα.

Για παράδειγμα, ενώ εργάζεστε, μπορείτε να επιλέξετε δεν να πραγματοποιήσετε τυχόν πρόσθετες πληρωμές για την υποθήκη σας και αντ 'αυτού να επωφεληθείτε πλήρως από τις εισφορές σε λογαριασμούς αφυπηρέτησης που εκπίπτουν από τη φορολογία, όπως τα προγράμματα 401 (k), τους λογαριασμούς 403 (β) ή κάνοντας εκπτώσιμες εισφορές στους παραδοσιακούς λογαριασμούς του IRA.

Αυτή η τεχνική εξοικονόμησης φόρου λειτουργεί αν μπορείτε να αφαιρέσετε το ενδιαφέρον που πληρώνετε για την υποθήκη σας και να αφαιρέσετε τις εισφορές σε λογαριασμούς απόσβεσης που εκπίπτουν από τη φορολογία. Η στρατηγική αυτή είναι προς το μέγιστο όφελος για όσους ανήκουν στις υψηλότερες φορολογικές κλίμακες. Αν αυτό είναι εσείς, τότε η πληρωμή επιπλέον για την υποθήκη σας μπορεί να μην είναι η καλύτερη οικονομική απόφαση που μπορείτε να κάνετε, εκτός εάν έχετε ήδη μεγιστοποιήσει τις φορολογικά εκπίπτουν εισφορές στα σχέδια συνταξιοδότησης.

Μην κάνετε αυτήν την απόφαση μόνο με βάση τους φόρους. Θα θελήσετε επίσης να εξετάσετε το επίπεδο του επενδυτικού κινδύνου που αισθάνεστε άνετα σε σύγκριση με την επιστροφή χωρίς κινδύνους της αποπληρωμής της υποθήκης σας. Γενικά, οι οικογένειες υψηλότερης καθαρής θέσης / υψηλότερου εισοδήματος μπορούν να επωφεληθούν από την έξυπνη χρήση του χρέους, ενώ οι χαμηλότερες εισοδηματικές / κατώτερες καθαρές οικογένειες είναι καλύτερες όταν εστιάζουν στην εξόφληση του χρέους.

Επιπλέον, θέλετε να δημιουργήσετε μια ισορροπία μεταξύ των φορολογητέων και των αναβαλλόμενων από φόρους επενδύσεων. αν δεν το κάνετε, οι επενδύσεις που έχουν αναβληθεί από το φόρο μπορεί να καταλήξουν να σας πληγώνουν στα έτη συνταξιοδότησης.

Φόροι και υποθήκη σας Μετά Συνταξιοδότηση

Αφού αποσυρθείτε, η φορολογική σας κατάσταση μπορεί να αλλάξει. Είναι πολύ πιθανόν να έχετε χαμηλότερο φορολογικό συντελεστή. Εάν αυτό είναι αλήθεια, τότε, η έκπτωση επιτοκίου ενυπόθηκων δανείων δεν θα σας προσφέρει τόσο μεγάλο όφελος. Για παράδειγμα, αν βρισκόσασταν στη φορολογική κατηγορία 33% ενώ εργάζεστε, αλλά τώρα στη συνταξιοδότηση, ο φορολογικός συντελεστής σας είναι μόνο 15%, τότε κάθε δολάριο εκπτώσιμων τόκων στεγάζεται τώρα σε εξοικονόμηση 18 λεπτών λιγότερο από ό, τι όταν το φορολογικό σας επιτόκιο ήταν πιο ψηλά.

Επιπλέον, εάν έχετε επενδύσεις σε φορολογητέους λογαριασμούς, οι τόκοι από αυτές τις επενδύσεις θα αυξήσουν το τροποποιημένο προσαρμοσμένο ακαθάριστο εισόδημά σας και ενδέχεται να επηρεάσουν το ποσό των φόρων που πληρώνετε στις παροχές σας αποχώρησης από την Κοινωνική Ασφάλιση.

Ανάλογα με την προσωπική σας φορολογική κατάσταση, όταν συνταξιοδοτηθείτε, μπορεί να έχει νόημα η επανατοποθέτηση των φορολογητέων επενδύσεων για την εξόφληση της υποθήκης σας, η οποία μπορεί να μειώσει το φορολογητέο εισόδημά σας στο σημείο που θα πληρώσετε λιγότερους φόρους για τις παροχές σας κοινωνικής ασφάλισης.

Εάν σκέφτεστε να αποσύρετε τις επενδύσεις από τους λογαριασμούς απόσυρσης φόρου για να εξοφλήσετε την υποθήκη σας, πρέπει να είστε προσεκτικοί. Οι αποσύρσεις από τους λογαριασμούς που έχουν αναβληθεί από το φόρο συμπεριλαμβάνονται στο φορολογητέο εισόδημά σας κατά το έτος που λαμβάνετε την ανάληψη. Αυτό σημαίνει ότι αν πάρετε ένα μεγάλο κομμάτι χρημάτων από ένα IRA ή 401 (k), το πρόσθετο εισόδημα θα μπορούσε να σας χτυπήσει σε υψηλότερη φορολογική κλίμακα. Μπορείτε να αποφύγετε αυτό το ενδεχόμενο, διασπάζοντας τις μεγάλες αναλήψεις σε μικρότερες προσαυξήσεις, οι οποίες θα αποσυρθούν σε πολλά ημερολογιακά έτη. Για παράδειγμα, θα μπορούσατε να κάνετε ανάληψη κεφαλαίων τον Δεκέμβριο, αμέσως τον επόμενο Ιανουάριο, και πάλι τον επόμενο Ιανουάριο, παίρνοντας έτσι πόρους δεκατριών μηνών, αλλά κατανέμονται σε τρία ημερολογιακά έτη.

Χρησιμοποιώντας με σκεπτικισμό την υποθήκη σας ως χρηματοοικονομικό εργαλείο, μπορείτε να καθορίσετε τον πιο αποδοτικό χρόνο για να το πληρώσετε.