Τι ο οικονομικός σας σύμβουλος μπορεί να μην σας λέει για τη συνταξιοδότηση

Ο οικονομικός σας σύμβουλος σας λέει όλα όσα πρέπει να ξέρετε για να σας βοηθήσει να επιτύχετε οικονομική ανεξαρτησία; Ξέρετε ακόμη και πού να απευθυνθείτε για αξιόπιστη καθοδήγηση και συμβουλές με σημαντικά θέματα χρημάτων;

Όλοι μας κατέχουν τα κλειδιά για τη δική μας οικονομική επιτυχία. Μπορείτε να επιτρέψετε να αφήσετε την ασφάλειά σας εξ ολοκλήρου στα χέρια κάποιου άλλου;

Σύμφωνα με τον Liz Davidson, Διευθύνοντα Σύμβουλο και ιδρυτή της Financial Finesse - ένας κορυφαίος πάροχος αμερόληπτων οικονομικών προγραμμάτων ευεξίας στο χώρο εργασίας, υπάρχουν βασικές αλήθειες που πρέπει να κατανοήσουν όλοι όσοι πρέπει να λαμβάνουν τεκμηριωμένες αποφάσεις για τα χρήματα. Πολλοί σύμβουλοι που δρουν ως πραγματικοί χρηματοοικονομικοί προγραμματιστές και όχι ως πωλητές είναι εξαιρετικοί στο να ενεργούν προς το καλύτερο συμφέρον των πελατών τους να βοηθήσουν στη διευκόλυνση της έξυπνης οικονομικής λήψης αποφάσεων. Δυστυχώς, πολλοί χρηματοοικονομικοί σύμβουλοι λειτουργούν μέσα σε ένα κάπως σπασμένο σύστημα και ένας αυξανόμενος αριθμός οικονομικών συμβούλων εξέφρασε ανοιχτά τις απόψεις τους για τα πράγματα που ήθελαν είχαν πει στους πελάτες τους νωρίτερα στην καριέρα τους.

Η πραγματικότητα είναι ότι οι περισσότεροι οικονομικοί σύμβουλοι δεν εκπαιδεύονται για να είναι πλήρεις και δεν πληρώνονται για να αξιολογήσουν ολιστικά όλες τις πιθανές λύσεις, ειδικά αυτές που δεν μπορούν να λάβουν αποζημίωση για την παράδοση.

Ως αποτέλεσμα αυτής της συχνά συγκεχυμένης βιομηχανίας χρηματοπιστωτικών υπηρεσιών, πολλοί άνθρωποι δεν είναι σίγουροι εάν οι σύμβουλοί τους ενεργούν πάντα προς το συμφέρον τους. Η Liz Davidson είναι πρωτοπόρος στο αμερόληπτο οικονομικό κίνημα ευεξίας. Το βιβλίο της Τι ο οικονομικός σας σύμβουλος δεν σας λέει: Οι 10 βασικές αλήθειες που πρέπει να ξέρετε για τα χρήματά σας , που πρόκειται να κυκλοφορήσει στις 5 Ιανουαρίου 2016, διέρχεται από την οικονομική φρασεολογία με έναν εύκολα προσιτό τρόπο οικονομικής εκπαίδευσης που επιτρέπει την αλλαγή και όχι να επιτρέπει στους ανθρώπους να υποθέτουν ότι κάποιος άλλος έχει τα κλειδιά για την οικονομική τους επιτυχία.

Από τις προσωπικές μου εμπειρίες ως χρηματοοικονομικός προγραμματιστής και εκπαιδευτικός, εδώ είναι μερικές από τις πτυχές της διαδικασίας σχεδιασμού συνταξιοδότησης, που οι οικονομικοί σύμβουλοι δεν κάνουν πάντοτε την καλύτερη δουλειά της κοινής χρήσης με τους πελάτες:

Ο καθένας χρειάζεται ένα προσωπικό σχέδιο δαπανών και ένα σχέδιο για την ελαχιστοποίηση ή την εξάλειψη του χρέους.

Η πλειοψηφία των χρηματοοικονομικών συμβούλων που εργάζονται με επενδυτές υψηλής αξίας σπάνια συζητούν θέματα δημοσιονομικής και χρέους. Ωστόσο, αυτοί οι δύο θεματικοί τομείς αποτελούν κρίσιμα στοιχεία της διαδικασίας προγραμματισμού συνταξιοδότησης ανεξάρτητα από την κατάσταση της καθαρής θέσης σας.

