Τι πιστωτική αναφορά σας δεν σας λέει

Η ανάγνωση της δικής σας πιστωτικής έκθεσης μπορεί συχνά να αισθάνεται σαν να χτυπάτε μέσα από ένα βαθύ προσωπικό φάκελο της οικονομικής σας ζωής στο παρελθόν. Ανάλογα με το πόσο καιρό χρησιμοποιείτε την πίστωση, η πιστωτική σας έκθεση μπορεί να περιέχει μερικά από τα πιο προσωπικά σας προσωπικά στοιχεία και τα στενά οικονομικά μυστικά, συμπεριλαμβανομένων των πληρωμών δανείων, του ιστορικού εργασίας και διεύθυνσης και των παρελθόντων λαθών, ή φορολογικές υποχρεώσεις στην ιδιοκτησία σας.

Ωστόσο, οι τυποποιημένες πιστωτικές εκθέσεις που εκδίδουν οι παραδοσιακοί οργανισμοί πιστοποίησης πιστοληπτικής ικανότητας - Experian, Equifax και TransUnion - δεν αποκαλύπτουν σχεδόν τόσο προσωπικές πληροφορίες όσο νομίζετε. Ακολουθούν μερικές λεπτομέρειες που μπορεί να εκπλαγείτε να μάθετε ότι δεν περιλαμβάνονται στην αναφορά σας.

Το πιστωτικό αποτέλεσμά σας: Όταν κάνετε λήψη ενός δωρεάν αντιγράφου των πιστωτικών σας εκθέσεων από το annualcreditreport.com, νομίζετε ότι το πραγματικό πιστωτικό αποτέλεσμά σας θα συμπεριληφθεί στην αναφορά. Δυστυχώς, θα πρέπει να πληρώσετε επιπλέον για να αγοράσετε ένα πιστωτικό αποτέλεσμα από την FICO ή έναν από τους τρεις μεγάλους οργανισμούς παροχής στοιχείων. Εάν δεν θέλετε να περάσετε πάνω από τα χρήματα για μια μοναδική βαθμολογία, μπορείτε επίσης να έχετε πρόσβαση σε δωρεάν αντίγραφο από μια δωρεάν υπηρεσία πιστωτικών φιλοξενούμενων, όπως το Credit Scorecard της Discover ή το CreditWise του Capital One.

Τα έσοδά σας και οι επενδύσεις σας: Η πιστωτική έκθεσή σας μπορεί να περιέχει λεπτομέρειες σχετικά με το ιστορικό εργασιών σας εάν ένας δανειστής αναφέρει το όνομα του εργοδότη σας όταν ανοίξετε ένα νέο λογαριασμό. Ωστόσο, δεν θα αναφέρει το εισόδημά σας, ούτε θα μοιραστεί λεπτομέρειες σχετικά με τα καταβεβλημένα περιουσιακά στοιχεία, τις επενδύσεις ή την αποταμίευσή σας.

Οι μη πιστωτικές σας κάρτες: Πληροφορίες σχετικά με άλλα εργαλεία πληρωμής που χρησιμοποιείτε, όπως προπληρωμένες κάρτες, θα παραμείνουν εκτός των αναφορών σας. Στο παρελθόν, ορισμένες προπληρωμένες κάρτες που υποτίθεται ότι αναφέρουν πληροφορίες πελατών σε πιστωτικά γραφεία, αλλά καμία από τις διαθέσιμες κάρτες δεν φαίνεται να το κάνει. Σε γενικές γραμμές, τα μόνα κομμάτια πιστωτικών γραφείων χρηματοπιστωτικών προϊόντων για τις παραδοσιακές πιστωτικές εκθέσεις είναι οι πιστωτικές σας κάρτες, τα ενυπόθηκα δάνεια, τα δάνεια δόσεων και άλλα είδη δανείων.

Οι πληρωμές σας που δεν συνδέονται με πίστωση: Στις περισσότερες περιπτώσεις, οι πληρωμές σας που δεν σχετίζονται με πίστωση, όπως λογαριασμοί κοινής ωφέλειας ή τηλεφωνικές πληρωμές, δεν θα εμφανίζονται στην πιστωτική σας έκθεση - εκτός αν υπολείπετε σε ένα λογαριασμό. Αν ένας λογαριασμός πηγαίνει στις συλλογές, η χαμένη πληρωμή θα εμφανιστεί σχεδόν σίγουρα. Και τα τρία πιστωτικά γραφεία περιλαμβάνουν επίσης πληροφορίες σχετικά με τις πληρωμές ενοικίασης εν καιρώ όταν είναι διαθέσιμες - αλλά μόνο εάν ένας ιδιοκτήτης το αναφέρει στο γραφείο. Πολλοί ιδιοκτήτες εξακολουθούν να μην αναφέρουν τέτοιου είδους πληροφορίες σε πιστωτικούς οργανισμούς παροχής στοιχείων.