Λάβετε οδηγίες από έναν καταπιστευματοδόχο ή έναν αμερόληπτο οικονομικό εκπαιδευτή κάθε φορά που εξετάζεται η ανατροπή 401k, η απόφαση σύνταξης ή η αγορά ενός ασφαλιστικού προϊόντος.

Πολλοί οικονομικοί σύμβουλοι πληρώνονται μόνο για την πώληση ορισμένων προϊόντων. αυτό το γεγονός δημιουργεί μόνη της πιθανά τυφλά σημεία. Οι προ-συνταξιούχοι αντιμετωπίζουν μερικές ιδιαίτερα δύσκολες αποφάσεις.

Για παράδειγμα, εξετάστε αυτές τις ερωτήσεις. "Πότε θα πρέπει να αρχίσω να λαμβάνω Κοινωνική Ασφάλιση; Θα πρέπει να επιλέξω μια μηνιαία σύνταξη ή να πάρω ένα κατ 'αποκοπή ποσό σε έναν ΙΡΑ;" Ένας "θεματοφύλακας" πρέπει πάντα να ενεργεί προς το συμφέρον σας, σε αντίθεση με την απλή ικανοποίηση πολύ λιγότερο αυστηρών προτύπων "καταλληλότητας". Οι αποφάσεις όπως αυτές που αναφέρονται παραπάνω πρέπει να καθοδηγούνται από έναν επαγγελματία με αμερόληπτη προοπτική.

Το κόστος έχει πράγματι μεγάλη σημασία.

Η εξοικονόμηση για συνταξιοδότηση αποτελεί πρόκληση όταν εστιάζετε σε όλους τους άγνωστους παράγοντες όπως το προσδόκιμο ζωής, τα μελλοντικά κόστη υγειονομικής περίθαλψης και την απόδοση της αγοράς. Πολλά από αυτά τα πιθανά εμπόδια είναι εκτός ελέγχου μας.Αυτός είναι ο λόγος για τον οποίο πρέπει να εστιάσετε στα πράγματα που μπορείτε να ελέγξετε, όπως η δημιουργία ενός διαφοροποιημένου επενδυτικού χαρτοφυλακίου. Η διατήρηση των τελών διαχείρισης επενδύσεων σας όσο το δυνατόν χαμηλότερη είναι κάτι άλλο που μπορείτε να ελέγξετε. Κατά μέσο όρο, οι χαμηλού κόστους παθητικές επενδυτικές στρατηγικές τείνουν να ξεπεράσουν τα ενεργά χαρτοφυλάκια που διαχειρίζονται και συνεπάγονται υψηλότερα τέλη και έξοδα.

Ο ελεύθερος οικονομικός προγραμματισμός δεν είναι πάντα δωρεάν.

Είναι αδύνατο να πουλήσετε κάτι και να μην τον προκαταλάβετε. Πολλοί οικονομικοί σύμβουλοι προσφέρουν υπηρεσίες χρηματοοικονομικού σχεδιασμού χωρίς κόστος για την πώληση επενδυτικών ή ασφαλιστικών προϊόντων ως αποτέλεσμα των συστάσεων του σχεδίου. Να είστε προσεκτικοί εάν ο οικονομικός σας σύμβουλος προσφέρει ένα οικονομικό σχέδιο χωρίς κόστος και ακολουθήστε το μονοπάτι χρήματος για να βεβαιωθείτε ότι έχετε μια ολοκληρωμένη και αμερόληπτη προοπτική. Είναι εντάξει για τους επαγγελματίες να αποζημιώνονται για την εργασία τους, εφόσον αυτή η μορφή αποζημίωσης είναι διαφανής και πλήρως κατανοητή από τον πελάτη.

Οι επιδόσεις των επενδύσεων υπερεκτιμούνται.

Η πλειοψηφία των οικονομικών συμβούλων καταβάλλεται μέσω επενδυτικών προϊόντων που βασίζονται σε προμήθειες ή ως ποσοστό των υπό διαχείριση περιουσιακών στοιχείων (AUM). Ως αποτέλεσμα, το θέμα της επένδυσης συχνά γίνεται το επίκεντρο της σχέσης πελάτη-συμβούλου. Ωστόσο, η επένδυση είναι μόνο μία πτυχή ενός συνολικού οικονομικού σχεδίου. Αυτός είναι ο λόγος για τον οποίο θα πρέπει να εστιάσετε στη μέτρηση της συνολικής οικονομικής σας ευεξίας αντί να χρησιμοποιήσετε την απόδοση των επενδύσεων ως το μοναδικό σημείο αναφοράς για το πώς πραγματικά κάνετε από οικονομική άποψη.