Οι λογαριασμοί του γιατρού σας: Σύμφωνα με τον περί Φορητότητας και Υπευθυνότητας Ασφάλισης Υγείας (HIPAA), οι ιατρικοί πάροχοι δεν επιτρέπεται να μοιράζονται προσωπικές πληροφορίες σχετικά με το ιατρικό σας ιστορικό και συνεπώς δεν θα βλέπετε στην πιστωτική έκθεσή σας προσωπικά στοιχεία σχετικά με τις επισκέψεις του γιατρού σας ή το ιστορικό υγείας. Αλλά εάν χάσετε μια πληρωμή στον πάροχο υγειονομικής περίθαλψης, ο ιατρός μπορεί να στείλει αυτό το χρέος στις συλλογές. Στην περίπτωση αυτή, ο λογαριασμός ιατρικής συλλογής θα εμφανιστεί στην αναφορά σας.

Το πιστωτικό ιστορικό του συνεργάτη σας: Εάν πέσετε για κάποιον με λιγότερο από τις αλμυρές πιστωτικές συνήθειες, δεν χρειάζεται να ανησυχείτε για τις οικονομικές απώλειες που τελειώνουν στις αναφορές σας. Αν δεν συνυπογράψετε ένα δάνειο και δεν αναλάβετε κοινή ευθύνη για αυτό, οι πιστωτικές δεξιότητες του συνεργάτη σας δεν θα επηρεάσουν την έκθεσή σας.Μερικοί άνθρωποι πιστεύουν λανθασμένα ότι οι πιστωτικές αναφορές ενός ζευγαριού συγχέονται κατά κάποιον τρόπο όταν παντρευτούν, αλλά αυτός είναι ένας μύθος. Έχετε ο καθένας τις δικές σας ξεχωριστές αναφορές και οι μόνοι λογαριασμοί που εμφανίζονται σε αυτά είναι αυτοί που είναι στο όνομά σας.

Η ποινική σας ιστορία: Αν είχατε τρέχω με το νόμο, δεν χρειάζεται να ανησυχείτε για τις πιστωτικές σας εκθέσεις που αποκαλύπτουν αυτές τις πληροφορίες και σε δυνητικούς δανειστές. Το ποινικό ιστορικό δεν εμφανίζεται στις παραδοσιακές πιστωτικές εκθέσεις. Ωστόσο, ορισμένες μικρότερες υπηρεσίες πληροφόρησης των καταναλωτών συγκεντρώνουν και πωλούν αυτές τις πληροφορίες στους εργοδότες και σε άλλους που διενεργούν ποινικό έλεγχο. Αλλά αυτή είναι μια ξεχωριστή αναφορά.

Οι περισσότερες πολιτικές κρίσεις: Μέχρι πρόσφατα, οι πολιτικές κρίσεις - στις οποίες έχετε εναχθεί για χρήματα και έχετε καταδικαστεί να πληρώσετε - εμφανίστηκαν σε πιστωτικές εκθέσεις. Αλλά από την 1η Ιουλίου 2017, τα γραφεία πίστωσης δεν θα ανακοινώνουν πλέον στοιχεία δημόσιων αρχείων, όπως οι πολιτικές αποφάσεις ή οι φορολογικές δεσμεύσεις, εκτός εάν το αρχείο περιέχει το όνομα, τη διεύθυνση και τον αριθμό κοινωνικής ασφάλισης ή την ημερομηνία γέννησης. Δεδομένου ότι οι δημόσιες αποφάσεις συνήθως δεν περιέχουν τόσο λεπτομερείς πληροφορίες, αυτό σημαίνει ότι οι περισσότερες πολιτικές κρίσεις δεν θα συμπεριληφθούν στις αναφορές.

Σύμφωνα με την εμπορική ομάδα αναφοράς για την πιστοποίηση, η Ένωση Βιομηχανιών Δεδομένων Καταναλωτών, περίπου το ήμισυ των φορολογικών υποχρεώσεων στο δημόσιο αρχείο πιθανότατα δεν θα ικανοποιήσουν τα νέα πρότυπα αναφοράς των πιστωτικών γραφείων ούτε θα εμφανιστούν στις πιστωτικές εκθέσεις.