Οι περισσότεροι επαγγελματίες σύμβουλοι υποπαιδεύουν τους μέσους όρους της αγοράς κατά τη διάρκεια της μεγάλης απόστασης.

Οι καλοί οικονομικοί σύμβουλοι συμβάλλουν πραγματικά στην προστασία των πελατών από το "χάσμα συμπεριφοράς" ή αποτρέπουν τους πελάτες να λαμβάνουν συναισθηματικές αποφάσεις. Ακόμη, ως αποτέλεσμα των προμηθειών και των τελών, οι περισσότεροι επαγγελματίες σύμβουλοι υποπαιδεύουν την αγορά λόγω αυτών των αμοιβών και των εμπορικών εξόδων.

Οι εργοδότες δεν είναι πολύ κακοί στο να προσφέρουν επενδυτικές και ασφαλιστικές επιλογές χαμηλού κόστους.

Αν συγκρίνετε τα διάφορα οχήματα αποταμίευσης συνταξιοδότησης ή ασφαλιστικές επιλογές, μην ξεχάσετε να συμπεριλάβετε τα οφέλη των εργαζομένων στην ανάλυσή σας. Πολλοί οικονομικοί σύμβουλοι παραμελούν να εξετάσουν αυτές τις επιλογές επειδή δεν μπορούν να πληρώνονται για αυτές τις συστάσεις. Ενώ υπάρχουν πολλοί νόμιμοι λόγοι για να βγείτε έξω από τις προσφορές παροχών του εργοδότη σας, βεβαιωθείτε ότι εξετάζετε όλες τις πιθανές επιλογές κατά την εφαρμογή του οικονομικού σας σχεδίου.

Περισσότεροι οικονομικοί σχεδιαστές και εργοδότες προσφέρουν αμερόληπτη καθοδήγηση.

Η καλύτερη πηγή χρηματοοικονομικής καθοδήγησης χωρίς συγκρούσεις είναι μέσω ενός επαγγελματία που ενεργεί ως καταπιστευματοδόχος. Ένας αυξανόμενος αριθμός χρηματοοικονομικών συμβούλων απογοητεύονται από το σπασμένο σύστημα που πρέπει να λειτουργούν μέσα, ενώ ταυτόχρονα προσπαθούν να βοηθήσουν άλλους. Πολλοί σχεδιαστές χρηματοδότησης με αμοιβή προσφέρουν υπηρεσίες σχεδιασμού σε ωριαία βάση, ενώ άλλες παρέχουν συνεχιζόμενες υπηρεσίες χρησιμοποιώντας ένα μηνιαίο μοντέλο συνδρομής ή ετήσιο επιταχυντή. Η πρόσβαση στους επαγγελματίες του Certified Financial Planner ™ αυξάνεται επίσης μέσω των εργοδοτών που προσφέρουν δωρεάν ή προεξοφλημένες υπηρεσίες χρηματοοικονομικού σχεδιασμού και εκπαίδευσης στους υπαλλήλους ως μέρος ενός πακέτου παροχών σε εργαζόμενους.

Μην φοβάστε να ρωτήσετε δύσκολες ερωτήσεις ανεξάρτητα από το πόσο υψηλό ή χαμηλό επίπεδο εμπιστοσύνης σας σχετικά με τη λήψη οικονομικών αποφάσεων μπορεί να είναι πραγματικά εκείνη τη στιγμή.

10 ερωτήσεις για να ζητήσετε από έναν οικονομικό σύμβουλο

Ποιες σημαντικές πληροφορίες λείπουν στο σχέδιο συνταξιοδότησης; Είτε επιλέγετε να συνεργαστείτε με έναν οικονομικό σύμβουλο είτε πηγαίνετε στη διαδρομή DIY, πάρτε το χρόνο να εκπαιδεύσετε τον εαυτό σας και να αυξήσετε τη δική σας αίσθηση οικονομικής ευεξίας καθώς κάνετε αυτούς τους σημαντικούς οικονομικούς στόχους να γίνουν πραγματικότητα.